由於我的從業經歷，很多保險業外的朋友經常來問詢，保險公司償付能力不足是不是我的保單就沒法獲得兌付了？保險公司會倒閉嗎？倒閉了我的保單咋辦啊？這些問題歸根到底就是一個問題：如何確保我的保險合同能按條款履行？今天我們就來聊聊這個話題，看保險業如何透過外部監管和內部控制來確保保險合同的履行。
1. 傳統觀點
眾所周知，金融業是強監管行業，國家對保險業監管更是嚴上加嚴，我們經常看到P2P跑路，也有不少銀行破產，偶爾也能看到私募基金跑路，但從來沒見過國內有哪家保險公司跑路或破產的，這些都是得益於嚴格的外部監管。即使是美帝國主義，在美國保險集團（AIG）面臨破產倒閉風險時，美國政府也是出手相救，以保障廣大人民群眾的保險利益不受損失。
大家如果在網際網路上搜索“保險公司的安全性”，會出現大量的文章，標題通常是“保險公司的安全性”、“保險公司十大安全機制”、“法律角度看保險公司安全性問題”等，文章內容大同小異，都是引用《保險法》及相關法規的條款來告訴讀者，中國保險法和保險監管部門對保險公司的約束和管理是非常嚴格的，投保人不用擔心。
好吧，不用搜索了，將“十大安全機制”列在下面，方便懶癌患者直接檢視。
機制一：保險公司設立條件嚴苛
機制二：保險公司註冊資本雄厚
機制三：保險公司經營監管嚴格
機制四：保險公司的保證金制度
機制五：保險公司的責任準備金制度
機制六：保險公司的公積金制度
機制七：保險公司的保險保障基金制度
機制八：保險公司的償付能力監管
機制九：保險公司的再保機制
機制十：保險公司的保險資金運用監管制度
在我看來，上述十大機制中，有的其實是一個事情（例如機制二屬於機制一），有的主要適用於產險公司（例如機制九），有的是用來湊數（例如機制六），簡單的羅列只是在形式上讓投保人感覺管得挺嚴，實際很難找出邏輯，不易從本質上理解。依我看保險法律法規主要是防範和管理保險合同的履約風險，那麼我們就按照風險管理“事前防範、事中管理、事後應對”的思路來看外部監管如何運作。
2.外部監管
（1）事前防範
《保險法》在第一章“總則”之後的第二章就對保險合同的方方面面做了規定，然後又對保險合同的簽發方和參與方做了詳細的規定。第三章“保險公司”對保險公司股東資質、實繳資本、籌備要求、高管任職、部門安排、崗位設定、建章立制、機構設定等有詳細而嚴格的規定，以確保保險合同簽發方具備開展保險業務的能力和持續經營的基礎。在第五章“保險代理人和保險經紀人”中對從事保險中介業務的主體做了約束，以規範保險合同訂立的重要參與方開辦資質和經營行為。
（2）事中管理
《保險法》在第四章“保險經營規則”對整體保險業務經營做了規定，在第六章“保險業監督管理”對保險監管機構的監管任務做了規定。保險監管機構基於《保險法》，釋出了大量的規章制度和通知檔案，從市場行為、償付能力和公司治理三大方面對保險經營活動做出更為詳細的規定。償付能力是威脅到保險合同正常履約的第一道防線，中國建立了以風險為導向的償二代監管體系，可對保險公司的償付能力情況進行較為合理準確的監督。
中國還按照《保險法》建立了保險保障基金制度，保險公司每銷售一份保單，就需要繳納一定的資金至保險保障基金，以供保障保險合同的履行。
（3）事後應對
如果真的出現償付能力不足，甚至突然下滑到資不抵債怎麼辦，《保險法》也給出了答案。第一百三十八條規定，保險監管機構可採取責令增加資本金、辦理再保險，限制業務範圍、股東分紅、資產購置、資金運用形式和比例、增設分支機構、董監高薪酬、商業廣告，責令拍賣不良資產、轉讓保險業務、停止接受新業務等十大措施以恢復償付能力水平。
對於償付能力嚴重不足或可能嚴重危及償付能力的情形，保險監管機構可直接對保險公司進行接管，直到恢復正常經營能力為止。在此過程中，可以動用前述保險保障基金注資保險公司作為過渡，恢復正常後再退出，歷史上保險保障基金動用過三次，分別是新華人壽、中華聯合以及安邦集團，保險合同的履行並未受到影響。
《保險法》對保險公司破產清算也做了較為詳細的規定，以確保保險合同的持續履行，目前為止還沒發生過此類事件。
這裡有一點必須要強調，如上所有的對保險合同的履行保障措施都是確保不損害保單持有人享有的保險合同約定的保證利益，對於非保證部分，通常不做硬性的保障，要特別注意。
3. 內部控制
除了外部監管外，保險公司各層級的機構和人員，依據各自的職責，採取適當措施，合理防範和有效控制經營管理中的各種風險，以防止公司經營偏離發展戰略和經營目標，這個過程就是內部控制。內部控制涉及的範圍和內容較為廣泛，限於篇幅，以下圖示意，以後找時間再聊這塊。
4. 如何選擇保險公司？
相信大家看了如上內容，對保險合同中保證利益的履約應該是非常放心啦，有的朋友可能仍在糾結如何選擇保險公司。看公司大小嗎？無所謂！看中資外資嗎？無所謂！看隔壁老王嗎？無所謂！看同事小趙嗎？無所謂！那到底什麼有所謂？我認為做到“四看”足矣，一看客戶服務體驗，二看穩健經營實力，三看風險管理能力，四看償付能力水平。
