一、常見的投資理財工具1、銀行存款。安全性靈活性好，但收益率較低，一般跑不贏CPI。相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在於其靈活性高：即使在休息日月黑風高的夜晚，你也可以將存款支取，透過刷卡、櫃檯或ATM機取現的方式完成及時支付。其他諸如基金、銀行理財，一般都有交易時間限制、到賬慢等特點，無法實現7x24小時的想動就動。安全性加上良好的流動性，銀行存款幾乎始終是居民必備的一種理財工具。但是隨著國家推進利率市場化改革以及未來銀行業的深化發展， 不同銀行的存款的收益率、安全性都將出現分化，到時候就需要進行收益和風險的取捨，而不是像現在只需要考慮收益率即可。。不過值得一提的點是中國目前的存款都是單利的，存期到期時一次性付息，當然不同存期間是複利的。打個比方，你存了一筆10000元存期為5年的存款，5年期利率為5%。則滿5年的時候，你的收益率為25%，總金額變成12500元，第二個5年開始的時候，假設收益率是6%，則再過5年的後的總金額=12500*6%*5.

2、貨幣基金。安全性幾乎和存款一樣，但收益率更高，靈活性接近，缺點是一般需要1-2個工作日才能到賬，不過目前不少貨幣基金已經可以實現T+0交易了。和存款相比，貨幣基金有個優勢：銀行定期存款如果提前支取會變成活期利息，貨幣基金卻是持有幾天算幾天利息，按日計息，按月支付無到期日，不會出諸如一年期定期存款在第360天提前支取會功虧一簣的情形。貨幣基金起點金額1000元起。今年出現的餘額寶，已經可以做到按日計息、按日付息了，起點金額1元即可。購買渠道：銀行、證券公司、第三方理財機構、部分支付工具（淘寶、銅板街、匯付天下等）

3、國債。儲蓄式國債收益率高於銀行存款，安全性最高（這是個看起來比較奇怪的現象，一般條件下安全性更高的投資工具給的收益率應該會低些）。國債流動性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。儲蓄式國債的一個缺點是供不應求，在銀行櫃檯難買的到。記賬式國債其實大家可以透過交易所買，但是多數投資者不瞭解，一些保守的投資者似乎天生害怕價格波動，實際上如果能夠判斷即將進入降息週期，那麼買記賬式國債或許更加理想。儲蓄國債起點金額低100元即可。目前最新的三年期儲蓄國債收益率5%，5年的5.41%. 在憑證式和電子書儲蓄國債之間，建議優先考慮電子式國債，因為電子式是每年付息，憑證是最後一次性還本付息，5年下來每年付息的再投資後會比憑證式的高出不少。

3、銀行理財。固定收益類的銀行理財產品，收益率一般高於存款和國債，但是流動性較差，必須持有到期，安全性多數情況下不需要擔心，因為有銀行信用在裡面。銀行理財一般適合於投資期限一年以內的情況。起點金額5萬、10萬、30萬都有，相對較高。除了固定期限、固定收益的理財產品，現在也有不少的銀行理財是屬於期限靈活可變、收益率浮動的產品。具體的安全性和收益性，就得看投資方向了，這個可以透過產品說明書或藉助理財經理進行分析。一般來說，國有銀行、股份制銀行的理財，絕大多數情況下會實現預期收益率。

4、企業債券/公司債券。這裡指交易所的企業債和公司債。天朝的嚴格的債券審批機制決定了債券在現階段是一個風險極低但收益率又顯著高於銀行存款和國債的投資工具，比如目前的09名流債持有2年到期可以獲得年化6.5%的回報。。靈活非常好，當天買當天就可以賣。起點金額1000元即可。不過做債券是需要面臨價格波動風險的，因此如果沒有一定專業知識基礎或無專業人士指導，不建議中短期的投資行為，因為有價格波動風險，但是對於可以持有到期的投資者，還是考慮的。 做債券的有利時機是降息週期，因此密切關注利率走向，會非常有助於投資債券。 從長期來看，中國的債券遲早會出現違約事件（現在已經出現違約事件了），這種可能正在逐漸加大，因此我們需要享受眼前的好日子，但同時也要注意風險的防範。

5、公募基金。 這裡面的學問非常大，因為基金分很多種，可以滿足不同風險偏好、投資期限和流動性偏好的投資者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各個層級的應有盡有，一時半會兒無法說完。起點金額1000元。另外特別提一下分級基金，分級基金的低風險份額非常適合長期投資，以目前（2012年2月29日）價格買入，長期年化收益率基本在8%以上。而喜歡暴漲暴跌的投資者，則可以考慮高風險份額，滿足自己的投機需求。大家可以各取所需。起點金額低：100元足夠在二級市場買一手了。

6、Sunny私募基金。相比公募基金，整體業績更好，2011年排名第一的Sunny私募收益率30%以上，不過業績分化也大。應該說，中國股市裡的絕頂高手不少集中在Sunny私募領域，有不少的基金長期大幅跑贏大盤的。起點金額100、300萬起。

