儲蓄類與年金類保險的主要聚焦點在收益率的區別，長期看香港儲蓄保險的優勢是收益率高。

保監會副主席黃洪表示，香港保險產品具有高保障、穩定而比較高的預期收益率的優勢。

為什麼香港保險預期收益率高

1.香港市場成熟，產品競爭激烈

香港保險業歷史悠久，而且國際品牌多，我們都知道競爭越充分，相應的價效比也越高。

我去過香港多次，美國友邦、英國保誠、法國安盛等保險公司在香港都可以看到。

2.香港退保率

退保率，是指退保人數佔保單總人數的比例。

其實我們第一年交的保費對保險公司是負債，因為保險公司有人力、場地、技術等很多成本，第一年的保費往往覆蓋不了。

如果第一年交了保費，然後沒多久就退保，沒有後續保費，保險公司就虧了，虧了的結果就事無形中增加了成本。

3.成本低

所得稅：香港16.5%，內地25%

營業稅或增值稅：香港 0，內地6%

這就導致，即使香港與內地其他方面都一樣，但是由於香港成本低，也會導致預期收益率高。

4.香港保險的投資範圍比較廣

內地保險的投資範圍受限比較多，香港投資範圍廣，相應的投資機會多，更容易獲得不錯的收益率

以上是香港與內地幾款產品的對比，可以明顯看到香港保險收益的優勢。

對比保險，除了收益率，還有其他重要因素要考慮

就像我們找代駕，開車快不代表這個代駕好，還要考慮事故率，雖然車開的快，但是頻頻出事故也不能算好的代駕。

所以，我們要從“預期收益實現率”、“保障”、“公司抗風險能力”等全面評價香港與內地的保險。

綜上，由於香港保險“市場競爭充分”、“退保率低”、“成本低”、“投資範圍廣”等因素使香港儲蓄保險的收益率比內地高，不過考慮收益率的同時，也建議綜合考慮其他因素

香港儲蓄險和大陸年金險比較，相反有劣勢。它們有兩點不同，生命表不同，幣種不同。

因為兩邊對壽命的精算基數不同(香港比大陸更長壽)，因此保障型產品香港有精算基礎優勢，而養老金大陸有優勢。這些是指精算基礎上，不代表最終產品，事實上，大陸現在的消費型保險一點不差，甚至還很不錯。而養老險，大陸是真有優勢，對大齡客戶(50歲)，這種優勢是100%的，畢竟大陸覺得你70歲就掛了，因此沒考慮到你活到80歲時候，保險公司的風險，而香港是考慮平均80多的壽命。這塊是大陸保險為數不多的羊毛。

看到香港，本不想回答，但是看到保險，這問題就讓我怦然心動了~

其實2者互有有優劣，如果純粹從香港儲蓄保險的優勢來說看，主要分幾個方面：

多元化家庭資產配置的需要

香港儲蓄保險一般都是美元保單，主要是有錢人資產多元化配置的需要。用以應對短期的匯率波動影響，來獲得長期的投資收益。至於為什麼是香港，作為華人，在自己的土地上，在自己內心角度上看會更溫度。

歷史的高“預期回報率”

香港的儲蓄保險主要有2類：

第一類，以中資背景保險公司為主提供的，短期儲蓄保險（兩全、萬能等），一般都是5-8年左右，收益率在3-4%，當然這類收益率穩定但是偏低，很多使用者其實看不上。

第二類，以外資背景保險公司為主提供的，長期儲蓄保險（終身分紅壽險、萬用壽險等），由於配置了較高比例的權益類資產，因此歷史業績產生了較高的預期回報率。但近期此類保險收益波動較大，實際持有過程一般無法短期退保。

香港保險給“有錢人”的2個“騷操作”

其實香港的儲蓄保險中的終身壽險，是有2個“騷操作”，在大陸保險所不具備的。

第一個，簡易信託。如果被保人掛了之後，是可以將理賠款分批給受益人。同時理賠款可以享受一定的積存利率增長。妥妥的有錢人的騷操作。

第二個，轉換被保人。被保人，可以直接將保單送給自己的親人，保單的被保直接發生變更。如果兒子不孝，那就給孫子。財富傳承妥妥的，什麼遺產稅？妥妥的再見~

最大的套路-借錢買儲蓄保險賺息差

有些長期儲蓄保險（萬用壽險）是可以付個首付，然後向用極低的利率向銀行貸款支付。一般首付成數為30%，有沒有種買房的感覺。這樣操作有2個好處：

1.較少的保費，可以直接獲取更高的身故保額；

2.近幾年保單分紅都是超過銀行貸款利率的，可以“賺息差”。

不過受疫情影響、香港廢青影響、經濟下行影響~這些好處是不是還有用，就要打個問號了。謹慎考慮~

香港儲蓄險以分紅險為主。香港是自由港口，沒有外匯管制，使得儲蓄以美元保單為主。購買香港儲蓄險是一種美元資產投資，可以對沖人民幣匯率波動帶來的資產變化。但外幣要進出，大陸就要受到每個人每年售匯和結匯有5萬美元的限制。

香港的金融投資比國內更成熟，可以全球投資，分紅險的分紅可以很高，高達5-7%，但並不是恆定收益，可以有變化。而且投資專案都有很高比例在美國股市，長遠來看會受美股影響，有一定風險。過去10年美股都是牛市，香港分紅險的收益確實挺高的，但日後美股怎麼走，誰也說不定。

香港對保險公司的分紅險有管理機制，每年都會在保司官網公佈過去一年的分紅實現率，簡單來說就是實際分紅達到演示分紅的百分之多少。即使是香港和國外的分紅險收益，無論計劃書演示多少，終究是演示，以實際分紅為準，分紅實現率逐步下降一點都不出奇。例如香港保誠的雋升儲蓄保障計劃，在網官查得的分紅實現率如下，不保證收益。

國內的儲蓄險以年金險為主，有養老年金、教育年金等。國內保險公司被管得嚴格，限制在股市投資比例，投資方向會以穩健投資為主。國內年金險最大好處是剛性兌付，安全性高，第幾年年金賬戶有多少現金價值是固定不變的。收益率固然偏低，但長達十年、二十年甚至幾十年的無風險固定年複利，長遠來看不是壞事，尤其是全球多國利率持續往下調的今天，養老年金終生鎖定利率是很好的優勢。

大陸的分紅險幾乎都不值一提，這裡不談了。