題主這是在自我臆測！或者說是為了詆譭或者說造謠而想的一個問題吧。

普通定期存款適用的監管是《存款管理條例》以及其它監管辦法。而大額存單推出才幾年，配套的監管是《大額存單管理辦法》。

大眾對這方面不瞭解可以，但是銀行不可能把兩種不同監管形式的業務混為一談，若被查到，銀行分分鐘感受到監管大棒敲打的感覺！

在銀行，普通定期存款到期也只是轉為活期而已，不可能有自動升級為大額存單這種情況。定存和大額存單是不同業務，業務之間切換必須要存款人本人到銀行辦理相關業務，或者在銀行的網銀端、手機端自助辦理相關業務的切換！

20萬其實就是大額存單的入門級金額而已。對於銀行櫃員來說，還不值得為了點點利益而去違規操作。

題主大概率是在銀行辦理20萬的定存時候，聽到櫃員或者別人說了大額存單的利率更高。因此才有了這個“普通定期存款20萬會自動升級為大額存單產品麼？為什麼銀行工作人員不告知？”無知且頗為搞笑的提問。

最後

就這些，不想吐槽！

結論：普通定期存款不會自動升級為大額存單，銀行工作人員很願意告知，引導客戶把普通定期存款轉化為大額存單。

分析：

1、普通定期存款不會自動升級為大額存單。眾所周知，大額存單是有起步門檻的，至少20萬起，有的高利率的大額存單需要30萬起、50萬起，而普通定期存款是50元起，換言之當你資金不足時，根本談不上大額存單，又何來自動升級呢？即使客戶的資金到達了大額存單20萬的門檻，但是同一家銀行大額存單的產品有很多，按照期限不同，短的有1個月，長的有3年、5年，它們利率也各異，如果沒有客戶自主選擇，銀行怎麼知道客戶喜歡哪一款呢，又如何為客戶自定升級呢？

2、銀行工作人員很願意告知，並引導客戶把普通定期存款轉化為大額存單。作為曾經某銀行的理財經理，我是很願意告知客戶大額存單的，並引導客戶把普通存款轉化為大額存單，原因主要有3個方面：從我個人業績角度考慮，大額存單起步高，如果客戶願意選擇大額存單，那就需要追加資金，這有利於我的業績考核；對銀行支行網點考慮，每個支行網點都有考核存款的任務，大額存單作為長期大金額存款，是拉存款的利器，也是銀行所鼓勵的；從客戶角度考慮，在理財產品打破剛性兌付的背景下，大額存單安全性高、利率高，是追求保本產品客戶的首選之一。可以看出，大額存單是三方都有利的事情，銀行工作人員當然很願意告知客戶。

確實是這樣。

　　很多客戶以為大額存單購買門檻是20萬，定期存款達到20萬以上就可以自動轉成大額存單產品，這樣想就錯了。　　大額存單產品≠定期大額存款　　兩款產品雖然從性質上看都屬於定期存款產品，但兩者之間還是有一些不同的產品細節。　　兩者之間沒有自動遞增關係，一定不要想當然。一般在客戶存款金額達到20萬的時候，銀行工作人員會善意的告知客戶這個金額達到了購買大額存單的門檻可以購買利率更高的大額存單，但是銀行不會自作主張將客戶沒有同意的情況下的大額存款自動轉為大額存單產品。　　在沒有特殊情況的時候“你好我好大家好”。但是，一旦遇到有資金緊急需求提前支取的時候，兩款產品的差別就產生了：　　一、大額存單不能部分提前支取；　　二、一些銀行的大額存單產品不支援“靠檔計息”；　　三、大額存單產品不支援到期後自動轉存；　　以上三個定期存單的特徵有一點當時沒有告知客戶，出現糾紛需要賠付的提前支取損失的利息或者是到期後客戶沒有來銀行轉存利息損失都需要銀行工作人員賠付。

大額存單和大額存款，一字之差，但是他們都是存款嗎？它們都是一種存款品種嗎？下面銀寶為大家揭開謎底~

首先，這兩者是完全不一樣的，一個是法定存款品種；另一個則是在利率市場化下，銀行自創的存款名稱。其中蘊含的意義也差別非常大。

大額存單和大額存款的定義與差別

No.1 什麼是大額存單？

大額存單是人民銀行法定的存款品種之一，有著單獨的管理辦法以及整套的監管政策。所有大額存單的發行和管理都要遵守相關規定辦理，那就是2015年頒佈的《大額存單管理暫行辦法》。大額存單在存入後，儲戶會拿到正式的存單或者其他憑證材料。檔案中明確指出大額存單是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。

