最好是理財，收益高於存款，其次是存款，能保本還有點收益，全花就完了，到老了以後，掙不到錢了咋辦，就算有社保，還是有點錢好！老了以後用錢的地方多著呢！隨然錢不是萬能的，但是沒錢是萬萬不能的！

由於沒有說這個人的年齡，因此這個數字是很難算的，我們只能給一個大概的理解。

每年存銀行3萬，假設這個人30歲，那麼存到60歲的話有100多萬的存款。但是以我們的經驗，30年後的通貨膨脹肯定是現在的一倍以上。因此這100多萬三十年後根本幹不了什麼事。

同樣的年近，每年存3萬的理財，雖然說會比存款的收益高一些，但是也高不了太多。因為更高收益的，例如信託現在都是100萬起點的，理財收入能做到銀行存款利息的兩至三倍左右，已經很好了。

把節餘全部花光的，雖然不值得提倡，但他確實是享受了人生。從理財的角度講，他沒有積蓄來應對人生中可能發生的情況，是有風險的。但是反過來說，如果他沒有遇到什麼風險，那麼這種生活方式無疑是讓他享樂最大化的。——其實很多美華人就是這種生活方式。我們無法預知未來中國社保的最佳化程度，但能預見這一趨勢。

因為題目只是從一個人生的角度來看，所以我沒有把投資再單獨拿出來分析。——與上述三種用錢方式相比，投資無疑是最優的。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

當然會有不同差異特別大。為什麼這樣說先算一次簡單的賬一萬元存款利率在2.25。那麼按照30歲開始計算

30000× 0.0225≈675

30×675≈20250

由此可見3萬元30年利息可得2025而這僅僅是每一年3萬元不疊加的結果。第一年3萬元第二年6萬元，第三年9萬元…依次類推第一年的利息最少越往後本金與利息在相加的過程中在增加。到60歲那麼多少呢誰來給算下？

銀行理財產品比存款利息高，從每年本金疊加的原理利息也在增加，第一年的本金利息滾入到第二年依次類推30年後豐厚的回報

每年的結餘全部花完，60以後有什麼？

這三種情況，所產生的結果會完全不同，對於個人來說，老有所養才是最重要的！因此，進行適當的理財是十分有必要的！

為了便於計算，我們先假設一些基本的條件，年齡30週歲，每年均會有3萬元的結餘，暫時先別管通貨膨脹，將資金分別採用不同的方式，看最終的結果到底如何！

第一種情況：銀行5年定期存款，到期自動轉存5年，年利率保持4.00%不變，為了方便，則提前支取的活期利息金額較小、暫不計算在內

每年3萬元的資金，選擇存放在銀行裡，是最安全穩妥的方式！每隔5年，本息自動轉存一次，到60週歲的時候（30年），則一共所獲得的本息和為：

第1年的3萬元，存5年定期，一共轉存6次，則到60週歲時，本金＋利息為：3萬×（1＋4%×5）^6＝8.95萬元。

第2、3、4、5、6年的3萬元，轉存5次，還有4年活期不計算在內，則到60週歲時，一共有：3萬×（1＋4%×5）^5＝7.46萬元。

第7~11年，資金將轉存4次，到60週歲，每年的本息也一樣為6.22萬元。

依次類推，則第12~16年，本息和為5.18萬元；第17~21年為4.32萬元；第22~26年為3.6萬元。

第27~30年，由於存期不滿5年，按活期計息，暫不計算在內！

因此，一共可獲得的資金為：8.95萬＋（7.46萬＋6.22萬＋5.18萬＋4.32萬＋3.6萬＋3萬）×5＝157.85萬元。比30年每年3萬（90萬元）累計增值約﹢75.38%！還算不錯！

第二種情況：購買銀行一年期理財產品，自動續期，年化收益率5%

如果是購買的銀行理財產品，資金也很安全，基本上不存在虧損的可能！每年都存3萬，一年期滿自動續期的話，則到60週歲時候可獲得的本金＋收益一共將有209.28萬元，累計增值達到了﹢132.53%！

【文中部分計算可能會有誤，還請諒解！！】

理財是一個人未雨綢繆的資本，學會打理閒置資金才會生財，不管存款還是理財產品，投資都會有回報的，只不過根據風險等級的大小，收益有可能為負數，也可能會翻倍。有存款和理財計劃的投資者，起碼知曉為以後打算，有個理財計劃，而有一分錢花一分錢的這種人，讓人想到了寒號鳥，到最後的下場不會太好。

假如一個人1年可以結餘3萬元，也就是一年可以攢3萬，30年差不多90萬——100萬的樣子，因為這個是刨除一切花銷之後的閒置資金，依次類推30年的存款本息合計約180萬，若是理財可能收益還要更高。只是三十年的變數太多，哪怕只是單純的存款或者理財，收益也會有多種情況發生，更何況月光族、年光族。

一、存款到60歲：每年存3萬，存上30年就是90萬，假如存的都是定期5年的話，按照目前最高利率5.45%，光復利就是70多萬，加上本金共計160萬，養老綽綽有餘了，放在一般城市的一般老年人的家庭，這些錢足夠吃喝用度；但是還有個特殊情況，通貨膨脹率每時每刻都存在的，一年6.5%的平均速率，可勁兒折磨定存，到30年以後利息不少，但是究竟能買多少東西，這個真不好說，可以肯定的是購買力下降了，貶值縮水的力度逐年會顯現出來。

二、理財到60歲：一生理財到60歲的話，需要有顆大心臟，理財產品風險瞬息萬變，需要做好虧損的準備。理財產品的選擇要收益率適中，不能一味追求高收益率，再高的收益率終究是預期收益，沒有穩定的保障。一般還是選擇銀行理財產品、貨幣基金、國債，年化收益率4%左右，30年下來複利60萬左右，也是個不錯的收益了；但是理財不同於存款，存款出現風險是限額賠償，理財虧損自負，如果真要是30年的理財歷程，不可能永遠都是賺的，肯定有虧損的時候， 如果到了60歲時運不濟虧空精光，還不如人家不理財，全部花光了，花光是自己消費享受了，理財賠光更加讓人心寒。

三、花光族到60歲：60歲是步入老年的一道坎兒，必須手頭需要有點兒急需，家有兒孫，還要顧及自己的身體，如果身上一分錢也沒有，兒孫再工作收入不穩定，最後難看的是自己。人生最困難的時候就是需要急用錢，但是身無分文，兒孫再不孝順，那下場就慘了，屆時再想理財，既沒有勞動能力，身體還不好，再沒有固定收入，後悔晚矣，所以說，一輩子掙多少花多少的人，心寬體胖；花光族也有一些人，兒女孝順，給錢給物，管吃管住，那樣的生活挺美，自己的錢花光就花光了，只是這樣的兒孫好像不多了，大多數年輕人自己還要老人接濟，怎麼可能有餘力管老人呢？

不管怎麼說，人到60歲，需要錢的地方很多，看病就醫、兒孫困難、生活開支，一個接一個的花錢專案，沒錢將一事無成，所以說，一個人活在世上，必須要理財，必須要攢錢，以備不時之需，也為將來老了做打算。