我從事保險行業十多年，可以回答您的問題！保險銷售目前分為三類:第一類，保險代理人，通俗的理解就是保險公司的直屬業務員。但是他跟保險公司是代理關係，而不是員工關係。第二類，兼業代理機構，也就是說保險業務並不是他的主要業務，但是可以從事代理保險的銷售。比如，銀行，車行等等！第三類，專業代理機構，這個很容易理解，就是專業的保險代理公司。這類公司可以代理多家保險公司的產品在他的平臺銷售。比如說，保險網際網路銷售平臺，保險經紀公司等。其實並不是保險行業五花八門，是因為現在老百姓的保險意識越來越強，保險行業越來越發展，競爭相對來說也比以前激烈，呈現出來的一個現象。你瞭解之後其實就很簡單了。謝謝！

五花八門的保險行業？？？？保險行業不就是一個行業嗎？？您的意思是不是社會上五花八門的保險產品真的都有用嗎？那我和您分析一下。除去社保，商業保險分為重疾、醫療、意外、壽險、年金，簡單和您說下各種保險產品的作用。

重疾：顧名思義，指罹患合同規定100多種重大疾病，保險根據購買產品劃定的保額賠付，用於治療。簡單的說，就是保險公司給錢治病。

醫療：報銷因疾病住院時產生的住院治療費用。保險公司報銷你用來看病的錢。

意外:報銷因意外進行的門診以及住院時所花費的費用，以及因意外導致的殘疾或者身故時賠付購買的的保額。簡單說，小意外時保險公司報銷醫療費，大意外的時候保險公司賠錢用於治療康復，或者把保額當做遺產留給家人。

壽險：人不在的時候，保險公司把壽險保額當做遺產留給家人。

年金：相當於強制儲蓄，每年存一筆錢，當做孩子的教育金或者自己的養老金。

關於保險這個話題，寫多了大家都不太喜歡看，不寫吧，在生活中看到很多的保險拒賠案例，那麼，造成拒賠的原因到底出現在什麼地方？今天做一個簡單的分析。

只聽保險業務員講保險條款優勢

在大多數投保客戶中，由於對保險條款沒有什麼概念，保險條款特別是保險合同的用詞通常是保險專用詞彙，除去個別客戶在投保時有研究，多數客戶基本是聽取保險業務員的單項描述，那麼，做為保險業務員，是代理保險公司銷售保險產品的一方，對於一款保險產品的保險責任、保障範圍在推銷過程中，以其優勢做為宣傳介紹這本身沒有問題，問題是在這個過程中，客戶對保險本身是外行，在聽過優勢介紹後，通常多數客戶就己經認可，這時在老練業務員的引導下，順手就簽下了保險合同。這是在對保險條款根本不完全清晰的情況下籤定合約。

保險業務員為急於簽訂合同，在銷售過程中有意迴避條款不利因素

這樣的現象普遍存在，比如說，在重大疾病投保時，通常會組合險種，附加意外和醫療保險兩個附加險，這種組合在保險務實案例中是常被客戶認可和接受的，這種附加險的目的，就是擴大保險的保障範圍。

但是在銷售過程中，保險業務員很少向客戶提前明確告知兩款附加險雖然在主險保障的基礎上擴大了保險的保障範圍，但是屬於消費型，沒有現金價值，保險期間不退保。業務員的心理素質和狀態，又想讓客戶在主險的保障基礎上增加投保附加險，又擔心客戶因得知消費型而拒絕附加險的投保。

保險業務員不全面講述該條款不予理賠的範圍，客戶也不詢問哪種情況不予理賠。

這就是在保險合同生效的後期，甚至是若干年之後出現麻煩，比如說，客戶之前投保了重大疾病險，後經診斷確診為腸癌，報案後保險公司拒絕理賠，原因是客戶投保時在健康告知一項中，沒有如實告知，就是因為該客戶在投保重大疾病險簽訂合同之前，在某三甲醫院體檢時檢查出有腸道息肉。像類似這樣保險拒賠的案例很多。

