規定保險公司的產品只能在有分支機構的地區賣，沒錯。可沒有規定消費者只能在有分支機構的保險公司買產品。所以說，只要能買，理賠沒問題。就是沒有分支機構，時效性上稍差些。你們公司沒培訓嗎？

這個我比較瞭解，我做合規的。監管部門是規定不得跨區域銷售，也就是銷售的地區必須是有分支機構的規定的是保險機構，所以保險機構在一些網際網路平臺上面設定只有部分省份可購買的選項，因此你不在那個選項範圍內就不能買。

但這個是有解決辦法的，比如你去那些可以買的省份旅遊、學習、出差等方式，你就填那些地址即可，也可以後續進行保全變更地址。

《保險法》規定，對於保險險種的保險條款和保險費率監管分為審批和備案兩條軌道。此前依據《關於實施<財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法>有關問題的通知》，除機動車輛保險、非壽險投資型保險、保險期間超過1年期的保證保險和信用保險產品均需報銀保監會審批外，其它保險則只需報保監會備案。此次銀保監會對財產保險產品的備案範圍和監管方式作出重大調整，首次將1年期以上保證保險產品納入備案範圍。值得注意的是，不同於2019年10月的徵求意見稿，《關於進一步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知》（下簡稱“通知”）刪除了融資性保證保險產品由銀保監會負責備案並監管的規定。因此隨著此次通知的下發，保證保險行業全面迎來備案制，此後保證保險產品均由相關銀保監局負責備案並監管。

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分類備案，屬地監管

此次通知的釋出，首先帶來了保證保險產品備案和監管許可權自銀保監會至銀保監局的下放。從產品備案上看，1年期以上的保證保險產品不再需要先行獲得銀保監會審批，融資性保證保險產品亦無需如此。保證保險產品在經營使用後，須由財產保險公司總公司作為產品備案申報主體，向總公司營業場所所在地銀保監局（產品使用範圍超過一個省/自治區/直轄市）或產品使用地銀保監局（產品僅在某一省/自治區/直轄市使用）備案。具體而言，保證保險產品首先透過中國保險行業協會“財產保險公司備案產品自主註冊平臺”報送，平臺對提交的註冊材料進行自動稽核，對材料完整的實時予以註冊，產品註冊完成後即可使用；而後方中國保險行業協會透過“保險產品電子化報備和管理資訊系統”向銀保監局備案，由該系統進行備案及發放備案號等後續操作。相應的，通知要求所有產品的備案材料均以電子化方式報送，這也有助於解決傳統紙質備案的弊端，提高監管效率。

從產品監管上看，融資性保證保險產品無需由銀保監會監管，保證保險產品將由銀保監局進行屬地監管，統一由銀保監局跟蹤監測、防範潛在風險、實施非現場檢查。為系統防範風險，通知也要求除一般備案材料外，融資性保證保險產品還應提供公司產品管理委員會審議情況、風控措施等材料，輔助銀保監局備案及監管。結合此前銀保監會下發的《信用保險和保證保險業務監管辦法（徵求意見稿）》，不難預測融資性保證保險產品的監管力度將逐漸加大。

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事中、事後監管強化

此次通知的落實，也將推動保證保險產品走向“後監管時代”。從審批制到備案制，險種報備從產品審批轉為自主、線上、實時的產品註冊，險種監管也由事前審批改為事中、事後監管。圍繞事中監管，通知要求銀保監局對問題產品及時採取監管措施，並引導銀保監局強化其對於條款費率、風險控制等的事中監管，不斷提高產品監管專業化能力和水平，如從資產負債匹配、資訊披露、內部控制等方面進行保險資金運用監管。圍繞事後監管，通知著重強化了產品退出機制，明確問題產品一經發現，將責令停止使用、限期修改；情節嚴重的，還將在一定期限內禁止財險公司申報新產品。對於監管部門而言，此次改革一方面能夠在放開前端的同時著力於管住後端，進一步提升監管效率；另一方面，這有利於促進保險監督管理系統轉變政府職能，將保證保險產品的制定權交給市場主體、將選擇權交給消費者。對於財險市場而言，此次改革能夠激發行業創新動力和市場活力：保險公司可以自主擬定保證保險條款與費率，而後在使用的過程中不斷調整更新，最終誕生的保險產品將更加符合市場需求；因此隨著產品供給端的放開與准入門檻的降低，保證保險市場化也能相應提速。當然在保證保險的市場化程序中，監管部門也應謹防自由競爭可能帶來的無序競爭，維護保證保險市場秩序和產品生態走向有序和多元。

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財險公司主體責任提升

在部署行業自律與屬地監管之外，通知還強調了財險公司產品管理的主體責任，對財險公司的產品管理管控能力和風控能力提出了更高要求。具體而言，保險公司對保證保險產品開發、設計、銷售負主體責任。在產品開發方面，保險公司應全面清查存量產品，透過法律審查、精算審查、合規審查，對不符合規定的產品予以清理和修訂，也應在依法合規的前提下設計後續產品，提高險種開發質量。在產品使用方面，保險公司應透過內控制度落實銷售行為可回溯管理的主體責任，並透過風控制度落實風控合規主體責任。

另外對於保證保險來說，保險公司還需重點落實保證義務履行、信用風險管控的主體責任，發揮保證保險產品在社會信用管理中的增信保障作用。

保證保險產品的“審批改備案”，在強化監管的同時也將有力促進創新。對於保險公司而言，此次改革既是機遇也是挑戰，更啟示其抓住監管導向，不斷提高產品質量和水平，面向市場深耕細作。