相互保首先是一種保險來的，他跟傳統的保險的產品區別在於傳統的保險是先交費，然後再享受保險的產品，相互保剛好相反，他是先享受保險權益，然後當別人發生風險的時候，分攤這些費用，我認為這是保險公司的一個營銷策略，先讓大家接受這個產品，然後再慢慢灌輸保險理念。認可了保險的產品那麼你就會去買產品，它的本質是先享受服務，在發生風險的時候就需要我們大家一起去承擔這部分費用

感謝悟空邀請。支付寶最近上線了一種名為“相互保”的全新保險形式，無門檻進入，保額來自眾籌。大家都知道現在的保險最早起源於海上保險，而海上保險呢就是相互保險的一種原始形態。真正的相互保險應該滿足投保人同時也是投資人（既會員）的要求，比如說十個人加入相互保險，大家拿出同樣的資金，成立一個基金會。他們既是投保人也是會員，一旦其中一人出現合同內約定的事故所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

但是支付寶上面的相互寶並不是一款相互保險。誠然信美人壽相互保險社是國內第一家、目前也是唯一一家獲批的相互制人壽保險組織。但並不代表他所售賣的所有產品都是相互保險。實際運作中，信美相互的產品包括兩大類：會員產品和非會員產品。信美官網對會員產品的定義是：長期（保險期間超過一年）保險產品。購買會員產品才可以成為信美會員。我們來看相互保只是一年期短險而已，並不是信美人壽的會員產品。他只是一款短期險。

現在來看相互保。支付寶芝麻信用650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，即可參與其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。在他人患病產生賠付時，其他會員參與費用分攤，單一案例最高分攤金額1毛錢；自身患病則可一次性領取保障金。

再來看看兩者區別和聯絡。

第一，資本運營和歸屬。相互保的經營資本主要來自於會員，會員既是投資人，也是投保人，最高權力機構是會員大會。而保險公司後者由股東出資，公司歸股東所有，說了算的是公司的股東大會。當一款保險利潤不如預期時，股東大會有權終止售賣，但是並不影響以前的保險理賠。

第二，利益關係。相互保由於客戶和“股東”是一體的，兩者之間不存利益衝突，經營管理上也不用照顧信美人壽的股東，更加註重客戶利益，保費收入在支付賠款和經營費用之後，盈餘部分完全由會員共享。只是在理賠時收取10%的管理費用。

而保險公司是盈利機構理論上尋求公司和股東的利益，在服務客戶的同時，以追求利潤最大化作為經營目標。在這方面相互保更佔優勢。

綜合來看，相互保也是一種保險形式，兩者互有優劣，相互保的保障力度偏弱，每年的保費也不確定，不保證客戶續保，對此筆者建議優先配置中長期重疾險。再以“相互保”作為補充，畢竟相互保的初期分攤費用不高，如果不滿意也可以隨時退出。

如果資金有限，那麼相互保不失為一款優秀的保險過渡產品。相互保還是一款良心產品的，惠及大眾。對老百姓而言以較低的保費換取高額的保額是值得肯定的。也提高了全民的保險意識。

這個相互保呢是能達到650分以上的芝麻分的人才能參與，肯定是個淘寶控啦，預估年齡超不過45歲，大叔大媽都是玩拼多多的。

但是你發現沒有年紀越大，越需要保險呢，而加入相互保的，其實都是20多歲的年輕人，你們真的覺得保險和你有關係？

所以假設參與者中75%為40歲以下人群；25%為40歲以上人群的話，我們來算算相互保的保費合不合理哈：

1、算男女比例：

根據第六次人口普查資料顯示，男性佔比為51.9%，女性佔比為48.1%，我們就以次為計算依據。（ps：男性使用者佔比高會造成“保費”上漲，因為男性重疾發生率在30-40歲階段更高）

2、算重疾實際的發生率：

絕大多數的使用者會集中在30-40和40-50歲兩個年齡段，根據《華人身保險業重大疾病經驗發生率表》可以發現：30-40歲人群未來十年平均每年重疾率約為男性0.2%，女性0.23%。40-50歲區間的人群為男性0.44%，女性0.47%。

3、算管理費：

每次賠付，相互保收取保額的10%，管理費也由大家整體分攤，因此每次賠付額度相當於33萬元；40歲以上賠付額度相當於11萬元。

那麼根據以上的推演依據，我們來計算每個人每年需要支出的“保費”：

330000×75%×(51.9%×0.2%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)=655元

也就是說，每個人每年需要支出的“保費”要大概在每年650元左右，那是不是人越多越便宜呢，畢竟都已經超過1000萬人了

但是，超出某個閾值（100萬以上），大數法則就起作用了，人多了價格會分擔，但是理賠也會多啊，100萬人的池子中單個人成本和1000萬人的單人成本是沒有本質區別的。

其實就算是650塊那麼和現有的保險產品比的話，價格也不算低了啊

因為它只保裸重疾，沒有輕症責任，也沒有豁免，更沒有身故保障，所以我們拿同樣的裸保險來做對比。

30歲男，買10萬的康惠保重疾險，保至70歲保費也就664塊錢，保終身也就1055元啊。所以你知道兩者的關係了吧～～