我有一份買了整二十年的商業養老保險，從2002年4月開始，二十年合約，一直繳費到去年2021年4月結束。

記得1998年的時候，我開了家小理髮店。同學加閨蜜就經常來我店玩，有時也照顧下我生意。

自從有次同學在我店裡玩，路過一中年婦女，同學叫了她一聲“阿姨”。阿姨也進店坐了一下，同學介紹說她阿姨買保險的。

從此以後，同學阿姨三天兩頭往我店跑。不是洗個頭，就是滔滔不絕要我買份保險。實在逼急了，她帶著一家三口過來，理髮，染髮，洗髮。

那個時候，我師傅也在做保險。她也幾乎天天往我店跑，要求我買保險。還好此師傅是以前學裁縫的，要是理髮的師傅，不想買也只有立即買了。

他們倆經常撞在一起，本來店小，有時同學阿姨一家三口，再加師傅在那裡。有些想理髮，洗頭的客人看店裡這麼忙，轉身就走了。

實在不勝他們的打擾，說實在話，我一點也不想買保險。剛好那時碰到有個想轉我店的人，我也趁機脫手，終於解脫了，她們倆找不到我了。

在家休息了段時間，以前開店的鄰居，找我想要我跟她一起合作開店。

誰知開了沒多久，我同學又把她阿姨帶我新店裡來了。

從此阿姨跟她老公，輪流成了我店裡的常客。一見面就講保險的好處，加上我同學的推波助瀾。終於，在阿姨又帶了一家三口，在我店洗、剪、染後。徹底服了，買了份繳費20年的華人壽商業養老保險。

繳費的時間是2002年4月5號那天，還是清明節，我記得很清楚。每月近200元，一年2400元，那時社保最低檔繳納只要每月120元哪。

繳費後，同學阿姨和她老公一家三口，再也不出現在我店裡了，可能輾轉對下家展開攻勢了吧。

前幾年，華人壽有個人打電話並上訪了我家。問我合同還在的吧，我就拿出來給他看了。

他告訴我原委了，同學阿姨被抓了，原因就是她把周圍認識的人保險合同，都拿去私自貸款融資去了。騙了很多親朋好友，也已經被華人壽開除了。

說說保單的事，好幾次想去退保，看著周圍的人，都去退了。可退保太不划算了，我實在捨不得，只有咬牙堅持交下去。

自從上次家訪後，才發現我繳的根本不算養老類的保險，是款分紅險，這點也是被阿姨忽悠了。每年2400元，二十年共繳費48000元。

55歲後每月領150元，這也太少了，比本金每月繳納的200元，還每月少領了50元。到80歲一共領45000元，比繳費的成本還少了3000元。

重點來了，每月領150元到80歲，一次性給60000元后結束。要是活不到80歲，可以讓父母或子女，領60000元結束。我加了女兒的名字，要是活不到80歲，這60000元歸她了。

寫著分紅險，到今年整二十一年了，共分紅了9000塊錢都不到。要是靠這款商業養老，不餓死才怪呢。

好在2005年的時候，跑去繳納了個人靈活就業社保。共繳費16年，去年8月份開始領退休金，每月能領二千多塊錢了。

所以現在認識有幾位好友賣保險的，不管如何花言巧語，如何小恩小惠，我自巍然不動心。

97年買了一份太保的老來福保險，買了30份，年繳費8800，一直繳費到59歲，到去年繳完了，共繳費22萬，從今年起，每年返還36000，一直到身故，大約6年多回本，還帶30萬的身故保險。

等於當年自己每月多花730交了一個社保，現在每月多領3000養老金，比光交社保好多了。

我媽12年的時候買了一份某保險公司的期交保險。每年交一萬，連續交五年，滿期十年取出來。當時業務員承諾，滿期利息至少在5.0％以上。而真正到期後，連定期利息都不如。

