平臺利率和手續費

p2p類平臺大部分年化利率在18%到36%的範圍，等額本息還款，即使最後一期，本金剩餘一點點也會按照總借款本金計算最後一個月利息，資金利用率遠低於先息後本的還款方式。

手續費2%到5%不等。

逾期成本

很多p2p不上徵信，加上一些黑中介從中收取大量手續費，並告知客戶可以不還。即使上徵信的個別p2p，年紀較大客戶，大部分不再重視個人徵信，年輕群體很多也不重視徵信，沒文化低收入群體眼裡，徵信沒有到手的現金實在。

催收以電話催收為主，很多人覺得更換手機即可。

p2p國家管理機構-網聯已經成立，網聯會逐步接入銀行等需要信用評級的機構，p2p對於個人信用評級不再如同雞肋，未來網路大資料也讓這類老賴在社會上寸步難行。

p2p行業爆發也是在最近幾年，野蠻生長導致一些平臺公司的為追求量放低了質的要求，然而這裡就牽扯平臺重要的一個數據也就是風控模型，風控系統是一個平臺的核心，能直接影響平臺對客戶質量的把控，也是對以後平臺逾期使用者的直接把控，然而這幾年野蠻生長很多放款平臺口號喊的是5分鐘稽核，半小時到賬確實方便了大眾解決大家的燃眉之急，但是這麼快點效率必然對平臺風控系統的一種挑戰

那麼，p2p公司逾期客戶多重要的還是因為其沒有完善的風控系統，甚至很多中小平臺沒有自己的風控系統，要麼依託大的公司，要麼是人工，要麼就是半人工＋系統，要麼就是全系統(這裡的自家風控系統還存在是否完善)，這樣不完善的風控系統導致的就是對不符合放貸要求的客戶也放鬆了門檻追求的就是一個個分母，逾期人數必然會增長

所以，p2p平臺的野蠻生長的平臺數量多加上風控系統因素註定會為以後的逾期賬買單，打鐵還需自身硬，只有做到符合國家監管要求不斷完善自身平臺系統，p2p服務才能雙贏

p2p公司的借款客戶主要來自在銀行等金融機構不能借到款的，而且p2p得利率過高，基本可以說的上是高利貸，在這裡借款基本屬於無奈之舉，也有賭一把的思想，能還則還，還不上也就沒辦法了！

從P2P借錢的群體決定的，大都是當前從銀行無法貸款的群體。這樣的群體決定了風險相對更大。這是大家都熟悉的一個方面。 另外，再小的個體也有金融需求，銀行覆蓋不到方方面面。比如在城市謀生的一些人，發現跑腿可以賺錢，但是需要一點錢買電動車才能起步。沒人願意借給他們，因為萬一沒有賺到錢，就容易出現壞賬。又或者他們借錢做網商，最後虧錢了，也成了壞賬。 這些銀行都不會貸款給他們的。但是這群人也是很努力的勞動人民。

首先，銀行和p2p兩者的風控體系就不是一個級別上的。銀行有國家背書，有著先天的優勢，可以用很低的利息吸納大量的存款，用於對外貸款，而這些貸款由於成本低，所以銀行的貸款利率也要遠低於p2p。銀行依靠著貸款利率低的市場優勢可以縱橫捭闔選擇更加優質的客戶，以免出現大量的逾期還款。而且市場上需要借貸的人也很多。銀行可以進行仔細的篩選，把那些可能出現逾期還款的人和專案直接排除在外。

但是，這一切都是p2p所不具備的。p2p公司因為缺少可靠的背書沒辦法像銀行，以及其低廉的成本吸收大量的存款。只能以比銀行更高的價格對外吸收存款。然後以更加高昂的價格對外借出。而那些從銀行無法貸款的人也會轉而求助於這些p2p公司。但是這些人都是因為還款能力相對較弱且專案有一定的風險，而銀行不願意借款給他們，結果這些借款客戶質量不高的人就出現在了p2p的借貸大軍中。

而且因為他們的開發專案質量相對不高，存在失敗的風險，而且往往專案失敗會牽連好多的事情和相關人員。這就造成了逾期居高不下，逾期率特別厲害的怪相。

歸根結底，造成這樣的原因並不是p2p本身的先天不足造成的，相反，是銀行的先天優勢造成的市場畸形。

一、銀行授信條件高

大家都知道從銀行辦理貸款利息低，額度大，可靠性高。但是有個問題就是銀行只向信用綜合條件好的客戶發放借款，比如：公務員、老師、銀行金卡客戶、大中型企業高管、大型國企等；而其他有資金需求的人沒有被銀行所覆蓋，p2p借款就是為這部分人服務，讓他們也享受金融的服務。

二、銀行辦理門檻高

銀行不受理信用記錄不良的借款人的借款申請，但是p2p公司貸款門檻低，有逾期記錄的也可以辦理。

三、銀行手續繁瑣，時間長

銀行貸款手續繁瑣，週期長；對於急需資金週轉的人來說，p2p公司手續簡單當天放款，可以有效解決時間問題。

所以這些都會導致p2p公司的借款利息肯定要比銀行高好多，p2p公司需要用高利息來覆蓋高風險，這個客群本身資質就不好，再加上利息較高後期逾期的機率也是較大的。當前國內信用體系建設不完善，許多p2p公司未納入徵信體系，有部分人就會惡意騙貸，這也增加了p2p公司的逾期。

相信在不久的將來普惠金融能真正的到來，切實解決所有人的資金需求。

這個問題我們可以看到關鍵詞“大多”

也就是說大多數是這樣的，其實還有一小部分還是比較穩妥的。

為什麼大多數平臺借款客戶質量不高呢

因為平臺想著快速擴大，快速增加平臺體量

因為P2P平臺的性質，擴大體量，就是要把借款端和出借端進行匹配，配對得越多，體量也就越大。

出借端可以靠高年化收益吸引出借的使用者

那借款端怎麼辦，總不能靠借款低利率吸引啊，不然平臺賺什麼。

那麼只能在稽核上做文章，為了借款人多一些，稽核必定比較寬。

而在寬的同時，平臺又想賺錢，那麼給借款人條件寬的同時，再加一些高利率嘍

這樣平臺的體量能夠快速增加，但是也導致了逾期率比較高。

逾期率高，本來這是平臺最大的虧損風險之一

但是因為體量上來了，加上借出去利率高，平臺甚至可以用後進的收益和財富彌補之前的虧損

只要財富不斷吸引進來，平臺的供應鏈還能夠維持。有點拿東牆補西牆的味道。

可如果一旦逾期率控制不住了，供應鏈崩盤，虧損的，都是那些投資出借的使用者啊。

當然這是題中說的“大多”，也有一些小體量的平臺，雖然體量比較小，但是對於借款端的稽核嚴格，有的甚至對借款人要求實地考察，這樣的平臺發展很平緩，但是一直都是呈上升趨勢，因為他們不存在上面說的這些風險，逐步壯大是必然，但是很緩慢，上面的那種可以瞬間脹大，但是也會在瞬間崩盤。