壽險和意外險個人認為是身價責任險

在生命終結或因意外終結後，能有一筆金錢留給自己的親人繼續生活

終生壽險則更多的財富規劃傳承角度出發

華人壽中國第一巨騙，被忽悠到華人壽滎陽分公司聽了一堂課，他們請的專業忽悠師。稀裡糊塗一年交2萬，要連交10年，第二十年才見到錢。交到第三年，共交了6萬。眼見通脹這麼厲害。知道上當了。退保時扣了我一萬五千多。合法的詐騙集團。交的越多越交被坑的越多。中國的保險就是流氓。華人壽中國第一巨騙，被忽悠到華人壽滎陽分公司聽了一堂課，他們請的專業忽悠師。稀裡糊塗一年交2萬，要連交10年，第二十年才見到錢。交到第三年，共交了6萬。眼見通脹這麼厲害。知道上當了。退保時扣了我一萬五千多。合法的詐騙集團。交的越多越交被坑的越多。中國的保險就是流氓。

壽險是以被保險人的生命為保險標的的，以被保險人生存或死亡為保險事故的一種人身保險。承擔的風險可以是生存，也可以是死亡，人壽保險包括死亡保險，生存保險和生死兩全保險。

壽險一般適合防範患有重大疾病或家庭有大額貸款，如房貸等，防止因為身故或全殘帶來的收入終斷，一般建議投保壽險。

壽險又分終身壽和定期壽。

定期壽險僅僅是一份保險單，終身壽險一般具備保險和儲蓄、投資功能。終身壽的費率比較高，一般不太建議，除非是資金比較寬裕的家庭。

意外險還是很有必要配置的，可以根據個人需要定製保障範圍。因為意外傷害的發生是事先所不能預見或無法預見的。意外險的費用比較低，槓桿比較大，舉例: 1-200元就可以得到10-20w的保額，可以解決一般的意外醫療，住院等費用。

壽險和意外險性質有別：1、壽險承擔責任除死亡賠償外，有的險種還承擔生存給付。對被保險人來說，體現其一部分生命價值。所交保險費與希望轉嫁給保險公司的責任成正比。因此，當保險公司工作人員推介保險時，一定權衡個人的經濟支付能力和讀懂保險條款。2、意外險承擔被保險人因外在的、不確定的、非本意的意外事故傷害責任。現代社會，人們轉移外在的風險責任意識很強。這種保險能滿足風險轉移需求，保險費也比較低，簽訂合約程式簡單。

謝邀。我購買過重疾險附加長期意外，看了好久一直沒有下定決心買，後來行車遇到一次小意外就買了。我對保險一直報有好感，因為我爸爸十幾年買了重疾險，買了三年後大病賠了。我不知道如果我躺在病床上我老公能管我多少年，這些都是不確定的，所以選擇買，至少能在有事時少拖累家庭，無事就當傳承給孩子財富好了。

我自己投保過壽險和意外險等險種，同時也是保險行業的工作者，關於壽險和意外保險，其實都是為了保障人的身價風險，只是壽險更為純粹，現在市面上大部分的壽險產品都是以保障身故責任為主，而意外保險則可以保障三部分，分別是：

身故（因意外導致的）

殘疾（因意外導致的）

因意外導致的醫療費用（門診和住院）

從上面我列的表可以看到，意外保險雖然保的事項要多一些，但是基本只負責因為意外導致的事故，而首先的身故責任則不管什麼原因都是進行賠付，所以這個是壽險和意外保險的小小區別。

在我心裡，壽險和意外保險的主要作用層面略有區別：

壽險：壽險更多是為了保障在一生當中的掙錢階段的身價保障

我這邊寫過一篇專門介紹"壽險"的文章，您可以借鑑一下。

假設×先生從22歲開始工作到65歲退休的收入曲線圖。原本×先生若健健康康，他一生的成就與收入難以估量，但由於意外身故，他原本從35歲到65歲的收入卻如過眼雲煙，一吹而散，留給家庭的只有無盡的悲痛與高額的債務（房貸、車貸等）。但若×先生之前為自己買過一份“壽險”，則壽險高額的身故賠付金依然能在×先生去世後為他的家庭帶來足夠的支撐，讓他遺留的負債能夠得以償還，讓他的孩子能夠順利學習……這便是壽險最大的意義所在。

