首先來了解一下，什麼是年金險呢？

年金險的特點是投保人可以自己設定給付條件和給付方式，讓被保險人一年拿到一筆錢，也可以在約定好的某個時間，一次性拿到一筆錢。

年金險應該怎麼選呢？

要根據目標和它的收益方式來選擇。

年金險的特點，就是強制儲蓄、鎖定收益。

年金險有點像定投，按期把一筆錢交給保險公司，由保險公司來打理，到期後按照和它的合同約定，定期返還或者一次性把錢返還給你。

為什麼要用保險這種方式來強制儲蓄呢？

養老是我們每個人都要面對的重要階段。在中國，退休養老基本是靠社保和儲蓄，但光靠這兩項是遠遠不夠的。

那剩下的錢該從哪來支出呢？

如果是儲蓄或者其他理財方式，錢可能會被突發情況挪用，而且人一生的收支水平往往是成正比的。收入多支出也多，收入少支出也少了，很難確保可以有額外的錢去做養老儲蓄。而且，就算你有充足的儲蓄，那也是現金池，用一點少一點，萬一錢花完了，而你特別長壽，怎麼辦？

而保險有什麼好處呢？

透過強制儲蓄，在你收入可觀的時候，每年固定存一筆錢，到你需要養老的時候，保險公司開始返還，提供和你生命週期等長的現金流。現金流的優勢就在於，你活多久，保險公司就要給你多久。

而且，保險相對比較安全，大多數理財型保險都有一個保底的收益標準，並且會在合同裡註明，這樣就可以保證我們不會損失本金。

所以象年金險這類理財型保險，本質就是跨時間分配資源。這類產品的投保關鍵詞就應該是“攻守兼備”，進可攻、退可守，攻可以幫你提前儲備好未來需要的大筆支出，守是這筆資金產生的收益至少要能跑贏通脹。

你可能會問，銀行存款、國債也可以做到鎖定收益啊，它們和保險有啥區別？

銀行存款鎖定的是短期收益，一般幾個月、最長3年就到期了；國債因為安全，所以收益也很低，很難跑贏通脹。可保險不一樣，它鎖定的是長期收益，一般是10年、20年甚至是終身收益，可以做到在一個比較長的時間跨度裡跑贏通脹，這種長期資產是稀缺的。

年金險就是保險公司承諾一個固定收益，到期後按照合同約定好的收益率返還資金，這種收益方式是最安全的。不同產品的固定收益率是不一樣的，有的2.5%，有的3.5%，根據銀保監會的規定，最高不能超過4.025%。

在利率下行的趨勢下，高預定利率的年金險對於保險公司來說確實有一定的給付壓力。目前有些公司已經開始停售預定利率4.025%的年金產品。可以說現在買到就是賺到。而且留給大家的時間視窗也已經不多了。

但需要提醒大家的是，購買年金險一般是要在配好基礎保障的基礎上。而且要根據自己的實際情況確定保費，一般在家庭結餘30%左右，最高不要超過40%。

回答這個問題，首先我們需要思考下，一筆資金如果想用於養老金儲備，所必須具備的幾點屬性：

1、本金安全性，辛辛苦苦存下的一點養老本不能出現任何閃失。

2、收益穩定性，不能忽高忽低，或者今年有明年沒有，至少要跑贏通脹吧。

3、用途專屬性，既然用於養老，那麼其他衝動型、突發型消費盡可能做到不輕易挪用。

4、時間長期性，伴隨終生，活多久有多久。

明確了以上幾點，我們就可以反向思考，究竟有哪一種金融工具可以同時滿足以上條件。目前老百姓常用的金融工具無非銀行儲蓄、股票期貨、保險等幾種。我們一一來分析一下各種工具各自的優劣勢，分析完之後，這個問題的答案也就有了。

1、銀行儲蓄。

優勢：存取靈活方便。

劣勢：存取靈活容易導致衝動消費，往往不能堅持幾十年，達到最終養老的目的。而且銀行儲蓄目前的利率一直是在下行，根據國際趨勢，未來會不會零利率甚至負利率還很難說。

2、股票期貨。

優勢：高收益性，一波牛市的收益往往可以使本金翻倍甚至幾倍。

劣勢：收益的不確定性。所謂“股市有風險、入市需謹慎”，長期被套的滋味相信很多股民都有深刻感受。更有甚者，無力承受高額虧損，最終選擇極端方式解脫的也有人在，顯然不符合安全性與穩定性的要求。當然，也有人能在牛市時賺夠心理預期，從而全身而退，就此金盆洗手。但是，從人性角度來看，能做到這點的人實在寥寥無幾。

