我就在基層銀行上班，以前也只是聽說過類似的事情，沒有真實遇見過。如果真的有這麼神奇的事情發生，那首先要看你的行為動機。

如果你是完全不知情，比如說，今天轉到你的銀行卡里，剛好今天就是信用卡劃扣時間，剛好把錢划走。

雖然你是屬於不當得利，但不是主動的，就不需要負刑事責任。

如果你是知情不報，收到轉賬後裝作不知曉，也不主動聯絡銀行。等過個幾天到了信用卡還錢時間，被銀行劃扣走。

那這種情況，就能坐實主動不當得利，就要負刑事責任了。

那這個事情，會具體如何處理呢？

首先，兩個銀行肯定會協商

如果轉賬的銀行和信用卡髮卡行，都是同一個銀行，即使支行不一樣，那協商也比較容易一些。

比如說，轉賬的銀行是郵儲銀行，信用卡髮卡行也是郵儲銀行。

雖然這兩個銀行網點不同，一個是A網點，一個是B網點。但是畢竟同屬於一家企業，那隻要領匯出面，這個事情都比較好解決。

在經過溝通協商後，這筆50萬，最後大機率能歸還誤轉賬的銀行。

但是，如果轉賬的是郵儲銀行，信用卡劃扣的是工商銀行，基本上沒得談。

本來就是競爭關係，除非郵儲銀行有足夠大面子的領匯出面。

不過就50萬的金額而已，頂了天就是市級領導溝通。想要把這50萬要回來，很難很難。

其次，如果協商不了，走法律程式，一定是信用卡髮卡行勝訴

如果溝通協商不了，轉賬的銀行肯定是吃虧的，那估計會走法律途徑。

但是，按照法律上的程式，目前沒有支援歸還的條款。信用卡銀行是正常扣賬，沒有任何違規的地方。

除非，轉賬的銀行能夠證明，這筆50萬屬於贓款。

但是，這錢是銀行自己轉的，如果再證明是髒款，不就是自己搬石頭砸自己腳嗎？等於是在說，自己在做違法犯罪的事情。

所以，如果走法律途徑，信用卡劃扣銀行的勝率極大。

最後，錢退不回來，那就是你和轉賬的銀行，協商如何還款了？

如果兩個銀行之間協商不了，錢退不回來，那最後怎麼辦？

那你本來欠信用卡的錢，現在就變成欠轉賬銀行的錢了。銀行肯定會讓你一次性還清的。

如果你有錢，把錢還上就可以。

如果沒錢，怎麼辦？

銀行肯定會去法院起訴，你雖然不必負刑事責任。但是，民事責任肯定跑不掉。

銀行去向法院申請強制執行。凍結你名下的所有銀行卡賬戶，以及你的固定財產。如果你的資產，能夠抵消50萬，那兩不相欠。

如果不能，估計你會被上徵信，然後成為被執行人。

當然，凡事好商議。如果你積極主動和銀行溝通，願意分期還款，銀行肯定也會同意的。

這個其實和你欠信用卡的錢，沒什麼兩樣。

至於會不會有利息，就看協商的結果了。

雖然銀行誤轉客戶大額現金的可能性不大，但也並非沒有上演過，比如2017年湖南某農信社錯將銀行卡號碼輸成了轉賬金額，給劉先生轉了12.12億。

好在劉先生本著“拾金不昧”的精神，第一時間把鉅款退還給了銀行，這才避免了銀行更大的損失。

我們不妨假設一下，倘若客戶欠信用卡一筆鉅款遲遲未還，此時某銀行誤轉入50萬被信用卡劃扣，這中間的責任應當由誰來承擔呢？

看起來是“三角債”式錯綜複雜的關係，但其實稍微捋一下就會發現，問題並沒有我們想象的那麼複雜：

首先，整個鏈條涉及三方，即誤轉鉅款的銀行、信用卡中心、持卡客戶，客戶與信用卡中心又存在債務債權關係。

第二，我們在卡債到期進行還款的時候，有兩種方式，一種是主動還款，這需要我們主動進行網銀轉賬；另一種是被動還款，比如設定了到期自動劃扣，或者逾期之後信用卡按協議從關聯銀行卡中有多少劃扣多少。

