契約訂立之前，要明確責任和義務的。這是最最基本的。保險更是用健康和生命作為標的的最大誠信合同。所以購買之前要讀懂，合同到手之後，更應該認真的解讀下。保險法規定有猶豫期的。在這個時間段內，發現合同約定並不是自己想要的那樣，可以全額退保的。過了這個時效，退保只能拿回來極少的一部分甚至分文退不回來。

所以，從業十八年來，不論我的客戶在哪一家公司買的保險，我都不會去惡意的鏟單。因為客戶會損失太多了。為了自己的業績，詆譭同業，勸退保，太缺德了！

如果錯的不太離譜，家裡條件還可以留就留著吧，就當給子女了。如果支付壓力很大，這份保險意義也不大，那就果斷離場，損失還要小些。

12786元的保險只退還640元，到底應該退保還是繼續堅持，確實是個讓人頭疼的事情，因為保險退保不能像存款那樣可以退還本金，只能計算現金價值，而在最開始的前兩年，提前退保的現金價值是非常低的。如果提前退保，非但收益拿不到，還會損失12146元，看著都肉疼。但是如果不提前退保，以後每年還得繼續交12786元，如果按照5年期的期限計算，至少還得交51144元，萬一中間想要用錢提前退保，造成會造損失。

所以到底該不該退保，我覺得應該看具體情況來定。

第一種情況：如果你的保險是被銀行等機構忽悠購買的

目前有些銀行跟保險機構合作，有些銀行工作人員為了追求業績會忽悠客戶去購買保險，有時候直接把保險當做存款推銷給客戶，甚至直接幫客戶簽訂合同等。如果你是被銀行違規誘導購買的保險，你可以可以向銀行的上一級部門或當地的銀監局投訴，如果你銀行不能提供雙錄或者是由你本人簽字的風險提示書，那就讓銀行跟保險公司協商直接退款，這種情況下你可以把所有的本金都拿回來。

第二種情況：如果你這筆錢沒有特別急用的地方，而且以後每年都能交12786元的保費，那我建議你堅持購買

退保意味著損失12146元，如果按照年化4%的收益計算，相當於損失了30萬塊錢一年的投資收益，這個可不是小數目了。但是如果你堅持購買的話，即便不能獲得保險合同上所約定的收益，但是至少不會出現本金損失的風險。

雖然大家對保險都有一些偏見，但說句公道話，保險其實並不是什麼壞事，目前很多有錢人都在買保險。對於儲蓄型保險和分紅型保險來說，在保險期內既可以獲得一定的保障，還可以獲得一定的投資收益，總體來說還是不錯的。目前很多保險的預期年化收益都可以達到4%左右，當然具體能拿到多少還要看保險公司的投資能力，但最終能拿到手的收益基本不會出現虧損，除非出現極端的情況。

因此，如果你這筆錢不是很急用，而且未來每年都可以正常繳費，那我建議你繼續持有。

第三種情況：如果你未來沒有足夠的錢支付保費，那隻能割肉退保了

你目前交了12786元，只能退640元，我估計這個保險是你剛買不久，我不知道你購買的是幾年期限的保險，不過目前絕大部分保險產品的期限都是在5年以上（意外險除外），只有少數保險公司是有3年期的。這意味著你以後每年都要交12786元，如果長期不交費保單就會失效。如果你實在沒錢交，那就只能硬著頭皮割肉了，就當做交一次智商稅！以後去存款或保險的時候一定要特別小心，一定要認真閱讀相關合同條款。

買錯保險是因為自己原因沒有清楚保險功能買錯了？還是被銷售人員誤導？

1.如果是銷售人員誤導，未按照保險理財產品銷售規定銷售保險，你可以向當地銀保監會進行舉報，這樣可以避免退保損失。同時該銷售人員會面臨行政處罰和下崗風險。

2.保險分為期交保險和躉交保險兩種，如果是躉交保險也就是一次性交清，建議你還是留著，雖然買錯對於自己沒有什麼保障和收益，保住本金也算不錯。如果是期交保險，考慮一下交費期限和自己是否有後期保費續交能力，問題不大就不要退保了，就當是變相給自己存錢了。

