作為銀行的工作人員，我可以明確得告訴你：不管是哪個人壽公司的保險，每年交五萬，連續交十年，二十年後都不可能取出100萬。

如果你真的信了，那你絕對就是當了一回大冤種。

我可以保證，你買的時候心情有多爽，等以後取錢的時候，你絕對就會哭的有多慘。

每年交5萬，連續交10年。滿二十年就可以取100萬，這利息有多高？

其實，我們只要簡單的計算一下利息，就能知道這種保險產品，肯定是不可能存在的。

每年交5萬，連續交10年，滿二十年後取。看起來挺燒腦的，其實計算利息特別的簡單。

第一個5萬，存了20年

第二個5萬，存了19年

第三個5萬，存了18年

……

第十個5萬，存了11年

加起來的利息，就是5萬塊錢，存了20+19+18+……+11年的利息。5萬塊錢存了155年，利息就是50萬，

那假設利率是X，可以有下面的計算方式：

5×155×X＝50萬

X＝645元

年化利率高達6.45％！這個是絕對不可能的事情。因為現在保險公司期交產品的預定利率，也就在3.3％或者是3.5％。任何保險公司都不可能達到6.0％以上。

很多人會說，有萬能賬戶可以複利。大部分的情況下，萬能賬戶根本就沒多大作用。預定利率3.3％的情況下，即使是年金險，加上萬能賬戶複利計息，綜合收益也不會超過4.0％。

所以，我們透過計算就能知道：這種高收益的保險產品，根本就不可能存在。銷售保險的人，用高收益來誤導購買的客戶，屬於嚴重的違規銷售。

任何保險公司的長期期交產品，不放個三十年以上的時間，收益都不划算

保險產品，尤其是期交產品，都是長期的規劃。你不放個30年以上的時間，根本就談不上收益。

根據我自己的專業知識：像這種十年交的保險期交產品，都是終身型產品。也就是說，它根本就沒有滿期的那一天。只是你時間放的越長，取出來的收益就高。

1 . 滿12年取出來，只能保本

我瞭解的很多同類型產品，交滿10年以後，一般在第12年退保取出來，可以保證本金沒有損失。

如果你沒有滿12年，就想取出來，那本金都會有損失。取出來的越早，本金損失的比例就越大。

如果你只存了一年5萬塊錢，第二年就取出來，估計本金只有1萬塊錢不到吧。

2 . 滿20年時間，利息只有3.0％左右

我見過型別的產品，也是某家人壽保險公司的。它每年交5萬，連續交10年，放到第二十年的時候，綜合收益只有3.0％。那這個利息是多少？

就是相當於5萬塊錢，存了155年，年化利率3.0％。

5×155×300＝23.25萬

滿二十年的時間，本金50萬，利息最多隻有23.25萬。加在一起，也只有70多萬而已。距離100萬，差了一大截。

想要達到年化6.45％的利率，估計至少要放40年以上的時間。也就是說，你存了10年後，還要再放30年的時間，綜合收益才能達到6.0％以上。

如果你就是20年的時間取出來，還不如把這錢買個國債，或者是存個五年期的大額存單。

一是購買大額存單的利息更高，滿期後還可以把利息取出來，繼續購買。二是，萬一中途用錢，大額存單還可以抵押轉讓。即使損失了利息，但是本金肯定不會有損失的。

我個人來說，並不討厭保險。不管是收益贏的，還是重疾險，它們都有自己的優勢。但是，比較討厭很多賣保險的人。為了業績、為了錢，沒有底線的誤導客戶購買。到頭來，害的很多人損失大筆的錢財。

保險產品可以購買，但是，你必須要很懂保險。或者是，你可以保證賣報銷的人不會忽悠你。

保險產品不會騙人，但是賣保險的人就不一定了。

作為保險公司的工作人員，我來告訴你，一年交5萬交10年，20年後是否可以一次性取出100萬，這個事情到底靠譜不？

首先，我們先假定你按照上面的計劃購買保險，在20年後能夠取出100萬的現金，那麼，應該是這樣的：

第一年存50000，累計本金50000；

第二年存50000，累計本金100000；

第三年存50000，累計本金150000；

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第九年存50000，累計450000；

第十年存50000，累計本金500000；

第20年時，取出本金加利息共計100萬，根據計算年化收益率公式XIRR模擬計算可知，平均下來每年的年化收益率要達到4.8%才能保證在第20年時有100萬的存款。

而我們再來看看，目前各大銀行活期存款、定期存款、國債等的收益率是多少？

1.銀行活期存款

最新的國有銀行一年活期存款普遍都在0.35%，5萬塊錢存一年下來的收益為：

50000*0.35%=175元

這個利息收益太低了，直接不考慮這種存款方式，即使錢再多也不這樣白放銀行。

2.銀行定期存款

2022年國有銀行一年定存收益率普遍在1.75%，假定接下來的20年內，一年期定存利率不變，按照一年存5萬存10年，20年後能得到多少錢：

第一年50000*1.75%

第二年50000*1.75%+50000*1.75%^2

第三年50000*1.75%+50000*1.75%^2+50000*1.75%^3

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第20年50000*1.75%+……+50000*1.75%^20=644000元

同理，三年定期存款利率2.75%，到第20年的本金+利息收益總計大約為74.3萬。

3.國債

2022年9月份，5年期國債最新利率為3.52%，如果這個利率也能夠保證20年不變，那麼按照每年存5萬存10年，20年後一共能取出本金+利息總共多少錢呢？

即：

第一年50000*3.52%

第二年50000*3.52%+50000*3.52%^2

第三年50000*3.52%+50000*3.52%^2+50000*3.52%^3

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第20年50000*3.52%+……+50000*3.52%^20=830000元

按照國債5年收益率得出20年本金加利息總計可以拿到83萬。

需要注意的是，不論是銀行定期存款利率還是國債利率，在以後的年份裡都會逐年下降的，這是一種必然的趨勢，無法阻擋，所以你就算存銀行買定期、買國債，都不能保證你在20年後能拿到100萬。

而根據我在保險行業工作多年的經驗來看，目前還沒有哪款保險產品能夠保證在長達20年的時間裡，每年的收益率在4.8%以上，就拿最近兩年各大保險公司吹噓得非常厲害的終身壽險來說，敢白紙黑字寫進合同的年化收益率最高也才3.5%，要達到4%以上的保證收益率，簡直就是痴心妄想。

保險代理人的嘴，就是騙人的鬼。

凡是誰給你說，買的保險在多少多少年後保證可以拿到具體多少錢時，你一定要擦亮眼睛仔細看看，動動腦子仔細想想，保險不是不好，只是被某些只圖賺錢的貪財奴帶偏了節奏，最終吃虧的終究還是你自己。