保險產品能有多坑？大家看完下面的文章就知道了。同時引以為鑑，以後不要犯和我媽同樣的錯誤。

每年交一萬，連續交5次。

12年的時候，我媽在外地打工，因為經常去某國有銀行存錢，就認識了裡面的一個經理。（後來得知，其實是保險公司的駐點人員）

因為每次存錢，都是找這個經理，兩人就比較熟悉。

這個所謂的銀行經理，在獲取我媽的信任以後，就推薦一種新的存錢方式――零存整取。

每年存一萬塊錢，連續存5次。然後再放五年，滿期十年取出來。

當時買這份保險的時候，業務員就說這種存錢方法，一是比較安全，二是利息也很高。交五次錢，本金5萬。滿期十年取出來，連本帶息可以取8萬塊錢。

我媽這個人又比較貪小便宜，一聽到這話就樂的不行。她自己就計算一下，十年的時間，5萬塊錢就可以變成8萬。

這個利息比存定期強太多了。

她根本就沒考慮是不是真的，也沒和家裡人說，直接就買了一份。

等今年五月份的時候，她到我工作的城市玩了幾天。因為購買的那份保險產品已經到期了，她就很開心的和我說了“5萬變8萬”的事情。

我自己就在銀行上班，一聽這根本就不靠譜。其實，保險產品的利息，特別好計算：

第一年交的1萬，存了10年的時間。

第二年交的1萬，存了9年的時間。

第三年交的1萬，存了8年的時間。

第四年交的1萬，存了7年的時間。

第五年交的1萬，存了6年的時間。

這份保險產品的收益，其實就相當於，一萬塊錢存了：

10+9+8+7+6＝40年的利息

1萬塊錢存了40年，利息有8-5＝3萬，那年化收益就是：

3÷40＝7.5％

年化利率高達7.5％，這根本就不可能的事情。

剛好我居住地附近，就有一家這個保險公司。我就帶著我媽去這家保險公司，辦理兌付。

大家可以來猜一下：每年交一萬，連續交五次，滿期十年的利息有多少？

當初承諾的是“5萬變8萬”。但是，實際上的利息呢？就只有1萬1千多塊錢。利息只有當時承諾的1/3。

我媽就特別的生氣，感覺被騙了。

換算成年化收益。就只有2.75％，連3.0％的利息都沒有。如果她當時存個五年定期，利息都有4.0％以上。

這個時候怎麼辦？

涼拌。

根本就沒有任何解決的辦法。

如果想要投訴到銀保監會，還要去以前工作的那個城市。而且口說無憑，十年過去了，我媽也沒有任何的證據。

手機都換了不止一個，當年發的資訊，聊天記錄早就沒有了。根本就沒有任何的證據，能證明當時賣保險的人違規了。

再打當時那個銀行的經理電話，顯示號碼為空號。別人都想好了後路，乾脆把手機號碼都登出了。

最後只能啞巴吃黃連，有苦說不出。就當是花錢買了一個教訓。

從這件事情以後。我媽再去銀行存錢，只要誰敢和她說買保險，她絕對會立馬翻臉生氣。

一朝被蛇咬，十年怕井繩。

而我媽還算比較幸運的，至少本金沒有損失，多多少少還拿了一點利息。有很多人被忽悠買了保險，最後取錢的時候，別說利息了，本金都虧損了很多。

保險產品，你交的是錢，收穫的卻是坑

可能我說這話，有一棒子打死所有人的嫌疑。但是，被保險產品坑過的人，一抓一大把。

尤其是某國有銀行，只要你去櫃檯存定期。櫃員必定和你推薦保險。會有好幾個人圍著你說，勸你購買保險。

你都分不清楚，這到底是去了銀行，還是去了保險公司。這些人到底是銀行的員工，還是保險公司的員工。

保險產品不會騙人，但是賣保險的人就不一定了。

不管是保險公司還是銀行，只要涉及到保險產品的，都不要輕易購買。一定要謹慎。

你購買保險產品可以，除非你特別的懂保險，或者是能保證業務員不會忽悠你。

如果你什麼都不懂，就是為了一點小便宜就盲目的購買保險。那你現在買的有多爽，以後取錢的時候，可能就會哭的有多慘。