中國實行的是存款自願，取款自由的政策，因此在哪個銀行存款，存多長時間，只要是在央行允許範圍之內，那都可以選擇。

如果郵儲銀行工作人員說，不給你辦三年期的，那你可以向銀行上一級部門投訴，或者向當地銀監局投訴。

而郵儲銀行工作人員之所以告訴你只能存一年期的，不給你辦三年期的是有一定原因的，這個原因就是銀行FTP。

所謂FTP，簡單來說就是銀行內部資金轉移定價，是指商業銀行內部根據市場資金價格，與分支行等業務經營單位按照一定規則全額有償轉移資金的價格，也就是分支行等經營單位的利潤考核成本。

目前很多大銀行都實行的是FTP，郵儲銀行也一樣。

那為什麼郵儲銀行工作人員推薦你存款一年，而不給你辦理三年期的呢？原因很簡單，也很暴力，因為一年期存款對郵儲銀行來說，利潤要比三年期存款高。

目前很多銀行一年期存款FTP大概在4%-5%之間，而央行的基準利率只有1.5%；三年期的FTP大概是在5.3%，而央行三年期的基準利率只有2.75%。

假如你去郵儲銀行存款10萬塊錢，你選擇的是三年期，郵儲銀行會在央行基準利率的基礎上給你上浮個50%，實際給到的利率大概是4.125%，然後支銀行把你這個存款轉移給司庫，司庫給到的內部價格是5.3%，那支行的毛利潤空間就是1.175%，相當於有1175元的毛利潤。

但是如果你存的是一年期，郵儲銀行在基準利率的基礎上給你上浮50%，實際給到的利率是2.25%，然後支行把這10萬塊錢轉移給司庫之後，獲得4.5%的內部價格，那這個支行的利潤空間就是2.25%，相當於有2250元的利潤。

透過對比我們可以發現，同樣是存款10萬塊錢，你存一年期銀行可以獲得的利潤要比三年期的多出1075元，這才是郵儲銀行建議你存一年期，而不是三年期的重要原因。

　　按照規定是可以辦理的，不辦理可能是代理網點，而不是郵政儲蓄銀行直營網點。郵政儲蓄銀行存在的形勢比較複雜，主要由歷史遺留原因造成，並不是每個網點都是直營網點。

　　如果是直營網點，那麼可以強制要求辦理三年定期，因為央行仍提供三年定期基準利率（五年的已經不存在了，如不提供五年較正常）。如還不提供可以向郵政銀行分行或總行投訴，或向銀監會（如今與保監會合並叫銀保監會）投訴。

　　如果嫌麻煩或不想引起爭端，可以先存成活期，然後透過網上銀行或手機銀行將活期轉為定期。

不只是郵政儲蓄銀行，我在其他銀行也碰到過這種現象。

現在雖然不到銀行去存定期了，但是前幾年還是經常幫老人到銀行存款的，老一輩人都喜歡銀行的長期存款，尤其是3年或者5年的，因為老年人的資金閒置期長，長期存款利率高。

但是，很多銀行營業廳的櫃員都建議存一年期，委婉一點的會說今後利率可能上調，建議存期不超過一年；粗暴一點的就說沒有兩年以上的存款，只能存一年期的。

這是典型的違規行為，儲戶遇到這種情況，可以要求他們的領匯出來說明，也可以蒐集相關證據後向銀監局投訴。我一般對他們說：我同學在銀監局，怎麼說可以呢？他們就乖乖給辦了。

銀行櫃員這樣做估計也是有難言之隱，我一個朋友就在郵儲銀行工作，我曾經問過他原因。據他的說法，主要是因為儲蓄考核以年度計算，存期一年可以增加他們的業務量。同一額度的存款，每年一存和三年一存對他們來說，前者可以連續三年受益，因此他們更傾向於一年一存。

自2015年10月24日，也就是上一次央行統一調整銀行存貸款利率水平的時間，至今央行並未對於存貸款基準利率做出任何調整，年化存款利率依舊為：活期為0.35%，三個月期為1.1%，六個月期為1.3%，一年期為1.5%，二年期為2.1%，三年期為2.75%。而貸款利率呢？六個月以內為4.35%，六個月至一年為4.35%，一年至三年為4.75%，三年至五年4.75%，五年以上為4.9%。

