我來回答你這就是保險精算的魅力。為什麼這麼說呢？大家會發現。100萬和200萬之間相差不是特別大的，也就100塊錢左右吧這個也涉及到一個機率的問題。大家想一想，在我們賠償第三者的情況下，100萬的機率都是比較小的，更何況200萬的。還有甚者，比如我們私人小車賠唧，那所以增加的保費也是非常非常低的既然這個機率非常小所以增加的寶貝也是非常非常低的因為這個完全是小機率事件。但是消費者的這種保障的感覺就會更強了，他會覺得我花很少的一個成本。就能得到一個更大的保障，何樂而不為，價效比這麼高。這就是典型的一分價錢一分貨。當我們花很少的錢的時候，要麼就是這個產品質量不行。要麼就是這個產品的成本幾乎為0。所以無論多少錢對於企業來說都是盈利的。所以讓客戶從一百萬增加到兩百萬可以說這是企業的一個盈利增長點。可能有人說只有一兩百塊但是放到全國這個基數就非常非常大的，這個錢也比較多了，大家說是不是？當然了，有的人會說，嗯200萬沒有必要怎麼看呢？畢竟我們。保險是買了一個保障，如果在你經濟能力允許的情況下，花更少的錢獲得一個更大的保障，還是非常的划算的首先要基於你的經濟消費能力，我相信這100多塊大多數人都能承受而且心裡願意接受的，畢以上就是我的意見如果大家覺得我分析的還是比較簡單的喜歡，如果大家覺得我分析的還是比較簡單的，希望大家可以給我點贊，讓我早日突破1000粉絲

這個就像是百萬醫療一樣，100萬的保額其實都很少有人能用到，但是保險公司陸續推出了200萬、300萬甚至最高到600萬的百萬醫療險，假如說100萬保額的保費是300塊的話，200萬的醫療險大機率也就多了幾十塊錢，對於客戶來說沒啥，但是對於保險公司而言，客戶基數大，這個保費增長就很可觀了。

車險在2020年9月19日改革之後，保費有明顯的下降，同樣對於客戶而言100萬的三者險基本就夠用了，但是保不齊有的時候倒黴撞個豪車，可能就不夠用了，保險公司利用這一特點，200萬的三者險就比100萬貴幾十塊錢，這樣對客戶也是提高了保障，保險公司多收了一點保費，業務員多了一點點提成，當然都會推銷200萬的方案了。

保的多意味著買的多，買的多等於提成多；現在不但車金貴，人也很金貴，買少了都不夠賠的，所以現在多花幾個冤枉錢關鍵時刻可以少賠點冤枉錢！

我們購買車險時，不同保險公司的費率折扣也會有所不同，而且為了爭取客戶，保險公司業務員也會把自己的部分佣金返給車主。在2020年車險費改後，商業車險的變動比較大，尤其是車損險增加了不少內容，但是保費卻沒有大幅增加。保險公司為了控制成本就會相應降低業務員佣金比例，業務員依舊需要透過返佣金給車主來獲得保單，為了彌補佣金損失自然就會推銷更高保額的三者險。但是車主需要多少保額的三者險，應該根據實際情況而定！

交強險因為是強制性保險，所以每輛車都會買，商業車險裡面三者險的購買率最高，但是能用到三者險賠償限額的機率很低，不過由於現在車主防範風險意識在不斷提高，所以都會主動買高一點的保額。

三者險買的保額越高當然可以帶來更好的保障，但並不是都用的上那麼高的保額，我們購買車險更應該根據自己的實際情況進行選擇。比如所在地區處於經濟一般的小縣城，人均收入水平也只是比全國平均水平高一點，而且整個縣城也看不到幾輛所謂的豪車，那麼購買200萬的三者險就有點浪費！

為什麼車主會容易接受購買更高保額的三者險呢？

比如說100萬、150萬、200萬三種不同保額的三者險，保費彼此之間只是相差一百多元錢。買車險的原因本來是抵禦風險，買的時候就會考慮萬一發生意外夠不夠賠！這時業務員再解釋只要多花一百多元錢，就可以增加50萬保額，於是很多車主就自然會同意。

另外保險費改以前購買了三者險想得到全額賠償，還需要同時購買不計免賠險，現在不需要購買不計免賠險也可以得到全額賠償。這樣就相當於省下了一部分保費，心理上也就更容易接受提高保額的建議。

怎麼樣購買三者險可以即控制風險又控制保費？

為了說清楚三者險應該怎麼購買這個問題，我們可以透過實際例子來說明會更容易理解！

在例項說明以前需要解釋一下交通事故涉及到人員受傷的賠償專案，因為大家平時很少會遇到嚴重事故，所以有必要說明一下！根據交通事故傷者的受傷嚴重程度不同，賠償專案也會有一定區別。