7、信託。固定收益類信託現階段來說相比2006-2011年的風險已經有所上升。預期收益率高，一般在7%-12%左右，流動性差。信託公司有著嚴格的風險控制措施，對於專案會進行盡職調查，且讓融資方提供抵押擔保物，即使融資方最終無力償還，其所提供的擔保物可以部分或全部覆蓋融資金額和收益。另一方面，信託業有個潛規則“剛性兌付”，就是說即使之前所有的風控措施最終還是不足以支付投資者足夠的本金和利息，信託公司也可能自願掏腰包補上差額，為的就是維護自己的信譽和形象。因為，雖然合同也寫明瞭不承諾保本保收益，但是如果真的無法兌付，失去的將是一大批客戶的信賴，而且也容易被同行業攻擊，因此寧可賠錢也不能壞了名聲。但是，有這個意願和能不能真正實現”剛性兌付“是有差別的。 如果某個專案融資額非常大致損失慘重，不排除信託公司依合同行事不”剛性兌付“。信託行業遲早會出現第一起未實現預期收益的案例，只是時間的問題。當然，總體來說，信託行業的風險還是處在較低的水平，對於資金量大又追求穩健收益的投資者，信託是個不錯的選擇，但是需要多做功課做好專案風險因素的分析，從投資專案本身風險、融資方實力、信託公司實力等方面進行深入分析。起點金額高，100萬、300萬起。

8、黃金。黃金歷來被當做保值增值的理財工具，過去十年的走勢印證了人們的觀點。但是黃金的商品屬性時其也具備了一定的風險，過去半年的糾結走勢體現了其風險特徵。流動性尚可。所以建議在有風險意識的前提下去選擇合適 的時機適當配置黃金產品。另外，黃金作為資產傳承倒是個不錯的方法，可以避稅。

9、外匯。一般的投資者都不會涉及外匯投資，外匯投資是一項很費神的投資工具：需要經常關注各方面的資訊變換，還需要較高的技術分析水平。而且，即使是頂尖的外匯投資高手，其勝率估計也就在70%-80%，很難有常勝將軍存在。有些投資者認為美元最安全，人民幣不斷貶值，所以就把人民幣換成了美元。這是不可取的。總體來說，在人民幣國際化的大背景下，加上一些政治因素等，人民幣對美元還是一個升值趨勢，拿本幣換一個貶值的貨幣顯然是不可取的。美華人還天天希望多換點人民幣賺人民幣升值的價差，我們幹嘛反向操作呢？外幣總體來說還是不碰為好，何必多牽扯一個匯率風險。當然，我說的是目前，隨著時間的推移，未來形勢發生變化出現人民幣兌美元貶值也是可能的。

10、保險。 我個人對保障型的保險從來不排斥。有個老師說買保險好比請了保鏢。不能說保鏢如果沒幫你擋幾刀保鏢費就不付了，請保鏢是為了防範風險，當風險出現的時候保鏢可以幫我們擺平，我們需要為保鏢的時刻守候付費，這個是合理的。 但是，理財型保險適合人群和場合比較有限，需要具體問題具體分析。 理財型保險投資期限長，靈活性差，一般收益率也不高。

11、房地產。門檻高，現階段不適合。聽黨的話，跟黨走就好。

12、期貨。這個沒弄過，風險大門檻高，一般還是迴避好。

13、股票。 對於多數老百姓來說，對股票投資要慎之又慎。 建議不要以一種樸素的方式去自己選股，或者簡單的道聽途說某個股票好就買入。 如果1：自己不具備選股的知識、經驗和方法，我建議還是透過買偏股型基金的方式間接投資股票市場。由於現在QDII產品的豐富，我們已經可以足不出戶就配置全球的股票市場，當然主要還是以A股市場、美股市場和港股市場、亞太市場為主。如果2：如果你自己不知道怎麼選，但是周圍有認識的確實有突出的股票投資能力且真的真誠的願意幫助你的人，那麼也可以藉助別人的力量。不過目前國內多數民間高手是短線派的，喜歡做波段，而這種波段投資方法其實不適合多數普通投資者，因為根本跟不上他們的節奏。買入並持有策略比較適合普通投資者，但是這對於選股能力要求是很高的。

理財型的保險產品分為年金險/分紅險、萬能險、投連險——其風險依次變大。

年金險和分紅型保險多數是指定期壽險產品，這類保險具有強制儲蓄功能，在不退保的狀況下，風險相對來說非常的低——投資於貨幣市場。

萬能險和投連險都有初始費率、帳戶管理費，並且主要投資於債券和二級市場...

