對於這個問題，我最有發言權，因為我從業保險行業已經12年

商業保險相對的就是我們國家推行的社會福利保險，社會保險具有普遍性，不篩查性，強制性，便宜性，但是也有不完善性，相對侷限性

商業保險的特點是自主性，選擇性，更適用性

自主性：不強制，自由選擇是否投保（車輛交強險除外）

選擇性：商業保險對客戶有選擇，不健康體是不能投保的

適用性：更能滿足各種醫療手段，醫療環境，醫療藥物

我建議，如果有經濟能力，一定要首先投保社會保險，然後再根據情況選擇商業保險來彌補不足，這樣的話，你的保障就全面了

不談高深理論，就講一講大家願意聽的故事！

無論是社保，還是商業保險，本質來說，都是應對我們未來可能發生、也可能不發生、以及必然發生的各種風險。

社保和商業保險就如同房子一樣，保護著脆弱的我們，而房子外面是各種各樣的風險。

我們要建一棟能保我們安全的房子，最重要的就是地基！

而我們的身體就是房子的地基，身體健康，地基越牢固；身體若，地基也就不咋樣。

社保就如同只有一層的平房，中國不同體系的群體有不同的社保：

沒有單位掛靠、沒有公司掛靠的普通大眾，買的是城鄉居民社保（新農合、農保都是這個），算是茅草棚吧。基本上擋擋風雨，擋擋風雪還是很不錯的，雖然看起來不咋樣，但是好歹是一棟完整的房屋。

有單位、有公司掛靠的城鎮職工社保，大體上來說，就是一套平房；單位、公司待遇好的，這套平房面積會大很多；單位或者公司待遇一般，社保都是繳納最低基數的，自然這套平房面積會小很多。

政府部門、事業單位他們的社保就是四合院，稀有、價值高，雖然依舊是平房，但是能得到的人很少。

而商業保險就是建立在地基和基礎一樓上面的其它樓層：（社保一定要買）

1、對於普通家庭：

配置了基本保障型的商業保險，就如同修建了一棟小別墅，雖然沒有大別墅看起來了豪華大氣上檔次，但是一棟小別墅也能讓我們更加有生活品質。（重疾、醫療、意外、壽險是基本保障型保險）

2、對於小康家庭：

他們的別墅還帶有花園、影廳等一些比普通家庭的小別墅更加有檔次。所以他們的商業保險一般來說還是基於基礎型商業保險，但是這些基礎保險可能是終身型、返還型、分紅型、理財型。因為他們經濟能夠支撐對應的保費。

3、對於富裕家庭：

他們的別墅就不同，面積更大，花園更大，車庫更大，有專門的娛樂空間，運動場所。

他們的保險會在基礎型保險之上，新增很多帶有理財屬性的保險產品。因為他們不差錢，但是錢也不是大風颳來的。

4、對於富豪層級:

