我需要你告訴我是哪家公司的產品。我好知道它的預定利率是多少。保險公司的理財產品啊，就跟猴子分走一樣，要麼朝三暮四，要麼朝四暮三。前置的利益呀，我覺得應該不是很合算，要看它總的現金價值和它實際執行的預定利率。

這是保險公司為應對原保監會（現銀保監會）134號文規定開發的新型理財型壽險產品。根據現有市面上類似產品推測，題主對這款產品描述得還不夠全面，通常這類產品都會採用定期型分紅險作為主險，附加一個萬能賬戶的模式。繳費期分為3、5、10年繳，10年繳費期的保費最低一般為1萬。而這類產品與收益有關的通常分為三個部分：一是現金價值，二是固定生存金，三是分紅。如若生存金和分紅不作領取，則直接轉入萬能賬戶進行二次投資增值。這就是這類產品的標準形態。如題，這款產品在第五、六年，各返1.5萬；然後從第7年開始每年固定返還6500元直到終身。這部分就是固定生存金部分。

此外，還有浮動分紅部分。由於分紅是不確定的，這和保險公司的經營水平和投資能力有關係。一般保險公司用來演示的分紅利率都是中檔，但是否能達到中檔，不好說，根據經驗，頭部保險公司如平安、國壽、太保這些達到中檔分紅利率還是比較靠譜的。

單純就生存金部分我們來做一個投資回報率的演算：10年共投入10萬；收益：第5、6年，合計返還3萬；第7年開始，固定返還6500元，在不計算利息和通脹的情況下，收回本金大概需要17年。從第18年開始就是純收益，活得越長壽，收益越多。很明顯，投保時越年輕，拿錢的時間越長。

而實際上，這類產品還應計算上分紅，雖然大部分人覺得分紅虛無縹緲，保險公司說了算的，但是實際上，大型壽險公司的分紅能力相對是穩定的，保險法對分紅類產品的分紅利率也是有相應規定的。基本上中檔分紅利率是可以實現的。因此，這類產品加上分紅和生存金，如再轉入到萬能賬戶，按照該類產品的建議書中檔利率演示，以某安人壽為例，其實際回本的時間大約為8到9年之間，這個基本是靠譜的。

如果懂得看建議書，重點看“生存總利益”那一項，它等於現金價值+累計生存金+累計分紅，基本能發現一個規律：大約每10年，生存總利益會增長一倍的樣子。以題為例，10年左右回本，20年左右，總利益為20萬；30年，總利益30萬；40年左右，總利益40萬；金額會略有偏差，一般會多。時間越長，金額越大，總利益越高。

這類產品的出臺大概在06、07年左右，受監管政策影響，也升級過好幾代了，這是保險公司的代表性理財產品，十幾年的發展歷史證明，還是比較受市場歡迎的。當然前提是，這類產品由於投資和收益的長期性，是不適合短期投資的，只適合做養老金和子女教育金等長期必然性支出。

由此，可以發現這類產品的被保人如果是未成年人的話，相對受益時間更長；甚至能達到一代投保、三代受益的目的。所以，如果深入瞭解，很多人都會發現，理財型保險並不是如傳言所說那樣不堪。懂得它的功用，善加利用，會發現它有其他理財工具所不能取代的妙用。

當然，回到該問題上來，可以說明，產品本身並無問題（這類產品要經過精算並報銀保監會備案才能上市銷售）。固定生存金也會白紙黑字寫上合同，重點在於分紅利率和萬能賬戶的投資利率，是否能達到預期，而且是長期達到預期。從資本的力量而言，很明顯，頭部保險公司在這類產品上更值得信賴。至於，具體是以自己為被保險人還是子女為被保險人，各有各的利弊，具體還是要結合自己情況來設計方案。

最後，需要明白的是，理財型保險也是一種長期穩健的投資，指望它賺大錢是不可能的，凡是把收益誇上天的，各種避債避稅的，一定要小心這種銷售人員！

這個理財保險的描述過於簡單，這也是普通人能夠從保險銷售人員那裡理解到的水平了。

對於理財型保險，我覺得投資者要理解它的功能是什麼。首先，它不會讓投保人實現財富的巨幅升值，而且會鎖死資金的流動性。至於理財保險最重要的功能，我覺得每位購買者都應該要求保險銷售人員給予專業的講解，而不是停留在交保費多少、收益多少的水平上。就像題主這樣描述理財保險的，多半是容易被忽悠的物件。

這麼說吧，這種保險產品每年交費1萬元沒有一點意思。如果一個人的財富多到可以毫不費力地每年拿出10萬元以上來買這種產品，對個人和家庭才有意義。而且，在購買理財型保險之前，必須要先參加社保，購買了足夠保額的保障型商業保險產品。否則的話，還是不要買保險理財的好。