我們在為客戶進行整體家庭保險規劃方案設計時，通常進行總保費預估的初步預估值。

一般來說，有個雙十法則：某人投保的最大身價保障，不超過其10倍年收入；年交保費，不超過其年收入的1/10（10%）。但是這依然還是參考標準。家庭保單總繳費，控制在這個家庭總年收入的10-20%之間，都是合理的。之所以有這樣的參考標準，一方面是為了防止雙方的道德風險，另外一方面，也是出於理財的基本思維——保險始終是管理餘錢的一種手段和措施，客戶還需要吃飯穿衣，和考慮投資其他專案。

這裡說的總年收入的10-20%，很多人不知道的重要地方是：這部分保費只要是用於投保基本保障型別的險種，比如定期意外險、定期壽險、大病保險、住院醫療險、意外傷害保險，卻不包括理財性質的教育年金、養老年金、兩全保險、萬能險、終身壽險。如果有人願意用50%的閒錢，去投保終身壽險和養老保險，也是沒有問題的。所以，我們說15%也好，10-20%也罷，都是有前提條件的，而理財型險種是不受這個規則的限制，只跟投保人理財偏好有關。

前面幾期保藏君分別和大家探討了保險的起源，風險的分類，以及各個主要險種如：意外險、醫療險、重疾險以及壽險的意義。本編保藏君將為大家介紹一下一個家庭配置保險的一些基本原則以及配置保險的簡單步驟。

基本原則

簡單的說，家庭保障的配置需要遵循如下原則：

• 先保障後理財

• 先大人後小孩

• 先保額後保費

先保障後理財

保險本質上是遭遇風險的補救，因此家庭保險的規劃首先就是風險的梳理。對於一般家庭通常會遇到的兩類風險，人身風險和財務風險。

人身風險指的是可能遇到的健康、壽命、意外等方面的風險，而財務風險指的是資產保值、傳承和避稅等方面的問題。

如果我們將它們放入到一個2X2的矩陣，分別從發生的機率和對家庭產生的危害這兩個維度來看，我們會發現人身風險屬於發生機率低，但是危害影響大的風險型別。

這不難理解，一旦家庭成員發生了意外，不僅是造成鉅額的財務負擔，而且對其他家庭成員的未來人生髮展方向都可能產生翻天覆地的影響。全職太太們可能特別能體會這一點，假設他們的另一半發生了意外，不僅是痛失親人這麼簡單，孩子的教育規劃、房產的還貸計劃都要受到影響。可能未來就不成去美國還是英國留學的問題而是去哪個公立學校的問題。

保險作為保障產品，首先要防範的就是這種惡性風險。這也是銀保監會一再強調的保險姓保的原因。

相比之下，通貨膨脹可能造成的財務保值風險雖然發生機率幾乎是百分百的，但對家庭的影響要小的多。

因此保藏君建議大家做保險規劃的時候，一定要優先考慮保障需求，在此基礎上再配置理財產品。

先大人後小孩

到底應該先給大人買保險還是小孩？很多家庭都會優先考慮小孩，特別是很多的父母有了小孩之後，迫切地希望給小孩配置保險。這麼做不能說不好，但保藏君建議大家還是讓我們回到風險的角度來看待這個問題。

誰發生不測的風險最大？很明顯，在多數情況下，人到中年的家庭經濟支柱是最容易發生不測的，不論是疾病還是意外，都是他們不得不考慮的威脅。而小孩則相對較好，患重疾的比例較大人為低。

再從對家庭的危害來說，每個小孩都是父母的心頭肉，家裡的小皇帝，但坦率的說，如果小孩發生不測，只要父母還在，家庭還不至於分崩離析。小孩生病了，只要有父母在，還是能有一定的經濟支援作為保障。保藏君知道這麼說可能過於殘忍，但讓我們理性地看待這個問題，難道不是這樣的嗎？