萬能險也屬於壽險產品，但它多出一個投資賬戶，並且具有最低收益保障2.5%~3%，風險中等。

投連險又稱“變額壽險”，但它有多個投資賬戶組成，投資賬戶之間是可以轉換的，可能要收取賬戶轉換費...這類產品類似於股票/混合型基金，風險相對來說比較高！

選擇一款適合自己的保險才是最重要的。年金險和分紅險產品適合於厭惡風險或風險愛好較低的人；萬能險產品適合願意接受一定風險的人； 投連險產品適合願意接受本金有較大損失的人。

第二基金股票是以後清平常老百姓必備的投資渠道，建議多關注基金，它是以時間換空間，可以給你帶來意想不到的收穫。

本人從事保險行業多年，客觀專業的回答你這個問題。首先說一下保險投資的特點:理財保險不會像股票一樣，大漲大跌。也不會像銀行利率一樣，低的可憐。屬於穩健增值的型別。目前的理財保險也可以分為，短期的和中長期的。短期的理財保險收益略高於銀行利率，一般分為一個月，一年不等。這種型別的保險在一些理財平臺上就可以購買，比如說螞蟻金服...中期的理財保險基本上在銀行銷售，一般期限為十年15年。長期的理財保險一般都在20年以上，一般在保險公司或者找專業的保險代理人購買。這種型別的保險通常也稱為年金保險。親可以根據自己的需求購買適合自己的理財保險。

保險理財意義不大，一般最高在複利5%以內的，可能比銀行理財稍微好一點，如果自己有一點投資能力的話可以買一些債券基金，好一點的債券基金長期能有6-7%的收益率，如果沒有投資能力保險理財確實比銀行稍微好一點。

目前大陸市場有：複利增額終身壽險，專款專用純養老年金險或教育金，普通年金險，萬能險，帶有風險的投連險

無論選擇那種都要看你理財的目的才好更好的做出選擇。

投資理財應該分開來看。

個人把投資定義為潛在收益比較高，但伴隨風險也比較大的財務安排；而理財則是指潛在風險很小甚至是幾乎沒有的財務安排。

投資型的保險，大陸目前只有投連險。但是投資渠道和運作模式都不太成熟。市場佔比相當小，甚至幾乎可以忽略不計。

理財型的保險按收益的確定性依次為：增額終身壽險，年金險，萬能險，分紅險。

1、增額終身壽險，現金價值完全列在合同上，而且是一種壽險。從國際慣例看來是確定性最高，最安全的一種保險形式。但受限於監管部門所規定的預定利率上限，其利率也相對不那麼高。適合極度求穩的資產配置型消費者。

2、年金險的收益條款也是寫在合同裡的，相對穩定性也比較高。而且監管部門對其所做的預定利率上限也比增額終身壽險高。因此適合需要”保本保息”的理財型消費者。

3、萬能險的收益並不是固定的。一般而言，保險公司會在官網公佈當月的萬能險萬能賬戶適用利率，所以其收益是浮動的。但因為絕大部分萬能險萬能賬戶有保底利率的條款。因此也是在一定基礎上”保本保息”，而且也有向上的浮動期望空間的，進取型理財消費者。

在市場實踐中，很多保險公司會將年金險和理財險/理財賬戶結合起來形成一個產品。這類既能部分提供固定收益，同時也為固定收益的再次增值提供浮動增值提供工具。

4、分紅險的收益完全不固定。底線是不至於變成負數。接地氣的理解可以認為是”保本不保息”。

可惜的事，大陸的分配機制比較黑箱，而且分配的歷史資料比較低，因此個人不建議在境內配置該類產品。希望大陸保險公司未來能扭轉這種現狀。

投資理財保險主要有三類：具體為分紅險、萬能險和投連險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬於理財類產品，投連險屬於投資類產品。

萬能險和投連險實際是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。雖然這兩個險種的保障賬戶都不受投資表現影響，但由於萬能險承諾了保底收益，保險公司在資金運營中對投資渠道的配置必然更加註重“安全”。市場上由於投資範圍所限，分紅保險實際分紅收益不高，因此市場上客戶選擇該產品主要是以期繳為主，透過“強制儲蓄”以備未來所需，也有客戶為子女購買該產品，是為了合理規避未來可能開徵的遺產稅。

投資連結保險，簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能於一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據投資賬戶在當時的投資表現來決定。投連險風險高收益大，遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產品。