如果只是普通受傷入院，那麼賠償的也就只是基本賠償專案，包括醫療費、誤工費、護理費、交通費等等，各地也有一定差異，但不會相差太大。

最嚴重的情況就是傷者一直在醫院處於昏迷狀態，這時產生的醫藥費就不可預估，只有傷情穩定了或者治療終結後才能做傷殘鑑定。所以很多成為植物人的傷者，在傷殘鑑定以前在醫院醫療的時間都不會太短。

傷者身亡也可以理解為一級傷殘，但是如果肇事者主要責任或者全部責任，那麼除了民事賠償以外，還會因為構成了交通肇事者罪而被追究刑事責任！如果構成了交通肇事罪，除非拿到了家屬的諒解書，否則就會被判實刑。

假如傷者都沒有達到傷殘等級，那麼我們也就不需要糾結購買多少保額的三者險。現實情況是隻要傷者住院治療，就會去做傷殘鑑定，所以如何選擇三者險保額就需要根據當地經濟收入情況作為參考。

下面我們正式舉例說明！

某地區上一年度收入消費情況如下：

職工月平均工資：3500元

人均可支配收入：30000元

人均消費性支出：15000元

如果事故造成40週歲的城鎮居民受傷入院，肇事司機需承擔全責，傷者經過搶救後還是不幸身故。我們先計算一下後續需要賠償多少錢，出去住院救治的基本賠償專案以外，必須要賠償喪葬費、賠償金、被扶養人生活費，以及精神損失撫慰金。

需要強調一下：精神損失撫慰金並不是三者險主險所需賠償的專案，需要單獨購買了精神損害賠償險才可以得到理賠，否則就需要自己承擔。

基本賠償專案主要是費用在搶救過程所產生的醫藥費，其他費用相對較低，涉及明細太多計算起來會比較複雜，只能假設總共產生了15萬元費用。喪葬費按照當地上一年度月平均工資的6倍計算，即6*3500=2.1萬元。賠償金按照當地上一年度人均可支配收入的20倍計算，即30000*20=60萬元。被扶養人生活費計算較為複雜，需要根據受害人家庭具體情況而定，如果有幾個需要被扶養人，那麼年賠償總額最多是年度人均消費支出，即1.5萬，假設需要賠償10年，也就是15萬元。

我們可以把所需要賠償的各個專案的金額加起來就是不包括精神損失撫慰金的賠償總額。

本次交通事故賠償總額=15萬+2.1萬+60萬+15萬=92.1萬元。

上面所統計的賠償費用可以由交強險和三者險共同承擔，先由交強險進行賠償，超過交強險限額後由三者險繼續賠償。交強險醫療費和傷殘金兩項的賠償限額為19.8萬元，所以除去交強險賠償以外，三者險需要賠償72.3萬元。

所以只要不出現傷者昏迷在醫院救治幾個月甚至更久的情況，在本城市購買100萬保額的三者險就可以了。但是‬為了‬預防‬小機率‬事件，建議‬購買‬150元萬‬保額‬！

但是需要特別提醒，不要認為三者險只要購買保額夠高，發生嚴重交通事故就沒有肇事司機什麼事，如果是肇事司機的全責或者主責，那麼可能還是需要承擔相關賠償責任！

受害人傷勢比較嚴重，傷者可以向肇事者索要精神損害賠償，如果肇事司機沒有購買精神損害賠償險，還是需要自己承擔這筆賠償。受害人如果沒有搶救成功，那麼除了要賠償給對方家屬規定的精神損失撫慰金外，對方家屬一定還會索要一定的賠償才會出具諒解書。只有對方家屬出具的諒解書，肇事司機才有可能被判緩刑，否則就是實刑。這筆給家屬的額外賠償費用，並不在保險公司理賠範圍，即使購買了精神損害賠償險，也只會賠償所在地規定的撫慰金。

從防範風險的角度來看，三者險購買的越好越會感覺踏實，但只要對賠償情況有一定了解就可以‬做出‬更‬適合‬自的‬選擇‬！

比如像上面所說的例項，在案例所在城市100萬元的三者險正常情況下夠用，如果怕有一些極端情況，你可以購買150萬保額，並沒有必要購買200萬保額。

但是如果你在經濟發達或者一線城市就建議買高點，因為有時撞了豪車，那可能會比傷人需要賠償更多。

一句話告訴你原因，想多掙你錢。

三責險200萬保額，大多數車主都用不上，能用上的也用不完，但是你交的保費一點也不少。

賣車險和賣其他商品一樣，越貴利潤越高，銷售員的提成也就越高。

但是你反過來想想，保額越高，你的利益越安全，現在隨便一個事故都是十幾萬，幾十萬的賠。大一點的事故，上百萬的賠償費用也比較多。

根據自己的情況，自己決定買多少保額，最低100萬保額還是有必要的。

為啥推200萬的三者險？很簡單，就一個字——錢。推薦高一點的三者險，保費多了，掙得就多了，疫情過去後，誰不想多賺點錢呢？

200萬的三者險是你花錢買的，不是因為你原來用100萬幾年沒出險給你免費升上去的。雖然200萬的三者險比100萬的三者險價錢只貴了100來塊錢，但是我們自己比較的則是我只花了100多塊錢就多買了100萬的保險額度，而這100來塊錢就算不花，也買不了什麼東西，所以我們就會感覺到自己賺了。

