購買保險一定要理性。

我們不能僅以業務員口說為準,而應當以公司出具的合同描述為準。因保險相對於普通大眾而言是比較專業，而有的業務人員可能因自身專業水平的原因導致誤導，也有的業務員因職業操守的原因有意避重就輕，導致客戶期望過高，一旦發生理賠、給付、分紅、退保時大失所望，感覺上當。

如果業務員描述與合同所述一致，則所有的保障就一定能兌現！

保險的保障功能包括兩個部分：1、未來的賺錢能力；2、過去已經賺到的財富！

怎麼理解這兩點呢？？

第一點，其實就是講保障型保險產品的功能。未來賺錢的能力的前提是什麼？是我們有一個健康的體魄。假如年收入50萬，那麼未來的潛在賺錢能力就是1500萬。如何保證未來30年都健康呢？誰也保證不了！但是，如果此時我們給自己購買一份額度為1500萬的定期壽險（1500萬的重疾險、1500萬的意外險），那麼無論是否健康，這1500萬都屬於我們的啦！如何做到？健康工作30年，我們已經掙了1500萬；萬一中途身故或者全殘亦或發生重疾，則保險公司依據合同都賠付1500萬。所以，是不是保證未來的賺錢能力？

當然，人生風險不僅僅是上面所講的最嚴重的三種情況，所以，保險產品還需要再附加意外醫療險、住院醫療險和住院補貼險，這樣大事兒小事兒都可以得到理賠了。所以，一份全面的保障型保險產品計劃，至少應該包含身故、重疾、意外殘疾、意外醫療、住院醫療、住院補貼六個方面。第二點，其實講的就是理財型保險產品的功能！尤其是做企業的企業主。企業經營總會有各種各樣的借貸關係，現代社會的企業，一般都是負債經營，所以，現金流非常重要。萬一某一天企業經營現金流出現了問題，執行不下去了，那麼，如果企業資產和家庭資產沒有做好隔離，是不是就會被法院強行凍結所有資產呢？回答是肯定的。

如果說我們不能守住已經創造的財富，那麼，我們賺那麼多錢為了什麼呢？

透過理財型保險產品，我們可以解決什麼問題呢？理財型保險交的保費越多，我們留住的財富也就越多！比如在生意很好的時候，我們選擇3年交費，一年交500萬，那麼3年總共就把1500萬的財富以保險產品鎖定在保險公司，萬一前面所講的情況出現，那麼這1500萬的財富，法院是沒法凍結的，而且企業出現經營現金流枯竭的時候，我們還可以到保險公司做保單現金價值貸款，一般可以貸款80%，也就是1000萬左右的現金隨時可以動用。同時，這個理財型保險產品也還有收益。這是不是確保我們無論順利還是出現危機都可以挺過去呢？不是100%保證，但是，有這樣的準備，肯定比沒有準備好，無論保障型還是理財型保險，都是我們的後路！！

你買保險，首先最重要的不是聽保險員講什麼，而是自己心裡要考慮清楚買保險想幹啥？記住就幹一件事！保重疾?保意外?還是保養老?保醫療?……不懂保險，就簡簡單單的就想清楚一件事。別考慮既想保重疾，又想保意外，還想理個財……懵！天底下哪有那麼好的事。考慮清楚了，再起找服務員諮詢，就單一需求，也不要去多找，2家足以，但切記2家公司在一個起跑線上，否則很難有可比性。一般你單一說一種保險需求，還是不會受騙的。別連自己都動機不純，保險公司養的精算師不是傻子，哪那麼美好。大多受騙的人就是自己動機不純。

保險業務員講什麼不重要，關鍵你有沒有看合同，合同條款才最重要，看清合同約定責任。有些業務員虛假推銷，不能全信，自己看合同，自己看合同，自己看合同！

買保險要根據自己的情況購買，要熟悉保險合同內容，保險員講的很生動或保障能兌現嗎，是指保險合同裡寫的與你實際相符才能兌現。但現實未必就能兌現，因為他要時間核實，取證，調查，最後再按合同協議內容再定是否兌現。總之保險公司保險條文普通人很難看懂，而解釋權還在保險公司。所以還是那句話量力量需買。

第一類：從業人員在保險公司打醬油，沒有專業知識，對客戶滿口跑火車 ，這類業務員把保障範圍吹噓誇大，更沒有給客戶介紹保險責任及免責條款。

第二類：客戶到親戚朋友同學同事戰友這些人手上購買保險，買完回家從未仔細看過合同書，合同書放在家裡睡大覺，心裡總會想買了保險的以後反正有事大事小事都有保險公司不怕，恰恰相反出了問題後合同條款裡面沒有，自然不能得到理賠。

第三類：人情簽單，反正沒打算買保險的，但是礙於情面給個面子吧，反正只是為給面子 ，什麼細節就不用說了，業務員怎麼操作都可以，反正買回去也不會重視這份保單的，合同就更不會去看看，已經有這類客戶出險後忘記去找保險公司理賠的都有，因為保單合同早就不知道丟那裡去了，有的出了險後面很久才想起有份保險。

我在這裡保險有什麼功能就不講了，很多人都講得很好，我要說的是做保險的有幾類人員。

第一類：全力以赴把保險當事業來經營的，這類人自然學習相關專業知識豐富，態度更是極佳，這類人經營出來的客戶不但自己認可還會去給他介紹客戶，也有的客戶後面來跟著他幹這份事業——保險。這類人基本上都已經進入了公司的主管、高管。沒有進的也是很快會進的人。

第二類：自己外面有別的工作和事業，但是心裡還是很認可和喜歡這行，但是兩邊都不想放棄一邊 來專注經營一邊，所以只能拿出部分經歷在這上面，第二類人在保險行業中佔多數。不過這類人一旦當這行收入超過他外面的時候，那時候他們就會多花一定在保險上。