抱歉，他們不是別墅，他們是莊園！

對於他們來說，平房、別墅什麼都沒啥，因為就是揮揮手的事兒。

所以他們的保險，早已經不是社保、基礎商業保險的問題，而是資產規劃的一部分。這些富豪的保險一般只有三種：終身壽險、高階醫療、大額理財型保險。

最後

現實中，我們買不起小別墅，但是讓我們的風險保障買成小別墅還是可以的。商業保險比社保複雜，建議大家多學學，多瞭解後在下手。

商業保險具有一定的複雜性和專業性，

一二句話也是講不清楚的，

但是商業保險又是每個需要轉嫁風險的人

需要配置的。

如果 你想了解或詳細的配置商業保險方案，

建議找代理公司的經紀人來詳細諮詢，

會比你普及到更多更全面的商業保險觀念的！

如果企業給你繳納了商業保險，也繳納了社會保險，我認為那就是好企業，拿我公司來說，我公司就是繳納了社保也繳納了商業保險，看病報銷我基本上用商業保險。

2020年我生了3場病，第一次是1月初，我臉上長了皰疹，那個時候對商業保險不瞭解，就在網上找了一個莆田系醫院看病了，病是看好了，但是花了我2000多塊錢，不過這2000多百分之90我是刷的醫保卡。因為是私人醫院，公司繳納的商保就不給報銷，第二次我發燒，先去了樓下的診所，買了一點藥，但是不管用，我就去高新醫院，拍片，驗血，買藥總共花了507，當時沒用醫保卡，因為聽醫生說用醫保卡只能報銷百分之70（指的是拍的CT），事後我就報銷了商業保保險，最後是有75元報銷不了，其他的都報銷了。所以商業保險是一個很好的福利。

你想用商業保險解決什麼樣的問題？人身安全？財產安全？

人身險是有門檻的：健康門檻；經濟門檻。如果是想做人身保障的話，那就趁著現在身體健康的時候去配置。對於保險永遠只有兩種人：1.買貴的人；2.買不起的人

要是想做財產安全配置的，保險中的年金險和增額終身壽險可以解決這個問題

商業保險屬於自由選擇。社保是基礎保障，雖說對個人不強制。但是，目前企業單位都還是要求必須給員工繳納社保。農村人口必須繳納新農合。

可以說，社保就是交強險，商業險屬於可選擇的行列。自由選擇險種產品：重疾險、醫療險、津貼險、意外險、養老險、教育金、婚嫁金、壽險、投連險、分紅險、增額終身壽等等。

產品，琳琅滿目，社保是讓我們感覺飽腹，而商業險則是讓給我們吃的是色香味俱全，感受是肥而不膩，素而不淡的感覺。

社保+商保 人生無限好

在個人經濟情況允許的情況下，適當的購買商業保險是非常有必要的。商業險的選擇是自由的。你可以根據自身的經濟狀況來選擇你所需要的保險。社保只是基礎。你想現在的重大疾病治療費用是多少？當疾病來臨的時候，很多人掏光了一輩子的積蓄或借款來治病。甚至留下了負債累累的家給另一半。如果他有保險意識的話，提早規劃，是不是就能規避一部分的風險？所以說，在有社保的情況下，適當的購買適合自己的商業險是非常有必要的。

一、中國商業健康險需求的發展現狀

商業健康保險是社會保障體系中重要的一環，對於國家完善人口保障體系、提升群眾生活質量、彌補某些社會資源的不足中發揮著重要的作用。國家的經濟向好發展,人民群眾的“腰包鼓起來”，開始考慮生活保障，使得商業健康保險有了巨大的前景空間，其發展的政策有政府支援，亦具有成熟行業體系，在滿足群眾需求方面開始扮演者越來越重要的角色。故而，商業健康保險的舞臺越搭越寬。其發展的歷程主要可以列為以下幾個時期。

(一)萌芽時期(改革開放—1994年)

1982年國內恢復保險業務後，上海市政府首先批准通過了“上海市合作社職工醫療保險”，並在次年年初開始施行，這是中國保險業務迴歸後的第一個健康方面的保險。隨著市場的拓寬，人工流產安康保險、分娩節育保險、母嬰安康保險、合資企業職工健康保險、農民醫療保險、中小學生和幼兒園兒童住院醫療保險等產品相繼問世。

萌芽階段健康保險的主要特點有以下幾點：

(1)在供給層面上，這一時期的保險並不專業。群眾認為保險是新興事物，而對於當時的保險業者來說，起步缺少經驗和運營的方法，以及群眾基礎。這就導致保險市場的混亂。出現了多種險種捆綁銷售，亂搭亂宣傳，本身群眾就對保險產品認識不足，這樣一來就更加難以理解，甚至反感。

