現在餘額寶的七日年化利率是1.971%，已經遠遠低於市面上的大多數貨幣基金理財收益了。比如招商銀行的朝朝寶，七日年化收益2.87%；還有中信銀行的薪金寶，七日年化收益率是2.19%。

現在很多銀行的貨幣基金都能達到2%以上了，大都比餘額寶多。大家之所以還想著餘額寶，是因為它是剛發行貨幣基金的時候，七日年化收益可以達到6%以上，甚至比銀行的大額存單還要高。這引起了很多人搶購。後來眾所周知的原因，很多銀行也開始發行了貨幣基金。

不管是餘額寶還是其他銀行的貨幣基金，現如今收益率都無法跑贏通貨膨脹。

在此，我建議40萬分成三份：貨幣基金10萬；定投基金20萬；定投銀行股20萬。接下來，分別闡述一下。

1，貨幣基金10萬：

貨幣基金，是短期的理財產品，可以隨時都可以轉出來的那種，目的就是為了以備日常生活之用。平常家裡有個什麼事情，像小孩生活，教育，老人醫療等等開銷，都可以用貨幣基金，這個錢隨時都可以轉出來用。

目前市面上的大多數貨幣基金目前七日年化收益率是1.9%-3.2%之間，我們取一箇中位數2.5%來看的話，10萬本金，收益率是：100000×2.5%=2500元，平均每個月的收入就是：2500÷12=208元。

2，定投基金20萬：

在這裡我建議定投指數型基金和混合型基金兩種：

A，指數型基金：

指數型基金包括寬基和行業主題基金兩種常見種類。寬基就是我們常說的：滬深300ETF，中證500ETF，創業板50ETF，科創板50ETF等等；

行業主題基金就是我們常說的：消費ETF，醫藥ETF，科技ETF，白酒ETF等等。

根據過去的歷史資料來看，指數基金的年化收益率是16%，那麼20萬的本金，年化收益就是：200000×16%=32000元，那麼每個月的平均收入就是：32000÷12=2667元。

B，混合型基金：

混合型基金就是那些可以投資股票，債券，貨幣產品的基金。這種型別的基金產品比較靈活，行業均衡配置，因此很多基金經理採用了這一管理模式。

對於混合型基金來說，基金經理是靈魂所在，投資混合型基金，可以大部分就是選擇基金經理。

選擇基金經理，首先是考察基金經理的投資理念，是否是價值投資，或者成長投資，異或是兩者兼具。其次就是考察基金經理的投資年限，我一般會選擇那些至少投資八年以上的基金經理。透過這兩個條件，選出來的基金經理，比較成熟，不會跟風，有自己的主見。比如像朱少醒，謝志宇，傅鵬博，陳光明，袁芳，趙蓓等等。

根據過去的歷史大資料來看，混合型基金的年化收益率是22%，那麼20萬的本金，年化收益率是：200000×22%=44000元，平均每個月的收入就是：44000÷12=3667元。

3，拿出20萬定投銀行股：

定投銀行股的策略就是：買那些高分紅，高成長的銀行股，拿分紅，打新股，分紅再投。

銀行是百業之母，幾乎任何一個行業都離不開銀行的支援。中國銀行業比較穩定，風控能力比較強勁，不容易倒閉，比較適合長期持有。

A，股息率：

股息率是衡量銀行股的分紅情況的，我一般會選擇那些股息率連續三年都在4.5%以上的銀行股，這樣的銀行股分紅高，持股拿分紅，打新股，分紅再投。比如像工商銀行，農業銀行，等等。

B，ROE(淨資產收益率）：

ROE是為了衡量銀行股的質地的，就是資產的優良。我一般會選擇那些ROE連續三年都在12%以上的銀行股的，這樣的銀行股質地優良。比如像招商銀行，寧波銀行，平安銀行等等。

C，EPS（每股收益）：

EPS是為了衡量銀行股的成長情況的，我一般會選擇那些EPS連續三年都在13%以上的銀行股，這樣的銀行股業績可持續，成長可持續。比如像招商銀行，寧波銀行，平安銀行等。

以上三條衡量銀行股的方法，可以選出高分紅，高成長的銀行股。

根據過去的歷史收益來看，銀行股的年化收益率可以達到15%。那麼20萬的本金，年化收益就是：200000×15%=30000元，平均每個月的收益就是：30000÷12=2500元。

好了，今天就分享到這裡吧。

通常可以選擇的理財途徑有：

1.靠譜的P2P平臺

選擇靠譜的P2P平臺，主要要看平臺的背景和實力，建議投資國資系，上市系，銀行系，風投系平臺。投資理財永遠需要注意資產的分配，不能所有的錢都賭在一個平臺上。

2.證券公司的產品

證券投資者是指以取得利息、股息或資本收益為目的而買入證券，投資決策需謹慎，首先安排和保證家庭生活所必需的開支，再將結餘資金投資於證券。

3.信託的產品

信託理財也是現在很多人會選擇的理財方式，信託理財是指委託人(指自然人)基於財產規劃的目的，將其財產權移轉於受託人(信託公司)，使受託人依信託契約為受益人的利益或特定目的，管理或處分信託財產的行為。投資的時候要選擇信譽好的信託公司，並且考察信託專案擔保方的實力。