相反，如果是經濟支柱發生了意外，則不僅他本人，包括家庭其他成員的生活都將發生翻天覆地的變化，防範這種風險正是保險需要考慮的。

因此，家庭在配置保險的時候，保藏君建議大家一定要按照對家庭的經濟貢獻來配置，這樣才能最大程度的化解潛在風險的影響。

當然如果經濟上有餘力，給小孩配置重疾險之類的保險是非常必要的，畢竟對寶寶也是一份保障，而且年齡越小，購買重疾險的費率也是越低的。

先保額後保費

保額就是保險能提供的保障，保費就是你每年需要繳納的費用。保費除以保額就是費率。不同險種，費率是天差地別的，這很好理解，畢竟提供的保障是不同的。比如一份100萬保額的意外險可能只有幾百元年繳保費，而一份100萬保額的重疾險可能就需要幾萬元的年繳保費。

但即使同一險種，不同產品型別之間的費率也是天差地別的。比如一份50萬保額的消費型重疾一年可能僅需要數百元，而一份50萬保額的終身重疾一年的保費或許要上萬。

那應該如何挑選呢？保藏君建議大家遵循這樣的原則，那就是先保額，再保費。根據保障需求，確定該險種需要配置多少保額，再根據當前的預算來確定需要配置什麼型別的產品。

因為保險首先是用來提供保障的，而這份保障的衡量因素就是保額。如果保額不夠，這份保險就起不到應有的保障作用，就失去了保險的意義。

所以，大家在買保險前，先確定保額會比保費更重要。保費支出太少會讓保額不夠，保障無力，但保費支出太多，也會使經濟拮据，影響生活質量。優先確定保額，並可在未來收入上漲能負擔更好的產品時再進行升級。

配置步驟

明白了配置保險的基本原則後，那具體應該如何來做保險規劃呢？這裡有一個簡單的指南來幫助大家，一共是五個步驟

• 風險梳理

• 確定保額

• 制定預算

• 梳理體況

• 挑選產品

風險梳理

明確各個家庭成員的可能風險，並且衡量這些風險是否會對家庭產生重大影響。目的是為了確定給每位家庭成員需要配置的險種。一般來說建議家庭經濟支柱面臨的身故和健康風險是最高的，因此保藏君建議對於家庭支柱應該要配置定壽、醫療和重疾，如果暫時不配置定壽也可以意外險覆蓋部分需要。而兒童則以醫療和重疾為主。

確定保額

不同的險種有不同的保額確定方法。

對於意外險和定期壽險等生故賠償為主的保險，最粗暴的確定方法可以是10倍年收入法，而精確一點的可以以家庭需求法或生命價值法來確定。

家庭資金需求指從當前到被保人退休這段時間，家庭的總開支預計是多少，其中按收入比例分配，需要被保險人承擔的是多少。並以此為保額。以防一旦有意外發生，家庭依然有充足的現金流來滿足日常需求。

生命價值法指的是，從當前到被保人退休這段時間，被保人一共能為家庭帶來多少財富。簡單地算可以以當前收入乘以剩餘工作年齡。複雜一點的話，可以算上未來可能的收入增長。以此為保額為被保人進行投保。

可以看出，家庭需求法應該是我們購買的下限，而生命價值法是上限。保藏君建議在實際購買時，可以根據實際情況在這兩者中間進行選擇。

對於重疾險來說，由於重疾險的根本目的是彌補患病期間的收入損失，因此建議重疾險的保額配置至少要達到1年的稅後收入水平，並且最好不要低於50萬元。通常推薦做到3年的收入水平比較合適。如果還需要更多的保障，可以以5年的收入水平為上限。

醫療險的保額相對好確定，目前市面的百萬醫療一般都能達到200萬左右的保額，通常情況下都是足夠了。

制定預算

一般來說，保藏君建議保障型保險的預算應當在家庭1-2個月的稅後收入為準。除非有特殊情況，不然2個月的稅後收入應當是上限。畢竟保險是用來規避風險的，不是用來製造風險的。

確定完整體預算後，可以將預算分配到每個家庭成員，建議按照收入比例進行分配。對於沒有收入的家庭成員，如子女，在整體預算中的比例以不超過30%為宜。儘量在20%左右。千萬別主次倒掛，給子女購買大額保單，自己裸奔。

