事實上，無論從風險還是從資產的角度看，年金險都不太適合普通家庭。看了今天的文章，也許你能恍然大悟~

年金保險基於生存與否的條件，分期支付保險費，且分期支付保險費不超過一年（包括一年）。它的本質是一種人壽保險。 一般來說，一般年金保險可以返錢，可以支付紅利，還有一些身故保障。

看到它的福利這麼多，很多消費者便在代理人的誘惑下分分下單，掉進誤區，其實，在福利的背後還存在著一些不可避免的劣勢。

年金險3大坑：

坑1：年金險可以讓我們在短期內獲利

很多人覺得年金險會給我們返錢，所以它算是一種絕佳的投資方式，可以讓我們短期內獲利。其實在前幾年，它給我們的返錢是我們保費中的一部分，所以平均下來前10年都收不到任何利益，而隨著時間的流逝，還沒等錢增值，它就回到我們手上，所以一般的年金險都是虧本買賣。

坑2：年金險是活期存款，隨存隨取

很多人認為，在我們急需用錢的時候，年金險可以取出來用以補貼。那麼我們來看看保監會是怎麼說的：

保監會 2017【134】號檔案：

兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在 保單生效滿 5 年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。

所以，不但我們前5年不可以取錢，在5年後每年的收益也有一點限制。這點對於我們大多數家庭來說都是不適合的，只有淨值比較高的人，可以拿閒錢去配置年金險。

坑3：年金險利率很高

許多人看中了這一點，認為年金險利率高，辦理保險後我們的錢就可以不斷增長。這實際上也是掉進了代理人的全套。第一，萬能結算利率無法長期保障。高利率是不假，但高利率只限於每年返給我們的、後期存入的，進入萬能賬戶的錢。並不是我們所有的保費。第二，精算預定利率不等於產品收益率。預定利率是指基於保險金和責任準備金的預計利率，實際上保單的收益和預計利率沒有任何關係。

舉個栗子： 在買年金險時，你的代理人告訴你，他們公司的產品利率高達百分之四點多。但實際上，那只是產品定價利率，並不是你的實際收益率。

所以大家在買保險時，一定要找專業靠譜的代理人，弄清產品和合同，不要盲目跟風。

年金險的優勢及作用

那麼既然年金險有這麼多缺點，我們還要不要買呢？其實，它也是可以購買的。

首先，如果我們有經濟能力，與養老金相比，年金保可以強制性儲蓄，相對來說也比較安全。如果你想控制住自己年輕時花錢大手大腳的習慣，就放心大膽地選擇年金險，而且年老以後，你之前攢下的錢也為自己提供了保障。

第二，在遺產分配上，高收入人群如果留給後代房地產、股票等資產，在過程複雜的同時，還有遺產稅的收取。 因此，高額的年金保險其實可以保證您在晚年時，得到財產繼承，也可以合理避稅。

最後呢小傘還想提醒大家一句，其實年金險並不是保險，它只是一種保險公司開發的，披著“保險產品”外套的投資理財型產品。並且它只適合淨值高、有長期收益的計劃打算的人群購買，在前幾年是拿不到收益的。

而作為我們想要購買保險的普通消費者，先給自己配置合理的保障才是對的哦~

這種年金險能不能買，那不還得看你的需求嘛！

弄明白自己的需求最重要，這錢你是本打算去存款的還是就想了解年金險的？

一、你買年金險的目的是什麼？

1）為了收益？

在保證本金安全的情況下，其他有沒有更好的渠道比這個收益更高的呢？

2）還是有其他自己的規劃，如：做教育金、養老金

二、這款年金險能不能滿足你的需求，達到你的目的

1）不要僅看銷售人員給你利益演示表，那只是一個參考

2）看條款中的保險責任，那才是你未來能確保實現的

三、你的目的除了這款年金險還有沒有其他更好的年金險，條款更接近你需求的？

年金險購買必須瞭解的知識點：

一、繳費期限多久，保障期限又是多久

二、資金流動性，相對銀行其他理財產品要差一些。

三、提前領取是會有損失的，具體要看現金價值。到底選高現金價值的還是低現金價值的，也是一個挑選因素。

四、生存金返是固定，瞭解返還期限，返多久，怎麼返的。

五、產品如果帶分紅，記住分紅永遠都不是固定的，也是沒有保底的。

六、如果帶萬能賬戶，萬能賬戶的結算收益除了合同約定的保底收益是會兌現的，其他告訴你的收益都是過往資料或未來假設，都只能做參考，不可作為未來收益的依據。

七、萬能賬戶的收益，如果不另外追加的話，是僅針對返還的生存金及紅利才會進行計息的，不要認為所交保費都在裡面進行計息。

八、萬能賬戶，根據保監134號文規定，進入賬戶的錢都是有手續費的，而且有些公司還是有限額的。前五年領取都是需要收手續費的。

回答完畢

5年就開始領固定生存金的年金，其收益率沒法高，現金價值的增長也非常緩慢。

保險公司不是慈善機構，精算的設定都是最大限度地保護保險公司的利益。

能不能買，重點在於這5萬想解決什麼問題，能解決什麼樣問題；而非收益。

已經解決了以下問題，可考慮購買：

1、家庭成員已經有了足額的保障，比如社保、百萬醫療/高階醫療、重疾險、綜合意外險/高額意外險；

2、家庭理財資產，股票證券佔比不高，有更多的穩健投資渠道；

3、可預見的將來，退休金足夠，不用擔心養老金不夠，孩子的教育經費也不用愁；

4、自己老年時財產的管理規劃已經完美，不會出現如今大部分老人錢財被忽悠的風險。（人越高齡越容易老年痴呆跟不上忽悠人的財技的迭代，絕對有代差智商稅）

若想解決以下問題，則不太建議購買：隨取隨用。保險非存款，具有約束性，現金價值前期一般都很低，不如存款；短期高收益。P2P的高收益，本金難保；家庭成員的基礎保障尚待好好規劃；家庭急用金、備用金比如突發事故/重大疾病的隱憂尚待解決。退休金太少，家庭理財渠道太少；優先解決以上4點問題；銀行關係人情需要維護，不如以別的方式，更需優先解決自己以上5點的實際。

小結：適合自己的，才是最好的產品。家庭理財方式因家庭而異，銀保產品需謹慎對待，老年人最容易被說服，但切不可盲從，其被投訴最多。

存款被說服存成保險，出門才知道後悔，或被子女知道過了猶豫期才明白要退保，那就很麻煩了！

結論：能買，但是需要根據你的實際情況才能確定。

分析：

1、年金險的作用是什麼呢，是保障人們有一筆固定的現金流收入，這個現金流收入幾乎不受外界情況而改變。以今年新冠肺炎疫情期間，很多人的收入銳減甚至中斷，如果此時有一筆年金險的收入，那正好可以彌補工資收入的損失。

2、年金險更多用在退休後的養老補充。以目前的養老金收入支出情況來判斷，以後如果僅僅依靠社保養老金來養老，絕對是不夠的！如果能夠在年輕時為自己準備一筆養老金，也不是壞事。

3、以上分析並不是說一定就讓你購買，因為這種年金險的優點在於穩健，但缺點在於流動性差，5年以內是不能提前支取的，否則以現金價值退保，會有損失。所以你必須根據實際情況，保證5年內這筆錢不能動！

4、我的建議是，如果你不太著急用這5萬元錢，可以買。