住房公積金是國家單位、城鎮集體企業等事業單位及其在職職工長期住房儲蓄金。

在我們正常繳納一定金額後，我們在購買一手住宅商鋪房及二手商品房時。我們就可以要求使用公積金貸款了。

住房公積金的福利性就是除自己繳納的一部分以外，企事業單位也會為在職職工繳納一定的金額。用住房公積金申請貸款的利率會比正常商業貸款利率要低。

怎麼樣才算使用了住房公積金，這個使用有兩個方面，

第一種、將我們的住房公積金用作住宅的商業貸款，正常住房公積金貸款的總金額不超過50萬，根據不同城市會有一定的差異。住房公積金貸款後，住房公積金卡里面有正常未提取的餘額不會改變。只是我們在用住房公積金申請一次住房貸款後，在未結清的情況下，是無法再次申請公積金貸款的。個人住房公積金貸款只能使用兩次。

第二種就是所謂的使用就是將公積金裡面的餘額提取出來。常見的提取方式有名下有房，拿著相關資料就可以到公積金管理中心提取，正常每半年可提取一次。還有一直是租賃住房，有在相關機構備案的租賃住房，備齊相關資料後也可以到公積金管理中心申請提取。如果您在原單位離職，有繳納住房公積金的，也可以拿到離職報告後備齊相關資料到公積金管理中心提取。

關於住房公積金的使用主要分為兩類：貸款和提取。

先來說說貸款

公積金貸款又分為：純公積金貸款、公積金組合貸款和商轉公貸款，目前全國有少量城市暫停了商轉公貸款，前兩種貸款全國各地都可辦理。

公積金貸款相較於商貸，首先是利率優勢。目前公積金首套房執行利率為3.25%，二套房3.575%，基本為商貸利率的60%左右。按照50萬貸款30年計算，節省近16萬利息。

其次，辦理公積金貸款後，還可使用公積金賬戶的餘額衝抵公積金本金或月供，充分利用賬戶資金的同時減少借款人還款壓力。

再來說說提取

公積金提取主要分為租房提取、購房提取、還商貸提取、改善性住房提取、新建和翻修宅基地提取、大病提取、離職銷戶提取和死亡提取等。

在這裡特別解釋一下新建和翻修宅基地提取和大病提取。

新建和翻修宅基地提取是指：宅基地因遭受不可抗力因素影響（如：地震、失火、淹水等）破壞了原有結構需要翻新或重建，可申請提取公積金。

大病提取是指：繳存職工因大病階段性或完全喪失勞動能力的，可以申請提取公積金。

值得注意的是：裝修是無法提取公積金。

公積金的多種提取方案給無法使用公積金貸款的職工開闢了新的道路，讓公積金真正用到實處。

說在最後

公積金作為一項員工福利惠及大部分職工。在此也建議大家合法合規使用公積金，切不要鋌而走險非法套取。各地公積金管理部門對於違規使用公積金都有嚴厲的懲處制度，一定不要拿自己的“錢程”開玩笑！

武漢樓市金融民工一枚。

用簡單的語言解答專業的問題。

1、公積金的繳存比例

根據當前新政：凡住房公積金繳存比例高於12%的，一律予以規範調整，不得超過12%；階段性適當降低住房公積金繳存比例政策，從2016年5月1日起實施，暫按兩年執行；生產經營困難企業除可以降低繳存比例外，還可以申請暫緩繳存住房公積金。

公積金由用人單位職工本人共同繳納，一般按相同比例。

2、公積金可以提取

職工有下列情況之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的儲存餘額：購買、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動能力，並與單位終止勞動關係的；出境定居的；償還購房貸款本息的；房租超過家庭工資收入的規定比例的。

其中2、3、4項，提取職工住房公積金的，應當同時登出職工住房公積金賬戶。

3、公積金貸款條件

職工購買、建造自住住房申請住房公積金貸款的，應當同時符合下列條件：

a.申請貸款前繳存住房公積金達到規定期限；

b.自有資金支付購房款不低於規定比例；

c.具有穩定的經濟收入和貸款償還能力；

d.無尚未還清並可能影響貸款償還能力的債務。

4、“組合貸款”是什麼？如何還款？

住房公積金組合貸款，指個人申請住房公積金貸款不足以支付購買住房所需資金時，其不足部分向貸款銀行申請住房商業性貸款的兩種貸款之總稱。

5、公積金還清後多久可以再貸款?