由於我的從業經歷，很多保險業外的朋友經常來問詢，保險公司償付能力不足是不是我的保單就沒法獲得兌付了？保險公司會倒閉嗎？倒閉了我的保單咋辦啊？這些問題歸根到底就是一個問題：如何確保我的保險合同能按條款履行？今天我們就來聊聊這個話題，看保險業如何透過外部監管和內部控制來確保保險合同的履行。
1. 傳統觀點
眾所周知，金融業是強監管行業，國家對保險業監管更是嚴上加嚴，我們經常看到P2P跑路，也有不少銀行破產，偶爾也能看到私募基金跑路，但從來沒見過國內有哪家保險公司跑路或破產的，這些都是得益於嚴格的外部監管。即使是美帝國主義，在美國保險集團（AIG）面臨破產倒閉風險時，美國政府也是出手相救，以保障廣大人民群眾的保險利益不受損失。
大家如果在網際網路上搜索“保險公司的安全性”，會出現大量的文章，標題通常是“保險公司的安全性”、“保險公司十大安全機制”、“法律角度看保險公司安全性問題”等，文章內容大同小異，都是引用《保險法》及相關法規的條款來告訴讀者，中國保險法和保險監管部門對保險公司的約束和管理是非常嚴格的，投保人不用擔心。
好吧，不用搜索了，將“十大安全機制”列在下面，方便懶癌患者直接檢視。
機制一：保險公司設立條件嚴苛
機制二：保險公司註冊資本雄厚
機制三：保險公司經營監管嚴格
機制四：保險公司的保證金制度
機制五：保險公司的責任準備金制度
機制六：保險公司的公積金制度
機制七：保險公司的保險保障基金制度
機制八：保險公司的償付能力監管
機制九：保險公司的再保機制
機制十：保險公司的保險資金運用監管制度
在我看來，上述十大機制中，有的其實是一個事情（例如機制二屬於機制一），有的主要適用於產險公司（例如機制九），有的是用來湊數（例如機制六），簡單的羅列只是在形式上讓投保人感覺管得挺嚴，實際很難找出邏輯，不易從本質上理解。依我看保險法律法規主要是防範和管理保險合同的履約風險，那麼我們就按照風險管理“事前防範、事中管理、事後應對”的思路來看外部監管如何運作。
2.外部監管
（1）事前防範
《保險法》在第一章“總則”之後的第二章就對保險合同的方方面面做了規定，然後又對保險合同的簽發方和參與方做了詳細的規定。第三章“保險公司”對保險公司股東資質、實繳資本、籌備要求、高管任職、部門安排、崗位設定、建章立制、機構設定等有詳細而嚴格的規定，以確保保險合同簽發方具備開展保險業務的能力和持續經營的基礎。在第五章“保險代理人和保險經紀人”中對從事保險中介業務的主體做了約束，以規範保險合同訂立的重要參與方開辦資質和經營行為。
（2）事中管理
《保險法》在第四章“保險經營規則”對整體保險業務經營做了規定，在第六章“保險業監督管理”對保險監管機構的監管任務做了規定。保險監管機構基於《保險法》，釋出了大量的規章制度和通知檔案，從市場行為、償付能力和公司治理三大方面對保險經營活動做出更為詳細的規定。償付能力是威脅到保險合同正常履約的第一道防線，中國建立了以風險為導向的償二代監管體系，可對保險公司的償付能力情況進行較為合理準確的監督。
中國還按照《保險法》建立了保險保障基金制度，保險公司每銷售一份保單，就需要繳納一定的資金至保險保障基金，以供保障保險合同的履行。
（3）事後應對
如果真的出現償付能力不足，甚至突然下滑到資不抵債怎麼辦，《保險法》也給出了答案。第一百三十八條規定，保險監管機構可採取責令增加資本金、辦理再保險，限制業務範圍、股東分紅、資產購置、資金運用形式和比例、增設分支機構、董監高薪酬、商業廣告，責令拍賣不良資產、轉讓保險業務、停止接受新業務等十大措施以恢復償付能力水平。
對於償付能力嚴重不足或可能嚴重危及償付能力的情形，保險監管機構可直接對保險公司進行接管，直到恢復正常經營能力為止。在此過程中，可以動用前述保險保障基金注資保險公司作為過渡，恢復正常後再退出，歷史上保險保障基金動用過三次，分別是新華人壽、中華聯合以及安邦集團，保險合同的履行並未受到影響。
《保險法》對保險公司破產清算也做了較為詳細的規定，以確保保險合同的持續履行，目前為止還沒發生過此類事件。
這裡有一點必須要強調，如上所有的對保險合同的履行保障措施都是確保不損害保單持有人享有的保險合同約定的保證利益，對於非保證部分，通常不做硬性的保障，要特別注意。
3. 內部控制
除了外部監管外，保險公司各層級的機構和人員，依據各自的職責，採取適當措施，合理防範和有效控制經營管理中的各種風險，以防止公司經營偏離發展戰略和經營目標，這個過程就是內部控制。內部控制涉及的範圍和內容較為廣泛，限於篇幅，以下圖示意，以後找時間再聊這塊。
4. 如何選擇保險公司？
相信大家看了如上內容，對保險合同中保證利益的履約應該是非常放心啦，有的朋友可能仍在糾結如何選擇保險公司。看公司大小嗎？無所謂！看中資外資嗎？無所謂！看隔壁老王嗎？無所謂！看同事小趙嗎？無所謂！那到底什麼有所謂？我認為做到“四看”足矣，一看客戶服務體驗，二看穩健經營實力，三看風險管理能力，四看償付能力水平。