一定要跟銀行反向操作。

銀行的目的是賺你的錢。賺存貸息差，管理好風險。

你缺錢的時候銀行不想讓你貸款，你不缺錢的時候銀行拼命想讓你貸款。你想想為啥。

俗語講，銀行是晴天送傘，雨天收傘。銀行是富人的典當行，典當行是窮人的銀行。

所以，銀行不想讓你存錢的時候，就是沒有富人貸款投資的時候，就開始忽悠窮人貸款投資。老百姓應該怎麼做，你應該知道了。

對大多數人來說，銀行存款應該是每個人最早接觸到的理財方式，也是最為人熟知的理財方式之一。通常來說，去銀行存錢，期限越長，利率也會越高。不過近日，工商銀行、中國銀行、建設銀行等銀行的3年期、5年期定期存款產品出現了利率“倒掛”現象。

所謂“倒掛”意思是短期限的存款利率比長期限的存款利率高。

比如：

中行3年期定期存款最高利率為3.15%，5年期定期存款最高利率則為2.75%。

建行3年期和5年期定期存款利率均為2.75%，但3年期定存達到5萬元可上浮至3.15%。

工行50元起存的3年期定期整存整取利率最高可至3.15%，5年期整存整取利率最高為2.75%。

存款5年利率反而不如存款3年，大額存單收益率持續下滑，部分銀行產品利率已經與同期限定存持平。

為什麼長期存款的利率，會比短期的低呢？

答案已經說過很多遍了，還是因為【利率下行】。

對於銀行來說，存款其實是負債，貸款才是資產。因為貸款產生的是正現金流，每個月收回多少利息+本金，而存款是負現金流，每個月要給出多少利息。

銀行賺的就是中間的存貸差。

而5年期的存款之所以比3年期的利率要低，是因為銀行認為，利率會長期下行，如果維持高存款利率水平，就相當於提高了負債的成本。

所以你才需要未雨綢繆，在收別人錢的時候，就提前把利率下降的幅度給折算進去，給少一點利率。

大概就是這麼個意思。

而另一方面，銀行現在是真的不差存款，反而是貸款有點放不出去了。

投資環境不好，大家借了錢也不知道去投資什麼專案，才能穩穩地跑贏貸款利率，所以現在借錢的人變少了。

那大家手裡的錢去哪了？有很多都存進了銀行裡，反正也不知道該投什麼，索性就先存著吃點利息唄。

那現在存款邊多了，貸款卻變多，這對於銀行來說就是虧本的，不降利率說不過去。

存款降了利率，負債才能變少，而貸款降了利率，貸款才會增加，兩者相抵才能持平。

還有就是，最近大行的存款突然變多了，甚至有一種開始虹吸的感覺。

主要感謝 “村鎮銀行暴雷” 這事，現在很多人都不敢把大額資金放中小銀行了，大額資金都在向大行聚攏，存款一下子多得離譜。

過去各地支行為了吸儲，那麼辛苦地搞活動，跟當地銀行搶客戶，沒想到現在活動不搞了，反而一大堆人搶著要來開戶存錢。

對普通人來說存錢是最簡單的理財方式，對於我們普通儲戶來說，即便降息倒掛，自身的儲蓄需求也是不會減少的。對於這個問題我覺得沒有必要太過於在意。

如果非要說的話，大概就兩點

1. 購買更加穩健的投資理財產品

事實上，在現在的投資市場裡，除了銀行儲蓄之外，也有很多可以透過儲蓄來獲得收益的商業產品，比如大家熟悉的保險，就是很多人投資理財的新選擇。

當然，也有人會投資股票基金，收益更高，但風險也會更大。如何取捨，還要看個人的需求做具體選擇。

2. 在儲蓄的基礎上獲得收益

雖然銀行長期存款的利率出現了下行和倒掛現象，但如果仍然需要在銀行儲蓄，可以選擇短期儲蓄。畢竟利率下行和倒掛是四大行的選擇，對於一些地方性的銀行來說，為了吸納存款，不一定會採取相同的措施。

除此之外，還可以選擇一些短期儲蓄險和穩定的派息基金，這樣，在賺利息之餘也可以賺升幅，保值本金，獲得收益，抵抗市場的波動和通脹風險。

總而言之，在未來的一段時間內，銀行利率下行還有空間，不排除繼續下行的可能。如果大家配置的中長期存款較多，收益勢必會受到影響。最好適時地調整自己的投資策略，多元化資產配置，好分攤市場變動帶來的風險。