回覆列表
-
1 # 亞邱的短影片
-
2 # 讓夢想飛灬
最新LPR下調後,購房者房貸利率下調,如果首套房商業貸款更是低至3.7%。
我們來算下賬對比一下,已以往6.25%的房貸利率高位,和降到3.7%的房貸利率:
以1套房總價200萬,首付3成,貸款180萬,按揭30年,等額本息還款方式來計算的話,30年房貸總利息減少約1007213元,每月月供減少約2797元。一套房子的首付又出來了。
對比下來差距太大,平白無故比別人要多付上百萬的利息,心裡自然不平衡,想著法怎麼能把6.25%的房貸利率變成3.7%。
如果利率降到3.7%“轉貸置換”會流行
房貸利率下降之後,使得貸款買房變得更划算了。當然,這種划算只是相對於之前的貸款買房來說,可如果跟全款買房相比,就未必了。
首先,就是得看是什麼房貸。貸款買房不管怎麼划算,都必須要支付一筆數額不低的利息。在可以全款買房之下,除非可以用貸款買房後省下的錢賺到更多的利息,否則就是不划算的。
如果房貸申請的是商業貸款,只要是超過5年的,最低的貸款利率也是4.25%以上。貸款100萬,在等額本息還款下,30年的利息概為77.1萬元以上。
假如從銀行貸款100萬後讓自己的錢省下了100萬,之後每個月的還貸從這100萬里出,剩下的錢就拿去理財,就至少需要讓年化理財收益率達到4.68%以上,才能賺到77萬左右的利息。
那麼,有沒有什麼理財方式可以保證年化收益率達到4.68%以上呢?答案是沒有。
能保證收益的理財產品,無非就是定期存款、大額存款、國債等這些保本保息的產品。而定期存款和大額存單利率最高的也才4%左右,國債的利息更低。
當然,年化收益率能超過4.68%的理財方式肯定有,就看能不能找到,或者理財能力強不強。
而如果房貸是公積金貸款,那就算是能全款買,也是貸款買更划算。因為如果是可以用公積金貸款,這就說明自己公積金賬戶裡有錢,這些錢如果不用於貸款買房,可能也取不出來,放在公積金賬戶裡利息也比較低。
另外,公積金貸款利率比最低的商業貸款利率還要低了1%,也就是隻有3.25%。此時把貸款後省下的錢存一個利率為4%的銀行存款,存款利息都會比貸款利息多,不是更香嗎?
其次,就是看未來的房貸利率是升還是降。很多時候,當前的決策是對還是錯,取決於未來的結果。就比如在之前貸款利息高的時候,如果知道未來的貸款利息會降,很多能全款買房的人可能就不會貸款買了,不然也沒必要提前還貸。
所以,如果未來房貸利率如果會下降,那麼能全款買房自然是全款買好。因為若真需要從銀行貸款,同樣也可以用房子作抵押申請貸款,而且貸款利率還更低。可如果未來的房貸利率會漲,貸款買房可能就划算一些。
不過,由於如今房貸利率實行的浮動利率,當貸款市場報價利率出現調整時,房貸利率也會有對應的調整。因此,有時候房貸利率上升和下降時,個人的存量房貸利率也上升或下降,這會降低貸款買房的優勢和劣勢。
比如在未來房貸利率上漲時貸款買房原本是比較划算的,可房貸利率一漲,個人剩下沒還的房貸,利息也同樣漲了,就會使得之前以較低利率貸款的優勢不復存在,最多也就是享受了幾年的低利率。
總之,房貸利率下降後,是否要貸款買房,還是要根據實際情況來看,具體問題具體分析。