新農合屬於國家社保體系，保障的只是基本醫療，並不能完全分散高額的醫療費。

建議第一考慮商業醫療保險作為新農合的補充，來轉嫁高額費用，比如百萬醫療產品。

第二根據你實際的家庭情況可以考慮重疾險。重疾險的作用是用來彌補患病期間的收入損失，維持家庭正常開銷。

第三就是意外險了，小金額大槓桿，應對突發的外來的非本意非疾病的風險。

以上只是我的建議，具體如何購買還需根據你的實際需求和實際家庭情況，選購過程中還需要考慮產品條款。

78年，有農村合療，還需要什麼樣的保險才夠全面呢？以下保險可以瞭解一下：

重大疾病保險

其實現在生活中，對於頭疼腦熱、發燒感冒而言，不算什麼大病，治療費用每個人都能承受的起，關鍵是重大疾病的治療費用太高，很多家庭都承受不起。

就拿白血病來說吧，從開始的入院到骨髓移植，到後期治療，保守得100萬人民幣。那麼100萬人民幣是普通家庭多少年的收入呢？

普通月收入1萬的家庭，不吃不喝，需要8年！

中等月收入2萬的家庭不吃不喝需要4年！

高收入家庭不吃不喝需要3年！

所以說重大疾病保險是必須要買的。

百萬醫療保險

如果把保險必做衣服的話，那麼重大疾病保險最多算做一個帶帽子棉馬甲，他只保障人的重要部位，那褲子就不需要了嗎？所以我們把只購買重大疾病保險的人比做一個只穿了上衣出門的人。

百萬醫療保險是作為重大疾病保險的補充保險，其作用就是在風險發生時，賠付被保險人人所有的醫療費用，包括自費藥、進口器械、特殊治療費等等。

百萬醫療保險優點就是：

1.保障額度高

最高可達到600萬，600萬對於大陸的任何治療手段來說都是綽綽有餘的。

2.報銷比例高、報銷範圍廣

我們都知道社保和合療的報銷比例在60%左右，還有一定的門檻費，進口藥、進口器械都不報銷，而且報銷比例根據就醫的醫院而定。

那麼我想問，如果發生風險，你希望進好一點的醫院還是一般的醫院？你想用效果好的藥還是一般的藥？

百萬醫療保險的優勢是社保和合療無法比擬的，所以說百萬醫療保險必須要買。

住院醫療保險

那麼我不一定得大病，但是小病是不可避免的，怎麼辦呢？

我們都知道住院有一定的門檻費，而且報銷比例為60%，那麼剩下的40%和門檻費該怎麼辦呢？

住院醫療保險主要是針對一萬以下的醫療費用而設計，其作為作為重大疾病保險和百萬醫療費用的補充保險而存在，也是必須購買的。

意外傷害保險

我們說風險分疾病和意外，上邊的保險是針對疾病而言的，那麼意外也無法避免，該怎麼辦呢？

意外傷害保險主要是針對因意外導致的重大疾病、殘疾或身故而設計的產品。

什麼是意外？說小一點就是貓爪狗咬、磕磕碰碰，說大一點就是天災、人禍。這些風險也是我們日常生活中可能存在且發生的機率高的風險，當這些風險來臨時，尤其是大的天災、人禍，給我們每一個人和家庭都會帶來嚴重的損失。

所以說意外傷害保險和意外傷害醫療保險也是必須要購買的。

除此以外，還有其他險種，比如：高額交通出行、心腦血管、住院補貼等等，這些險種可以根據個人自身情況有選擇性的購買。但是本篇所重點介紹的保險是最基本保險產品，一定要全部購買才能全方面的保障你的健康。

首先確定的是，社保➕商保生活更美好

按照保險姓保的原則，首先購買的是意外險，健康險，年金險等，按照圖片上的顯示，自下而上，逐步完善！

意外險和健康險按照賠付的原則分兩類，一是補償性的醫療險，比如意外醫療，住院醫療，二是給付性的意外傷害和重疾。

一、醫療保險

意外醫療是解決因意外導致的門診或者住院發生的必要且合理的費用，給買多少保額沒有關係，給花多少錢有關係，因為按照發票金額報銷！

小病醫療，是解決因疾病或意外導致的住院發生必要且合理的費用，最好購買能夠報銷進口藥和自費藥的醫療，一般情況下選擇1萬額度每次，這樣再選一款能夠保證續保的百萬醫療。那麼醫療險就可以了。醫療險也是按照發票金額報銷的。給買多少保額無關，給花多少錢有關係。

