保險合同的成立首先是由投保人和被保人組成，投保人是拿錢交費的人，一般保險的責任都是針對於被保險人設立的，和投保人關係不大，所謂的豁免就是在被保險人發生風險沒有交費能力了豁免才能生效。（如：傷殘，發生重大疾病等具體以相應的保險條款為主）

目前在保險公司當中針對投保人豁免的並不多，只有少數公司有，但多數需要在主險的基礎上以附加險的形式單獨花錢，如果在購買保險的時候能加上投保人豁免建議都加上，保險買的越全面越好，我們不希望用到保險，一樣一輩子平平安安，但是萬一發生風險用到保險也希望保險能為我們解決問題，做到順境錦上添花，逆境雪中送炭！

當然是要先弄明白投保人豁免是什麼，再根據實際情況來選擇是否新增。

第一、投保人豁免保險是什麼

投保人豁免保險是指：我們投保人在發生了約定的風險事故時，被保險人的剩餘未交的保費由保險公司代繳。

舉例，丈夫給妻子投保了重大疾病保險，含投保人豁免保險的保費1萬元/年，繳費期限20年。很不幸丈夫第3年因交通意外而身故，那麼妻子這份重大疾病保險還剩餘後續的17年保費，合計17萬元，將由保險公司進行代繳，而妻子保險的各種權益依舊存在。

事實上，投保人豁免保險的保費並不便宜，投保人豁免保險的保額為被保人保險的保費。

而且在投保時候，投保人也要進行健康告知，如果健康告知不透過，那麼保險公司將拒絕投保人投保豁免保險。

第二、是否應該新增投保人豁免保險

若保費預算不足，且本身被保人所買的保險保費也不多，就完全沒必要加入投保人豁免保險。

若投保人身體沒有經過醫院檢查，而自我感知並不樂觀，則可以投保“投保人豁免保險”。

投保人豁免保險都是單獨收取保費，保費多少和投保人本身的年齡、身體健康、以及被保人保險合同的保費、繳費期限是掛鉤的。

最後

投保人豁免保險就那樣，被保人保費貴，投保人豁免保險的保費就貴，謹慎對待吧。

最近遇到一對小夫妻，剛結婚，問我一些關於買保險的建議。

突然間就覺得挺感動的。

這幾年來問我保險問題的，大多是夫妻中的一方，操心著全家的保險。

甚至老婆要買、老公不同意的也大有人在。

想到這對新婚夫妻，能一起商量未來，想著如何給未來一個保障，就覺得挺幸福的。

……

所以今天就很想給大家科普一個夫妻買保險的小技巧——

投保人豁免。

先解釋一下，什麼是投保人豁免？

買一份重疾險，會涉及三方：投保人、被保人、承保人。

承保人，指的是保險公司；

被保人，指的是被保障的人；

投保人，指的是花錢買保險的人。

自己給自己買保險，投保人和被保人就是一個人。

而豁免呢，很好理解，就是後續的保費不用交了、但保障依然有效的意思。

舉個例子，老張花錢給我買了一份重疾險，他是投保人，我是被保人，

買的時候他留了個心眼，附加了一份投保人豁免，

那麼在保險的保障期內，不管老張是輕症/中症/重疾/身故了，

剩下的保費，就不用交了，而對我的保障，還依然有效。

我作為老婆，也可以作為投保人，給老張買一份重疾險，同樣附加上投保人豁免。

這樣不管是我輕症/中症/重疾/身故了，老張的保費也不用交了，保障還在。

這就是所謂的夫妻互保，能夠讓“投保人豁免”的效果最大化。

……

我們買重疾險，一般都是保障一輩子，30年繳費。

誰也不能保證我們在30年繳費期間，不會出險，所以豁免的能加還是要加的。

以我認為價效比最高的多次賠付重疾險健康保為例，講一下。

加上夫妻互保，比分開買要貴1000左右。

但如果在繳費期間出險，就可能剩下幾萬甚至十幾萬。

價效比是相當高的，能加上就加上。

具體位置看下圖，自己給自己買，自動不含，只有給別人買才能選「含」

……

投保人豁免還有一個用法，就是父母給孩子買保險，一定要加上。

買重疾險，同上面一樣——

如果我給小滾子買重疾險，

附加投保人豁免，

在保障期間，我輕症/中症/重疾/身故了，以後的保險費都不用交了，保障還在。

買教育金，就更厲害了——

我之前推薦的守護神2.0，是用來給孩子攢一筆錢的理財類保險。

假如我給滾砸買，每年5000塊，交15年，一共要交7.5萬。

等他上大學或讀研、租房子、買房子都能取出來用。

之前 給小滾子教育金預設的幾個方案

選擇附加投保人豁免就會有一個效果：

如果我剛交了一年，就不幸得了病（一共185種輕症、中症、重疾），或者身故了，全殘了，那後面的14年，一共7萬就不用再交了。

但，合同依然有效，領錢時，依然是按我交了7.5萬來領。

非常香！

這個產品，我也建議大家繳費時間稍微長點，時間越長，投保人豁免的潛在效用就越大。

投保人豁免雖好，但它有一個很硬的門檻，就是你的身體條件。