公積金貸款利率五年以上是3.25，最划算的貸款方式，能貸多少年看你所在的城市政策，牽涉到首套二套，額度等問題，總之越長越好。

貸款方式有兩種等額本息和等額本金。

46萬20年的話等額本息：利息總額166184.12，月供每月一樣2609.1。

46萬20年的話等額本金：利息總額150122.92，月供第一個月3162.5，以後逐月遞減5塊左右。

透過兩種方式，你看下哪個划算？

等額本息：每月還款一樣，壓力小，長期利息高。

等額本金：每月本金不變，利息逐漸減少，前期還款額大，後期壓力小。

公積金貸款46萬

等額本息；每月按相等的金額償還貸款本息。其中本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款額不變。

46萬公積金按揭20年，240期，按揭7成，利率按3.25%則每月還款2609.1元。還款總額是626184.12元。

等額本金；每月按相等的金額償還貸款本金，其中本金保持相同，利息逐月遞減，月還款額越來越少。

46萬公積金按揭20年，240期，按揭7成，利率按3.25%，還款總額是610122.92元。

因還款金額是逐月遞減的：

1月；3162.5元

2月；3157.31元

240月；1921.86元

題主要根據自己的還款能力看哪個更利於自己。

你可以下載一個房貸計算器來計算一下，那裡會很明白的，大體的可以說一下，說的不是很明白，只是意思就是這樣。

等額本息

顧名思義，本金和利息都是一樣的，你剛開始還款開始一直到結束一直都是按照這種方式來還款。

等額本金

本金不變，每月還款利息根據剩餘本金來計算。

到底是20年合適還是30年合適，還是年限越少越合適，每個月壓力大點，家裡一起還，但是比年限久的，還的少。

第一所有的貸款，無論是公積金貸款，還是商業貸款，在貸款年限相同的情況下，等額本金肯定要比等額本息還款利息低，這個在房貸計算器上可以輕易的計算出來；

第二，只要貸款金額相等，無論金額是多少，等額本金相較等額本息的利息還是要少一點；

但是等額本金剛開始還款的壓力相對等額本息要大，所以你唯一要考慮的就是剛開始的還款壓力你是否可以接受，具體利息和每月還款金額可以檢視下圖。

等額本息和等額本金到底是如何界定的、適合什麼樣的人群，等額本金和等額本息區別又是什麼？讓我來告訴你。

一、什麼是等額本息還款？

等額本息一般是指一種購房貸款的還款方式，借款人在約定還款期內，每月需要歸還的借款本金和利息總額之和是一樣的。選擇等額本息還款方式每月還款壓力一致但需向銀行多支付利息，適合有一定存款，但收入相對穩定，不打算在約定貸款期限內提前歸還借款的家庭使用。

二、什麼是等額本金還款？

等額本金是按揭貸款的另一種還款方式，把貸款本金在還款期限以內進行平均，這樣每月歸還相同金額的本金和實際使用貸款在所要承擔的利息。等額本金還款每月需要歸還的貸款本金數額是固定不變的，利息隨著借款人佔用本金金額減少而逐漸減少，借款人還款前期壓力會大一些，但是本金的減少每月需要還款的金額也會越來越少。使用等額本金還款，由於借款人佔用貸款資金時間短，利息就相應減少支付，因此適合收入相對較高，可以在還款期前歸還貸款的人群使用。

三、等額本金還款和等額本息還款的區別

等額本息還款每月本金和利息的構成不同但還款總額不變，貸款人還款壓力平均，但利息相對要支付相對多一些；等額本金還款貸款期內每期歸還本金是不變的，但隨著佔用貸款資金的減少還款額逐月遞減，後期利息支出相對較少。目前大多數人都清楚這兩種還款方式，基本上都會認為等額本金比較划算，如果選擇了等額本息就會向銀行多支付貸款利息，而等額本金支付的利息就會比等額本息少得多，並且一旦家庭收入增加提前還貸，前期歸還的基本上是貸款利息，所以好多人說我還了好幾年，為什麼貸款餘額的減少和我還出去的錢對不上了，會覺得自己吃了啞吧虧。

這樣看來，等額本息比等額本金支付銀行貸款利息多一些，疑似銀行多收了你的利息，但前提使用的貸款資金時間長。等額本金還款隨著貸款資金的逐月減少，銀行可以儘快收回資金提高資金使用效率。但在實際貸款操作過程中，等額本息更便於借款人掌握每月該還多少錢，方便計劃家庭支出。所以為什麼絕大多數借款人選擇了等額本息，因為這種方式每月歸還貸款額是固定的，還款壓力平均，實際上與等額本金還款差別也不是很大。

舉個例子，我們設定銀行貸款年利率為5%，假如你貸款100萬30年，在最後一期全部歸還貸款本金，那麼你30年利息是150萬，另外最後一年額外要還100萬本金。而不論是等額本息還是等額本金，兩種方式的還款都事介於這兩種極限之間。你可以簡單粗暴的認為：等額本金更接近於第一種情況，就是利息較少，但是你起步時要還貸壓力很大，而等額本息來說你起步還貸壓力較小，但利息較多。所以，這兩種還款方式是一致的，沒有優劣之分，只是在個人家庭情況不一樣，需求不同時才會作出不同的選擇。究竟選擇什麼樣的還款方式，大家就要根據自己的實際情況，是沒有統一的標準答案的，一般來說等額本息還是許多家庭選擇的還款方式。