萬能險是抵禦利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用於保險保障，另一部分用於儲蓄投資。

諮詢了幾百個案例之後，我總結了這篇“理財險”購買最全攻略。

這些年來資本市場暴雷不少，很多人都被雷怕了，很多人都會選擇存在一些低風險的存款。

可最近，火爆一時的網際網路存款產品也紛紛下架，

後臺來問我“理財險”的讀者明顯的感覺變多了。

自打公子自從寫這個號以來，我一貫主張先保障後理財，所以一般推薦保障型的產品也

但陸陸續續也接到過上百個向我諮詢“理財險”的讀者，

我發現一個有趣的現象——不管看沒看過我之前的文章，大家問的還是同樣一個問題：

我對來諮詢“理財險”的人做過一些統計：

從表中就可以看出來，每個人的情況不一樣，面對的場景不一樣，適合的產品就不一樣！

儘管我再三強調：

購買“理財保險”要根據自己情況來，別人能買自己不一定能買。

但還是有人上來就單刀直入簡平快要產品推薦。

考慮到現實的不一樣，我打算在後臺挑幾個比較典型的讀者問題，

結合他們各自的故事，按照不同場景，給大家講講——你是什麼情況？該買什麼產品？

（以下皆為真實故事，已徵得當事人同意，為保護隱私，全部採用化名）

這位讀者姓李，我們就稱他為李先生，

在後臺的交流中，他告訴我他現在因為養老問題很是焦慮。

李先生是某四五線小城的一個小廣告公司的設計師，現在30歲。

為養老問題焦慮的原因，主要是看到了“十四五規劃”中提到的延遲退休問題。

按照國家的延遲退休計劃，男女要逐步延退到65歲，

這意味著，70後及往後的所有人，都要交社保交到65歲，才能開始領取退休金。

有的人可能會想，延退就延退嘛，不過就是多幹5年，多交5年社保，退休後能領更多錢，

到那時，你我都60歲了，幹不動了，企業不再續約，我們失業；

如果我們沒有積蓄，老年失業後就會很艱難。

尤其是像李先生這種廣告工作，他擔心自己不到40歲會被“最佳化”掉。

李先生意識到這點，重新審視自己的情況，

認為自己的情況更糟糕：

30歲，揹著每月3000的房貸，要還30年，

工資每個月到手之後，扣除房貸、生活開支，只剩3000塊。

公司給自己繳納的五險一金，都是按照最低標準進行繳納，退休後根本拿不到多少錢，

何況延遲退休後，中間最長可能存在5-10年的0收入空窗期，沒有任何生活保障。

李先生大學畢業後，曾經三次報名考公，圖的就是安穩和養老，

但最終都沒有成功上岸，最後也就只能放棄。

案例分析：

李先生的情況其實非常典型，

30歲了，就職於一家小企業，五險一金按照最低標準繳納，

身上揹著房貸/車貸，每個月工資到手還沒捂熱就所剩無幾。

看不到希望但又不敢辭職，辭職之後連點支撐自己選擇的積蓄都沒有。

俗話說得好：“荷包不硬，腰桿不直。”就是這群人的寫照。

以李先生的情況看，他雖然揹著房貸，但其實每個月還有3000多的結餘，

而且這筆錢暫時沒有什麼好去處，躺在活期賬戶里根本跑不過通脹，只能等著貶值。

既然憂慮養老問題，最合適的產品就是養老年金。

為什麼是養老年金？

養老年金，是年金險的一種。

因為每年交錢領錢的時間、額度都是固定的，故稱為年金險。

前期每年交點錢，到一定時間可以每年領錢。

領的總比交的多，多的部分就是收益，

如果不想領了，直接退保也能拿到一筆不錯的現金價值。

除此之外，養老年金還存在兩大優點：

收益高。

國家規定，年金險最高預定利率不能超過3.5%，但就目前這個負利率趨勢的大背景下，長期來看就已經很優秀了，此處按下不表。

而且這3.5%是複利，時間一長，複利的威力相當大！

比如3.5%的複利約等於30年每年6.02%的單利，約等於40年每年7.4%的單利。

存10萬進去，30年就能變成28.06萬。

很安全。

年金險屬於壽險，國家規定，如果經營壽險業務的保險公司倒閉了，下家保險公司會給它接盤，沒人接盤保險保障基金也會接盤。接盤後，我們的壽險保單就會由保險保障基金和接手的保險公司賠付。

所以保險公司倒閉了並不影響我們的保單賠付，何況保險公司也沒那麼容易倒閉。

養老的錢，

一是要很安全，不能出現任何問題；

二是收益要足夠高，至少能跑贏通脹，收益穩定；

三是不需要太多，只要能像退休金那樣每年拿一點就好。

這三點要求，在養老年金身上都能得到很好的滿足：

養老年金用合同的方式把長達幾十年的收益都固定下來，

就算利率下跌，它也不會跟著下跌，收益是有保證的，

因此，年金險安全性都沒問題的情況下，

預定利率高的養老金通常都更好，

但實際好不好還是要看這款產品的實際收益率（IRR），

這點我們放到後面去講。

養老年金巧妙的現金流安排方式，再加上它的安全性和持久高收益，

妥妥的成為社保之外個人補充養老的首選。

產品示例：

根據李先生的情況，我推薦了養老年金臻X一生。

李先生30歲開始交，每年交10000，交20年，

60歲開始領，每年可以領23050元，約合每個月1900多元，

加上李先生的其他積蓄，在三四線小城的他基本夠用。

李先生買了這款產品，假如到80歲就退保了，

退保時還能拿回保單剩餘的現金價值，

算下來年化收益率能達到3.70%，

這3.70%可是從30歲到80歲的50年中，年年3.70%。

而且是複利的3.70%，從長期來看，很少有產品能做到這麼長久的持續高複利。

所以，如果平時不缺資金，想要用年金險來做社保養老的補充，

年金險是非常適合的。

這是一位即將成為寶媽的讀者，我們暫稱她為琴女士。

一開始我以為，琴女士手中拿著20萬，每年掙10萬，

也是三四線城市小康甚至快達到中產的家庭，孩子的學費何須擔心？

但她告訴我，她想送孩子出國，需要在孩子去國外讀碩士時準備好100-150萬，

而自己手裡只有20萬，房貸月供5049，自己每年能掙10來萬。

雖然依靠孩子爸爸的工資能覆蓋掉家用和月供，但其實想要給孩子創造一個好的教育條件，

他們夫妻倆的壓力也不是一般的大。

案例分析：

琴女士的情況，我們姑且稱之為“新中產的焦慮”吧，

這樣的焦慮主要體現在養育孩子的巨大負擔上。

新中產養育孩子並不只是追求吃飽穿暖，

更多的是拼學區房，拼補習班，拼父母資源，拼國外更好的教育資源......