上面是我在文章當中的一些針對壽險意義的解釋。

2. 而針對意外保險，我個人覺得其功能更加具有針對性，比如要旅遊了，會考慮旅遊綜合意外險，如果自己經常出差，就會考慮較高額度的交通意外保險，所以意外保險雖然也是必須配置的，但是其功能更加匹配到我們生活或者工作的一些具體需求上。

這個是我之前寫過的關於意外保險的一篇文章，您也可以借鑑。

你說的這兩種險我都投保過，而且還處於繳費階段。險種不一樣，保障內容不一樣。但是都是非常重要的。因為什麼原因買保險，每個人都有不同想法。但是最根本的就是為了防微杜漸，轉移風險。

什麼是壽險？

1.通俗地講，就是人走了，留給家人的錢

壽險主要是覆蓋家庭負債、撫養及贍養責任

被保險人身故（特別是家庭經濟支柱），會造成整個家庭大部分的經濟中斷

但是家庭負債，贍養和撫養責任孩子這部分責任還在，所以要有壽險

2.終身壽險

終身壽險的功能，最多的是資產傳承和理財收益，一般收入人群，不建議投保

3.定期壽險

壽險就是要保障家人的生活在5年內能夠按照現有的生活質量進行，老有所養，幼有所依，從這個角度講，定期壽險更符合，保費的壓力也不會太大；

30歲，定期壽險保障30年較合適

60歲時，孩子已經成年，大部分老人我們已盡到贍養責任

自己一旦身故，對家庭經濟影響不大，更多的是情感

4.還有一種產品叫減額定壽跟家庭責任更加匹配；

什麼是意外險

意外險大家已經講得很多，提醒注意幾點

1.一年期意外險，更具價效比，不建議投保返還型意外險和長期意外險

2.投保時，注意職業限制，一般意外險承保1-3類職業

3.猝死不算意外

4.意外險投保時，要注意傷殘賠付，因為意外事故很大比例是傷殘，不是身故

壽險是以人的壽命為標的的險種，無論被保人是因為意外還是疾病身故都享受保障。

意外險是保障被保人因意外致殘或者身故。

具體區別和共同點可以看下圖：

保險也是一種商品，就像你買個洗衣機就是用來洗衣服的，買個冰箱就是保鮮和冷凍食物。

保險也是這樣，根據自己的具體風險需求選擇適合的險種進行投保。

另外本人33歲，分別都投保了意外險和定期壽險。

當然買過！你的疑問可能在於：一定支出，意外險還是壽險？還是一起買？我們一起來看看。

一、意外險保障責任

意外險保障的是意外事故導致的身故、傷殘及由此產生的醫療費用。

以1年期綜合意外險“人保惠心無憂綜合意外保障計劃”為例，具體包括：

①意外身故：被保險人因遭受意外傷害事故身故，保險公司按保險合同約定的意外傷害保險金額給付意外身故保險金。

②意外傷殘：被保險人因遭受意外傷害事故導致傷殘的，意外傷殘保險金＝意外傷害保險金額×傷殘等級對應的給付比例。

④意外住院津貼：被保險人因遭受意外傷害事故，必須住院治療，扣除免賠天數後，乘以

意外住院日額津貼給付意外住院津貼保險金。（每次給付天數最高90天，累計給付天數最高180天）

簡單來說，意外險保障的是意外導致的身故/傷殘，可報銷意外住院、門診產生的醫療費用，給付一定數額的住院津貼。

二、壽險保障責任

壽險保障的是身故和全殘。不僅限於意外，非意外原因也能保。

以定期壽險“華貴大麥定期壽險”為例，具體包括：

①身故：被保險人因意外或等待期後因非意外傷害導致身故，保險公司按身故當時的基本保險金額給付身故保險金，合同終止。

②全殘：被保險人因意外或等待期後因非意外傷害導致全殘，保險公司按身故當時的基本保險金額給付全殘保險金，合同終止。

注意，意外傷害無等待期，非意外傷害一般有90天或180天等待期。