公積金貸款結清後需要您先去置業擔保公司辦理抵押注銷手續，抵押注銷完成後去房屋所在區、縣房地產交易中心辦理登出手續，一般辦理一項一個工作日就能辦理完成，如果再申請公積金貸款一般需一至二週。

6、職工換單位時，公積金怎麼辦？

a.職工與原單位終止勞動關係後即被新單位錄用的，原單位應當自勞動關係終止之日起三十日內，將職工住房公積金賬戶轉移到新單位；

b.職工與原單位終止勞動關係後尚未被新單位錄用的，原單位應當自勞動關係終止之日起三十日內，將職工住房公積金賬戶轉入公積金管理中心封存管理；職工被新單位錄用後，新單位應當自錄用之日起三十日內，為職工辦理住房公積金賬戶啟封和轉移手續。

住房公積金究竟該怎麼用？

對於每一個按時繳納個人住房公積金的人來說，住房公積金是一筆可以靈活運用的財富。

如果您不需要這筆錢買房時，這筆錢存在公積金賬戶裡是不用繳利息稅的。按照規定，職工當年儲存的住房公積金按照銀行活期利率0.72%計息，上一年結轉的住房公積金按照銀行三個月整存整取存款利率1.71%計息。錢存在公積金賬戶裡，其收益要比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期更合算。如果你在職時一直未動用公積金，當你到退休年齡時，個人住房公積金賬戶上的公積金本息會一次性結清，由個人自由支配，它就成了一筆可觀的養老金。

當然，住房公積金最主要的價值是用於購買個人住宅。由於你繳納了個人住房公積金，你就自然擁有了申請住房公積金貸款的權利，可以享受到低息購房貸款的福利。住房公積金貸款要比商業住房貸款低1個百分點左右：商業貸款的利率，5年期以內是4.77%，5年至30年為5.04%；公積金貸款利率，5年期以內為3.6%，5年至30年為4．05%。比如，同是1萬元的貸款，兩種貸款方式的年度還款差額在60元至70多元之間。如果申請辦理30萬元的個人住房貸款，貸款期限為30年，辦理公積金貸款可節省的利息總額為63720元。

對於住房公積金貸款，不僅應該知道如何使用，而且還應該懂得如何靈活巧用，使其發揮更大的價值。下面就介紹幾種巧妙運用的方法：

實用方法之一：公積金貸款額度靈活使用

在與物件領結婚證書前，兩人可先以各自的名義購買兩套房子，這樣算來可節省一大筆錢。因為兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以後，可把其中一套租出去，這樣又可以做到“以租養貸”，減輕了還款的壓力。

實用方法之二：巧用個人住房組合貸款

如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款，可以同時辦理個人住房商業貸款，這種二者相結合的貸款被稱之為組合貸款。組合貸款的資金來源，一部分為住房資金管理中心的委託資金，一部分為銀行自有資金，最高額度為60萬元，不得超過總房價的80%，貸款期限最長為30年。

實用方法之三：對貸款期限實行最佳化組合

為了保障貸款資金的安全，提高資金的使用效益，可以將組合貸款的審批手續一次性辦完，但銀行在實際支付貸款時，不是一次性支付，而是按照住房建設的實際進度分期分批支付。採用這種新型的貸款模式，可以把普通的購房借款與個人理財有機結合起來。具體操作方法是：先由借款人向銀行提出有關貸款請求，銀行以客戶要求將組合貸款按照住房建設進度作出放款計劃，使一筆住房組合貸款變為若干筆子貸款，然後由銀行按計劃逐筆逐期發放。每一筆子貸款對應不同的放款日期、貸款期限和還款計劃。這樣做，既可以滿足按照住房建設進度向開發商付款的需求，又可以使借款人有計劃更合理的安排使用資金，從而降低購房的利息支付，減少購房成本。

實用方法之四：將還款方式靈活組合

可以將一筆組合貸款分為兩至三筆“子貸款”，一到貸款期限，每筆“子貸款”可以選擇以不同的還款方式歸還貸款本息。借款人根據家庭年收入和月收入不均衡的實際情況，透過還款時間間隔和還款金額計算方式的組合，設計還貸本息方案，使家庭收入和資金安排與貸款還款計劃相匹配，提高資金使用效率，降低融資成本。購房者可以選擇先高後低、兩頭低、中間高或者拋物型的還款方式。據瞭解，這種移動按揭對於商品房和經濟適用房都可以適用。

購房成功後，你做按揭貸款時選擇住房公積金貸款（每個城市有不同限額，也按照你繳納公積金的基數情況而定你可獲得的公積金貸款總額），如果總房款額度高，你所繳納的公積金不足以滿足貸款，可採用銀行按揭+公積金按揭（簡稱商業貸+公積金貸），以上兩種情況審批完成貸款抵押後即是已經成功使用公積金貸款。

怎樣才算使用了住房公積金？

住房公積金業務主要分為繳存業務、貸款業務和提取業務，由於題主並未告知具體是哪一類業務，這裡以武漢市公積金為例，作如下簡要介紹：

一、公積金繳存業務

1、繳存範圍。

武漢地區的下列單位及其在職職工應當繳存住房公積金：

（1）國家機關、事業單位；

（2）國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、港澳臺商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業或者經濟組織；

