在基本生活還未滿足的前提下最好不要去考慮買保險。要買建議買社會保險和居民城鎮醫療保險，商業類保險建議暫時放棄。因為……。

我也是國企員工，和你情況一樣，單位交五險一金！我給自己和妻子買了健康險和住院醫療！一年下來保費大概是8000左右！覺得還是可以承擔的！就當存錢了，合著每個月存700！如果很不富裕，那我建議你選擇住院醫療，一年大概幾百塊，萬一有事的話 單位社保報銷完後，商業在給報銷，這麼下來幾乎不怎麼花錢！相對能減輕很多經濟壓力！

保險實際上是投保人與保險公司對未來的對賭行為，投保人以小博大，保險公司的產品也有精算師透過大資料來計算出產品，各種咬文嚼字式的保險條款保證了這個產品的精確性。就從中國平安的業績報告看，淨資產收益率長期穩定在20%左右，穩穩的賺大錢，5年淨資產收益率就可以翻倍。既然保險公司在賺錢，那肯定就是投保人吃虧嗎？

部分保險產品沒有必要投保

比方說重疾險，每個保險公司的重疾險，定義的重大疾病細化指標都不同，學術性非常強，如果不是醫生或其它專業人士，是很難界定投保人是否符合理賠資格。以系統性紅斑狼瘡這種重大疾病為例，患者多為年輕女性，發病率較高，甚至部分正常生育的婦女也能患上這種疾病，據統計該病十年存活率已達85%。但如果投保人向保險公司申請理賠時，卻被告知不能理賠。原因是什麼呢？因為系統性紅斑狼瘡的理賠細化指標不符合或不滿足，所以無法理賠而保險公司是沒有責任的。

我們投保時，一定要看清楚每一款保險產品的細化指標，而不是從宣傳中得知涵蓋300種重疾就輕易購買。

部分保險產品必須投保

比方說現在有些醫療保險產品，他們的產品設計就是填補醫保的空白。醫保只是社會保險的基本保障，很多進口藥物、進口醫療材料、器械均不予報銷，而且這部分專案費用較高，保險公司有針對這種情況設計出除醫保費用後投保人只需支付前一萬元，此後費用完全由保險公司承擔的保險產品，這種產品的價效比就相對較高。

再比方部分財產險如住宅防火險，汽車全保險是必須要購買的，儘管這種情況出現的機率比較少，但是一旦出現，對我們能造成較大的傷害，必須以小博大對沖風險。

回到問題面，國企員工的五險一金單位已經就位，但這都是最基礎的保險品種，完全不能對沖未來的不確定性。在不富裕的情況下，建議購買價效比較高的對沖產品，如醫療保險、財產險為主。對於重疾險來說，我的意見是謹慎參與。

如果經濟狀況一般，那最好是買消費型的保險，保費低，保額高，按投保原則來買，保障全面，意外傷害保險，定期壽險，醫療險，住院補貼險，消費型的重疾險，這幾個險種都不貴，可以買。

就看到一群亂扯的人在回答……

一、家境不富裕

當我們個人或者家庭經濟情況一般，甚至還有點兒拮据的時候。就意味著我們個人和家庭對風險的抵抗能力無線趨近於0！也就是隨便一場稍微大點兒的疾病，可能就讓家庭陷入了經濟困難，需要很長時間才能逃離這種困難。

所以，越窮的人，反而越需要保險來抵禦個人和家庭的風險。

二、沒錢適合買那些保險？

錢少，我們就要把保費用到刀尖、用到刀刃上。不要亂浪費！

首先就是將帶有“返還”“分紅”“理財”這功能和字樣的保險淘汰出我們的備選圈。

其次，要了解基礎五險各自的作用：國家醫保，商業重疾險、商業醫療險、意外險、壽險，這是基礎5險，最好都買。

這幾個保險是互補的相互補充各自的不足。千萬不要選擇性購買。看到有其他回答問題的在亂扯誤導人！

三、沒錢怎麼買？

1、很多人因為圈子原因，身邊可能多為某個公司，或者某幾家保險公司的業務員，沒有接觸到更多的保險業務員，因此會單方面的認為保險很貴，一份保險動輒七八千，上萬。

事實上，保險市場競爭很激烈的，不同經濟承受能力的人群，也有對應的保險可以買。而我們要做的，就是打破長期被部分或者幾家公司業務員給我們帶來的保險認知偏見。例如：只有大公司靠譜，小公司都不好；或者只有XX公司的保險最好，其它都不好。

2、沒錢怎麼買呢?窮有窮的買法，富有富的買法。萬事沒有絕對！

那就把要求放低，人家給你推薦的是終身壽險+終身重疾+分紅、返還功能。

那麼我們就選擇定期壽險+定期重疾，不要分紅、返還。你會發現前面一個20萬保額可能要8000元，而後面一個20萬保額只要8000元的幾分之一……

又例如，別人讓你選擇一個帶有返還功能的主險+附加醫療；我們就選擇單獨購買醫療，不要主險，一下又節約上千元。

3、窮人買的是符合自己經濟情況的保險方案，這個方案已經包括了不同公司的重疾、醫療、意外、壽險，並不會比在某一家選擇一份什麼都有的保險差，相反，我們的結餘的錢可以投資到自己賺錢能力的提升上，豈不是更好？