琴女士表示，作為一個“雞娃”媽媽，她太焦慮了。

旁人只看到她養個孩子而已，哪需要這麼焦慮？

但只有琴女士自己知道，新中產育兒，

是要把整個育兒過程放在家庭房貸車貸、生活開銷、父母保養、家庭保險等場景下一起看，

那她們這種新中產圈層才是最苦最焦慮最難的圈層。

琴女士想要靠“理財險”解決孩子出國的資金儲備，

需要更關注資產增值，但同時資產的安全性也不能忽視。

這樣的理財需求，在年金險中正好有一種可以與之對應，那就是教育年金險。

為什麼是教育年金險？

教育年金也是年金險的一種，

由於是給孩子準備的，所以才叫教育年金。

跟養老年金很像，也是前面幾年交錢，後面每年拿錢，

但由於是教育年金，一般也就在18歲到30歲之間才能領。

這種安排，也恰恰對應了孩子一生中教育上最花錢的幾個階段：本科、碩士或出國深造等。

因此給孩子買教育年金，資金是安排妥帖的，不會出現自己存錢旱澇不保的情況。

給孩子上學的錢，跟養老金一樣，動不得，

動了就可能耽誤孩子的前程。

而為孩子購買教育年金，

這筆錢就是鎖定了的，作用非常明確，

只給孩子上學用，屬於專款專用，起到強制儲蓄的作用。

中間也會不斷提醒自己為孩子的教育事業不斷儲備。

而且是和保司白紙黑字簽訂的年金險合同，

安全性很有保障，我在前面一個案例以及說過，這裡就不再提。

教育年金的這些特性，

足以使它成為給孩子規劃接受高等教育和深造費用的好選項。

產品推薦：

針對琴女士的情況，我推薦的是天天X上教育年金，

琴女士寶寶出生後開始交，每年交80000，交10年，

寶寶22歲本科畢業，去外國留學時就可以拿到16萬現金，

同時在22歲退保就可以拿到保單的現金價值1316350，

兩筆錢加起來，孩子就能帶著將近148萬現金出國深造，

這能大大減輕琴女士的壓力。

再來看收益，

22歲時領取完16萬的年金後，接著退保拿131萬多的現金價值，

交了80萬，花了22年，增值到148萬左右，年化達到3.75%，

也是22年，年年保持3.75%的複利增值，在當下低利率的大趨勢下，

相當優秀！

如果大家也像琴女士一樣，

手中有穩定的收入，想給孩子預備教育的費用，

可以考慮教育金。

這是個25歲的女孩子，

如此有理財意識的年輕人，不多見，

她的經歷也不一般。

女孩名叫小婷，“逃”到上海兩年，

她之所以稱之為“逃”，

是因為她家裡重男輕女比較嚴重，

堂姐就是為了16.8萬的聘禮被家裡逼著嫁給了一個比自己大10歲的男人，前不久剛離婚。

而小婷大學剛畢業，父母也開始“勸”她出嫁，甚至都私自“勾結”過媒婆上門，

父母的心思她都懂，因為弟弟也長大了，弟弟以後的婚事還得靠她的出嫁。

但要強的小婷想要掌控自己的人生，

所以她“逃”了，逃到了上海，一個人打工掙錢。

可上海繁華的都市生活、自己微薄的工資以及身邊不起眼但卻好幾套房的同事，

讓她漸漸明白，

在這個沒有黑夜的都市想要僅靠打工實現自己想象中的生活，

是一件多麼艱難的事。

於是懷揣著這兩年攢下來的幾萬塊，小婷想要開始理財，並最終找到了我，

想要尋求一些安全穩定的理財產品，給自己未來的婚嫁或者買房存一筆錢。

小婷的經歷讓我老婆看紅了眼，也使我久久不能入睡。

但回答小婷的問題，我必須保持理性。

案例分析：

拋開小婷的遭遇，單論她的存錢需求，其實很典型：

小婷接受完教育就要花20幾年，一出社會就到適婚年齡；

她深知結婚不是有情飲水飽，而是婚禮開支、買房買車、婚後育兒、柴米油鹽；

她也深知自己想要解決這些問題，僅僅是買房，就要掏空6個錢包，奮鬥大半輩子；

但她的收入並不高，需要不斷的存錢。

就小婷的情況，談養老還指望不上，

但隨著年齡的增長，即將面臨的婚嫁等大筆支出，

都是對她賺錢能力和存錢理財能力的考驗。

能穩定快速增值，且到需要時能馬上拿出來的理財產品，

比活期收益更高，也更安全的快返型年金，會更適合他。

為什麼是快返型年金？

快返型年金，還是年金險的一種，

它最大的特點就是回本快，收益也不錯。

之前的養老年金和教育金都需要花十幾年幾十年來增值，才能看到較好的收益，