二、給付性的意外傷害和重疾險

意外傷害保險：因意外導致的傷殘或身故，按照10級281項傷殘比例賠付，給花多少錢無關，給買了多少保額有關！！舉個例子：我喜歡一款手機，咬牙切齒的說老孃賣腎也要買？其實呢，不用，花100元買個10萬的意外傷害保險，雙指缺失就是10級傷殘，按照10%保額比例賠付1萬元，就夠我買手機了，不用賣腎，這只是簡單粗暴的舉例說明，不可模仿！！！

重疾險：確診賠付，給花多少錢無關，給買多少保額有關！那麼發生重疾，一定要考慮的三筆費用：1、治療費（惡性腫瘤為例大概花費30萬+）2、康復費（康復期5年為例，每年10萬預算）3、收入損失（1年治療期，5年康復期，至少6年的年收入）如果重疾保額不足。連治療費都不夠，何來康復，如果是家庭經濟支柱，其他人的生活將如何繼續……所以，家庭經濟支柱的重疾保額一定要充足，百萬起步！

有了充足的保障型保險的基礎上，再設計自己的養老保險，理財等！首先確保自己能夠活到養老的年齡！！

首先肯定您的保險意識，您已交新農合，如再補充商業保險，保障則更全面更能幫您有效的抵禦未知風險。

如果您預算有限，建議您補充醫療保險，醫療保險裡有費用補償型的，即最多報銷完您的自費部分，不會超過您實際發生的總的治療費用，還有定額給付型的，即住院日額津貼，與實際費用無關，只與住院天數有關，這個條件有限的情況下不建議購買，另外就是意外險和重疾險，意外險買一年期的就行，保費比較便宜。而重疾險也是強烈建議要買的，不能讓別人無錢治病只能放棄治療的悲劇發生在我們身上。如果您的經濟條件較寬裕，則還可以購買壽險和養老年金，為自己的晚年生活儲備一筆資金。

這一生如果選擇一款保險產品的話…我建議你選擇終身壽險，人可能不生病，但是人這一輩子身故的機率是100%…

這一生如果選擇兩款保險產品的話…我建議你選擇醫療+終身壽險，人生病，最起碼不需要賣房子治病，不幸身故了，還可以給家庭留下一款鉅額財產

這一生如果選擇三款保險產品的話…我建議是重疾+醫療+終身壽險，全面的保障，生病，身故，經濟損失都有了保障

如果這一生選擇四款保險產品的話…我建議是重疾+醫療+終身壽險+年金險，老有所依，解決了所有的問題，人生不再留下遺憾

每個人家庭情況不一樣，需求不一樣，配置保險也會有差異，所以首先得問自己為什麼要買保險，要解決哪些問題，有什麼需求關注點。一般的配置思路是意外險＋醫療險＋重疾險，家庭經濟支柱有負債還要配置定期壽險

意外險：解決意外風險（身故、傷殘和意外醫療）

醫療險：解決生病住院（尤其是重病）的醫療費用

重疾險：解決因病導致的收入損失，後期康復療養費用以及醫療費用的補充

定期壽險：上有老下有小，有負債的家庭經濟支柱配備，解決極端情況下人走了，維持一定時間家庭生活水準不變

具體買哪些險種要看個人需求和預算，確定好險種，再根據不同偏好選擇產品。

商業養老險屬於理財險，一般建議先配置好保障型保險，有餘力再考慮理財險，也分為幾種型別，固定收益型，分紅型，萬能型。看個人偏好，以及對未來的養老規劃來選擇產品。

在中國目前的保障體系中，分為社保和商業保險兩個部分。兩個部分好比是人的左手和右手，兩者並不是對立的關係，而是互相補充的關係。雖然從理論上來說，保障當然是越多越好，但也要量力而為，這個力，指的是個人的經濟能力。