(2)在需求層面上，在這一個階段裡，國家在改革開放的過程中增加了群眾的收入，但是大多數群眾的生活並不充足富裕，生活水平尚且得不到提高，導致顧及保險行業的人民不多。另一方面，對於人民來說，保險，尤其是新興種類的保險，群眾不瞭解、無認知，也沒有保障意識，甚至認為保險是浪費資金。只有少數的知識分子和高收入者才有能力和意識購買保險。因此，我們可以說這一個時期中，群眾對保險的認識不高，需求就更無從談起了。

(3)在產品層面上，各種保險產品的設計和內容質量不高。雖然這一階段的保險產品在設計和推廣中融入了國外的一些經驗，但畢竟在中國市場的條件下執行，沒有較為適合中國國情的經驗，所以，此時的保險產品較為簡單，資料和資訊以及市場調研等都處於初級階段，且只是在一些簡單的領域進行簡單的事故賠償。並且其有著區域性的侷限性，並不是全國統一的保險業務。

(二)初級質變時期(1994-1998年)

在此階段，在國家改革開放速度加快、國民經濟繼續保持高速增長，中國群眾的生活條件變好，開始有能力進行服務行業的消費。此時，國家的社會保障和勞動保障制度的侷限性和欠缺性開始凸顯，且這些保障面對的人群大多是是公務人員，在絕大多數私人企業和小作坊中是不可能實行的另一方面，隨著人口增多，醫療成本和患病人數也逐年上升，這導致了看病越來越難，越來越貴，保險就成為了人們得到醫療和其他保障的選擇。政府為了減輕企業和自身的壓力，開始探索新的醫療。1994年，國務院以江蘇鎮江和江西九江為試點，進行居民社會統籌以及個人賬戶結合的新型醫療保險，兩年之後，這一專案的試點延伸到不同省份的40個城市之中。由此，建國之初開始漸漸實行的老舊的國家社會保障開始瓦解，新的保險模式開始推行。在初級質變階段，健康保險的特點陳列如下：

(1)在供給層面上，由於行業發展的時間還不足，儘管發展速度快，但在經驗和產品銷售上還是不夠，健康保險業務依舊形勢簡單，調查和賠付過程不科學，大多都遵從人壽保險的一套經驗和方法。

(2)在需求層面上，隨著經濟增長，群眾的根本收入發生了實質性的變化，生活條件提高，就有了富餘的資金來投入單位、自己以及家人的保險購買中。國家和企業也深刻地認識到了只是依靠政府和企業自身，是無法全方位地提供醫療保障，有可能導致群眾生活缺少安全健康保障，所以國家也鼓勵支援並積極探索社會保險的這條發展道路，而商業健康保險就是對其最好的補充。

(3)在產品層面上來看，相較以往更加簡單的保險模式而言。中國開始在這一階段出現了重大疾病方面的保險。這種保險獲得了群眾一定程度的認可，因為重大疾病對個人和家庭的影響越來越深入人心。由於重大疾病賠付的保額較高，在產品出現之初，許多保險公司對購買此類保險人員的身體狀況和保額費用都有著極其嚴格的要求。但即使如此，醫療保險深入群眾的潮流也不可阻擋。重大疾病保險被群眾接受，融入服務行業的市場，在其中佔據了一定的地位。一些保險公司開始審時度勢地讓各自的產品更新換代，例如將重大疾病保險的期限升級為終身有效，這樣更得到了群眾的認可。同時，保險的傳播引起了社會的廣泛興趣，除了各部門、各企業，群眾也成為了購買保險的主力軍。

(三)迅速增長的時期(1998-2004年)

1998年，北京舉行召開了城鎮職工醫療保險改革的相關會議。同年年末，國務院印發《國務院關於建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，以國家的高度推動新的醫療制度的實施，獲得了各機關團體、企事業單位的一致認可。由此，中國徹底結束了勞動保障醫療，公費醫療的歷史。

