是向銀行貸款，還是向保險公司貸款？

如果向銀行貸款，那就涉及到逾期問題，要上徵信，要加收違約金。

如果是向保險公司貸款的話，情況會稍好一些。

首先，這個是不上徵信的，為什麼呢？

因為上徵信要向銀行上報，走流程，很麻煩，反正是抵押貸款，不如直接處理抵押資產啊。

那保險公司怎麼處理呢？

保險合同裡關於貸款會有一些約定：只要貸款本息不超過合同現金價值的80%，保單就依然有效。（我說的只是平均值，具體多少還得看自己合同）

在本息達到80%之前，

保險公司會將你上一期沒還的本金+利息作為出借金額，按當前的貸款利息迴圈貸。

就比如：我的保單我借了1萬塊出來，貸款利率是年化5%，貸了1年。

1年後，我沒還上這筆錢，保險公司會預設迴圈出借。

如果當時的利率是年化5.5%的話，那我1年後還款時需要還1*（1+5%）*（1+5.5%）=1.1萬。

當然了，一般保險公司都是按天計息，如果我提前還上的話，利息會少一些。

那如果超過了80%呢？

這時候，保險公司是有權利用你保單的現金價值來償還貸款的，也就是說強制給你的保單做部分退保處理。

當然了，實際操作中各個公司的鬆緊程度不一樣，一般不會走到強制退保那步的。

保險貸款分為保單抵押貸款和保單信用貸款兩種。處理情況不一樣。

01保單抵押貸款

保單抵押貸款，也就是我們常說的保單現金價值貸款。

由投保人直接向保險公司申請，按照現金價值的一定比例進行貸款。

這種貸款的期限一般是6個月，每6個月需要償還一次，在保單到期前，可以無限迴圈。

每6個月如果沒有還款，那麼利息會轉為下一期的貸款本金。

也可以滿6個月後只還利息，那麼本金就自動轉為下一期的貸款本金。

還可以只還利息和一部分本金，剩下的本金就自動轉為下一期的貸款本金。

這裡要注意，如果未償還的貸款本金和利息超過了現金價值，會導致保險合同效力中止。

02保單信用貸款

透過銀行或者小貸公司辦理的保單貸款，一般就是屬於信用貸款。

信用貸款如果出現違約，會影響徵信，嚴重的還會被列為失信被執行人。

保單貸還不上，可以嘗試下列方法：

　　1、聯絡貸款機構，申請延期還款或者分期還款。如果發現自己還不上錢了，一定要及時聯絡貸款機構，然後協商解決，不能等貸款逾期後才想辦法。

　　2、向親戚、朋友、父母借錢還款。

　　3、申請減額交清。申請減額交清後會降低自己保險的保額。

　　如果借款人一直沒錢還款的話，當貸款利息和本金之和等於你的保單現金價值時，保單的現金價值就會用來抵扣貸款利息和本金了，並且保單終止。

您是用保險單向小貸公司借款？還是向保險公司借款？如果是小貸公司，你可以給他們打電話協商一下，能不能先少還一些，小貸公司也是希望你還款的，如果你不還，他們不但一分錢都拿不到，還得走法律程式，他們也很怕麻煩的，可以協商，先少還一些。

如果是保險公司貸款，那就可以只還利息，本金暫時不用還。

保單貸款是按保單現金價值80%貸款，年化利率6%，根據每個險種與每年央行貸款利率每年略有不同，每次貸款期限最長不超過6個月。到期還不上，務必請在到期日前優先還利息可以繼續用原來的貸款資金，手機線上操作即可，非常便捷。以後資金週轉靈活再還本金。逾期還貸款利率會高几個點，留意您的保單貸款期限啦。

如果到期還款時，真的還不上了，手裡資金確實週轉不開。那麼這時就需要及時向貸款機構說明情況，申請寬限期。貸款機構判斷情況屬實，那麼一般會同意還款延期，但是一樣會產生一定的罰息，未按時還款罰息是按照貸款的利率來收取的。(不同的貸款機構收取的利率會有所區別)