如果看待年化利率存貸款水平的對比，會發現什麼？貸款利率的差距不足1%，所以在這種情況之下，活期以及三個月、六個月、一年期的定期存款能創造的利率差是最大的。二年期、三年期也存在較好的利率差，怎麼就沒有二年期、三年期呢？這與銀行攬儲的實際情況存在著較大關係。怎麼講？銀行在攬儲的過程中往往將定期存款的年化利率上浮，一般上浮在30%以下（大額存單要上浮40%-50%之間），而上浮以後呢？二年期、三年期的存款利率與貸款利率之間的差距就更小了，甚至連1%都沒有。而一年期則不同，就算是按照大額存單的50%的上浮比例進行上浮，也只有2.25%的存款利率，與六個月至一年期的貸款利率4.35%，仍存在2%以上的利率差，能夠為銀行更好的創收。

所以，去郵政銀行存錢，想存定期三年不給辦，是存在著原因的。銀行不給存三年期，只給辦理一年定期存款，是因為一年期的利率差比較大，更有利於銀行的創收，不僅僅是郵政儲蓄銀行，其他銀行也存在這樣的現象。不過，央行規定任何合法公民都可以在銀行中想存什麼期限就存什麼期限，想取錢就取錢，這是儲戶的基本權益。如果存在想存三年定期存款而不給辦理，那麼可以直接反應至主管部門或者舉報都是可以的。

我看你這是遇到好人了。因為三年存款利息現在比較低，三年定期期的年利率是2.75%，你存三年不可以取出來，每年只有2.75%的利息，不太划算，如果未滿三年到時候不得不取出來，只有活期利息！活期利息一年是0.3%，比較吃虧，權衡利弊，雖然一年定期利息只有1.78%，但是比三年靈活、即使未滿一年必須取出來，損失不如存三年定期第三年未滿期或者第二年未滿期取出來按活期利息計算划算。

一般情況下，如果說你強行要辦一年期的，郵儲銀行是不會不給你辦，畢竟有存款總比沒有存款好，郵儲銀行之所以讓你定期一年，而不是讓你定期三年，這主要是因為涉及到一個專業的名詞，叫做FTP。

什麼是FTP？

FTP，俗稱內部資金轉移定價，這是銀行內部的一個專業術語，郵儲銀行之所以鼓勵你存1年期的，而且三年期的，關鍵就在於這個FTP，因為存1年期你帶給郵儲網點的利潤遠大於三年期帶給該網點的利潤。

一般情況下，各家銀行都會在總行設定一個銀行內部的資金管理中心跟業務經營單位（各網點或公司部門）按照一定規則有償轉移資金，以進行核算業務資金成本或收益等目的。

銀行的網點吸收的每筆存款資金，均以約定的FTP價格全額轉移給銀行的資金中心；每筆貸款資金，均以約定的的FTP價格全額向資金管理部門購買，所以以越低的價格轉移給資金中心，銀行網點可以獲得的利益就越高。

舉個例子：比如郵儲銀行的M網點攬儲了一筆10萬元的存款，假設此時郵儲銀行對外掛牌的一年期的利率為1.95%，三年期的利率為3.5%，如果此時郵儲總行的內部FTP價格為5%，客戶存1年期的，M網點以5%的價格轉給資金中心，那麼M網點即可獲利3.05%的收益差；反之如果你存的是3年期，M網點僅可以獲得1.5%的收益差額。因此對於M網點而言，很顯然的你存1年期，M網點的考核利潤比較高，而這考核涉及到M網點最終的績效考核、全行的網點排名乃至職務的升降，故而對於M網點而言，顯然你存1年期的更加有力。

PS：為了便於說明，此題中我們的FTP直接取值5%，現實中各存款期限均有對應的FTP價格，不過一般來說存期越長，FTP的價格與存款利率的差距越小，網點的考核利潤越低。

同樣的道理對於貸款，網點要從資金管理中心調撥資金，假設資金中心給出的FTP價格為5%，那麼網點放貸的利率就不得低於這個數，否則考核的利潤就是虧損的，反之，貸款利率越高，網點的考核利潤越高。具體的整個流程圖，大家可以參照下圖例子所示。

總結

綜上所述，你會發現對於銀行而言，其核算收入利潤，是以FTP價格為標準的，而不是以給付儲戶的利率價格為基準。而一般情況下，存期越長的存款，其利率與資金管理中心給出的利率差額越小，故而網點的利潤就越低。故而為了利潤效益，銀行都會側重的推薦短期的存款產品。當然存款自願，如果客戶堅持存三年期的，沒有一家銀行會拒絕，畢竟蚊子也是肉。

因為銀行裡也有任務，可能他們領導規定二年期以上的不算餘額，所以推薦你存一年的，二年以上的存款對於儲戶來說收益高，但是對銀行來說收益低，所以不給你存三年的。

事實上，這種事情不僅僅發生在郵政銀行，很多的銀行都會鼓勵你定存一年，而非三年。這就有點讓人匪夷所思了，畢竟對於銀行而言，儲戶存款期限自然是越長越有利了，究其原因，無非是銀行和員工之間存在的“矛盾”。