針對存款利率，也有著嚴格的上限管理。在《銀行業利率工作自律公約中》也明確說明，起始門檻一定要維持在20萬元以上，對於大額存單的利率要事先說明和備案，在發行中不得違背。

那麼2020年四大銀行大額存單利率是多少呢？

2020年四大銀行大額存單利率彙總

（1）中國工商銀行

20萬起存個人大額存單：三個月年利率1.595%、六個月年利率1.885%、一年年利率2.175%、兩年年利率3.15%、三年年利率4.125%。

（2）中國農行銀行

20萬起存個人大額存單：三個月1.595%、六個月1.885%、一年2.175%、兩年3.045%。

50萬起存個人大額存單：三個月1.65%、六個月1.95%、一年2.25%、兩年3.15%、三年4.07%。

380萬起存個人大額存單：三年4.125%。

4100萬起存個人大額存單：六個月1.95%、一年2.227%、三年3.85%。

（3）中國銀行

大額存單20萬元起存：3個月利率1.5956個月利率為1.885%、1年期利率2.175%、2年期利率3.045%、3年期利率3.85%。

（4）中國建設銀行

大額存單20萬元起存：1年期利率2.250%、3年期利率4.125%。

No.2 什麼是大額存款？

大額存款是各行自創的臨時性存款品種，主要為吸儲和營銷之用。為了吸儲，各個銀行自己設立了所謂大額存款，變成了一個靈活可應用的利率調整產品。如果覺得近期要拉存款，就可以給客戶說新開啟一個大額存款產品，利率定的相當有吸引力，或者給購買此類產品的使用者特殊禮品或積分等等優惠條件。

如果銀行暫時不需要做存款營銷時候，就可以隨時將此大額存款產品關閉。對外可以說此產品已經結束髮行。在大額存款存入後，所有記錄都是併入定期存款中進行記載，不會單獨給到客戶上面載入大額存款各項資訊的憑證。

大額存款產品既不需要備案也不需要登記，全部是在銀行內部自我掌握。那用起來不是挺得心應手，階段性利率想怎麼定就怎麼定，按照市場競爭情況隨時調整利率水平。

No.3 兩者之間的差別

大額存單是央行法定定期存款品種，而大額存款是各個商業銀行俗稱的針對有存款門檻的定期存款的叫法，其實在央行是沒有此類產品登記備案的。這是在利率放開後，市場化改革下，各個銀行創新的一個營銷名字“大額存款”。

雖然在人民銀行公佈的法定儲蓄品種中，沒有大額存款這一品種，但是有很多銀行都內部自創了這麼一個存款品種，用以維繫老客戶和一些高存款客戶。很多商業銀行內部定義為，一次性存入5萬元以上的就叫大額存款客戶，對於村鎮銀行有的大於2萬就叫大額存款。細心的儲戶可以仔細觀察，在所有銀行對外宣傳材料、正式印刷的存單、存摺上面，都不會存有大額存款這麼四個字，僅僅停留在口頭說法和非正式宣傳上。

No.4 兩者之間的風險

大額存單，是由存款類金融機構面向個人、企業等發行的一種大額存款憑證。大額存單的預期年化收益率與保本型銀行理財產品的預期年化收益率差距較小，且大額存單基本屬於無風險預期年化收益產品。

而大額存款是銀行的營銷最愛產品，但稍有不慎，就走在了違規的邊緣。有時候年化利率可能能定在5.5%以上（2019年7月資料），或者給予現金貼現或者給予禮品兌換。

但是存款後，在票面上或者存摺上寫清楚的利率一般都會比較低，將多出部分通過以上貼現或者折算禮品來抵扣。銀行在完成吸儲任務之後就馬上撤除此類產品，從嚴格意義上講，這些都是違規的攬儲做法，如果被舉報，銀行是被監管處罰的。

總之建議大家購買存款產品貨比三家，確定適合自己的再購買！

首先明確地說明我的答案：不會自動升級。

原因很簡單：普通定期和大額存單是完全不同的兩種產品。很多人混淆了兩種產品，一直認為是一種產品，到了二十萬自動就成了大額存單。其實這種想法是錯誤的。

首先，起存點不同。普通定期50元起存，大額存單至少20萬，有的30萬，50萬，甚至100萬等不同。這個主要看發行的銀行當期次產品說明書。大額存單一般需要發行銀行提前報備人行發行的，包括起存點，期限，計息方式等等。