簡單來說，壽險保障身故及全殘（不僅限於意外）。

三、意外險、壽險對比

簡單瞭解意外險和壽險的保障責任後，我們發現兩者有重合部分，也有完全不同的部分。以下重點對比下。

1.保障內容：什麼可以賠

兩者的主要相似點在於都可以保障意外身故及意外全殘。

意外險保意外身故/傷殘，部分產品有意外醫療和住院津貼。

壽險保障意外身故/全殘，也保障非意外/全殘。

假如小明同時投保了1份意外險和1份壽險。

①關於意外、非意外：

意外是指外來、突發、非本意、非疾病。比如在馬路上行走，被高空墜物砸傷，被汽車撞到等都是符合保險中的意外。

像猝死是指平素身體健康或貌似健康的患者，在意料外短時間內，因自然疾病而突然死亡即為猝死。不符合“非疾病”，所以猝死不算意外。

小明走路被汽車撞到身故，則同時可以獲得意外險身故保險金+壽險身故保險金；

小明打遊戲猝死，意外險不可獲賠，獲得壽險身故保險金。

②關於傷殘、全殘：

意外險傷殘等級參照原中國保險監督管理委員會發布的《人身保險傷殘評定標準及程式碼》（ 標準標號為JR/T0083-2013）。

分為1-10級，10級最輕微，1級最嚴重，每一級別遞增10%賠付比例。

壽險全殘一般在保險合同中會有定義，只有符合定義的才是全殘。

（華貴大麥定期壽險全殘定義）

小明走路被汽車撞到6級傷殘，可以獲得意外險傷殘保險金；

如果被撞到全殘，則可以獲得意外險傷殘保險金+壽險全殘保險金。

綜合意外險有意外醫療保障，保額一般不超過5萬，意外住院津貼必須住院才有。壽險沒有醫療和津貼。

由於意外醫療支出和保額也不算很高，也可以作為自留風險。

總的來說，意外險和壽險是既互補又加強的作用。意外險不保非意外身故，壽險可以保；壽險不保傷殘，意外險可以保意外傷殘。出險的是重合部分時，則意外險和壽險可以疊加賠付。

2. 除外責任：什麼不賠

單從文字篇幅上，就可以發現壽險的除外責任更少。

華貴大麥是目前中民保險網上除外責任最少的定壽產品之一，概括為：投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施；合同生效或者效力恢復之日起二年內自殺（但自殺時為無民事行為能力人的除外）。

而意外險的除外責任除了以上，還有自殺、猝死、精神疾病、整容、未遵醫囑、高風險運動、酗酒等都列入除外責任。

（人保惠心無憂綜合意外保障計劃除外責任）

（華貴大麥定期壽險除外責任）

3. 健康告知：誰能買

1年期意外險一般無健康告知，只要能正常工作生活都能投保。

壽險長期保障，都會有健康告知，沒重疾險嚴格。且部分產品有智慧核保，身體有小毛病也有投保的可能。

4. 價格對比：誰更低

從保障具體專案來說，意外險更豐富，但從出險原因來說，壽險更廣。

同樣50萬保額，女性買壽險10年合計保費甚至比買意外險還便宜，男性稍高一些。

原來壽險一定比意外險貴只是一個刻板印象，同樣支出、保額、交費期限，壽險還可能更低！

選擇更長保險期限、更高保額，壽險價格則會超過意外險，這是因為壽險保障意外和非意外事故，發生率更高，且保額也高，所以費率就提升了。

四、方案建議

意外險和壽險都是價效比很高的產品，價格也不貴。且意外險和壽險相互補充，建議意外險+壽險一起入手。

壽險儘量選擇較長保障期限，因為年紀大了，保費高了，還有可能因身體狀況無法透過健康告知。意外險無需一網打盡，其費率均一且無健康告知。

實在預算有限，壽險可以選擇較短保障期限或較低保額，後續再提升。