3、保險。

首先是安全、穩定。大多數年金險都會在合同中約定一個保底利率，即便後續出現保險公司經營波動，或者國家利率調控等情況，依然會根據合同執行，確保資金的安全穩定。

另外，收益性短期與股票期貨相比，相對沒有那麼高，這點需要承認。但是從長期來看，保險收益也並不落下風。除了保底利率之外，很多年金型產品都會附加搭配一個萬能賬戶，到期的生存金如果客戶當期不進行領取，是可以進入這個金賬戶，進行二次升值的，而且是複利計息。透過若干年時間的累計，最終在年老時要用的時候，會發現賬戶上的數字已經膨脹到一個讓你吃驚的地步了。關於複利，感興趣的可以另外自行了解。

最後，專屬與長期。保險是一份契約，以合同形式明確投、被保人、受益人，這筆錢無論被保人在世與否，都有明確的流動去向，沒有爭議。並且，多數年金型保險都是終身的，真正與生命等長，活多久領多久。

其實，說了這麼多，年金保險用於養老，無非是解決掉一種擔憂，那就是活的太久沒有錢花，怎麼辦？

現在您覺得，年金保險可以用於養老嗎？

其實年金，國外叫annuity，是定期或不定期的時間內一系列的現金流入或流出。參與年金計劃是一種很好的投資安排，而提供年金合同的金融機構一般為保險公司和國庫券等。

年金保險所能解決的並不僅僅只有養老的問題。其主要目的，是為了解決某些未來一定會用到，而且到用的時候必須要有錢的問題（比如養老、孩子教育……）。

不可以代替，養老保險是國家給予退休職工的最低生活保證，而企業年金是企業在盈利的基礎上，給予職工的一種福利，企業效益好了就有，不好就沒有，如果自己有富裕的錢就可以買點，如果沒有那最好就不要買了。

不可替代，可以起到補充的作用。商業養老保險起到年老時的是有穩定的，現金流，保證基本生活需求。年金險透過複利，會提供很大一部分現錢。讓老年生活更有保障。

其實商業養老保險就包含了年金險。因為可以用作養老的商業保險可以是一些壽險帶有分紅或者萬能屬性的產品，也可以是一些比較純粹的年金保險或者分紅年金萬能年金。

所以某種程度上年金險是可以代替商業養老保險的。

一款好的年金險都會具備這樣的特性：

1、設計簡單，並且收益夠穩定

因為追求的保本保息，要有足夠的確定性。

普通人很難搞明白帶分紅帶萬能的年金，所以設計太複雜的，收益看起來很高的大多都是不確定的。

2、可以終身領取

買養老保險的目的之一就是退休後能保證活多久就能拿多久的錢，彌補當初工資收入驟減的情況。

所以能夠保證終身領取的年金會比較有安全感一點。

3、收益要高

因為購買年金險的另外一個初衷就是覺得把錢存在銀行裡面，收益不夠理想。

目前監管給年金險設定的最高預定利率是4.025%，

如果養老金的實際收益率IRR能達到4%，或者接近，就非常值得買。

低於3%就沒必要考慮了。

所以不是大陸的年金險值不值得購買的問題，而是應該問，大陸的年金險有哪款是比較不錯的可選擇購買。

樓主你好，年金險可以代替商業養老保險嗎？國內的年金險是否可以值得購買呢？這個所謂的年金險是最近剛剛推出的，當然年金險的概念，實際上和我們正常的企業年金和職業年金有相似之處，也就是它是作為補充養老金來存在的，所以說它跟我們的商業性的養老保險大體上的性質和意義是一樣的。

所以我認為是可以代替商業性的養老保險，但是商業性的養老保險相對來說是比較成熟的，因為畢竟運行了這麼多年，而且透過個人稅延型的方式還是鼓勵我們去購買一些商業性的養老保險的，因為在購買商業性養老保險的過程中都是先免除個人所得稅，只有當你領取養老金的時候才會補充徵收個人所得稅，所以說被稱為稅延型的養老保險。