一般來說，同樣的貸款期限下，等額本金的還款方式能夠比等額本息節省更多的利息，貸款利率越高越明顯，貸款期限越長越明顯。就公積金而言，其實不必糾結這個問題，因為利率低，兩種還款方式利息相差非常有限。

由於公積金貸款利率至於3.25%，稍有上浮也不會超過4%，透過大額存單、國債、智慧存款等方式都能超過這個貸款利率，所以貸款時間越久越好。如果同時用了商業貸款，有了錢可以提前把商貸還清，或者存著錢理財，都比提前還公積金貸款要好。

46萬元貸款，如果只貸10年，不考慮利率上浮，則兩種還款方式基本差不多：

等額本金的還款方式只比等額本息少了4000元左右的利息，年均400元。

如果是貸15年，等額本金的利息能少9060元，一年差600元左右：

如果是貸20年，等額本金的利息能少1.6萬元，一年差800元左右：

如果是貸最長的30年，等額本金的利息能省3.58萬元，每年差1200元左右。

由於利息相差較少，考慮到等額本金的還款方式一開始壓力較大，所以如果月還款額低於家庭月收入的30%，則首選等額本金。如果接近家庭收入的50%，則還是等額本息壓力更小。

如果能借30年，還是放心大膽的借30年吧，存下錢來即便是最保守的理財方式，也能獲得更高的收益。

等額本金利息更少，如果想提前還款更划算，因為等額本金前面還的本金多利息少，而等額本息前幾年還的基本上是利息，等你過幾年有錢想提前還款你會發現還要還很多錢

貸10年，如果前期有足夠還款能力的，等額本金好，前期還款多，以後每月本金相減少，後期 還款相應遞減，如果前期沒有足夠能力，等額本息好，每個月還款不變的。

一般來說等額本金要比等額本息要省一部分利息，相對而言要合適一點。

但是針對於公積金貸款，由於利率很低，等額本金和本息的利息差並不是特別大，而且等額本金前期還款金額比較大，壓力也比較大，隨著通貨膨脹的因素現金也有時間價值，利息低也不建議提前還款，建議還是按照等額本息的方式貸，這樣投一開始還款壓力還小點，未來隨著通貨膨脹也抵消了一部分利息差。

46萬用公積金貸款，是等額本息好還是等額本金好，並沒有哪個絕對好；等額本息貸款多付利息；等額本金是少付利息；如果貸款提前還款兩者方式貸款差不多好；這些根據個人情況來選擇貸款方式才是最好的。

假如46萬用公積金貸款，採用等額本息貸款方式；優點就是每個月月供是固定不變；適合前期貸款月供壓力小的人；缺點就是要多付貸款利息。

假如46萬用公積金貸款，採用等額本金貸款方式；優點就是少付貸款利息，月供一個月比一個月少後期月供壓力越來越小；缺點就是前期月供金額大，月供壓力大。

根據等額本息和等額本金貸款的兩種貸款方式的利弊，可以從一下兩個角度分析，選擇的貸款方式是不同的好與壞，兩種貸款方式具體情況如下：

下面為了方面計算和對比兩種貸款方式的利弊分析，公積金貸款46萬元，公積金貸款基準年利率為 3.25%；貸款時間為30年。

（1）從貸款利息角度分析，肯定是選擇等額本金貸款好，等額本金少付利息

採用公積金貸款46萬，貸款利率為3.25,貸款30年；等額本金貸款方式，30年供支付利息為224872.92元；而假如等額本息貸款，30年需要支付利息為260701.66元；等額本金與等額本息貸款的利息差為：260701.66元—224872.92元=35828.74元；也就是說透過等額本金貸款可以節約35828.74元，這可不是一筆小數目啊，所以從貸款利息角度分析肯定選擇等額本金好。

（2）從月供還款金額大小角度分析，等額本金和等額本息各有利弊了；

首先來看一下采用公積金貸款46萬，貸款利率為3.25,貸款30年；等額本息貸款方式，每個月月供2001.95元，總共是360期，每一期還款金額都是一樣的金額，每個月還款金額是固定不變的。

其次再從採用公積金貸款46萬，貸款利率為3.25,貸款30年；等額本金貸款方式，第1期還款金額為2523.61元，第2期還款金額為2520.15元，第3期還款金額為2516.69元~~第100期還款金額為100月,2181.01元~~~第200期還款金額為1834.94元~~~第300期還款金額為1488.88(元)~~~第360期還款金額為1281.24元；等額本息優點就是月供還款一個月比一個月低，適合貸款前期還款壓力小的人選擇；

從月供還款金額大小角度分析，如果想前期貸款月供壓力小，還款金額少選擇等額本息好，因為沒有等額本息是每個月固定的，所以選擇等額本息好；如果貸款前期還有還款能力，壓力不大，肯定是選擇等額本金好；因為等額本金可以少付利息，雖然前期還款壓力大，但隨時月供還款壓力小，後面每個月才還1000多點，根本沒有壓力，所以選擇等額本金好。

最後可以得出答案46萬的公積金貸款，是等額本息好還是等額本金好，並沒有絕對性的；應該要根據不同的人經濟條件要選擇適合自己的貸款方式，只能說適合自己的貸款方式才是最好的。但是大部分人都是選擇等額本金貸款好，因為少出很多利息。