但實際上200萬的三者險到底有沒有用？

三者險的賠償跟百萬醫療險賠償是差不多的，屬於階段賠償，並不是像重疾險那種得重疾了買10萬保額就賠10萬，買20萬就賠20萬。三者險的賠償是先定損，確定了以後再去賠，你買了100萬的三者，最高就賠100萬，而不是說一次性賠你100萬。

這100萬是當年的，當年用不完清零，第二年又有100萬。

當你買100萬的三者險的時候，你想想你得撞上什麼車，或者你得撞上多少根電線杆才能賠的了100萬？就拿以前有個特別火的新聞，Accord撞上勞斯萊斯，Accord全責，最後賠償也就30多萬。要想賠100萬，得連續撞3臺勞斯萊斯。但是如果你撞了3臺勞斯萊斯，也不用賠了，買彩票吧。

這就跟百萬醫療一樣，治病100萬的額度都能報銷，那這得多嚴重的病？

100萬的都這樣了，200萬的能用的到嗎？

所以不是貴100來塊錢的事，而是你多花了這100來塊錢沒有起到實質性的作用，相當於你給保險公司捐款了。

當然如果你確實有錢，不在乎這百八十的，那就買200萬的，你也可以買1000萬的，只要你開心。

我買100萬的。

雖然說撞豪車的可能性不大，但業務員一推薦這個200萬，有很多人就會同意，我也是其中一個，說實話，不會說買的保險高就放鬆，但保不齊哪天追個尾撞下車（豪車越來越多了）啥的

主要是車險綜合改革之後100萬保額和200萬保額，價錢差距不大。現在百姓的保險意識也都提高了。現在100萬保額真要是出點大事也真是不夠。尤其現在豪車多 人也金貴。多花幾百塊錢杜絕潛在的危險，何樂而不為呢。

2021年2月25號16點31分

進去主題

保險改革以後，越是保額越大，其實越划算

為什麼車主會容易接受購買更高保額的三者險呢？

比如說100萬、150萬、200萬三種不同保額的三者險，保費彼此之間只是相差一百多元錢。買車險的原因本來是抵禦風險，買的時候就會考慮萬一發生意外夠不夠賠！這時業務員再解釋只要多花一百多元錢，就可以增加50萬保額，於是很多車主就自然會同意。

另外保險費改以前購買了三者險想得到全額賠償，還需要同時購買不計免賠險，現在不需要購買不計免賠險也可以得到全額賠償。這樣就相當於省下了一部分保費，心理上也就更容易接受提高保額的建議。

保險保額越大，保障越好，風險越小。儘量別用，一旦有萬一，有保險啥也不怕，有時候還就怕買少了。

可以說隨著物價的上漲，車險第三者保額從30萬50萬100萬。100萬的第三者車險，基本上是有車一族必買的選項。買50萬的人已經很少了。

其實怎麼說呢，我個人認為其實50萬是足夠了，當然50萬和100萬才相差100塊錢左右，對於有車一族來說，吃少一頓確實可以，買高一點點有一個保障。

當所有買車前人員基本上第三者買100萬，保險公司推銷員肯定會想辦法從。車主身上拿到更多的保費。而這幾年的保費同樣的額度。保費一直在建，因此他們想拿到更多的保費，只能從保險額度手上做文章。

我們現在來談一談100萬的第三者和200萬的第三者的區別。

如果你開車不是一個魯莽的司機，個人認為，200萬肯定用不到。哪怕100萬用到的人，也不是太多。

而且。交強險裡面也有一定額度的第三者賠付，其實所有出的車險首先從前交強險裡面扣除再到第三者。正常這樣折算下來第三者，其實不止你所買的100萬。

所以憑這一點來說你，除非一個很嚴重的車禍，你100萬怎麼都可能保障到對方。說的一句不好聽的話，如果你一個人要治療，30萬到50萬的話，其實這個人和廢人都沒有多大的區別。

保險只是一個保護自己的，但是最重要的話還是積極開車遵守交通規則，只要遵守交通規則的情況下我相信保險用到的可能性不是很高，而對於100萬的第三者其實足夠了，當然你有錢的話可以買到200萬或者500萬，提這就是差個1000塊錢內。

其實現在最怕的是有些人的心理是，自己買了200萬或者500萬的第三者就隨意藐視交通規則，亂開車這些的人其實是最危險的。

遵守交通規則的人，你是問一下你朋友。有多少人真的出現交通事故呢？