1.如果是4+2+1的家庭，即四個老人兩個家長一個寶寶，那麼保障是以家庭經濟收入支柱為中心，給予全面、足額的保障。

2.保險不是買了就不會有風險，風險也可以看做是一種損失，所以家庭中誰發生風險後損失的越多，越是重點保障物件。在這方面，很多家庭選擇給寶寶買非常多的保險而忽略了自己，造成保障漏洞很大。

3.預算有限的情況下，忽略捆綁銷售的產品，不考慮返還、分紅、利率，因為這些東西，在你出風險的時候，沒有一點用。選擇定期、單純的保障。想保障就純保障，想理財，就純理財。二這都要，就分開來，一個產品兩方面兼顧是純扯淡的。

4.意外險:高槓杆，外來風險不是疾病，是沒法預測的，所以不像醫療險一樣風控那麼嚴，同時核保也寬鬆，費率低。

包含意外醫療、意外傷殘、意外身故。

意外醫療：一定要包含社保外用藥。

意外傷殘：是根據《人身保險傷殘評定標準》來劃分傷殘等級，分八大類281小項，十個等級。其中十級賠付保額的10%，一級賠付保額的100%。在這一塊是別的險種無法代替的，重疾能覆蓋一部分。

意外身故：就是賠付100%，不過未成年人的身故保額國家有標準。

未滿10週歲，保額不得超過20萬

未滿18週歲，保額不得超過50萬

所以孩子的意外險，沒必要買太高。多了也不賠。

5.醫療險：純報銷，且如果經過社保報銷後，不會重複報銷。一定要買包括社保外用藥的產品，不然真是沒什麼用。

因為大陸的醫療險還屬於早期，做的並不是很完善，“保證續保”（即保證承保和保證費率）是個萬年老梗。現在一部分醫療險能做到保證承保和一定時間內的保證費率，或者不單獨調整費率，但長久來說不太現實。且保險公司始終保留停售權。

所以一份醫療險的生存期就在3-5年。未來保監會可能出現調令，這個不多談。

醫療險主要是一個有無“免賠額”的問題。

無免賠額：符合就報銷，年限額較低，費率稍高

有免賠額：超過免賠額的才報銷，且必須是社保報銷後自掏腰包超過賠付線，報銷超出部分的。比如免賠額1萬，共花銷2萬，社保報銷5000，自費15000，這時候商業保險報銷5000. 年限額較高，費率稍低

中端醫療險不推薦附加門診，不 劃 算。

6.定期壽險：一般家庭，即無傳承需求、不需要資產分割、不需要資產隔離。都不太推薦終身壽險，這個比較複雜，不多談。

定期壽險保至退休年齡即可，防止被保險人突然遭到意外，導致家庭資金鍊斷裂，而從無人償還房貸、孩子的生活費等負債。

7.重疾險：分定期和終身，多次賠付和單次賠付。多次肯定比單次貴，終身比定期的貴，這是肯定的。

主要防止被保險人責任期罹患重大疾病導致治療費空洞，當然保額不止包括治療費，還有康復費和誤工費，某些時候誤工費的佔比甚至最高。

重疾險的保額是給付性質的，達到理賠門檻即給付保額，不管你用這個錢幹什麼都行。不同於醫療險的報銷。

粗略說就是以上的，如果是具體產品，不可能隨意推薦的，因為連基本的身體情況都不清楚，推薦產品不是好事。

需要補充以下問題：

個人月收入一萬還是家庭月收入一萬？

家庭成員幾位？

目前為止，有沒有社保或者公司給投的險種？

需要投保的家庭成員身體都如何？

家庭負債多少？

你好，我的收入和你差不多，我是這樣做的。

我自己：泰康人壽的一個重大疾病險；農村的合作醫療，為了小孩在廣州讀書，明年開始買社保。

我老婆：泰康人壽的一個重大疾病險；農村的醫保。

我兒子：出生的時候做了臍帶血儲存，這個專案包含了一個醫療保險，超過一百元的費用報銷。再大一點，打算再買一個商業險。

我老丈人：一個意外身故險。因為丈母孃不在了，我們又不在老家，就幫老人買了這個險。

因為要還房貸，所以沒有供車，也沒有車險。

可以參考一下。

預算不多的情況下，月入1萬的家庭一年拿出1萬左右的保費。先給家庭主力配置一份重疾險，附加定期壽險，保額30至50萬，到期可以返還；每個人再配置一份消費型百萬醫療險，這樣基本可以解決大的風險，預算也差不多了。小病小災可以靠社保，雖然不一定能完全解決，但是不會給家庭帶來重大影響。