對於員工而言，定存一年更有利於員工。眾所周知，銀行的職員都是有一定的吸儲任務的，而且是以業務數量來定的，比如說拉一筆1萬定存一年是一個業務，而拉一筆1萬定存三年也是一個業務，所以這對於員工來說，不如先讓顧客定存一年。不過也有可能是銀行偷偷幫你辦理了理財產品，而不是再給你辦理存款。

此外，銀行可能是從付息率方面進行考慮的，畢竟定期存款的年限越長，那麼銀行所要支付給客戶的利息率也會更高一點，在保證存款穩定的情況之下，一年期存款要比三年期存款利率低一大截，所以銀行考慮到付息率的問題，可能會建議客戶把存期變得短一點，畢竟這也能夠進一步的增加銀行的利潤。

最後，銀行可能會從存款結構性方面考慮，因為不同的資產是需要不同的負債來匹配的，所以銀行還是非常忌諱資金的期限錯配的，換句話說，就是不能夠將短期的借款用到長期投資上去，這樣很容易造成資金鍊斷裂，所以銀行可能是處於壓力測試上進行的考量。

出於以上幾點，可能會導致銀行建議客戶調低自己的儲蓄期限。

據我在銀行工作多年的經驗來看，以目前各家銀行攬儲的難度來說，只要你擺出一副“不給辦，扭頭就走”的態度，任何銀行都會挽留的。不過換句話說，既然這家銀行的服務這麼不好，也無法滿足題主的要求，換一家銀行就好了，何必執著於這一家銀行呢？

中國銀行的存款產品、存款利率都會逐步實現市場化。所謂市場化就是將利率定價權，產品設計權交給各家銀行，其本質實際是交給市場。你現在見到郵儲銀行不讓你存三年定期，有可能未來會有更多的銀行不讓你存三年定期。

我們就以三年定期存款為例來說一下。

對於銀行來說，三年定期的利率比較高，銀行付出的資金成本就比較高，銀行賺的少。

對於儲戶來說，存三年定期的客戶數以及金額量遠小於一年定期。即使取消三年期的存款產品，對儲戶的影響也比較小。

假設銀行根據大資料判斷得出。儲戶將存款期限降低低6個月（三年期的1/6），也就是存期30個月，但願意讓出原三年期利率2.75%的1/5，也就是2.2%。那銀行會直接放棄三年期的存款，改為兩年半存期的產品。

這樣一來銀行賺的比以前多，更多的客戶也有了更合適的選擇，這就由市場選擇了利率，選擇了產品。

一三爭雄，銀行存款到底怎麼存更划算

01自我業績

銀行員工看似天天坐在櫃檯裡面在，但其實在某種程度上來說也是一種銷售。不同於傳統銷售是賣東西出去，而他們是拉存款（也可以看做是賣存款額度）。

既然是銷售，最新考慮的肯定是自己的業績問題。

一個就是銀行要求的業績，一般來說，三年期存款量的要求會小於一年期存款量的要求，再加上三年期的利率高一些，比較容易達到。那麼在達到之後肯定會更加賣力的讓你存一年期，以此來滿足業績考核要求。

第二個就是一年期能讓他們掙到更多的錢，其實對於銀行存款來說，活期是最能讓銀行掙錢的，不過活期靈活性也太高了些，別人很容易就會取走。一年期相對比三年期是更好的選擇。銀行掙的錢多，自然銷售這些額度出去的銀行工作人員拿到的提成也會更多。

02流動性考慮

考慮完他們的業績問題之後，或多或少的還是會為客戶進行一定的考量。

以前的人都喜歡攢錢，一直攢一直攢；但是現在則不一樣，上一秒下定了決心要攢錢，下一秒就開始“剁手”的大有人在。

那麼存三年期中途違約取出來的人比例上漲，這種情況下，銀行員工也會優先推薦一年期定期存款；如果你能堅定自己的想法，非要存三年期，那說明你中途違約的可能也是比較小的，別人也不能說什麼，還是會給辦的。

03利率高低

真的不用想了，三年期的利率肯定是要高於一年期的，即使一年期轉存有複利加持也是一樣。

複利加時間的威力比原子彈還強大，但是這裡有個前提就是時間，而一年期與三年期的時間差肯定還無法讓複利達到這個效果。複利出來的增額也無法彌補他們之間的利息差，所以利息肯定還是三年期的要高。