梳理體況

明確完預算後，在挑選產品前，我們還需要確定一下自己的體況。大家可能都覺得自己挺健康，沒什麼問題。可事實上，現在的成年人特別是過了30歲的，真正身體一點問題都沒有的其實是極少的。大家體檢時，或多或少都會有一些指標不正常吧。

而這些小小的異常雖然對你目前的健康沒有什麼影響，但可能都會影響到產品的選擇。因為保險公司在判定是否健康的時候和醫生是不同的，保險公司關心的是這些小小的異常未來引發重大健康問題的機率有多少，而不是現在是否健康。比如說乳腺結節可能是很多女性都會有的問題，但如果是3級的乳腺結節，幾乎所有的保險公司都會將乳房除外的。

又比如，如果有高血壓等慢性疾病且較為嚴重，很可能重疾險會被拒保，這時候可以選擇的可能就只有退而求其次的抗癌險了，至少對發生機率最高的重疾進行保障。

挑選產品

在完成以上所有的準備工作後，我們終於要開始挑選產品了。目前各家保險公司的產品眾多，但普通消費者其實沒必要將這些產品逐一研究、對比。這些工作還是讓專業人士來做吧。

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首先，跟你分享下買保險的一個原則：量力而行，不能因為買保險而大大降低了生活質量。要符合自己能承受的預算情況。

另外買保險有個先後原則，或者說輕重原則，要了解孰輕孰重：

（1）家長為主，小孩為輔； （大人發生重大疾病的機率是小孩的20多倍）

（2）先滿足保障需求，後考慮增值需求；（保險的核心不是增值和收益，是抵禦和降低風險發生後的金錢損失）

（3）先滿足保額需求，後考慮保費支出；（這一句就不一定了，看什麼人，有錢人可以這麼考慮。）

（4）先滿足保險規劃，後考慮保險產品；（這倒是真的，先了解好保險有哪幾類，根據需求來規劃，比如：意外險、醫療險、重疾險、個人年金等，核心是意外和醫療）

（5）先滿足人身保險，後考慮財產保險。（保人大過保財產，這個毋庸置疑了）

話不多說，句句精品。

1.分析你的風險。養老教育，疾病意外。

2.分析你的預算，能用多少來轉移風險。

a.買對人，分析給誰買。先保全，再保高；

百萬醫療險，全家一人先來一份。

此為先保全，因為風險可能來自家裡每一個人。

b.買對險：醫療，意外，重疾，壽險。

c.買足額。額度要高，解決疾病或意外導致收入損失。

瞭解保險

第一，網路渠道，現在隨著資訊化的不斷深化，很多資料都可以在網上了解到，可以做到一部手機知天下，所以可以從網上了解你想購買的保險。現在有一個app叫保險師，可以在上面瞭解到幾乎所有的保險產品，如果你願意，連條款什麼都可以下載下來研讀。

第二，保險公司客服電話，你可以打各家公司的客服電話，瞭解，一般來說保險公司的客服人員會給你在當地找一個專門的保險代理人線上下溝通，當然你瞭解的資訊有可能會是經過篩選的資訊。具體原因你懂的。

第三，保險經紀人，現在比較新穎的獨立三方機構，因為保險經紀人獨立承擔責任，如果出現問題，經紀人是需要承擔責任的，所以在介紹保險的時候會比較客觀公正，且保險經紀人要和客戶簽訂委託協議書，並在委託協議書裡面有明確的服務條款和收費標準。一般來說拿了錢還是比較盡心盡力的。

購買

第一，網路渠道，各家公司現在都有線上產品銷售，只不過有的是在自己公司的網站旗下，有的是在三方平臺。一般保險公司會把短期險放在網路上銷售，其他的主要還是透過業務員或者是其他線下渠道銷售的。意外險，醫療險等短期險可以在線上買，但是長期險還是從線下買吧，畢竟長期險比較複雜。