下面是我給年收入十萬到二十萬的家庭設計的家庭規劃，你可以看一下。

具體每一項你可以去看看我釋出的文章，有具體的介紹。

1. 首先考慮的是定期壽險+意外險100萬保障額度，給家庭中收入最高的人買，這一項的費用是一年2000塊錢左右。

2. 其次是社群醫療保險，每人每年200多塊錢。如果有單位的，這一項可以省了。

3. 接下來按照夫妻雙方+一個孩子算，每人投保一份百萬醫療保險，來應對醫療費用的報銷，報銷比例100%，含自費藥與進口藥，每年上限100萬元。這個一家三口的費用大概2000元左右。

4. 最後是重疾保險。因為這一項不是常用的險種，但是不可不備，以應對特殊情況。

按照30歲來算，夫妻雙方每人投保20萬額度重疾，保費大約8000元，孩子投保30萬元，保費大約2500元。

5.如果有房貸車貸和其他債務的，建議購買一份房貸保險，每年800多塊錢，可以保障100萬額度。

按照以上標準，如果資金允許，可以一次性全部投保。如果手頭不寬裕的，建議是定期壽險+意外險+全家百萬醫療報銷險+1個人的重疾險+1份房貸保險。

我跟你說一個家庭配置圖表，月入一萬，相當於年收入12萬元，我不知道你是個人還是全家，以你個人來說，正常的日常開銷也就是6個月的時間，給自己準備1.2萬的隨時開銷的錢，保命的錢，也就是買保險的錢在2萬左右，這裡面就應該給自己配置上大病險意外險百萬醫療住院醫療，這樣可確保一旦得病自己不需要承擔治病的費用風險，再拿出4萬左右做為有風險的投資，剩下的5萬左右作為一個保本保收益的理財，比方說銀行存款（現在銀行利息太低）信託（目前不合適）保險（年金險比較適合因為它的收益是穩定的確定的安全的），綜上所述您的全年收入應該有7萬左右作為保險用，一個是2萬左右的大病險，一個是5萬左右的年金險

太籠統，沒辦法給出最適合你的保險，保險產品太多了，你要說出你的訴求，包括你要解決問題到什麼程度。涉及家庭狀況，負債，家庭責任等等因素。。。建議首選保險經紀人給你配置。

拿出收入的10%-20%，顯然這是比較多了，因為年收入才萬元，如果在不影響家庭各項開支的情況下，可以考慮買一份健康險。繳費年限根據自己的收入而定。最重要的是參加醫保。商險只是一種補充。

買了保險，對自己和家人負責。這個道理看似簡單，其實很多人多不這麼理解。

首先，在這裡需要科普一下標準普爾家庭資產分配象限圖。這是由全球公認的信用評級機構“”普爾”，在調研了全球10萬個高收入、穩定收入的家庭，得出的全球公認的最合理最科學的家庭資產分配、配置方式。

根據這個配置，您需要將年收入20%左右資金歸類為“”保命的錢”，購買家庭成員意外，重大疾病等保障型保險產品。

根據您的年收入可以推算出需要購買保險的資金約2.5萬元/年左右。

購買保險原則:

先大人(首先考慮家庭經濟支柱)後小孩，

先保障後理財，

先保額後保費！

月入一萬的家庭更應該購買保險，因為你的家庭收入是無法支撐起任何風雨飄搖的。從專業的角度看，不要迷信很多人給你的建議，購買長年期的保險，因為你的年收入在支付基本支出後所剩無幾。你更應該關注短年期的保障型產品。

短年期的意外險和醫療險，大概一年合計在1k-2k是可能負擔的起的，而它可以保障你再遭遇意外和醫療時候可以獲得一定的保障。

不要去考慮投資理財型產品和長年期產品，因為他們佔用你的資金量太大，而買的保額太小的話，價值也不大。

以上供你參考。