按照字面意思來算的話，一萬元一年的利息是539塊錢。但實際要看還款方式。比如還款方式有等額本金、等額本息、等本等息、先息後本。對不瞭解這幾種計息方式的人來說，可能感覺利息不會相差太多，但實際可謂天差地別。至於哪種更合適，首先我們先來普及幾個名詞：

利息

拿我們經常聽到的一個詞“一分利”來說，它指的是1元錢的本金，利息每個月是1分錢，即每個月1%的利息。

舉個栗子：

隔壁老王從銀行貸款了10萬，利息是1分，那麼這些錢每個月產生的利息就是10萬的百分之一，即1千塊。同理，如果是2分利，那麼每個月利息就是2千塊。

有人會問，多高的利息才算是合法的利息呢？這裡我們順帶講一下另一個詞：高利貸。

“高利貸”。民間借貸利率高於24%以上的可稱為高利貸，根據最新規定，年利息24%以內的國家法律予以保護；年利息大於24%，小於等於36%的，這部分為自然債權，也就是國家法律上不保護，但是承認可以有這個債權；年利息超過36%的部分，國家不予承認，不予保護，屬於非法部分。

到這裡，各位看官就會明白，只要年化利息高於24%，就視為高利貸了。年化利息高於36%，那就是純純的違法。借款人有權要求高出36%的部分不予還款。至於說24%到36%之間的部分，這個沒有明文規定，各地法院在審理時也會因實際情況而定。

接下來我們大家關心的問題來了：什麼是等額本息，什麼是等額本金？不同的計息方式之間又有什麼差異呢？廢話不多說，上重點：

等額本息

這個是房貸最為常見的計息方式。指的是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。即把貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

這樣生澀的定義和沒說差異不大，我們繼續來舉例，隔壁老王，給我出來。

假設隔壁老王貸款共計10萬元，月息1分，每月還款5千元。他第一個月需要還的利息就是100000*1%，即1000元，即第一個月所還本金為4000元（5000-1000）。第二個月依然還款5000元，但是這5000元裡包含的利息為100000-4000即96000（因為第一個月已經還掉了4000元本金），再乘以1%，為960元，包含的本金為5000-960，即4040元，以此類推。

說白了，就是把你的本金總額和還款期內所有的利息加起來，除以還款的月數，所以每個月都是固定的還款數額。

等額本金

等額本金指的是借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清，兩者合計即為每月的還款額。依然叫老王：

隔壁老王貸款共計12萬元，月息1分，週期12期。那麼他第一個月所還本金為10000（120000/12），所還利息為1200元（120000*1%）,共計還款11200元。第二個月所還本金依然為10000元，所還利息為110000*1%（上個月已經還了1萬的本金），即1100元，共計還款11100元，以此類推。

一小部分比較良心些的信貸平臺採用這種方式，比如，支付寶推出的網商貸就是採用這種還款方式。

等本等息

等本等息是信貸中較為常見的還款方式，指的是借款人每月按相等的本金（貸款總額/貸款週期）加上相等的利息（貸款總額*月利率），二者相加，即為每月還款額。請看隔壁：

老王貸款12萬元，月息1分，週期12期。那麼他每個月所還金額為本金10000（120000/12）加上利息1200（120000*1%），共計11200。每個月都固定還這些錢，一直到12期還完。

先息後本

先息後本故名思議，指的是每個月固定還利息，最後一期還最後一個月的利息和所有本金總和。

隔壁老王（這人負債太高了）貸款12萬元，月息1分，週期12期。那麼他在前11個月，每個月只需還利息1200（120000*1%）元即可，最後一個月還款121200（120000+1200）元。

採用這種還款方式的信貸平臺很少見，原因大家自己領悟。

為了更直觀的反應出各種計息方式的不同，我們統一舉例：以4.8萬元貸款，24期還款，月利率2%為例，向大家說明。

一、等額本息

每月還款額=2537.81元

總利息=12907.50元

二、等額本金

第一期還款額=2960元

最後一期還款額=2040.00元

總利息=12000元

三、等本等息

每月還款額=48000/24+48000*2%=2960元

總利息=23040元

四、先息後本

前23期每月還款額=960元

最後1期還款額=48960元

總利息=23040元

總結下來，我們可以發現它們有這幾個差異：

等額本息與等額本金的利息是比較低的，而且資金利用率較高，這也是房貸常用的計息方式。

等本等息的計息方式被廣泛的應用於信貸市場，這種方式利息偏高，且資金利用率較低。不過畢竟是信用貸款，沒有抵押物，還想要啥（要啥腳踏車）。

先息後本方法則是抵押貸款時採用的比較多，雖然利息偏高，但資金利用率是最高的。這是因為有抵押物的存在，所以金融機構相對於信貸來說也不是特別害怕借款人違約不還款。

本文作者韓永強（擅長領域：房產糾紛，北京金訴律師事務所）

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一般來說，利率根據計量的期限標準不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。 年利率為百分之十時：10000×10%=1000 月利率為百分之十時：10000×10%×12=12000 日利率為百分之十時：10000×10%×365=365000 利率表示一定時期內利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。其計算公式是：利息率= 利息量/本金x時間×100%。加上x100%是為了將數字切換成百分率，與乘一的意思相同，計算中可不加，只需記住即可。