第三類：打醬油的一類，也是我的部門不要的一類，這個也很好界定，現在很多保險公司出勤率不高就是第二類和第三類太多，而第一類人太少，怎麼來界定第三類人呢？比如來出勤了但是一個上午都在玩手機的，早會人到外面抽菸吃早餐的，這種就典型的打醬油，所以我的部門在增員時，我首先告訴下面的各位主管，有幾個問題一定先問清楚，比如說問問這個新人他她一年搞過幾次捐贈？參加過幾次義工？是經常陪父母還是偶爾還是沒有？有沒有經常給父母通通電話？喜不喜歡傳統文化？對子女教育怎麼做的？家庭大小事物是倆夫妻共同商討還是某個人打理和決定，會不會在家裡搞一言堂？我不問別的，現在我部門主管和下面的人都全部增員先問這幾個問題，沒有責任心沒有孝心沒有愛心這樣的人我們不會要的，所以我部門都是很有正能量的人，打醬油的人極少。

保險的保障肯定能夠兌現，只是經過不同的銷售人員翻譯講解就產生了不同的版本。所以信保險公司與信任銷售員應該是兩回事兒。關鍵是找個有經驗、有案例經歷的專業第三方服務公司進行保單稽核。提升保障功能兌現的可能性。

購買保險是風險管理的一種手段，一種財務安排，在選擇產品時，最重要的是什麼？掌握什麼技能就可以不被忽悠，避免買到不適合自己的保險呢？

看合同！看合同！看合同！重要的事情說三遍…

如果合同列明需要理賠的，是一定會理賠的，合同列明不賠的，是一定不賠的，即使上了法庭，法院也會根據保險合同和保險法作出判決。

公司得過的獎項是否能作為選擇產品的參考呢？

筆者觀點是“參考性不大”。

絕不能因為一家公司榮獲過“年度金理財保險產品獎”，就代表這家公司的該產品就是適合你的，或者即使適合你，沒有合理的保單設計，可能你也得不到想要的保障效果。

比如年金險有債務隔離的法律功能，生前隔離還是身故避免強制執行抵債是完全兩種保單關係人設定，即使是生前隔離，也會有不同的設計和不同的功能，因為國內現有的法律對於同樣一種保單關係人設定，也有著不同的判決結果，因此在保單設計時需要特別注意，進一步的探討筆者會在將來的文章《【財富保全】利用人壽保險繼承/傳承遺產，規避債務風險的一些要點。》中進行探討。

更不能因為一家公司榮獲過“最佳創新健康保險產品獎”，你就一定要買那一款，因為每個人的需求是特殊的，最基本的是成年和未成年的差別，男人和女人的差別，看一組對比即可看出，不同兩款產品對於同一類疾病如此保障的：

A：

B：

從疾病定義就能明顯看出區別，A比B多了雙側卵巢切除，女性購買B款產品肯定在這一項保障上有所缺失。更為詳盡的健康險分析，可以閱讀筆者的文章《【經驗分享】購買重大疾病保險必須要知道的事》

因此在選擇產品的過程中，不能有因為公司有過某某獎項，而不看合同，購買沒有滿足自己需求的產品，因為各家公司都得過獎項，都有自己的優秀頭銜，多到你數不清出，哪家公司還沒有點成就和榮譽呢？

以下僅列舉一些獎項，一小部分，並不全面：

﹒美國《財富》(Fortune)雜誌評選出的：全球領先企業500強。

﹒英國《金融時報》(FinancialTimes) 評選出的： 全球500強。

﹒美國《福布斯》(Forbes)評選出的：全球上市公司2000強。

﹒《證券時報》“中國最佳財富管理機構”評選的：中國最佳養老金管理機構。

﹒和訊網舉辦的“中國財經風雲榜”評選的中國保險業最受信賴壽險公司。

﹒英國《歐洲貨幣》(Euromoney)評選出的：亞洲最佳保險管理公司。

﹒香港《亞洲金融》(FinanceAsia)評選出的：亞洲最佳管理企業。

﹒香港《財資》(TheAsset) 評選出的：最具潛力中國企業。

﹒深圳市政府評選出的：深圳市金融創新獎。

﹒《保險經理人》雜誌社評選出的中國保險業年度風雲榜--年度結構調整最優獎。

﹒中國經營報&中國社會科學院聯合頒佈的卓越競爭力公益踐行金融機構

此處省略一萬字

你好，你講的所謂的保障，一來不清楚你購買的是何種保險，二來不清楚保險代理人和你介紹保證的是哪種保障

其實，不光是保險，購買任何東西都是可以聽信代理人（常說的業務員）但不能盲目聽信，首先要看合理性，其次要拿出真憑實據

合理性：保魚君想到之前有個賣冰箱的售貨員說：我家的冰箱放東西很新鮮的，放了韭菜還可以生長，咋聽上去，不錯很新鮮，可是韭菜的生長是在三十度的環境下呀，這就有點兒~不合理了。所以，在有些情況下還是需要自己分辨的，你會說保險涉及了那麼專業 的知識不知道怎麼分辨呀？沒事，有保魚君啊，保魚君不是某個公司的代理，也不涉及利益關係，所以保魚君的立場是比較中立的

還有一個驗證的方式是，保險代理人給你講的保障內容，可以先拿筆記下來，打保險公司客服電話驗證，一般來說客服於投保人是沒有直接利益關係的，會肯定的回答保障有還是沒有

與合同條款一致就可以兌現，不一致就不一定了，不說別的，舉證太難。

判斷是否與合同條款一致，很簡單，在收到保險合同時，讓他/她一一標出來就可以了，猶豫期內退保沒什麼損失。