保險最先起源於古羅馬，在公元前260年-前146年間，布匿戰爭期間，古羅馬人為了解決軍事運輸問題，收取商人24-36%的費用作為後備基金，以補償船貨損失，這就是海上保險的起源。

到中世紀，義大利出現了冒險借貸，冒險借貸的利息類似於今天的保險費，但因其高額利息被教會禁止而衰落。

1384年，比薩出現世界上第一張保險單，現代保險制度從此誕生。保險從萌芽時期的互助形式逐漸發展成為冒險借貸，發展到海上保險合約，發展到海上保險、火災保險、人壽保險和其他保險，並逐漸發展成為現代保險。

居民生活離不開保險，就業要與用人單位商談“五險一金”，買了汽車必須購買“交強險”才能上路，另外還有名目繁多的商業保險。那麼，我們來說說保險業的起源——

1、五千年前的古巴比倫人發明了保險業

海上運輸存在巨大風險。首先，造船成本很高，保養船隻也需要投入一筆不菲的資金。再有，船舶在海上漂泊幾個月，很可能遇到風暴，船隻與貨物一起沉入大海。還有，海上運輸還會遇到海盜，船隻或貨物被海盜掠走。由此，從事海運業務的商人便考慮如何彌補這些風險帶來的損失。

大約在公元前3000年，古巴比倫人(大致生活在今天的伊拉克版圖內)發明了一種海運保險體系。海運商人向出借人借一筆錢，如果商船或貨物在海上因風暴或海盜損失了，則無需償還這筆貸款，這樣，海運商人就把風險轉嫁給了出借人。當然，轉嫁風險是需要代價的，這個代價就是要向出借人支付很高的利息。

古巴比倫人的海運保險體系一直延續下來，大約在公元前1754年頒佈的《漢謨拉比法典》，更是用法律規範了這種風險轉嫁體系的運作。

公元前916年，希臘東南部的羅茲人制定了海商法，其中就包含了風險分攤條款。假如一艘貨船上裝有A、B、C、D共4個貨主的貨物，如果該商船在海上遭遇風暴，A的貨物受損，則其他3個貨主要分攤A貨主的損失。假定A貨主的貨物損失4000元，則這4000元的損失由4個貨主分攤每人1000元，B、C、D貨主每人要給A貨主1000元，也就說，4個貨主每人損失1000元。

2、古羅馬在公元220年就有了保險精算表

在古希臘和古羅馬時期也出現了一種風險借貸，與古巴比倫人的海運保險體系大同小異。海運商人用商船或船上的貨物作抵押貸款，如果商船或貨物安全抵達目的港，借款人要向出借人償還貸款本金和利息。如果商船或貨物在海運過程中有損毀，則無需償還貸款。這樣，海運商人就把海運風險轉嫁給銀行等放貸人。

古羅馬除了有海運保險外，還有了從事人壽保險的實體，人們還發現了公元220年製作的保險精算表。

大約在公元5世紀編纂的猶太法典《塔木德》也規範了海運保險業務，為了避免船隻沉沒不得不拋棄部分貨物時，貨主要分攤這種損失；貨主同樣也要分攤商船毀壞或沉沒的損失。當然，如果海運商人故意疏忽導致商船沉沒，此時的損失由海運商人自己承擔。《塔木德》也規定了陸路運輸的損失分攤，商隊萬一遭到搶劫，損失同樣由各個貨主分攤。

東羅馬帝國皇帝查士丁尼一世在公元529年頒佈的《民法大全》(也叫《查士丁尼法典》)規定風險借貸利率最高，為12%；而一般商業貸款利率為8%，非商業貸款利率為6%，個人消費和農民貸款利率為4%。風險貸款利率之所以規定得很高，是因為如果商船或貨物受到損失就無需償還貸款，《民法大全》的解釋是“這不僅是出借貨幣，也包括承擔海上風險”。

人們當時也注意到了保險中的欺詐行為，例如，在船上裝載石塊冒充貨物，或者故意把商船沉入大海，這都屬於非法，不能免除償還貸款。

3、熱那亞為推動保險業發展做出重要貢獻

Nautilus哥倫布和小提琴大師帕格尼尼的故鄉熱那亞，是為推動保險業發展做出很大貢獻的地方。

1298年10月29日，義大利熱那亞的商人貝內代託·扎卡里亞談成了一筆生意，要把35噸明礬從法國的艾格-莫爾特運到比利時的布魯日。當時必須透過海上運輸這批貨物，為轉嫁海上風暴和海盜等風險，扎卡里亞便找到本國的兩位銀行家恩裡克·蘇巴和巴里亞諾·吉日羅，商議由這兩位銀行家共同承擔這批貨物的運輸風險。