但快返型年金收益增長更快，一般5-10年，甚至有的在第五年就能開始領錢。

快返型年金的收益，普遍能達到4%以上，

這比存在大銀行還要高，而且大銀行的利率是單利，

快返型年金的年收益，可是利滾利，每年都能達到這麼多。

快返型年金返本快、能保證一定收益的特點，

特別適合小婷這樣有存錢需求的年輕人，

因為在這些年輕人婚嫁買房買車需要一筆錢時，

這種既安全，收益也不錯的“理財產品”剛好到期，壓力一下子就小很多。

面對婚喪嫁娶這種人生可以預期的的大事情，比較推薦快反型年金險。

產品推薦：

我給小婷推薦的是金X多快返型年金險，

比如小婷25歲，10年內結婚，打算給自己存一筆錢，結婚時當嫁妝也好，買房也好。

那麼買了金X多快返型年金，25歲開始交錢，每年交3萬，交3年，

從31歲就可以開始領錢，31歲至34歲每年能領4500，35歲直接領104550，

5年下來，一共可以領122550。

3年交9萬，最後拿回來12萬多，

10年之間，年化複利做到4.13%，非常優秀！

相信小婷在結婚時取出這筆錢，

會體會到我送給她的這份禮物：

不靠別人靠保險，使她掌握了一些人生中的自主權。

後臺的讀者中，也有人嫌棄年金險回本慢，短期收益低的，

劉女士是上海的白領，在公司是個中層管理，

早已跨入中產階級的她告訴我：“自己平時比較關注理財投資。”

但最近資本市場的各種暴雷讓她元氣大傷，損失不少錢。

一是之前投過愛X進，還有50多萬沒有收回來，

一是自己投錢給朋友做信託公司，結果對方幹黃了捲了幾千萬跑路，

自己投進去的幾百萬也跟著打了水漂，到現在都還在打官司追債。

所以劉女士真的怕了，現在就想找個安全的理財產品，

讓自己的資產能夠穩妥的保值增值。

但是看了我的文章介紹，又覺得年金險短期收益太低，回本太慢，

跟自己倒黴之前的投資回報簡直不是一個檔次。

案例分析：

劉女士既想要資產安全，又想要高收益，

但收益和風險永遠是對等的，想要更高收益，就要承擔更高風險，

年金險雖然安全，但對於劉女士這樣的使用者來說，收益也著實過低。

相反，對於劉女士這種中產偏上階層來說，

風險承受能力更強，可以適當承當一些更高風險的投資。

事實上她之前也嘗試了高風險的投資，這說明她具有一定的風險承受能力，

只不過是失敗了，所以對安全性的要求有進一步上升。

在“理財險”中，劉女士更應該選擇萬能險。

為什麼是萬能險？

所謂萬能險，本質上其實是一個投資賬戶，

一般只能繫結在年金險、兩全險、壽險等主險身上投保，

綁在其他主險身上時，可以起到增加主險短期收益，增加主險靈活性等作用。

萬能險的收益會比年金險高一些，

目前市面上的萬能險結算利率普遍在3%-5%，

一般而言，基本都能達到4.5%-5%的收益。

結算利率並不是像年金險那樣固定不變的，

可能上浮，也可能下浮，因此存在更大的風險。

但萬能險也有保底利率，

目前普遍1.75%-2.5%之間，最好的也就3%，

這就能保證，我們投出去的資金至少不會虧到像劉女士那樣連本金都拿不回來。

所以萬能險也有相對的安全性。

這種穩中有升，能上能下特點，

就很符合劉女士這樣能夠承擔一定風險，希望拿到更高收益的人群。

產品推薦：

根據劉女士的訴求，公子給的推薦是海保人壽金X家萬能型兩全險，

購買這款產品，劉女士第一年繳了500萬，後面四年又打算每年追加100萬：

最後第五年末這份保單的賬戶價值達到10738186，

5年共投入900萬，收穫1073萬多，

算下來每年實際複利收益在4.59%左右，相當不錯。

公子建議，遇到保底收益高，且目前結算利率高的萬能險，可以買一點。

目前結算利率每個月都會在保司官網公佈，有興趣的可以保持關注。

這是一位四五十歲的大爺，

一把年紀了，過來問“理財險”，我不知道是什麼原因。

後面細聊時，我才知道，

原來大爺是體制內的一名車間工人，

臨近退休了，一輩子也還是在基層。

住了幾十年的房子還是原來的老式小區，

“6層樓，沒有電梯，樓道又黑又窄。”