4.銀行的理財產品

各大商業銀行都有為個人投資者提供的不同期限，幣種，保本性質的理財產品，可以根據自己資金的流動新選擇購買。

5.基金公司的產品

對於上班族來說，投資基金可以說是最簡單的理財方式，相比於其它的理財方式而言，基金理財的整體風險都是相對較低的。

6.保險公司的產品

保險公司的理財保險是一種新型保險產品，目前在中國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險，也可以使資產獲得增值。

有四十閒餘資金，不知您是否有保險？

如果您已經安排好 四個百萬（下圖）

那真是恭喜您啊！

四十萬的閒置資金，已經是一筆不小的數目了。餘額寶和餘利寶目前的年化收益率為2%左右。由於通貨膨脹，貨幣持續貶值，如果將這40萬僅僅用於餘額寶和餘利寶，則會跑不贏通脹，可能很多年後會縮水很多。那麼該如何理財，進行保值增值呢？我根據自身的經驗，有以下幾個建議：

（1）銀行3年期定期存款：在定期存款方面，對於五大國有銀行，目前的三年期定期存款可以達到3.3%。這個是對於儲存金額較低的情況。而如果一次性儲存的金額較高，比如高於15萬元，銀行有時也會有專享的儲存利率，目前最高可到3.85%。地方商業銀行的定期存款則會更高一些。一般地，一些規模小一些的地方商業銀行的定期存款可以達到4.5%甚至4.8%。當然，地方商業銀行不如國有銀行穩定，存在破產的風險，所以在一家銀行購買定期存款不超過50萬就可以了。40萬肯定是在破產情況下50萬覆蓋範圍以內的，因此是安全的。

（2）國債：目前儲蓄式國債5年期也可以達到4%左右。國債有個好處，就是國家作為擔保，所以風險極低。建議購買電子式國債，這樣每一年都可以返還利息，如果將利息重新買入國債，則相當於複利，可以進行利滾利。

（3）理財產品：目前大多數銀行和網際網路金融的理財產品可以達到4%-5%。而且網際網路金融和地方性商業銀行的理財收益更高。當然，目前銀行業的理財已經打破了剛性兌付，所以理財產品也存在一定風險。所以在簽訂理財產品合同或協議書前，需要認真仔細地閱讀合同或協議書上的條款，搞清楚收益來源，是否保本保收益，到期後如何兌付等問題。在選擇網際網路金融平臺時，也要注意平臺的安全性。這裡一般只推薦支付寶和微信。畢竟是商業巨頭，風險還是比較低的。

（4）債券基金：債券基金也分為純債基金和混合式債券基金。其中混合式債券基金會部分投資股票，所以會受股市影響，具有較高的風險。而較為穩健的是純債基金。純債基金一般投資於債券，平均年化收益大概是4%-6%。但是債券也有一定的波動風險，當利率下行，債券價格會上漲，這時投資債券或純債基金比較好；而當利率上行，債券價格會下跌，這個時候投資債券或純債基金就不是一個好的選擇了。所以投資純債基金也需要根據大的經濟形勢來判斷。

（5）可轉債打新：可轉債打新是近幾年比較火的一種投資方式。一般需要開通股票賬戶，在券商軟體中選擇申購新債。如果中了，一般需要繳納1000元或2000元。不需要提前充錢或者買股票充市值，而是中籤後再充相應的金額。中籤後上市首日拋掉一般可以賺10%-30%，破發的機率較低。對於1000元債券，也就是100-300元的收益。一般堅持打新一年，可以賺幾千元，是一種低風險高收益的薅羊毛的方式。

以上是我的一些經驗，供您參考，希望對您有幫助。

分四份買入國有四大行股票，堅持打新股、打新債。

‬70%分四份買入建設行股票，30%用來低吸高拋；堅持打新股、打新債。

以上股息、打新收益再買入高風險股票或基金，搏風口。

餘額寶屬於貨幣型基金，風險幾乎為0

想要獲取再高一些收益的話就可以選擇純債型基金，或者純債增強型基金。年化收益率在3%到6%左右。

和餘額寶相比的話，有波動，有風險。

我持續推薦買國有四大銀行的股票，股息率基本超過三年定存利率，還有額外獲得股票價格上漲帶來的或有收益。也就是說股價不漲就持有收利息，股價超出5%的上漲就賣！確保資金既安全又能有超過銀行存款利息的收益！㊗️你成功！