（3）民辦非企單位、社會團體；

（4）外國及港澳臺企業和其他經濟組織常駐武漢地區代表機構。

2、公積金利率。

一般是按照歸集時間開始計算，統一按一年期定期存款基準利率執行，最新的一年期定期存款基準利率為1.5%，具體各地公積金政策可能略有差異，可在當地公積金中心網站上查詢到公開資訊。

3、繳存基數。

武漢市的公積金繳存基數是按照職工上一年月平均工資計算，並且不得低於上一年度武漢地區規定的職工最低月工資標準，然後原則上也不得高於上一年度武漢地區在崗職工月平均工資的3倍。

4、繳存比例。

武漢地區的多為上一年度月平均工資的8-12%，個人和單位部分保持一致。

二、公積金貸款業務

公積金貸款業務主要分為：

一手房公積金貸款二手房公積金貸款商業貸款轉公積金貸款異地公積金貸款

1、貸款期限與利率。

一手房公積金貸款、二手房公積金貸款和異地公積金貸款的期限都是最長30年，商業貸款轉公積金貸款的期限在滿足前述規定下不得超過原商貸部分的剩餘年限，並且借款人年齡加貸款期限不得超過男65歲、女60歲。

利率方面，1-5年期的貸款利率為2.75%，6-30年期的貸款利率為3.25%，若為二套，則按同期利率1.1倍執行。次年1月1日為固定調整日，即若遇到當年貸款利率調整，當年已發放的貸款不調整，統一次年調整。

2、辦理方式

四種公積金貸款的辦理方式都是需要聯絡公積金受託銀行：

一手房相對簡單，在辦理貸款時與銀行提出需要申辦公積金貸款即可；二手房和異地公積金貸款則是需要提前告知中介機構屆時需要辦理公積金貸款，此時中介機構的交易管家會推薦可受理的銀行即可申請辦理；商轉公貸款只能聯絡原貸款行進行辦理。

3、貸款金額。

武漢地區是首套最高70萬元，二套最高50萬元。由於各地公積金貸款政策不盡相同，建議可在當地公積金中心網站上查詢到公開資訊。

三、公積金提取業務

以下為武漢地區的公積金提取業務介紹，屬於個性案例介紹，具有一定參考性。

但仍存在非共性的情況，因此，閱讀時請特別注意。

1、住房消費類提取

（1）首套自住住房的提取

購房合同提取：首套房家庭，無論是否付清購房款，均可在購房合同簽訂之日起六個月內憑經備案的購房合同提取一次公積金賬戶餘額，金額不得超過房產總價。不動產權證提取：首套房家庭且未使用過公積金貸款的，在取得不動產權證後每三年可提取一次公積金賬戶餘額，累計提取金額不得超過購房總價。還商貸提取：首套房家庭，正在還商貸且未結清的，正常還款滿6個月後，每年可申請提取一次賬戶餘額用來還商貸，且提取金額不得超過商貸剩餘金額，累計提取金額不得超過商貸金額。還組合貸款商貸提取：大致與還商貸提取相同，增加了若公積金貸款連續逾期三次及以上的，則只能等公積金貸款部分結清後才能申請償還商貸部分。還異地公積金貸款提取：首套房家庭，使用異地住房公積金貸款的，正常還款滿6個月以後，每年可申請提取一次，累計提取金額不得超過異地公積金貸款金額。

（2）第二套改善型自住住房提取

二套房且未使用公積金貸款的，職工及配偶儘可在首套房提取終止且第二套房辦證滿5年以內申請提取公積金賬戶餘額一次，提取金額不得超過二套房購房總價。

（3）建造、翻建、大修自住住房提取

職工家庭在本市建造、翻建、大修自有產權自住住房，無未結清公積金貸款（含住房公積金組合貸款）的，職工及配偶在建房批准檔案或房屋安全鑑定檔案發放之日起一年內可提取住房公積金賬戶餘額一次，提取金額不得超過建造、翻建、大修自住住房的實際支出額。

其中，大修自住住房的，房屋安全性鑑定應為C級或D級。

（4）租賃住房提取

在本市無住房的租住職工，公積金連續足額繳存3個月以上的，可以按以下情形提取：

租房職工，每年可提取一次，其中單身為12000/年，已婚未24000/年。租住公共租賃住房的，每年可提取一次，金額不得超過實際房租支援。新就業大學生群體透過與公積金中心合作的住房租賃平臺租賃住房的，可以申請逐月劃扣公積金賬戶餘額，月劃扣金額不能超過實際房租支出，單身為1000元/月，已婚家庭為2000元/月。