第二，找個專業的營銷員或者經紀人

其實現在各家公司的產品價效比差距很大，所以建議自己找看好了之後再找對應的保險公司或者是對應的保險三方機構進行購買。保險公司的劣勢就是隻能買單一公司的產品，經紀公司或者三方平臺可以多家選購產品，從價效比上更優。

一定要找專業的人他們專業的事，保險是一個長期的規劃，且有可能會涉及到您的一生，所以一定要慎重！

下面我來介紹一下，商業保險的分類以及各自的功用。

1.小意外。保障範圍：突發的、外來的、非本意的傷害。比如，磕磕碰碰，貓爪狗咬，扭腰崴腳，在醫院門診或者住院的費用均可報銷。

2.大意外。這種保險的理賠條件是身故或者殘疾，理賠時根據殘疾的程度來確定賠付比例，賠付的金額=保額×賠付比例。這類保險屬於保身價的意外險，理賠時與是否住院以及花費的多少無關。

3.小病。這類保險是用於一般疾病的住院報銷，大部分的報銷額度在2萬元以內，因為報銷額度偏低，無法解決重疾的醫療費用，所以一般以附加險的形式存在。

4.大病，也叫百萬醫療。這種保險是專用於報銷高額的住院醫療費，無論意外或者疾病住院均可保險，通常報銷額度都在百萬元以上，是現在保險組合中不可或缺的重要險種。

5.重疾。這是給付型的險種。在確診重疾後即可申請理賠，無論是否接受治療，也不論花錢多少，均按保額進行賠付。因為報銷型醫療險無論理賠多少，錢都給醫院了，但是得重疾後無法正常工作，房貸，車貸，照顧老人及子女都需要錢，所以重疾和百萬醫療應該組合購買，不給疾病留機會。

6.壽險。這種保險比較簡單，就是以被保險人的死亡或全殘為給付條件，彰顯身份價值，已及一份責任心。

7.子女教育以及養老，所涉及的保險型別一致，現在主流已年金險的方式呈現，透過對未來的計劃，規劃出一筆固定的，到年齡即可領取的錢，滿足養老已經子女教育的需要。

8.資產保全。這種保險的設計理念，是透過保險所具有的特殊的法律屬性來保護我們的資產不受到侵犯。

講到這裡呢，保險的分類就講完了，所以如果在意健康方面的，就買1-5項即可。如果想體現一份責任，不妨買一份終身壽險。7-9項用到的險種類型是年金險，或者增額終身壽險。

保險可以根據它的實質簡單粗暴的劃分為兩大類：消費型保險和返還型保險。

大家要牢記這兩個型別，這樣無論別人給你推薦各種雜七雜八的險，你都能清爽地理清，從而分析是否合適！

保費是由三個部分組成的：

保障成本+費用+投資的錢=保費。

無論購買哪種保險，每年的保障成本和費用都被消費掉了。

1、保險公司之所以能給你利息，無非是用你的錢去投資，然後再分點給你。

而且由於對於保險公司的投資專案是有限制的，不能太激進，所以保險公司的投資收益都是比較低的。

2、保險是資產配置中非常重要的一個部分。

因為人生無常，做好保險規劃，關鍵時候是可以救命的！

3、保險是家庭理財中必不可少的理財工具，但是社會上，對購買的保險產品仍存在著很多的誤區。

無論你購買的是消費型險，還是分紅、萬能、投連險，每年的保障成本和費用都被消費掉了。保險公司之所以能返本、分紅、付息，無非是在拿客戶的錢去投資，然後把投資收益再分給客戶。而且由於保險公司的投資專案不可能太過激進，所以保險公司的投資收益都是比較低的。

4、保險不是短期賺錢的工具

買保險的初衷是為了保障，保險的功能是轉移風險。

5、購買保險的原則應該是“先大人、後小該”，大人是家庭的經濟支柱，也是孩子的依靠。

大人所承擔的責任和可能遭受意外、疾病傷害的機率都比孩子大。

所以建議：儘量購買消費型保障功能的保險，這樣可以用非常低的價格購買到很高的保障。然後把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報的投資專案中去，如債券、基金定投等。這樣你的資金的使用效率會更高。