他們簽訂的3頁合約是這樣安排的：扎卡里亞先把這35噸明礬按即期價格賣給銀行家，這批貨物就成了銀行家的資產。如果運輸這批貨物的船在海上沉沒或被海盜劫掠，貨物損失由銀行家承擔。如果這批貨物安全運抵布魯日，扎卡里亞則再從銀行家手裡把這批貨物買回來。當然，對扎卡里亞來說，買回的價格遠遠高於賣出的價格，因為買回的價格要包括銀行家承擔的這批貨物的海運風險。

對商人扎卡里亞而言，這個合約把貨物的海運風險轉嫁給了銀行家，在海運途中的任何損失都被銀行家包了下來。而對銀行家而言，就相當於給這批貨物保險，如果貨物在運輸途中沒發生意外，就賺了一筆保費，也就是這批貨物買入與賣出的差價。這份保險合約的設計相當超前了，用現在的眼光看，這份保險合同屬於“遠期合約”。

到14世紀，熱那亞的海運保險業務從信貸體系中分離出來，已經有了單獨的保險合同。迄今發現的世界上最早的人壽保險合同，就是1347年10月23日在熱那亞簽訂的。

4、英國拉開現代保險業的序幕

到14世紀初期，漢薩同盟建立了自己的海運保險體系。布魯日是漢薩同盟的領導成員和主要的商貿中心。1310年，布魯日建立了獨立的海運保險公司，“Assurance”(保險)一詞最早使用。

到15世紀，保險業已不再侷限於海運和人壽。1435年，西班牙的巴塞羅那制定了專門的保險法，詳細規定了各種保險的保費。1468年，義大利的威尼斯議會也通過了保險法。

在14世紀初期，英國國王亨利四世在倫敦給倫巴人劃出一塊地皮辦理商貿事務，這塊地皮後來就叫倫巴第街，從此，歐洲的許多保險業務在這裡辦理。1574年，伊麗莎白一世女王向理查德·坎德勒頒發特許狀，允許他在皇家交易所內建立保險公司。在這之後的3個世紀裡，歐洲海運的大部分保險業務在這裡辦理，但保險條款上仍載明：“我們保險人同意，該保險合同與在倫巴第街簽署的保險合同具有同等效力。”

1588年，英國打敗西班牙無敵艦隊後主導了世界海運市場，也主導了世界保險業的發展。1601年，英國頒佈了《弗朗西斯·培根法案》，這是英國的第一個保險法，該法案序言裡明確“這是一個關於商人之間保險事務的法案”，從而拉開了現代保險業的序幕。

5、世界上最早的人壽保險糾紛案件

1583年6月15日，英華人威廉·吉本斯在皇家交易所簽訂了一份人壽保險合同，合同約定，如果被保險人吉本斯在投保期12個月內死亡，其受益人將獲得383英鎊6先令8便士的保險金，這筆保險金由13個保險人聯合支付，最少的支付25英鎊，最多的支付50英鎊，保險費是保險金額度的8%。

1584年5月28日，吉本斯去世，其受益人在理賠時遭拒。保險人辯稱，12個月指的是陰曆月，每月28天，12個月是336天，所以，吉本斯的人壽保險合同在他本人去世前已經期滿失效。

仲裁官員認為，保險條款的真實意圖是一個天文年的12個月，也就是365天，吉本斯先生是在保險合同有效期內死亡的，理應按合同約定賠償。

保險人不服仲裁結果，將保險糾紛上訴到海事法院。海事法院同樣裁決，保險合同規定的12個月是一個天文年365天，保險人必須按合同約定對吉本斯先生的死亡賠付。這個世界上最早的人壽保險糾紛案件審理終結

歷史上，倫敦是全球保險業的發源地。1688年，世界第一個保險公司——倫敦勞合社宣佈誕生。按照ABI的說法，倫敦是國際保險和再保險交易的領先市場，航空和海上保險業務已成為倫敦市場上的強勢險種，約佔全球同類保險業務的30%。

英國保險市場是世界第四大非壽險市場，是全球第三大非壽險再保險市場。英國保險公司業務主要分為兩大部分：壽險和非壽險。壽險業務包括人壽險、養老金、長期健康保險；非壽險業務包括航海、航空、車輛、地產、意外事故及健康、債務風險等。

目前，英國保險公司大致可分成三大類：公司(保險公司和再保險公司，以及經紀人公司)，勞合社和保賠協會。而保險業主要有以下營銷渠道：保險經紀人，直接經銷，保險代理，以及獨立金融顧問等。長期以來，保險經紀人一直是推銷保險產品的主力軍。