保險公司的產品型別分類標準很多，我這裡只跟你說最常用的，分為給付型和補償型。具體的定義我就不外多講你可以自己百度下。

我對於你的建議是，買任何險種都要考慮價效比，鑑於你父親的年齡已經偏大，我個人是比較偏向於最基本的保障性的產品。主要是保險老人的身體健康方面的比較好。

其次，你本人26歲，如果職業是那種危險程度不高的，我建議你自己可以買一份理財型的產品，畢竟保險公司的利率還是比銀行的好點，而且風險很低。以上純屬個人見解，如果不同意請勿怪

按你的邏輯不用買保險，因為你是建立在20年你們都不出風險的前提下，不出風險還買什麼保險？其實中國的所有長險幾乎都有這個特點，繳費期滿，你交的保費算上覆利滾存就幾乎等於你的保額。繳費期滿後，你就是在用自己的錢保自己。可那又怎樣呢？這筆錢最終還是會還給你的呀，你總不是要為自己預留看病的錢，這個錢你存哪裡都是存，存在其他地方唯一的壞處是萬一只存了幾年就發生風險，你就會徹底傻眼。存保險裡可以解決這個問題，但它也是有壞處的，那就是20年平平安安，20年後你會虧點利息，兩種結果你願意面對哪個？想清楚這個問題，你就知道該怎麼做了。另外，如百萬醫療這類消費型保險當然好，而且非常好，價效比超過任何險種。但它唯一的不好就是會有停售風險，一旦該險種停售，你就不能續保了，真到那時候，可能你再回過頭來買其他保險已經買不了了。所以最好的組合是兩個都買，百萬醫療解決醫院裡面發生的費用，平安福解決醫院外面需要的費用，比如病人的療養費、房屋按揭、家人的生活費等問題。

這個世道買賣講究青菜蘿蔔各有所愛，就跟其他網友說的一樣，買了保險卻要拿保險和收益率對比，一算自己交錢最後也沒賺什麼錢；回頭買理財的時候你就會發現買了理財雖然收益還不錯的，但是自己真的沒有得到什麼保障！

沒錯，這樣的人很多！我習慣說是貪心，也是人性的貪婪所致。有些人最後能看破選擇自己真正想要的，有些人無法看破其中的迷霧，最後被一個口才稍好的朋友或者代理人說服去買了理財或者買了保險。最後風險爆發的時候，有人在慶幸自己當初的選擇，有人在懊悔自己當初的選擇。

對於代理人來說，多一張單也無法改變生活什麼。但是這一張單卻能夠給予某個家庭穩定的保障！

對於有錢的，花得起錢看病，也花得起幾十萬，幾百萬治癒癌症的，那麼買不買重疾險或者壽險都沒關係！因為自己就是自己的承保人，而且自己給的承保保額也更高，還不用花時間等理賠，雖然重疾理賠號稱三天內理賠，但是自己給自己花錢，就是分分鐘的事！自己應該也是比較舒坦的。所以對於有錢人，你愛買什麼就買什麼，不喜歡買保障，那麼就盡情買自己想要的收益！

沒有完美的保險產品，但是有完美的保險組合，只要自己覺得這樣的保障計劃是自己想要的，對應的保費是自己可以接受，那麼買與不買全看自己心情如何！

但是如果非要買保險，尤其是重疾險以及壽險，我個人是更加傾向於購買長險，因為長險除了能提供保險保障，也有對應的金融屬性，可以解決自己某些時候的不時之需。即便是在繳費期結束之後，這張長險保單還是可以進行必要的保單質押，雖然需要支付相應的利息，但是自己交的保費還是可以回到自己手中利用，同樣自己的保險保障也不會中斷！

再有就是隨著年齡的增長，消費型保險的每年保費都是在遞增的，越是往後保費越是高得驚人。雖然之後有通貨膨脹可以抵消部分成本，但是自己過得的保額同樣也在被通貨膨脹所抵消。如此一來，其實自己承擔的費用還是高得很！而且保費高得誇張的是六十歲之後，也就是退休之後，也就是沒有勞動收入之後，那個時候的自己要拿什麼來交保費？