那麼這個年金險呢，如果說小夥伴實際上想要購買的話，我認為完全是可以購買，因為本身商業性的養老保險它是不受種類的約束，也不受時間的約束，所以說你你既然可以擁有商業性的養老保險，當然也可以重複去擁有年金險，所以給自己多購買一份保險也是未嘗不可的一件事情，我認為這樣的話可以讓自己將來獲得一個更高養老金的待遇，奠定一個比較好的基礎。

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當然可以了，年金就是提前存一筆錢，用於以後教育或者養老支出，對於已經無資格購買健康險的人來說也可以提前存年金，當做一筆專項資金來用

養老金的不足是事實，所以每個人都需要額外準備養老補充，而養老金又以安全為第一要素，包括時間和金額上的確定支付，在所有金融工具中，雖然養老金收益並不見得是最高的，但確定性是最高的，所以最適合用來做養老補充

從社保看養老金的不足

不考慮社保基金是否能夠足夠支付養老金的情況下，按目前的養老金待遇政策，實際的養老金替代率並不高，特別是女性，由於法定退休年齡更早，繳費年限短等因素，導致養老金替代率更低，而女性的平均壽命更長，因此需要為自己準備更多的補充養老金。

什麼叫養老金替代率，就是指退休人員的養老金與退休前收入水平的對比，當養老金替代率過低時，退休生活水平將大幅下降。

養老金的計算與繳費年限，每年繳費基數，個人賬戶累積金額和記賬利率都非常相關，由於企業的各種經營壓力，部分企業，特別是私營企業可能存在漏繳和瞞報的可能，因此會極大的影響到實際的養老金。而個人賬戶記賬利率又低於社平工資的增長水平，也會影響實際的養老金。所以總的來說，必須要另外準備養老補充才足夠養老。

以上是個人原因造成的養老金不足以維持養老生活，所以每個人都需要做養老補充。從政府層面來看，養老金替代率還有持續走低的可能。目前退休人員的養老金會根據CPI和社平工資的增長水平上調，但面對老齡化社會的養老基金的支付困境，未來養老金的上調會受到影響，當養老金上調率低於社平工資較多的情況下，退休人員的養老金替代率也會逐年走低，考慮這個原因，還需要準備更多的養老補充。

年金險的優勢和區別

商業年金險有三大優勢：1、強制儲蓄功能，利於資產的沉澱；2、收益確定，合同一但生效將會一直按照合同約定的金額按時支付年金，終身有效，因此活得越久，總的領取金額也越高。3、鎖定當前利率水平，抵禦利率走低的風險。年金保險根據功能可以分為普通年金保險、養老年金保險

普通年金險：按目前的監管要求，一般繳費後滿5年後就可以開始領取年金，可搭配萬能賬戶，未領取的年金自動轉入萬能賬戶，由客戶自行決定年金的領取年齡以解決特定問題，各公司萬能賬戶保底結算利率、實際結算利率不同，實際收益存在差異。

養老年金險：這種年金產品功能明確，就是解決養老補充問題，因此領取年齡一般較晚，比如50歲、55歲、60歲、65歲等，由於資金鎖定時間長，一般每年可領取金額更高。有保證領取年限，保證領取年限內身故，未領取部分以身故賠付金支付給受益人，超過保證領取年限，可終身領取。

透過兩款10年期產品的對比，由於產品A領取更早，更多，資金鎖定更弱，因此實際的領取低於產品B。同時，這中間還存在產品精算定價的差別，比如，保司間預估的利潤率、退休率、費用率等的差別

保險的安全性

保險法對保險公司的成立、經營、解散都有嚴格的要求，特別是對於經營有壽險業務的保險公司，不僅需要定期進行賠付能力的壓力測試，按季度公佈償付能力，對於風險評級差的公司有一系列監管措施，以保證長期保險合同的順利履行。保險公司的分立、合併、解散，甚至是設立分支機構都需要經國務院保險監督管理機構批准，這樣的規定也是為了保證長期保險合同的賠付。而保險合同也受到保險法的保護，合同生效後只有投保人可以解除合同，保險人（保險公司）過了兩年抗辯期後即失去解除合同的權利，必須依合同條款繳納執行。所以，保險可認為是最低風險的金融工具。

總的來說，養老是必須補充的，保險不一定是收益最高的金融產品，卻是最確定的現金流，最適合做養老補充。雖然保險的靈活性較差，但正因為靈活性較差，才更適合做資產的沉澱，以保證終身有錢可領取。