進入了21世紀，國家在法律上放寬了相關的政策，使得財產保險公司的業務也得到了合理的擴充套件。財產保險公司不只是拘泥於自身的財產保險業務，同時也可以經營傷害、健康保險中的短期業務。這一舉措，使得保險企業能夠多元化發展，也使得群眾有了更多的選擇，同時也加劇了保險公司之間的競爭，促進其服務質量的提高。同一時期，分紅保險由於其金融特性，受到了社會的詬病，多方認為分紅保險的存在造成了社會保險資源的浪費。分紅保險的存在注重金融上的收入，並不是真正形式上的壽險和健康保險。因此，國家廢除了分紅保險，給商業健康保險的發展營造了空間。

這一時期商業健康保險的發展有以下特點：

(1)保險的產品內容和市場發展的速度很快，勢頭迅猛，長短期保險、商業保險、人壽保險、健康保險、等諸多種類的保險得到了空前發展，種類也漸漸增多和完備，保險的更新和產品的換代更加適合群眾和市場的需要。

(2)這一時期的另一個新的變化，就是在這一階段，農村市場上也開始出現了商業健康保險，但這也只是一個初步的摸索階段。一些保險公司在經濟發展較快的農村地區進行了調研，開創了初步的農村醫療健康保險的銷售點和基本的保險業務。

(3)好的保險產品出現了供不應求的局面，保險公司由於其規模和實力不足，在一定程度上不能滿足社會需要。

(四)專業經營發展時期(2004年之後)

從這一時期開始，國家繼續並且更大力度地支援保險行業向著更加規範化、專業化前進。2003年底由保監會印發《關於加快健康保險發展的指導意見》，是第一個鼓勵支援保險行業向著專業發展的國家性質的檔案。它對於提升保險行業發展的資訊，引進行業人才和開闊更加廣闊的市場有著極其重要的指導意義。同時，國家舉辦多次的保險會議和論壇，搭建交流保險經驗，共謀保險發展的平臺。

2006年的《國務院關於保險業改革的若干意見》檔案中表示，應當更加著力於推動各區域的保險建設，城鄉兼顧，梯次配置，尤其是鼓勵保險企業在城鄉地區進行業務的開展，並以此來服務農村醫療保險，解決農民群眾“看病貴，看病難”的現實問題。另外，此檔案還肯定了商業健康保險對社會和群眾的積極價值，並在政策的角度上推動保險行業的專業化和構建社會醫療保險體系的發展。

同年，中國第一部健康保險的專門行業規章制度《健康保險管理辦法》問世。這一個行業規章，對對各型別的保險公司從成立到業務的開展，從監管到營銷，從金融層面到競爭準則等方面都進行了詳盡的規定和闡述。這一管理辦法，對保險行業自身的運營和發展給出了方向，進一步使保險行業規範化的依據，更統一了全國保險市場。此管理辦法還表明了支援推動健康保險繼續專業經營發展，使用多元化的手段提升保險服務質量。

這個時期的保險行業的發展特徵如下：

(1)許多專業化的保險公司在專業化經營的政策推動下形成。財產保險公司、壽險公司、醫療保險公司以及其他專業的保險公司形成，且向著更加專業化的方向發展。然而從另一個角度而言，壽險起步較早，發展的時間長，且已經步入深度專業化，商業健康保險起步晚，發展時間短，且專業化程度較淺。這是一個顯著的特徵。

(2)此時期的商業健康保險比上一時期(迅速增長時期)的發展速度有所回落，這是由於保險產品開始注重層次和質量，放緩了其擴充套件的速率。商業健康保險更加全面、涉及的區域更加廣泛、產品的質量更加高階、惠及的人群更加眾多。不管是何種保險，何種期限，其作用更加完整。

(3)國家經濟發展空前繁榮，人們的富裕程度提高，且保險經過了幾十年的歷程已經深入民心。整個社會對商業健康保險的期望很高。其發展主要的矛盾在於，商業健康保險的發展已經不能滿足社會的迫切需要，這是由於商業健康保險的發展緩慢,其保險手段和保險能力還不成熟，對民眾的要求無能為力。因此，商業健康保險的專業化發展仍然是這個時期的需求。