長險說真的有千種萬種不好，但是它有一點好就是提供相應的金融屬性，同時不影響其保障。就這樣一點，只要投保人願意，完全可以利用長險變現，讓自己一直處於只支付利息而不交保費的狀態！

保險都有豁免功能，得了重疾或者輕度重疾豁免保費。如果想和收益來算肯定無法算賬的，人一輩子不身邊那肯定是最好的。但是你有沒想過存支付寶的錢你今年買個車。今年在買個手機會不會用了。不得病相當於無息的放在保險公司。那如果得病呢？保險的意義在於保障不可預知的事情。你這樣算是不發生理賠的情況你覺得不理賠買保險有什麼意義。

我同意壽險，現在微信有一款消費型保險，雖然理賠方面病種要比長險要多，但不靠譜，現在我們年輕買得起，而且保期是一年，一年又得交錢。最重要的是保費會隨著年齡增長而增長，保額還不變！年輕本來就大病少～等到50幾歲後病多了，保險所交保費也多了，還沒經濟能力，拿什麼看病，而且哪款消費型保險年齡越大越遞增，壽險的話雖然一年可能交個千而上萬的，但只買那麼多年，我可以蹭自己年輕買了，保終生，高徵無憂了，有病看病，沒病安心，但一定年齡也有返

嗨！你好！我是保險經紀人八度，根據圖示回答如下！

1.對於平安的產品，建議只保留唯一的平安福產品，其他重疾意外津貼醫療類保險全部暫停繳費（3100元），那麼3200購買的平安福壽險保額20萬，總體繳費6.4萬。

2.建議給老人購買百年人壽或者瑞泰人壽的單次賠付的重疾險，以及百萬醫療類險種作為補充。

首先普及兩個知識：

1.長期險同樣包括消費型和返還型，或者說消費型的不一定都是一年期的。

2.尊享e生是屬於醫療險，記住一點，不管怎麼宣傳，所有的醫療險都無法保證續保，都存在漲價和停售導致斷保的風險。所以，買醫療險的原則就是能買一年算一年。

這個年紀退保再買保險難度很大，一方面是保費高，保額低；另一方面是身體狀況是否支援重新買保險。這兩點都是需要考慮的。

所以，經濟方面允許的情況下不建議退保。或者可以把萬能險退掉，保留平安福，雖然平安福價效比不高，但這個年齡段有總比沒有好。

一、我們面對的現實，以健康險為例

1.保費高。隨著父母年齡的增長，身體機能下降，患病機率增加，這是一個自然規律，而重疾險的保費也是隨著年齡的增長在不斷提高，所以很多50歲左右的客戶面對高額的保費望而卻步。

2. 健康狀況。父母身體方面多多少少都會有些問題，面對保險公司的健康告知，無疑又是一道門檻。 保額限制。保險公司對於年齡大的客戶投保額度有嚴格要求。

3.年齡限制。投保年齡長的有到60週歲的，短的有到50週歲的，而大多數重疾險產品的限制年齡為55週歲。 繳費年限。年輕客戶的繳費年限最長有20年、30年，而面對50週歲以上的人群，部分產品的繳費年限會縮水為3年、5年或10年，對應的就是繳費壓力變大。

二、如何利用有限的預算合理配置保險

1. 醫保。還沒到退休年齡的，可以先把社保補足，雖然醫保看病有諸多方面的限制，但是醫保繳費少，且沒有任何健康方面的要求，這是一個基礎保障。況且有了解過商業醫療保險的應該也知道，有社保的人群購買商業醫療險的保費要比沒有社保的人低很多。

2. 意外險。人上了一定年紀以後，伴隨著視力、聽力的退化，腿腳以及反應速度明顯下降，一次摔跤就有可能造成嚴重傷害。而我把意外險排在第二位，並不是因為意外比疾病更高發，而是因為意外險是父母最容易購買也最便宜的保險。建議以消費性質的綜合意外為主，每年的費用大概幾百上千不等，費用不高，囊括了意外身故、意外傷殘及意外醫療的主要責任。