可以購買，但是是不是能夠解決養老問題，主要是看交費多少以及投保人的年齡了。

大陸的年金險也是非常不錯的，如果考慮養老就選擇年金險，不要考慮分紅的事情，如果有當然好，如果沒有那也沒有必要擔心。

年金險的定義以及形式

商業養老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險，能有效地滿足客戶的養老需要。

現在各家保險公司的年金保險返還時間都是從第五年開始返還，這是中國銀保監會明確規定過的，年金險的返還時間不能低於五年。

返還標準有按照基本保額返還的，有按照所交保費返還的，無論是哪種返還方式，其實到最後返還的金額都是差不多的。

年金險的返還方式是在合同裡面約定好的，一旦簽署之後，到了該返還的時候就按照合同返還，這是契約，必須要返還的，不用擔心保險公司兌付問題，肯定會按照合同約定返還的。

所以可以選擇購買這樣的年金保險做養老儲備，有合同在，不用擔心未來。

年金險返還的資金如何運作

年金險的返還可以現金領取，可以累積生息，也可以選擇組合萬能賬戶。

如果選擇現金領取那就從保險公司辦理一個手續，保險公司到了返還的時候會直接把返還的錢打入到指定賬戶，但是一般不建議這樣做，因為收益太少。

如果選擇累計生息，就是把每年返的錢放在保險公司，保險公司每年給一定的利息，但是這個利息是固定利率，基本上不會有太大的浮動，收益比較一般，也不建議選擇這種方式。

如果組合萬能賬戶，就是把每年返的錢進入萬能賬戶，現在的萬能賬戶基本上都有保底利率，可以保證收益，也有浮動利率，在保障利率的基礎上可以有一定的收益，有助於資金的快速積累。個人建議選擇萬能賬戶。

萬能賬戶的運作模式

現在的萬能賬戶決大部分都是和年金險組合銷售的，主要是因為萬能賬戶更加靈活，收益更加高一些。

現在的萬能賬戶都是要收入手續費的，一般是兩種情況。

1、進入萬能賬戶的時候是必收的，決大部分的公司都是在1-1.5%之間，無論是什麼時候進入都是要收取手續費的，這個是監管規定很難突破，也有一些公司會以持續交費獎的方式將手續費再進入萬能賬戶，實際上和沒收手續費是差不多的時候。

2、從萬能賬戶裡面取錢的時候是要收手續費的，一般現在的公司都是前五年收手續費，從第六年開始就不收取了，主要是針對萬能賬戶追加保費的情況而制定的政策。從萬能賬戶領取資金收的手續費高低不同，各家公司有各家公司的說辭，但是實際上如果不做追加，這個手續費基本上是收取不到的。

萬能賬戶都有保底利率，有一些公司的保底利率確實比較低，1.75%，有一些的公司的保底利率也還可以3%。保底利率就是保證利率，未來剛性兌付的。

萬能賬戶設定領取限制，一把單純的萬能賬戶每年領取的金額不得超過所交保費的20%。現在的一些公司推出含有身故責任的萬能壽險不受這個限制，領取更為靈活。

為什麼選擇年金保險組合萬能賬戶做養老金儲備。

年金保險是合同約定，剛性兌付的，一般這樣的年金險都是終身的年金險。只要被保險人生存，保險公司必須按照合同約定，每年定時定點的返還保險金，直到終身。

在前期不需要養老資金的時候可以選擇全部進入萬能賬戶裡面，享受萬能賬戶的浮動收益。萬能賬戶的計息方式是以複利計息的，只要資金足夠多，時間足夠長，養老金在後期是非常可觀的。等到養老的時候從萬能賬戶裡面領取資金實現有效的養老補充。

如果在有生之年沒有把年金險或者是萬能賬戶裡面的所積累的資金領完，在被保險人身故之後，其受益人還可以繼承，資金始終在自己人手裡面。

老炮建議：如果想做養老補充，年金險是一個不錯的選擇，透過年年金險的返還，萬能賬戶得累計，可以將自己的現在結餘的自己放在保險公司，透過保險公司的運作讓自己額外準備一筆養老金。

年金險是商業養老保險，而商業養老國家政策的一部分。

國務院總理李克強2020年12月9日主持召開國務院常務會議中，明確提出，要部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施，加快發展商業健康保險，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。

至於值不值得買，看題主注重年金險哪方面的用處？如增值力度，可能不如其他投資渠道；而與壽命等長的現金流，是其他投資產品不可比擬的。