（5）低收入職工住房類消費提取

從未使用過公積金貸款的低收入困難職工家庭，單人繳交金額在1900元（含）以下的，夫妻繳交在3800元（含）以下的，且連續繳存滿6個月以上的，可申請提取賬戶餘額用於繳交住房物業管理費，提取金額不得超過公積金賬戶餘額的50%。

2、非住房消費類提取

（1）銷戶提取

公積金賬戶已處於封存狀態且屬於以下情形的，可以提取公積金賬戶餘額，同時還要登出公積金個人賬戶。

離休、退休的職工出境定居的職工死亡或者被宣告死亡的完全喪失勞動能力且與所在單位終止勞動關係的與單位終止勞動關係、戶口遷出本市或者戶口不在本市，且住房公積金賬戶封存滿半年的與所在單位終止勞動關係，且男職工年滿50週歲、女職工年滿45週歲的與單位終止勞動關係，且個人賬戶餘額在1000元及以下的與單位終止勞動關係，且考取全日制大學辭職讀書的住房公積金賬戶封存或者集中託管滿兩年仍未重新就業的享受本市城鎮居民最低生活保障

（2）部分提取

職工家庭符合以下非住房消費類中的部分提取業務辦理情形的，職工及配偶可提取住房公積金賬戶內的儲存餘額，賬戶餘額需保留百元以下金額。

住房公積金是一種很優惠的貸款買房方式，但是使用有條件限制，購房者需要滿足條件，並且公積金使用也有一定的上限，這些都是購房者需要了解的。

1、繳存時間夠長

當你有了穩定的工作申請到了公積金賬戶後，就需要在一定的時間內連續進行繳存，只有這樣，你才能使用公積金進行貸款申請。一般來說，購房者只有連續足額繳存住房公積金滿6個月或者累計繳存公積金滿一年以上，才能使用公積金貸款。

2、未超過使用次數

公積金是給在職員工的一項福利性政策，設立的初衷就是為了滿足購房剛需者的需求，如果購房者已使用公積金貸款超過2次，那麼你將無法再使用公積金貸款。

3、個人徵信良好

如果你準備買房，那麼不管是申請商業貸款還是公積金貸款，都必須有良好的個人徵信，如果購房者的徵信存在不良記錄，就別想使用公積金貸款了。所以，大家平時一定要注意保持個人徵信良好。

4、已籤購房合同

購房者在申請公積金貸款之前，必須先與售樓方簽好購房合同，只有簽完購房合同才能申請公積金貸款。但是，在現實生活中，有很多的購房者在簽完合同後，公積金貸款卻被拒了，導致購房合同無法繼續執行，此時可就算購房者違約了。所以，大家在貸款買房前，最好先確認自己是否可以獲得公積金貸款。

公積金貸款的使用限制

1、貸款有最高額度

最大的限制就是貸款的限額，每個城市都有最高貸款限額，個人跟夫妻申請的最高額度也不同，不過貸款最高額度最多100多萬，最少的也才四五十萬，這對於房價很高的城市來說，100萬顯然不過，所以有很多人會去申請商貸。

2、繳存時間有要求

在使用公積金貸款之前，需要達到一定的繳納年限，多數城市對公積金繳存時間要求為：申請貸款時借款人連續足額繳存公積金6個月(含)以上，且公積金賬戶處於繳存狀態，代表城市有北京、上海等。也有城市仍要求連續繳存12個月(含)以上才能貸款，比如天津、長沙。

3、放款週期長

公積金的放款週期較長，有的可能一個月，有的可能好幾個月，甚至更長的時間，也是因為其等待期長、回籠資金太慢，很多開發商和賣家可能不太願意接受用公積金貸款買房的使用者。

4、提前提取額度有限

公積金不僅在買房的時候有限額，用來支付房租也是有限制的，以北京為例，能提供租房合同、租房發票的，一個季度能提取一次，每月提取額度不能超過本人住房公積金的月繳存額，也不能超過月租金;不能提供發票的，每個月只能提取1500元，一個季度提取一次，遠不能滿足租房的需求。

住房公積金繳存標準為職工上年度月均工資*規定的繳存比例*2，一般來說，繳存比例為8%-12%。打個比方，你的月均工資為5000元，公司按照12%的比例為你繳交住房公積金，那麼你每月需繳交住房公積金5000*12%=600元，公司同樣要為你繳交600元，那麼你每月就有1200元進入你的住房公積金個人賬戶，這些錢都屬於你，可以用於購房用途。

買房的時候貸款會問您是公積金還是商貸，會填表的，然後最簡單的公積金貸款會比商貸的月供少一半左右，一看就知道了

住房公積金可以提取，每個城市提取的方法不同，購房後可以辦理公積金攤還，只有使用公積金貸款才算使用了公積金，公積金以家庭為單位一生可以使用兩次