透過以上案例，保險責任由誰來承擔，多數只能透過法院裁決，也有部分由保險公司與客戶協調達成和解。因此，商業保險的投保不能單方聽取業務員對條款的描述，務必自已達到完全熟知保險條款全部內容，最後簽訂保險合同。

以保險標的劃分，保險分為人身險和財產險兩大類。人身險包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等險種，財產保險包括家庭財產保險、企業財產保險、車輛保險、信用保證保險等險種。

從風險管理角度看，風險可以自留，可以避免，也可以轉移。

避免就是徹底逃避，比如怕飛機事故，就不坐飛機；自留就是風險造成的損失我們自己能夠承擔得起，那麼就無所謂，比如家裡的打碎了一個飯碗，根本無所謂。但是有些風險卻是無法逃避且我們無法承受得起，比如人生病特別是大病、車輛出事故、工廠著火、海上的船舶遭遇颶風沉沒等。這個時候，藉助保險就能幫助我們減少損失。

這就是保險的價值，也是各類保險的意義。其實，目前還有很多領域保險尚未覆蓋或者剛起步，比如藝術品、地震保險等，仍然有待大力發展。

保險是真的有用，在保障家庭生活、社會經濟活動方面有著舉足輕重的作用。每次重大事故或自然災害發生後，保險都是走在前面的。

但是買到的保險是不是真有用，就難說了。剛看了一個案例，一位老大姐買了四份醫療險，有一次住院花了22萬，醫保報銷了9萬。她想到自己買的四份醫療險，以為每家可以理賠22萬，總共拿到88萬結果最後一家公司賠了7萬，一家賠了5萬，另外兩家都沒賠。

保險有用嗎？答：有用，醫保未報銷的部分，醫療保險都賠了。但是所有的保險都有用嗎？答：不見得。

為什麼有的沒用？答：人身保險分為不同的種類，每種保險都有自己的特性，賠付的內容不同，張冠李戴了，那肯定賠不了。

簡單看一下幾種保險的特點：

1.醫療險，保費低，交一年保一年。實報實銷，住院花多少就賠多少，不多賠（不重複理賠）醫療險買多了就是浪費。

2.重疾險，賠付的是重大疾病和身故，要滿足重大疾病的定義才能賠。注意：普通住院不賠，未滿足重大疾病的定義不賠。

3.壽險，賠付的是身故，不賠住院和疾病。

4.年金險（儲蓄險），重在理財輕保障，只對身故有一定的賠付，但很少。

5.意外險，賠付的是因外力衝擊而造成的身體的損傷或者是死亡。意外猝死是身體內在原因造成的，所以不在意外險的賠償範圍。

我覺得五花八門的保險還真有用.

我先給大家列舉四家公司2019年營收和淨利潤。平安2019營收1.17萬億 ，淨利潤1494億；格力電器2019年營收2005.08億，淨利潤246.72億；吉利汽車2019年營收974.01億，淨利潤82.61億；華為 2019年營收8588億，淨利潤627億。看到這裡，很能很多人就會說，哇保險公司真掙錢，我買的車險幾年沒出險，意外險也是年年白交保費，我都連續交了6年壽險了 ，保費白交了，保險真沒撒用，都給保險公司利潤了。對於另外三個公司的盈利水平，大家可能最多就感嘆一句，哇真掙錢哈，但是不會說另外說三家公司的產品沒用。為什麼呢？因為其他三家的產品我們在購買以後，是可以實實在在感受的他的用處的，比如夏天來了，在四川成都室外38度，臥室裡面安裝一個格力的空調，晚上睡覺不要太爽；國慶黃金週來了，開上吉利博瑞，帶上自己談了多年的女朋友，去準岳父家裡，方便又有面子；對於遊戲達人來說，來個華為5g手機，連上5G網路，和夥伴們開黑，那簡直爽翻了。這種時候，我們都會覺得，哇，我買的格力空調，吉利汽車，華為手機，真值，真好用。反之，來到保險呢。比如我自己的車子，有一個車16年買的，每年除了車險要到期了，保險公司聯絡我上保險，把保單給我，我已經連續四年沒出險了，我們這裡我們感受不到他的用處，拿到我們手上就一張紙質的保單，以後估計紙質的保單都沒了，逐漸會改變成電子保單；再比如一些家長為了孩子未來的教育，可能買了一份保險教育基金。這個也是需要連續交很多年的，一般來說在孩子18歲以前，我們可能看不到任何好處，也僅僅只有一個保單；最後一個現在比較盛行的百萬醫療險，這個其實是對社保的一個補充，但是 同樣的，很多人買了這個產品，可能也是連續N年交保費，但是重來沒用過。上述三個舉例，我們可以看出，我們買的各種保險，我們能過體會到的就是一張保單，可能連續多年不發生理賠，我們就會覺得，我是不是不該買保險，沒有一點用處。

