我現在房貸利率是5.24，也就是lpr加上59個基點，現在的lpr是4.3，到明年元旦調整後我的利率就降為了4.89.

到時候月供變為了5315，比現在的5502少還了187元

感覺利率還是太高，希望lpr能夠繼續降低一些。

對於存量房貸人群而言，銀行會給出兩個選擇：一個是選擇LPR，也就是以後的房貸利率回根據LPR的利率變化而調整。另一個是選擇固定利率模式，也就是以後的房貸利率固定不變，LPR的利率調整跟你毫無關係。

如果選擇LPR，房貸利率根據LPR+固定點差（固定點差=原貸款利率－2019年12月公佈的LPR利率，銀行都會幫我們算好，點差確定後以後將長期不變）來計算。

尤其要注意：這兩個選擇需要在2020年8月31號做出決定，而且決定後不能再反悔！有的銀行，例如招行等會直接幫助客戶轉換，有的銀行，例如建行等需要自行申請，建議大家撥打各自的貸款銀行客服電話做相應瞭解。

對於選擇了LPR的房貸一族而言，LPR下降無疑是利好。以100萬元房貸，等額本息30年計算，5年期以上LPR每下降10個基點（0.1%），月供可以減少60元，30年下來就是省了2萬多。

LPR利率調整明年元旦落地生效，以2022年5月15日為分界點，因貸款利率的基點不同致使減少的月供金額也不相同。

2022年5月15日央行、銀保監會發布公告:對於貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低於相應期限貸款市場報價利率減20個基點，二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限按現行規定執行。

以5月15日為分界點，在此之前的首套貸款利率的基點與在此之後的首套貸款利率的基點不同，造成減少的月供額不同。

5月15日之前的首套貸款利率為LPR+基點

如果購房者是2月底買房，以2月底建行首套貸款利率為例，首套貸款利率為5.6%，它是由五年期LPR4.6%+1.0%組成。貸款100萬貸款年限30年，則等額本息月供額為5740.79元。

若2022年8月22日央行公佈的lPR4.3%到2022年12月一直沒有變化，則2023年1月1日購房者的貸款利率就是4.3%+1.0%=5.3%。貸款100萬貸款年限30年，則等額本息月供額減少為5553.05元。

也就是說，2023年隨著貸款利率的調整，每月少還銀行5740.79-5553.05=187.74，全年少還金額為187.74✘12=2252.88元。

5月15日之後的首套貸款利率為LPR-基點

如果購房者是6月底買房，以6月底建行首套貸款利率為例，首套貸款利率為4.25%，它是由五年期LPR4.45%－0.2%組成。貸款100萬貸款年限30年，則等額本息月供額為4919.40元。

若2022年8月22日央行公佈的lPR4.3%到2022年12月一直沒有變化，則2023年1月1日購房者的貸款利率就是4.3%-0.2%=4.1%。貸款100萬貸款年限30年，則等額本息月供額減少為4831.98元。

也就是說，2023年隨著貸款利率的調整，每月少還銀行4919.40-4831.98=87.42，全年少還金額為87.42✘12=1049.04元。

結語

購房者選擇每年1月1日調整貸款利率，則每年的1月1日會根據上一年12月的lPR報價來調整購房者的貸款利率，因購房者的首套貸款LPR和基點不同，同樣的貸款額與貸款年限，調整後的月供額是不相同的，當然減少的金額也不相同。