大爺的擔心也很簡單，雖然一輩子在體制內安安穩穩，

但大錢沒存到幾個，幾十年了也沒搬離老舊小區。

最近買菜上樓時居然在樓梯間摔了一跤，

事兒不大，但住在新式小區的女兒卻緊張得不行，

硬是要他搬到新小區去住，有個照應。

大爺拗不過女兒的孝順，

但也不想給女兒添太多麻煩，

想著自己還沒退休，還能掙幾年錢，打算理理財，

在退休之後加上自己的養老金，能多有幾個錢，

給女兒減輕負擔。

案例分析：

大爺想增加養老金，其實年金險比價合適，

但大爺又覺得年金險每年都是固定領取，想多不能多，想少不能少，很不靈活。

而自己的養老金其實基本夠用，

只是擔心自己生個病買點藥，要得比較多，所以想多存一筆錢，

而且這筆錢不用固定領取，而是要需要大錢的時候能拿得出來，不需要的時候就存著就行。

大爺既想安全，還希望這筆錢能取則取，不想取就存著，

“理財險”中的增額終身壽恰好能滿足這樣的需求。

為什麼是增額終身壽？

增額終身壽是壽險的一種，

只不過增額終身壽的保額一開始很低，隨著時間的推移，保額會按照特定利率利滾利的增長，

活得越長，越划算。

目前好的增額終身壽保額基本能做到每年3.5%的複利增長，

收益追趕上養老年金一般不成問題。

但和養老年金不同的地方在於，

增額終身壽實現了靈活存取。

增額終身壽中的“保險金額變更”條款，

賦予了使用者可以在需要的時候加保或減保的選擇權，

這種選擇權，就是俗稱的“部分退保”，

當我們需要錢時，我們可以透過“減少基本保險金額”條款，減少我們的基本保額，

然後保險公司就會把我們減少的那部分保額所對應的現金價值退還給我們。

於是我們就實現了隨時“退保取現”這個目的。

因此，大爺希望隨時能夠拿出一大筆錢來治病的需求，

就可以用增額終身壽來實現。

產品推薦：

我給大爺推薦的是一款更加靈活的產品信泰如X尊2.0

這款產品，大爺從45歲交，交10年，

保費進入保單後，保單的現金價值每年都在上漲，

任何時候大爺想“取錢”了，就能直接“取”，

在現金價值的額度內，想拿多少拿多少，不再固定領取。

安全性沒得說，

收益上目前好的產品也能保額也能以3.5%的年利率複利增長，

長期來看，收益也很不錯。

增額終身壽同樣也是白字黑字簽訂的保險合同，安全性沒得說，

但它比年金險要更靈活，可以提前部分退保支取。

如果大家也像大爺這樣，對資金靈活性有更高要求，

不妨可以考慮增額終身壽這種產品。

前面公子給大家介紹五種不同場景下最適合購買的“理財險”，

但“理財險”名目很多，有很多設計得很複雜，

一般人不懂容易被銷售人員忽悠。

所以公子在這裡再給大家講幾個購買“理財險”需要注意的點。

1、買“理財險”要看準實際收益

大家在買“理財險”時，小心被忽悠，

銷售人員在推銷時，

有的時候，會把很難達到的最高收益當做實際收益給你計算，

有的時候，會把累計收益給你講成每次都能拿到的收益，

看起來收益很高，而實際收益很低。

這裡公子教大家一個實際收益的演算法：IRR（持有期內部回報率）

操作很簡單，我們可以把“理財險”理解為一項投資，

前期的繳費就是我們投入的錢，後期的年金就是我們領取的收益。

透過excel計算這一系列投入和領取現金流的IRR，

我們就能看到在同樣的時間，哪款年金收益更高，哪款年金增值更快？

同樣時間誰的收益更高，誰增值更快，我們就選誰。

舉個例子：

下面是兩款養老年金，都是每年交10萬，交5年，40歲開始交，60歲開始領，領到100歲。

他們每年交的錢和領到的錢，我放在了下表：

可以看到，

兩款年金險每年領的錢不一樣，現金價值也不一樣，

如果我們無法抉擇，就可以透過計算IRR來比對它們的實際收益，

誰更高選誰，誰增值更快選誰。

我把IRR計算出來，並做成圖表放在了下面：

可以看到，

年金2前幾年收益率是負值，但很快就直線上升到3%以上，

年金1從第六年開始收益就為正，但收益要漲到3%以上花了20年，

但比較巧妙的是，在66歲時，年金1的收益超過了年金2繼續緩慢上升。

因此，

如果我們更注重短期收益，認為自己的壽命不會超過66歲，就得有限選擇年金2，

如果我們看中長期收益，並且預計對自己長壽比較有信心，就可以選擇年金1。

2、買“理財險”要合理規劃保障期限和鎖定期

凡事都有好有壞，任何一個投資品都不可能滿足高收益、高安全和高流動性。

年金險和增額終身壽等注重的是資產的安全和穩定增值，

但流動性就大打折扣。

一款年金險，想要達到預定利率，需要用幾十年的時間去慢慢增值，

增額終身壽也只有經過幾十年的增值時間才能達到很好的理財效果。

在這種情況下，購買“理財險”的錢絕不能是我們短期之內馬上用到的錢，

而是要根據自己家庭理財的需要，

比如規劃養老、規劃孩子教育、給子孫後輩留遺產等需求，、