對於這一點，我來談談我自己的看法，保險實際上就是一個收集多數人的錢，來賠付少部分人，來分擔我們生活中發生的各種風險，減少風險對於個體的衝擊。既然僅僅是賠付少數人，那麼其中肯定很多人，就根本或者一生都感受不到理賠，但是這樣不好嗎？假如我每年花點保費，就能保障我們一家 平安一生，估計有這個險種 ，大家會一窩蜂來辦理。所以，我覺得買了保險不出險是好事情。對於多數人來說，感受不到切切實際的理賠，但是對於少部分來說，他們是拿到了理賠款的，不管是車險理賠，意外險理賠，重疾理賠，醫療險理賠。對於拿到理賠的人來說，他肯定對於同樣的保險產品，肯定會覺得保險真好，真有用，同時我們也應該感謝購買了保險的其他客戶朋友們，因為理賠款的一部分可能就來源於他們所繳納的保費。這個時候，發生了理賠的客戶，得到了保險公司的理賠；沒有經歷理賠的，其實也相當於幫助了那些發生了理賠的客戶。我這樣解釋，大家認為保險究竟有沒有用呢？看到各種天橋上，要錢的乞丐，我們都會善心大發，給與他們施捨，其中還不知道是真是假；對於發生了理賠的客戶朋友們，我們自己沒產生理賠，但是也奉獻了我們愛心，我覺得這樣挺好的。

保險讓生活更美好

保險讓生活更美好

最後，我來聊聊平安這麼掙錢，怎麼看？首先，各種企業都是以盈利為目的，包括保險公司，包括我們自己，只有長期穩定的盈利，企業才能長期穩定發展，給我們持續帶來服務。其次，假如平安那一萬多營收，全部是保費收入，那麼 簡單來算。收入1.1萬，淨利潤1400多億，中間還有好幾千億，這部分也是保險公司賠出去了啊，所以保險就是有用的啊，發生了理賠，保險公司賠付我們了啊。最後，我認為，只要保險 公司在銷售的險種，那麼他可能就有發生的機率 。只是說有的機率小，有的機率大。覺得我說的有那麼一點點道理的，歡迎關注一下，給點支援。

保險公司推出的商業保險都不要買，理賠太難了套路太多，國內保險公司的業務員就是個騙子。你們回顧一下近幾十年的保險，你們看看理賠時他們拿出的條款都是你忽略的，我們買保險時，業務員就告訴你可以買簽字就行了，有很多條款自己看都沒有看，到理賠時後果出來了。

個人從業經驗分享啊，絕對不想得罪誰，同行看看就好。

正題-有用，就看作用大小而已，區別在於你在誰手上買的保險。我之前做過傳統保險，也就是大夥說的保險代理人，現在從事的是網際網路保險。相比之下發現，傳統保險只能賣自家的，缺乏中立對比，反正不管三七二十一，我家保險最強，而且獲得一個意向客戶很難，部分業務員就往高保費整。網際網路保險就不存在這個問題，他合作的保險公司多，可以從中挑選價效比高的進行推薦，相對中立，但是也得看業務員負不負責了。