感謝悟空邀請，答案是唯一的，當然需要了。要明確保險和體檢各自的功能和作用，這兩者是不同的。體檢的目的是監測自身的健康狀況，是為了早期發現重大疾病，便於早期治療康復。而購買保險槓目的是為了給自己的經濟基礎增加一些砝碼，是為了緩解經濟壓力，可以用小量的資金投入換取保障，為了應付重大疾病治療所需的花銷。

健康告知已經成為很多人買健康險前的一道坎。

一長條兒的健康告知，一堆醫學專業術語，看下來總有那麼幾條不太確定，萬一自己得了啥病沒想起來，是不是會有理賠糾紛？

要不去專業機構做個全面的體檢“以證清白”？

沒有如實進行健康告知，確實會影響到後期理賠，但是真誠地建議大家投保前，沒事兒別“瞎”體檢。

要點提煉：

1、為啥不建議你投保前體檢？

2、體檢出了問題，還能繼續投保嗎？

3、什麼樣的情況下投保必須要體檢？

1

為啥不建議你投保前體檢？

中國醫師協會、中國醫院協會等機構釋出的《中國城市白領健康白皮書》顯示，約七成白領處於“亞健康”狀態，尤其是30+人群，體檢報告出來都是一大堆毛病。

肩頸勞損、輕度脂肪肝、高血壓、心律不齊、膽固醇偏高、甲狀腺結節……

有的體檢機構為了顯示自己的專業性，會把問題描述得很複雜。

之前認識的一位設計師體檢前熬夜給客戶趕了張圖，第二天一早去檢查發現轉氨酶偏高一丟丟，然而結論卻說是疑似肝功能異常，建議複查。

有這個記錄，一下子就被健康險拒之門外了……

現在醫學技術很先進，很多小病或者隱藏的病，隨隨便便就能給你查出來。

像超聲檢查，幾毫米的甲狀腺結節都能給你測出來。

雖然在醫生看來，甲狀腺結節是常見病，即便是不幸患甲狀腺癌，也極少發生擴散，治癒率也很高，患者五年生存率在95%以上。

但從保險公司的角度來講，患甲狀腺結節的理賠機率要比正常人群高很多，意味著保險公司需要承擔更大的風險，對待這類患病人群自然會比較謹慎。

投保前體檢，說得誇張點就是給自己挖坑。

2

如果已經檢查出毛病了，怎麼辦？

現如今體檢成為很多公司每年的福利標配，如果已經體檢，並且身體有點小問題的話。

投保時不要心存僥倖，更不要隱瞞欺騙，誠實告知。目前保險公司都是採用“有限告知”，問你什麼，你就回答什麼。沒問你的，也別傻乎乎地把所有的體檢記錄都提交給保險公司。

目前線上在售的小部分重疾險、醫療險有智慧核保，即使身體有些小問題，並非完全不能投保。保險公司會透過更加精細的判斷，給出不同的核保結果，可能會出現標準體承保、加費、除外或者延期等情況，即使被拒保，也不會留下任何的拒保記錄。

再者，既然體檢了，那就重視自己的健康狀況。例如有些疾病雖然目前這種情況不能投保，卻可以透過一段時間的調養來改善、治癒，屆時呈上最新的身體報告，證明自己的健康狀況，也不是沒有被承保的可能。

3

哪些情況下投保之前必須體檢？

線上投保一般都是免體檢的。

線下投保，有些情況投保前保險公司要求體檢。像投保人年齡偏高，有過病史，或者投保金額達到或者超過一定額度時，為了防止投保人進行逆選擇，也就是道德風險，需要進行體檢。

保險公司每年都有一定的抽檢比例，抽到的客戶都必須要去進行體檢，抽檢的比例比較低，所以不用過於擔心。

還有一種情況，自己的醫保卡曾經給爹媽買過高血壓、高血脂等藥，這些醫療記錄可都是算在自己頭上的，這類人買保險的話，有些保險公司直接拒保，有些則允許你透過體檢以證清白。

這篇文章並非是反對大家進行身體檢查。

定期體檢是一個非常好的習慣，有問題及時發現，對自己健康負責。

但如果還沒有購買任何健康保障，或者近期有購買重疾險、醫療險計劃的親，建議買完過了等待期再體檢，否則一不留神，就給自己挖了個坑兒咯~

還有就是再次提醒大家，投保要趁早，拖久了，很可能連購買的資格都木有啦。