去合理搭配短期和長期的交錢時間、領錢時間。

畢竟，理財理財，現金為王，

再高的收益也抵不過持續不斷的現金流，

收益再高，如果需要錢時拿不出來，那理財就已經本末倒置了。

最後，

文章只列舉了比較典型的五種情況，

如果大家還有其他疑問，也可以私我評我，再來給你詳細解答。

目前看增額壽最適合不過了。

保單利益清晰確定，未來什麼時候能拿多少出來都在合同中寫的很清楚

保單現價穩定增值，從交第一筆錢開始，就知道未來每個年齡可以達到的現金價值，現金價值就是我們隨時可以取出的錢

保單法律屬性明瞭，合理設定投保人被保人受益人，可以實現避債，避稅，同時透過增額壽可以實現家財精準傳承

銀行存款利率下降，

放在銀行的收益，大概是一年不如一年了，

閉眼買理財的日子也一去不復返。

鎖定利率的理財型保險，也有一些收益不錯的產品。

目前賺最多的4款理財型保險，

包含年金險和增額終身壽險，

看看你最喜歡哪款~

01

領錢最多的年金險，是哪幾款？

年金險，一般是在固定的時間，領固定的錢。

可以提供一筆確定的現金流，解決教育、婚嫁、創業、養老等問題。

目前領錢最多的是這兩款：

信美天天向上和中華福瑞一生，預定利率都是4.025%。

先了解一下它們的產品形態：

信美天天向上

現價高，回本快，

天天向上選擇一次交清，第2年即可回本，

任意時間退保都不虧，並且收益非常可觀。

領取方式也非常靈活，有3個計劃可選。

還有養老金轉換功能，

如果在18歲領取之前不打算用這筆錢，可將保單轉換成養老金。

這款理財型保險，躉交方式的收益率相當高，

60歲前實際收益率最高可以達到3.9%。

可用作孩子的教育金或養老金，也可以當自己的養老金用。

中華福瑞一生

福瑞一生，是一款純養老型年金險（6月30日下架）。

它的領取額度，目前來說在同類產品中是最高的，

而且保證領取20年。

如果在開始領取後20年內不幸身故，可以一次性領剩餘未領部分，

無論如何也不會“虧本”。

以30歲大雄，年繳10萬，交5年，60歲起領為例

如果90歲時身故，IRR內部收益率可以達到4.06%；

活多久，領多久，這筆與生命等長的現金流，可完美對抗長壽風險。

02

增額終身壽險，最推薦哪幾款？

增額終身壽險，作為這兩年來最火爆的理財型保險，

雖然預定利率只有3.5%，

但好在可自由減保取現，保證收益的同時，

並將資金的靈活運用發揮到了極致。

自從琴童尊享下架後，利多多就以強大的綜合實力霸屏市場。

綜合各種理財需求，哆啦另外還推薦和泰增多多。

它們的產品形態如下：

利多多增額終身壽

在收益位於第一梯隊的產品中，

利多多回本最快，躉交和3年交，投保後第4年就可回本；

加減保也自由，限制較少。

繳費結束後，75歲前都可以加保，500元起步。

最重要的是，綜合實力最強，

無論哪種繳費年限，長期收益都是最高。

和泰增多多增額終身壽

門檻超低，200元起步，並支援月交；

加減保最靈活，僅100元起就可以追加，

且70歲前不限次數，不限頻率，

還支援線上加減保，靈活度堪比銀行存款。

長期收益很可觀，最適合工薪階層。

上面的收益理想的理財型保險，有的馬上就要下架，

倖存下來的也將面臨下架。

在利率下行的時代，

在中長期存款利率甚至不如理財型保險利率的當下，

鎖定利率還是很香的。

適合理財的保險，除了年金想不出別的比較合適的。其它一些條條款款太多，還是不要接觸的。除非你專業並且有一定合同意識

保險的理財產品：基金，股票，外匯等

適合投資與否，與您的投資預期、投資用途、投資時間有很大關係。

目前市場上有的儲蓄類保險，有以下幾種：

增額終身壽：具有一定槓桿作用的壽險，額度會隨時間升高，所以叫做增額壽險。同時，該險種具有減保功能，當年現金價值是所能減保的最高數額，也可以減一部分，剩餘的部分繼續在賬戶複利增值。取用相對靈活。具體如何減保，要看條款的。他還有兩個隱藏功能：保單是投保人的個人資產，所有權掌握在投保人手裡；可以進行資產隔離。用於5-10年，10年+以上的資產配置。教育年金：作為家裡小朋友將來教育支出、創業金或創業金都可以。可以定時定額領取、也可以從某個時間開始終身領取。具體要看個人用途，然後再根據用途和需求做詳細規劃。用於規劃小盆友的教育支出，確保在他們受教育的年齡，不因家庭變故、意外等風險影響到其學習程序，造成輟學等。養老年金：主要是年輕的自己照顧年老的自己。定時定額髮放，作為基礎養老的補充，第三支柱的商業養老金。最最無可替代的一點：可以提供與生命等長的穩穩的現金流，永遠不用擔心活著沒錢花的問題。也可以防止年老思維不夠靈活，而被騙一大筆錢。這筆錢呢，就是用於55-60歲以後的規劃了。

您的資金想做什麼用途呢？清晰了自己的用途，才能做好合適的配置。

希望以上回答對你有幫助，感恩。