這個問題很簡單，你可以自己算一筆賬，你按揭已還年限，還剩多少利息未還，未來有沒有提前還的可能？其實利息差距不大，你自己算算年化，基本沒多大區別，加上你本金少。

一年9000多的利息給20年和一年4500的利息給5年直接少一半，現在能給這麼低是因為國家給的扶持，以後是沒有這種機會的。好好把握吧，順轉貸可以多貸點，多餘的錢直接放其他的小銀行存定期6%的年華應該還是沒有問題的。

根據樓主的描述，和尚個人意見：用利率短貸還掉高利率長貸比較好。

1、優惠政策要珍惜

眾所周知，今年中國遭遇到了新冠疫情衝擊，國家在“六穩”的基礎上，又加強了“六保”，在財政和貨幣政策上都出臺了力度較大的扶持措施，這在經濟社會生活各領域將產生積極效應。

農行信用貸，利率3%，寬期限至5年。這是“信用貸”，可以講是一種帶福利補助的低利息貸款，在當前的貨幣流動環境下，是一種很優惠的成本，接近了三年期定存。

企業信用貸的利率，一般是一年期LPR上浮30%~50%不等，還很難貸到款。

2、利差較大，比較划算

樓主15萬貸款，利率6.37%，期限是20年，應當是按揭貸款。

我們來看一下資金支付成本：

等額本息還款方式，需支付利息11.56萬元，快接近15萬貸款本金。

等額本金還款方式，需地付利息9.6萬元。

那麼，3%利率，期限5年，資金支付成本：

3%利率5年期利息約為1.2萬元。

與長期高利率貸款，利差就達8~10萬元。在當前市場經濟和貨幣流動性環境下，貨基收益早已跌破2%，七日年化約為1.75%，你還能去哪兒找收益比較理想的理財產品？

另外，從樓主描述的語氣來看，生活帶是比較輕鬆的，因此，月還款1200元變到2800元，應當完全可以接受。

生活有句俗話：有利也要起得早喲！

題主的這個問題，不能簡單從表面上利率高低來判斷，需要經過合理計算，根據結果做出比較，才能做出正確的判斷。

農行信用貸款。利率是3%，這種信用貸款多數是每月歸還一次利息的，屬於固定本金固定利息的貸款；而每月還款1200的長期貸款，根據題主提供的資訊判斷，應該是等額本息按揭貸款，每個月的還款總額是一定的，但每個月還款的利息與本金的結構是不一樣的，6.37%是名義利率，需要折算成實際利率才能與農行的信用貸款利率做比較。

貸款本金12萬，年化利率6.37%，題主提供每月還1200元的資訊是不準確的，為了便於說明問題，我計算了一下，應該是每月還款1106.91元，累計利息115658.40，累計還款265658.4元。

為了便於比較，我把每月還款本金、利息和折算的實際利率等內容作了一個表格如下：

從表中可以看出：163個月時，折算的實際年利率已經到了3%，就是說，當還款達到163個月，用農行信用貸款置換不置換當月的效果是一樣的，而農行貸款期限是5年也就是60個月，這就意味著還款達到133個月時，置換與不置換的整體效果是一樣的。

經過以上分析與計算，給題主的建議就是：如果還款沒有達到133個月就置換，如果還款已經超過133個月，就不必置換了！

從信用貸款期限的角度分析，如果還有5年的貸款沒還，就是已還180個月，是不應該做置換的。

最後提醒題主一點，那就是如果還款在不到133個月，題主雖然可以進行置換，但還要考慮農行信用貸款到期後，長期貸款資金的籌集問題！

我是傾向於置換的，當然，這必須得在你有切實的還款能力基礎上才能去做的。千萬別出現置換後還不上貸款的情況，到時候想再換回長期貸款那就不現實了。

如果想換，一定要在現在這個視窗期進行操作。現在處於復工復產的大背景下，國家透過各種形式讓銀行貸款的利率大幅下降，就是想要刺激經濟。雖然你的這種做法並沒有和國家的主要目的相契合，但既然能抓住機會，那就不要浪費。

如果切換成五年，我們可以計算一下月供會變成多少。一般五年期的貸款，還款方式都是等額本息。使用等額本息計算器進行計算，15萬貸5年，年利率3%，月供為2695元。

月供比20年的貸款高了一倍還要多，可同時也應該發現，總利息也減少了接近10萬元。

對於老百姓來說，利率是選擇貸款的第一要素，省到就是賺到，更何況利率降了有50%還要多，更應該抓住這次變更機會。

在進行辦理切換貸款的時候有兩點需要注意：

一、要注意流程、順序。

儘量不要選擇先還上一筆利率高、期限長的貸款，再申請第二筆利率低、期限短的貸款。因為你要提防第二筆貸款批不下來或是綜合利率成本沒有那麼低的情況。

第二筆貸款的稽核標準可能會比房貸要求更嚴格。房貸能貸出來，並不意味著這種低利率貸款能貸出來。利率較低，一定會有眾多的企業和個人進行申請。銀行的貸款額度也不是像自來水一樣，一直都有的。優中選優是各家銀行都會採取的策略。

有些時候銀行發放低利率貸款會需要一些附加條件，這裡我就不明說了。加上這些附加條件之後綜合利率可能就不止3%了。

要知道，第一筆貸款利率雖然不算低，但勝在期限長，月供比較低。如果貿然還上，以後可就貸不出來了。所以最好是在第二筆貸款批下來之後，再償還第一筆貸款。

二、儘量把資金從行外轉一圈

假如你非常幸運從銀行拿到了低利率貸款，滿心歡喜，也不要立即用這筆貸款償還原來的那筆貸款。最好的方式是將這筆資金轉至家人在這家銀行以外的賬戶，過個兩三天再轉回這家銀行，對之前的房貸進行提前還款。

這樣做的好處就是防止銀行在檢查貸款用途時發現你的這筆貸款用途與當初申請貸款時不相符，最終被銀行要求進行提前還款。當然這種情況出現的可能性較低，不過在強監管時代，不排除銀行會因為你的這筆貸款被罰。銀行被罰，牽連到貸款客戶是很正常的事情。

總結：

能夠用低利率貸款償還高利率貸款這對於任何人來說都是一件好事兒，畢竟能夠切實地為老百姓省到錢。只不過在辦理的時候，一定要小心，不要輕易地把期限較長的貸款還上，一旦還上很有可能就貸不出來了。再拿到新貸款時也不要立即就歸還上一筆貸款，這畢竟不是銀行支援的行為。

我不知道你的長期貸款是否允許提前還款，如果允許提前還款的話那按照您的描述肯定是借短貸還了好。但如果不允許提前還款，那就完全得說了。