其次，普通存款一般為整存整取，在產品到期前可以部分提取一次，提前支取按照活期計息。大額存單之前發售的很多靠檔計息，去年12份以及之後發售的基本也是提前支取按照活期計息了。起存點之上的可以多次部提，低於起存點的就得全部支取了。

再次，大額存單可以轉讓，普通定期不行。

最後，普通定期的期限和大額存單不同。普通定期一般為三個月，六個月，一年，兩年，三年，五年等期限。大額存單一般為一個月，九個月，一年，一年半，兩年，三年，五年等期限，但是每個銀行發的時候一般不會這種多種類一起發，可能會根據購買者多數需求發行某幾種。

綜上所述，普通定期和大額存單是不同的產品，不能自動轉換。而且，大額存單僅在發售期有，大多數時間是沒有的。所以工作人員不告知也就不足為其了。

定期存款是否能夠“升級”成大額存單？

一般我們在遊戲中等級的提升叫做升級，在其他領域的“升級”也是從優惠度低轉換成優惠度高，不過他們也是同一品種才會被稱為“升級”。

而大額存單和定期存款雖然都是一般性存款，但是實際上他們卻是兩個不同的品種。它們之間還是有差異的：

①流動性不同：大額存單支援提前支取，並可以轉讓；定期存款提前支取則會按活期存款利率計息。

②額度不同：大額存單發行前需要向央行進行備案，額度是個定值，如果需要提升額度則需要再次重新備案；而定期存款則是一直可以存的。

銀行工作人員不告知大額存單，主要有下面三個原因：

①大額存單額度有限，銷售期已過。在發行的時候可能很快額度就用完了，並不存在需要再次拉人的來存大額存單的說法。很多銀行大額存單有一個銷售期，而這個銷售期過了就不再進行銷售。

其實對於我們個人來說，將全部的資金都存在定期存款裡面是一個比較划不來的事情。主要在於靈活性不夠以及收益太低。

我們去銀行的時候可以詢問一下近期有哪些比較好的理財產品，近期有沒有大額存單銷售（如果準備存款超過20萬）、國債什麼時候銷售等等。

銀行大額存單的門檻資金為20萬、30萬，雖然沒有總量限制，但一般銀行櫃員在儲戶辦理銀行儲蓄的時候，如果超過了20萬、30萬元並不會提醒儲戶辦理大額存單，仍舊會根據儲戶需求辦理定期存款。

當然了，有些時候銀行櫃員或者大堂經理在得知你辦理存款且為三年期以上時間的情況，也會告知你銀行有大額存單產品，如果未諮詢的可能並不會主動告知。原因很簡單，大額存單作為高淨值客戶大額存款，年化利率較一般以及大額存款都高上一籌。比如，三年定期存款的年化基準利率為2.75%，一般銀行會在銀行的基準利率上浮15%-30%，也就是3.16%-3.8%，而大額存單的年化收益率銀行上浮的比例超過40%，一般在3.85%-5.5%區間。

大額存單的年化收益率要高上一籌，如果在同樣存款金額的基礎上儲戶選擇一般定期存款或者大額存款，那麼勢必銀行獲得的中間利息差將會更加豐厚。

所以，在這種情況下，一般銀行工作人員如果不是儲戶主動詢問，是不會選擇告知的。當然，也會有一小部分工作人員為了更好攬儲、吸引存款、提高服務質量，也是會告知儲戶。

銀行普通定期存款就是普通定期存款，並不會因為存款的金額大小而改變產品。儲戶存款20萬元，並不會自動升級為大額存單。就好比，你在銀行活期存款100萬，已經有2個月的時間未動用，活期存款年化利率為0.35%。這種情況，難道在未被允許的情況下銀行能給你更改為定期存款或者大額存單，又或者是三年期限、五年期限的存款嗎？肯定是不行的，如果隨便改變儲戶存款性質，是違法的。

所以，普通定期存款就是普通定期存款，如果儲戶沒有自行改變，銀行工作人員可能存在建議，但決定權還是在自己，而不在銀行。至於銀行工作人員告知與不告知，告知了是服務，不告知也是可行。

目前大額存單是非常受到廣大存款使用者歡迎的，而大額存單之所以受到大家的歡迎，一方面是目前大額存單的利率並不低，很多銀行三年期的大額存單利率都能夠達到4.18%，這個利率要比普通存款高出0.3%~0.4%之間，除此之外大額存單可以提前支取，而且提前支取掛檔計息，這個流動性要比定期存款好很多。