看似兩種方式都是為了還款，但其實性質存在很大的不同，尤其是還款金來自於銀行誤轉資金的基礎上，舉個例子：

1，倘若收到銀行誤轉資金，客戶進行主動還款，那麼該行為就已經觸犯了刑法，是要承擔刑事責任的。

為什麼呢？資金雖然是銀行工作失誤誤轉進來的，但是站在客戶的角度講，一旦對該筆資金進行消費、轉賬等處理，那麼就涉嫌構成“侵佔罪”。

明知該筆鉅款不屬於自己的合法財產而用於個人債務的主動清償，最高可構成“侵佔罪”：

《刑法》第270條中規定，“將代為保管的他人財物非法佔為己有，數額較大，拒不退還的，處二年以下有期徒刑、拘役或者罰金”，倘若數額巨大或有其他嚴重情節，量刑標準是2年以上，5年以下。

足足50萬用於償還卡債，顯然已經屬於“數額巨大”的範疇，被以“侵佔罪”提起公訴並承擔刑事責任是大機率事件。

2，倘若收到銀行誤轉資金，客戶“被動還款”，那就無需承擔刑事責任，屬於民事糾紛的範疇。

從問題的描述來看，客戶在收到銀行誤轉進來的鉅款後，並未主動用於清償卡債，沒有進行任何主動償債的操作，錢是被信用卡中心“被動”劃扣的。

該種情況下，客戶就大可不必擔心承擔刑事責任的風險了：轉賬的是銀行，是出於工作失誤；劃扣的是信用卡中心，依據的是先前簽訂的代扣協議，客戶在其中沒有任何操作和責任，更談不上違法，頂多是民事糾紛而已。

因此，此種情況下先把客戶刑事責任和違法責任排除在外，不會因此承擔任何法律法規層面的處罰。

雖然客戶無需承擔任何法律責任，那這筆賬總得處理吧？畢竟銀行不可能預設“啞巴虧”，那該筆鉅款應當如何追回呢？誰負責償還呢？

有人可能會說，銀行找信用卡中心索要或追償即可，畢竟錢是被信用卡中心划走的，屬於直接受益人。

但其實並非如此，原因就在於信用卡中心事前並不知道這筆錢“來路不正”，法律上屬於“善意第三人”的範疇，沒有歸還的義務。

所謂“善意第三人”，指的是不知道法律關係雙方（銀行和客戶）的真實情況的第三人（信用卡中心）。

法律上是保護善意第三人的，除非銀行能提供證據證明信用卡中心在劃扣前就知道這筆錢是“誤轉”，歸屬權不屬於客戶，否則信用卡中心根本就沒有返還的義務。

所以，銀行找信用卡中心討要這筆錢是不現實的，大機率不會得到司法層面的支援。

實際上，歸還該筆鉅款的義務人應當是客戶本人：

雖然是被動劃扣，但客戶清償了卡債，屬於受益人之一，雖然不構成刑事層面的“侵佔罪”，但亦屬於“不當得利”的範疇。

《民法典》第985條中明文規定，對於不當得利的，應“物歸原主”，不應侵犯他人的合法權益。也就是說，客戶可以暫時保管，但必須承擔返還的義務，就像是上文所說的湖南劉先生。

所以接下來銀行會對客戶提起民事訴訟，依法向客戶追償這筆鉅款。倘若客戶名下有資產，那麼可能會被查封、劃扣或者拍賣變現，對有能力履行歸還義務而拒不履行的，還會被列為“失信被執行人”。

綜上，對於該具體問題，最終承擔償還義務的還是客戶個人。

雖然因“被動劃扣”而避免了承擔“侵佔罪”這一刑事責任，但本質上這筆鉅款屬於“不當得利”的範疇，法律層面對不當得利的處理是“負有歸還義務”。

至於扣款的信用卡中心，因事先不知道這筆款項的歸屬權不屬於客戶，因此法律上屬於“善意第三人”，是沒有義務歸還這筆款項的。