3. 醫療險。醫療險主要是報銷醫療費用的一個險種，同樣屬於消費型保險。價格便宜，責任全面，搭配社保的情況下，基本不用擔心高額醫療費用的問題。以目前市面上的中端醫療產品為例，可以覆蓋到公立醫院的特需部、國際部，甚至部分產品帶有墊付以及直付費用的功能。缺點是，健康要求比較嚴格，產品無法保證續保且費率每年都會上漲或停售。

4.重疾險。50歲左右的人買返還型重疾的經常會出現交的保費快趕上保額的情況，甚至年齡再上去一些就會出現保費倒掛的情況（即總保費高於總保額），所以一般建議購買保終身的消費型純重疾。缺點是保費相對較高，保額相對較低，且健康要求較高，預算有限的家庭，並不建議購買，土豪隨意。

5.防癌險。防癌險顧名思義就是隻保癌症的保險，所以健康要求沒有醫療險以及重疾險的要求嚴苛。適合身體狀況較差，無法購買重疾險的人群，且應以保終身的防癌險為主。

6.理財儲蓄。這是最原始的手段，假設父母什麼保險都沒有的情況下，那我們只能努力賺錢，並寄希望於父母不要在我們還沒有做好準備的時候出事。但是，這部分錢一定要滿足流動性的要求，以備不時之需，切不可投入長期規劃或不動產投資中，因為一旦投入進去，能不能變現，什麼時候變現都處於不可控的範圍。

看了你的保險合同，發現存在兩個問題。第一個問題是你買的保險壽險和重疾險保額太低。買保險是為了什麼？不就是為了應對突發性的大額開支嗎？你的壽險保額20萬，重疾險保額18萬，這點錢能幹什麼？能盡到人不在了對家人的責任嗎？能兜得住一次重疾的開支嗎？要知道，現在得一次重疾，怎麼著也得三五十萬。第二個問題是，你在保險合同上亂寫亂畫，你難道不知道理賠的時候，要提供保險合同的嗎？接下來，說保險處理的問題。

四份（我理解的沒錯吧）保單，建議兩份平安福不動，再新增兩份醫療險（比如你說的那個眾安的產品）。你父親的智悅退掉，你的減額，不要上面的保障，把它作為一份理財產品處理。

那份眾安的產品，是一份醫療險。雖然有墊付服務，但它代替不了重疾險。就本質而言，重疾險的作用（至少主要作用）不是疾病治療，而是應對康復費用和工作收入損失。

你說的，保險收益比不了理財，這絕對正確。如果把保險強拉到理財產品碓裡去，那保險可以說是收益期望為負的理財產品。但保險更普通的理財產品不同，保險可以應對風險的不確定性（時間的不確定和損失的不確定），理財產品不能；保險可以避稅，普通的理財產品不能，除了信託，但是你要足夠寬裕才行；保險具有私密性和受益人指向的確定性，普通理財產品沒有；保險收益可以有保證收益，普通理財產品沒有（資產管理新規破剛兌）。

【如何選擇購買健康險（上）】購買健康險已經是老百姓生活中的剛性需求，人人需要。但是，

在實際銷售過程中，各家保險公司講的理念幾乎千篇一律，而銷售的產品又千差萬別，不盡相同，直接導致客戶無法選擇購買適合自己的產品。不只是保險公司，甚至有一天你會發現，就是做保健品的講的也是這套理念和邏輯。我家樓下有幫做保健品的人，專門忽悠老頭老太太來聽課，聽一次免費送十個雞蛋。他們在門口懸掛的條幅就是“發展大健康產業”。有一次我在門口旁聽了一下，發現和銷售保險的理念和邏輯一樣，只不過最後把產品的落腳點歸在了他們保健品上。可見，這種泛泛而談的理念和邏輯，因為和具體的產品沒有明確的邏輯關係，缺乏必然的聯絡，往往被濫用。以至於不明真相的人會認為，保險就是騙人的，這讓我們這些壽險人情何以堪？去到哪裡說理？