不過雖然普通定期存款和銀行大額存單都是銀行存款，但是兩者的區別還是比較大的，因此在存款存續期間，普通定期存款基本上不可能升級為大額存單，除非定期存款到期了，然後客戶自動選擇購買銀行大額存單。

至於銀行工作人員為什麼不提醒大家把普通定期存款升級為大額存單，這裡面我覺得主要有幾個方面的原因。

普通定期存款就是大家日常到銀行所存的錢，這種存款方式限制相對比較小，大家可以選擇用銀行卡存，也可以選擇用存摺存或者存單存。

但是大額存單則不一樣，根據《大額存單管理辦法》有關規定，目前大額存單隻能採用電子式方式發行，這意味著大家想要購買大額存單，必須使用銀行卡卡存，如果大家原來的普通定期存款是存摺或者存單，那就只能把錢取出來，然後再換成大額存單。

但是把普通定期存款提前支取出來，這對使用者來說虧損是比較大的，因為普通定期存款提前支取只能按活期利率計算，目前大部分銀行的活期利率只有0.35%，這樣提前支取損失的利息是比較大的，所以銀行一般也不建議大家這麼做。

雖然大額存單也是銀行存款，但是大額存單的發行方式跟普通定期存款完全不一樣，大額存單實行的是報備制，銀行在每一年年初的時候會把當年要發行的大額存單計劃上報到央行，然後根據發行計劃每期發行對應的金額。

由此可見，銀行大額存單並不是說你想發行多少就可以發行多少，目前大部分銀行每一期的大額存單額度都是有限的。當前在銀行理財產品不再保本保息，普通定期存款流動性又太大的情況下，大額存單廣受存款使用者的歡迎，因此每一期大額存單出來之後，很多使用者都在那等著購買，而且很多都已經提前預約了。

所以對於大額存單到底有沒有額度，其實銀行工作人員也不知道，畢竟大額存單是由總行發行的，並不是支行發行，支行也控制不了。假如每一期的大額存單很快就賣完了，沒有額度那銀行工作人員也沒必要告訴那些定期存款使用者了。

即便有額度，但是為了吸收更多的存款，銀行也會更傾向於把額度留給新使用者，所以老客戶不一定能買到。

首先，來解釋，普通定期存款20萬元會自動升級為大額存單產品嗎：

明確回覆：不會。根據存款自願，存款，是提前確定，品種，期限，利率和兌付方式。銀行，不能單方面更改，因此無法自動升級為，大額存單產品。

其次，來解釋，存二十萬元，為什麼銀行工作人員，不告知大額存單，只給存了普通定期：

A，存款時，並沒有大額存單產品。大額存單，不屬於日常存款儲蓄品種。是由銀行根據經營情況，按規定，不定期發行。正好存款的時候，並沒有這個產品。

B，存款時，大額存單已經銷售一空。大額存單發行，有總量的限制。大額存單，利率通常上浮45%~55%，而且數量有限，因此非常緊俏，往往一經上市，就搶購一空。因此，銀行人員沒有告知也屬正常。

再次，來看解決方案：

1，換銀行，存大額存單。這家銀行沒有大額存單，另一家銀行卻有可能有。

小結：在一家銀行沒有購買到大額存單，有許多方案，可以很好的解決這個問題。

最後，來總結分析：

通過分析，很顯然，20萬普通定存，不能自動升級為大額存單，而且銀行工作人員並非不告知，而是由於，大額存單產品比較緊俏，不定期發行，等多種因素造成的。

但，也有許多好的解決方案，可以完美的解決這個問題。

普通定期存款到期後有自動轉存功能，但不存在將20萬元普通定期存款升級為個人大額存單的說法，因為這是完全不同的業務，需要客戶自行辦理手續。因此，銀行沒有權利幫助客戶升級。

至於要不要告知客戶，那就看投資人是否有購買大額存單的意願，實際上有些銀行的普通定期存款利率水平較高，比如說京東金融裡面的部分城商行以及民營銀行，它們的定期儲蓄存款利率超過5.0%以上。反而會發行的大額存單產品利率水平較低，最高上浮幅度就是55%左右。

總之，儲戶在銀行的定期存款要不要轉存或者升級，並不是由銀行決定的，因為要想升級為大額存單產品，就得客戶從新選擇新的業務和產品期限等。