社保的保障情況

社保中針對居民的保險，主要有居民醫保和居民養老，居民醫保就是題主所說的新農合，不過農村合作醫療後來和城鎮居民醫療合併了，統稱居民醫保。

居民醫保在參保人因疾病或者意外導致住院以後，可以提供醫療費用的報銷。俗稱醫療保險。居民醫保根據醫院的級別不同，分別設定了不同金額的起付線，當然有起付線就有封頂線，通常是20萬封頂。而且對藥品的報銷範圍也做了一些設定，比如甲類藥物是100%報銷的，乙類藥物是按照比例報銷的，就是參保人有一定的自負比例，而丙類藥物就是完全自費，不在社保報銷範圍之內的。具體可以參考下圖：

可以說，儘管人人有社保，但社保是基礎保障，只能解決小病醫療問題，如果是大病，用到的自費藥比例很高，還有可能需要住特護病房，床位費也不能報銷。那麼怎麼辦呢？那就需要商業保險來作為補充，下面重點說一下商業保險應該怎麼配置。

商業保險應該如何配置

商業保險的種類繁多，但保障健康的無非三類，意外險，醫療險以及重疾險。三類保險互相補充，缺一不可。下面逐一介紹。

住院醫療保險：商業住院醫療保險是社保的有力補充，為什麼這麼說呢，因為大部分的醫療險都是有社保，並先行報銷完了以後，商業險的報銷比例高。如果社保不限行報銷，商業保險的報銷比例會低一些。所以，社保中的醫療保險還是必須要有的。住院醫療保險有個優點，就是住院了就能報銷，不挑病種，只挑醫院，一般是要求二級及以上醫院。

重疾險，重疾險主要是提供收入補償的。重疾險的理賠機制是約定給付，就是當被保險人罹患的疾病達到保險合同的理賠標準，就一次性賠付給被保險人，不會限定用途，也不管是否有住院發票。正是因為這個機制，應該優先為家庭中提供主要收入的人配置重疾險，因為他們一旦病倒，家庭的收入就會中斷。

商業保險如何購買

介紹完了商業保險的型別，下面就是如何購買商業保險了。

1、一般意外險是非常便宜，價效比較高的，一份200-300的卡單，就能提供幾十萬的身價保障，在夠買意外險的時候，要注意身故和殘疾同樣保額的比較好，有些保險公司殘疾比例是縮水的。意外醫療一定要包含門診，額度在1-2萬就行，剩下的可以用商業醫療保險來補充。

2、現在比較火的商業醫療保險是百萬醫療險，各家保險公司都有，通常都有一萬免賠，如果是因為意外住院，意外險的保額可以補充這一萬免賠，但是疾病住院就有1萬的口子。通常的情況下人們能承擔小的醫療費用，一萬的免賠，就相當於把醫療風險控制在一萬這個可以承擔的金額之內，超出的部分就可以理賠了。百萬醫療險的價格不高，78年出生的人保費在600左右。不過百萬醫療險是自然費率，年齡越大，費用越高。

3、三種保險當中重疾險是大頭。現在的重疾產品很多，78年出生的人建議還是考慮非分紅重疾險，可以根據自己的經濟情況選擇保險產品，一般帶輕症、中症理賠的產品會更貴，保障也更全，從理賠次數上來看，條件不好可以選擇單次理賠的，畢竟單次理賠比多次理賠的機率要高。如果普通重疾險的費率也難以承擔，那就考慮防癌險吧，只保障癌症和原位癌，雖然保障少了，但目前來看，癌症還是高發疾病。

在標準普爾家庭資產配置圖上，優先配置的是10%的流動資金，防止因工作變動導致缺少生活費，解決的是活命的問題，20%的資金配置的風險保障，解決的是保命的問題，如果以上都解決了，再考慮30%風險投資和40%保本資產。數字的大小就是配置的先後順序。

最後，78年出生在保險上已經屬於“高齡”了，你會發現買同樣的產品，比年青人貴不少，保險費率是唯一跟時間相關的金融產品，所以還是那句話，種一棵樹最早的時間是十年期，其次是現在。如果想買就趕緊配置，時間不等人，身體也是消耗品，一不小心就失去投保資格了。