綜上

不建議外行亂給人家出餿主意，用些“我認為XX險沒用”這些臆想的話；也不建議某些公司的業務員，動不動就是我們這個一份才XXXX元，是最好的，先搞清楚人家準備的XXXX元是一個人的保費，還是一家人的保費。

買保險不上當，找我吧！

需要，特別需要！

因為當風險來臨的時候，保險也許可以改變一個人的人生軌跡。而且你說到家裡不富裕，更是需要保險的保障功能來轉移風險。

保險是管理風險最好的工具，而且你說到家庭不富裕，更是需要透過保險這種最具價效比的風險管理方式將自己的風險轉嫁到保險公司。

保險是非常科學的風險管理工具，風險管理的目的就是花最小的代價，解決最多的問題，而保險恰恰可以做的到。

人生面臨的風險有分為基礎風險、支出型風險和高階風險。所謂的基礎風險就是我們的身體健康或者意外身故，如果在人生終於到這樣的事情，無論是對個人還是對家庭都是一個非常大的打擊，不但需要大量的資金，更重要的是收入的中斷會導致家庭的一切計劃全部打亂。

尤其是家庭不富裕，更是沒有太多的存款來應對這種風險的發生，抵抗風險的能力本身就弱。如果風險來臨，也許我們只能等著或者是求助於各種籌，與其那樣為什麼不在自己有能力的時候稍稍拿出一部分資金給自己和家庭構建保險保障呢？

透過保險將風險轉移到保險公司，當風險來臨的時候我們可以有另外一種選擇。透過保險報銷或者給付讓我們的生活不被改變。

必要的險種一定要購買，其他的量力而行，根據高額損失優先原則，按照順序購買保險。

1、百萬醫療

必須要購買的就是百萬醫療險，現在的百萬醫療基本保額都是100萬以上，主要針對的是因為疾病住院而在醫院發生的治療費用。在社保報銷完畢之後，剩餘的部分可以透過商業保險公司的醫療險補充報銷，每年的額度至少在100萬，可以有效的抵禦醫療風險。

購買百萬醫療最好選擇可以重疾墊付的險種，還有一個就是包含綠色通道服務的險種。這樣的服務可以讓客戶在罹患重疾之後幾乎不用自己的拿錢就可以去看病，而且還可以透過保險公司的協議優先住院，優先手術。

2、意外保險

家庭富不富裕並不代表家庭責任不重，所以在這個時候應該購買高額的意外險，如果在人生責任期內發生意外導致身故或者高殘，可以透過保險公司的賠款來完成自己未盡的責任，或者是不讓自己的家庭馬上陷入絕地。

3、重疾保險

建議選擇消費型的重疾險，這型別的產品價格低，保額高，可以透過較低的保費獲得較高的安全保障。如果在保險期間發生重疾事故，百萬醫療解決醫院的問題，重疾保險解決出院之後的問題。

重疾保險可以有效的補充後期的治療費用以及後期的收入損失費用。重疾保險是讓患者有尊嚴的活下去。

至於其他的保險就看自己的經濟狀況了，建議先給自己和家人上購買了上述保險之後再考慮其他的保險。

老炮建議：購買保險產品多做比較，需要找一個專業的保險營銷人員幫你把把關，買適合自己的保險，不用考慮保險公司的大小。

有保險意識，為你點贊，首先先保家庭經濟收入來源的頂樑柱，先大人後孩子。第一份保障是意外險，一般交費不是很高，其次是重大疾病險種，補充社保醫療。當然，不富裕，年金險可以以後條件允許，再購買，畢竟也是存錢。多做保險功課，再比較，找專業點的代理，買保險並不難！

人生總是面臨著各種各樣的風險與意外，疾病與意外是不會你是國企員工或是私企員工，是富裕或貧窮就不會發生的。雖然有些企業都會為員工購買企業團體保險，但是一旦離開企業也就失去了這份保障。

但如果能夠事先早做安排，配置好保險,就很有可能將意外事件帶來的損失降到最低程度,從而達到轉移風險、保障生活的目的。

保險是風險管理中傳統有效的財務轉移機制,人們透過保險將自行承擔的風險進行轉移,以小額固定的保費支出來換取對未來不確定的、巨大風險損失的經濟保障,使風險的損害後果得以減輕或消化。在所有理財工具中,保險的防禦性最強,因此,保險是財務安全規劃的主要工具之一。

所以人們需要對自己的家庭及個人進行風險管理規劃,如購買保險來滿足自己的安全需要。保險是家庭的一項長期財務規劃。所以買保險要綜合整個家庭的經濟狀況，家庭成員，家庭現有保障，個人需求等因素分析後作出合理的規劃。

家庭保險配置分三個層次:

①優先配置健康保障(每個家庭成員)。保險產品配置:意外險(意外醫療&意外傷害)，醫療險(住院醫療險)，重疾險；

②家庭收入保障(家庭經濟支柱)。保險產品配置:意外傷害險，壽險；

④養老金(成年家庭成員)。保險產品配置:養老金險，年金保險(搭配萬能賬戶)；