三種貸款說的就是：公積金貸，商業貸，混合貸唄？

兩種還款說的就是：等額本金，等額本息唄？

那我來告訴你三種貸款模式，首選公積金貸，其次選混合貸，最後選商業貸。

兩種還款模式，首選等額本金，最後選等額本息。

不要問我為什麼，這是真理。沒有太多的廢話，精簡明瞭。

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存在就有意義！不同的貸款方式和還款方式各有優劣，關鍵在於你本人適合哪種方式，我說下我的思路吧！

購房肯定優先選擇公積金貸款咯！利率低，而且公積金放著也沒用，不如對沖還貸，還款壓力也小。但公積金貸款金額不高，以現在的房價來說，一般也只有三四線城市才可以單純用公積金買房。怎麼辦呢？

組合貸應運而生！但由於組合貸相當於是購房者把房子抵押給銀行和公積金中心兩家單位，如果房價下行，銀行的風險不容忽視，所以並不是所有銀行都支援組合貸的！怎麼辦呢？

只有商貸咯！商貸利率雖然比公積金利率高，但是好在審批標準比較寬鬆，只要你的徵信不是特別差，基本上都能貸下來。

再說說還款方式。等額本息與等額本金。

等額本息，每月還款金額都一樣，在不提前還款的情況下，總利息高於等額本金。

等額本金，每月還款金額越來越少，前期還款壓力比較大。

選哪個？問自己幾個問題吧？

現在每月還貸款壓力大不大？如果大，用等額本息！因為等額本金前期還的多，會讓你感覺壓力更大。有沒有提前還款的打算？如果有，用等額本金！因為前期，等額本息還的本金比較少。貸30年，可能前10年還的本金還不到1/3。做生意還是上班？做生意，選等額本息，反之等額本金！等額本息為什麼利息多，因為還給銀行的本金少，手裡相當於多握了幾年資金，這些資金拿去放在生意上，收益肯定高於貸款利率。

以上就是作為一名銀行貸款產品經理的思路。

我是幫你解決銀行問題的狗哥。

這個決定性因素不是我會如何選擇，而是我的資金條件允許我如何選擇！！

在優勢好處劃分上：

1.公積金貸款>組合貸款>商業貸款。（利率從低到高）

2.等額本金>等額本息。（總的利息從小到大）

但是這個不是決定我使用哪種貸款方式以及還款方式的主要原因。

主要還是要看我現在的條件：

在貸款方式上：

假如我的公積金貸款額度足夠我需要的貸款額，那我首選公積金貸款；

假如我需要貸款150萬，而我的公積金最高只能帶70萬，那麼我會選擇組合貸款；

假如我沒有公積金，那我會選擇商業貸款。

在還款方式上：

假如我前期有足夠的資金償還貸款，那麼我會選擇等額本金的還款方式；

假如我付首付之後，存款不多，工資不高，那麼我會選擇等額本息的還款方式。

因為等額本金前期需要還較多的本金＋利息較多，後續總待還本金越來越少，每月償還的利息也會越來越少，前期負擔重，後期較小。

三種貸款方式：商業貸款、公積金貸款、組合貸款。

一般情況下，公積金貸款貸款利率肯定是最優的。優先選擇公積金貸款，現在普遍的房貸利率在4.9上浮10-20個點，公積金首套房的貸款卻低至3.25%，相當於在基準利率的基礎上打了66折。但是公積金貸款的要求比較高，像繳納成數，繳納年份等等，具體申請條件可以看下我釋出的文章，裡面都有很詳細的公積金介紹。

拿東莞來舉例：東莞的首套房的貸款最高額度是120萬元，二套房的最高額度是80萬元。如果按照房產7成的評估價來計算，也就是購買的房產價值不能超過171萬，如果超過171萬，剩下的貸款就要自己想辦法償還或者透過別的途徑去借款交首付，從而降低貸款金額或者降低與開發商簽訂的房屋評估價格。

組合貸款：組合貸款其實也是很不錯的選擇，但是一般公積金貸款之後，剩餘10多萬或者幾十萬，現在大部分的銀行不願意接受這種公積金混合貸款。

商業貸款：商業貸款是最普遍的，但是現在商業貸款的利率比較高，東莞這塊，東莞銀行的利率算是可以，但是也要上浮10-20%個點不等。但是相對來說方便一點，放款個方便都便利一點。

一般建議，先做商業貸款，後期商轉公這樣子去操作。

關於等額本金和等額本息，很簡單，你有足夠的資金建議等額本金，利息相對少一點。如果資金不夠，就選擇等額本息，利息相對多一點，但是還款壓力沒這麼大。

你的問題是，三種貸款方式，商業貸款、公積金貸款、商業和公積金組合貸款。還款方式兩種是指，等額本金法、等額法。如何選擇，要具體問題具體分析 。在回答問題前，要宣告這個貸款是用來購買住房的。

一、假如你的公積金額度能滿足你的貸款需求，要好無疑問地選公積金貸款。

二、如果你公積金額度很低或無公積金，你只能選擇商業貸款。

三、如果公積金額度還可以，但滿足不了貸款需要，選擇組合貸款，可以降低借貸成本。

四、關於還款方式，要視具體實力和負擔情況。如果你現在收入一般，負擔壓力較大，建議你選擇等額法，還款金額被攤平。如果你的實力還可以，可以選擇等額本金法，現下多還一點金額，全程還利息相對少一點。

五、在這裡，糾正一個誤區，就是說，哪個還款方式划算？少付利息。其實，利息，是貨幣的時間價值，兩種還款方式所付出的貨幣時間是相等的，只是你，在單位時間裡，你佔用的貨幣多少不同。

這個問題不是你選擇哪個，而是你最適合哪個。如果說經濟條件好，肯定公積金加等額本金。

有公積金用就用，公積金不夠就商業貸款湊。最後沒得選擇就只能商業貸款，

錢多就等額本金，錢少就等額本息。

做為銀行的從業人員，我來給你說說

首先貸款分為公積金貸款、公商混合貸、純商業貸

站在節約利息的方式上來說，公積金肯定是首選貸款，但是可能會因為公積金繳費基數不夠或者單位繳納的費用不足以補充繳納貸款還款金，所以銀行推出了混合貸款，其次最後算下來也有比較好的方式：純商業性貸款，雖然商業貸的利率還款利息較高，但是可以從還款方式上挽回損失的利息，這樣就可以在還款方式上選擇了。

還款方式：等額本息和等額本金、

從各方面來看，假如有通貨膨脹的存在，且通脹率較高的話，且貸款週期內有大額還款的想法，那麼推薦等額本息，如果沒有貸款提前還款的意願的話，推薦等額本金，因為等額本金會隨著你貸款本金的降低，形成當下利息的降低，至少按照貸款100萬，貸款30年來計算，至少也有30%的利息節省，但是介於貸款30年的話，貸款人一般都在20-40歲之間，這段時間都是創業、結婚、家庭穩定的人士，如果你20歲，我推薦等額本息，如果你近40歲，我推薦你等額本金，前者初始還款金額少，且金額不會隨著還款本金的減少而減少，後者因為家庭穩定，所以前期會有還款壓力，後期還款壓力越來越小，還款本金會隨著貸款本金的減少而減少，等以後年齡大了，孩子需要用錢了，把房產盤活，也可以獲得更多的收益，房還是你的，錢是銀行的，在操作一下即可！給個好評唄！