究其緣由，就是我們更多地是講健康險理念的共性部分，而理念的共性部分恰恰都是一樣的，誰也講不出花來。至於產品的個性部分，卻無一涉及。而產品的個性部分，才是各家保險公司產品的差異之處，才決定了客戶最終如何選擇購買。

為什麼會這樣呢？就是因為我們採用的邏輯是兩段論的瘸腿邏輯。在邏輯學上，三段論的邏輯才是成立的，兩斷論的邏輯根本講不通，不可能成立。何為三段論？這是一個非常古老的邏輯，據說起源於亞里斯多德。這個邏輯是：一個符合一般性的大前提，加上一個符合一般性規律的特殊性前提，可以得出一個一般性的結論。這樣的邏輯才會站的住腳，經得起檢驗。

下面我就從實戰的角度，談談健康險的銷售理念和邏輯。我講的理念和邏輯主要是個性部分，也就是三段論的一般性規律的特殊性前提部分，和具體的產品有非常明確的邏輯關係。實際上，就是給客戶一個選擇如何購買健康險的標準。畢竟保險是一個非常專業的產品，大多數人對條款不理解，看不明白。有了具體的標準，就可以一目瞭然。這些標準很簡單，最重要的是它非常關鍵，是每一個客戶在購買健康險時必須考慮的要素。

簡單而言，這些標準要告訴客戶的是，買保險你要的保障不是好與不好的問題，也不是多與少的問題，而是有沒有的問題。好與不好只是一個主觀感受，多與少也只是個量的問題，而有沒有就是一個質的問題，一下子把產品的高下之分徹徹底底區隔出來，便於客戶做出最佳選擇。

那麼，這個個性的理念和邏輯到底是什麼呢？或者說，選擇購買健康險到底有哪些最關鍵的要素呢？

一、是否提供充分的就醫資源？

去年，網上流行一篇文章，叫《流感下的北京中年》。裡面的患者到病情危重時，竟然找不到理想醫院的床位，由此耽誤了最佳治療。這是當下很多人的現實，在當地找個好醫院好醫生，對有些人可能不難，但如果是外地呢？文章裡面描述的就是大多數老百姓的普遍現實窘境，這是個人的力量所不及的。

別說普通人，就是擁有廣泛社會資源的名人在看病時也不是那麼容易。前一段時間，德雲社的當紅演員岳雲鵬的家人有病，在自己工作和生活的北京醫院照樣找不到床位，照樣和普通老百姓一樣擠在走廊。這就是我們看病的現實。但如果藉助保險公司的資源就不是什麼問題了。所以，客戶選擇保險公司的產品，首先你要考慮它在提供正常的醫療保障的同時，能不能提供額外的便捷的醫療資源。

比如泰康人壽公司。他們開通了綠通卡服務，可以讓客戶在全國526家三甲醫院享受到“專業導診、專家問診、專家門診、專家病房、專家手術”等五專服務，同時針對癌症病人提供免費的靶向基因檢測和CCM腫瘤個案管理服務，實現看病無憂。同時，還給省內就醫客戶報銷交通住宿費用2000元，外地就醫報銷5000元，切實解決客戶異地就醫的費用問題。還有正在陸續推出的健保通業務，可以讓客戶在看病時只要出示保單就可以辦理、住院出院手續，不用先墊付用費，徹底解決客戶看病的費用問題，是行業裡的劃時代變革。這兩項服務，在行業裡不是多了什麼，而是填補了商業保險的空白，其他保險公司純粹就沒有，是一個質的差別。

一般家庭只要買好意外險、重疾險和醫療險就好，且年保費不能超出年收入的10%，少了保障不足，多了會形成壓力，畢竟還有很多其它的開銷;如不是收入很高，不建議買理財險，因為交費低根本沒多少分紅，且一般是60歲或80歲或88歲才能返還本金，所以對普通人起不了作用;但對於有錢人來說就不一樣了，可以作為財富傳承給下一代，且每年還有可觀的分紅，可指定受益人，可避免財產紛爭