3.在持保期間遇到急用錢的情況，你可以用你所持有的保單進行貸款，可以貸保單的80%，同時貸款手續簡單，而且貸款利率是低於銀行正常貸款的。

4.非要退保的話，諮詢一下相關工作人員。認真看看保險合同，部分保險在你持有期間規定年限是可以退保的，會損失收益而已。再未到期的時間退保，按照現金價值計算是可以保住本金的。

5.以後買保險一定要謹慎！結合自己需要，多問！多問！多問！

退保有損失，此時一般指的是猶豫期後的退保情況，此時退保也只有保單的現金價值，即退保金。對於不同的保險型別，對應的現金價值的多少也是不同的，有的現金價值甚至為零！

那麼，要不要退保呢？如果能夠透過增刪附加險，增減保額等方式補充保單的缺陷，那是最好不過了！如果這份保單根本不是自己想要的東西，那還是果斷退了吧，早一天退保，就早一天的減少損失！

我問你一句你交了一萬多，萬一你這一年得了癌症保險公司要給你配好幾十萬，保險公司虧不虧？你只想著自己的保費，假如說你買了一把雨傘用了一年你覺得沒用，想去退了，商家認為會給你退一毛錢嗎？

不管你買的是什麼保險，既然只能退640，退的話太雞肋，不退的話，又不想繼續繳費，那麼我可以告訴你讓你損失降到最低的方法。

小猜測：根據你的現金價值和保費對比，猜測你買的是萬能險吧？建議大家，一般人，錢不是很多的情況下，不要買萬能險，太雞肋，貌似大包大攬很全，但是每個方面都保障有限，額度太少，不划算。

如果你是暫時急需用錢，而不是保險產品不好。我建議你嘗試保單貸款，我這裡指的有兩種：一，用保單的現金價值80%，這個是保險合同自帶的小福利，利息和銀行基本貸款利息持平。但是你只能退保640元，說明你的現金價值只有這麼多。所以這個意義就不大了。那我推薦你第二種，用你的保險合同找第三方的小貸公司貸款，基本可以達到你每年所繳保費的20倍以上，但是，但是，但是，弊端就是利息高，每年綜合利息，差不多要到接近20%，

如果你是嫌棄保險產品不好，那麼我建議你《減額交清》，也就是，以你目前的保單的現金價值，把你的保險以一次性交清保費的方式，換一份低額度的保障。雖然保障肯定會不高，但至少是一份帶槓桿的保障，並且不用你再交保費了，比你退保要來的划算一些。

如果你完全不考慮這個保障產品了，好吧，你退保，一了百了！

開始就不應該買！生病了有醫保！你就別想賺便宜！該自己承擔的就得承擔，有很多人現在是感覺上保險還能賺錢這那的！

如果這個保費已經對你的生活構成繳費壓力那就割肉，如果沒有造成太大壓力那就繼續交費，畢竟這一刀割的有點兒狠啊。當然還要分析你的保單是什麼型別的保單。

保險從長遠的角度來說，未來這筆錢一定會回來的，但是就要看時間的長短了。

保險一般都是長期規劃，如果這款產品含有身故責任或者是含有重疾責任，那麼他的保險金額一定是大於交費的，在未來發生理賠的時候，保險的槓桿作用體現，到時候賠償的也許就不是這麼點兒錢的事情了，也許是20萬，30萬，甚至是更多的保險賠償。

即使沒有發生保險事故，保險公司的產品一般都有現金價值，按照正常情況，在未來的某一個時間點，現金價值一定會要高於所交保費，你需要隨時關注你保單的情況，如果現金價值超過保費的時候再做退保，是不是就會損失小一些。但是這個時間的長短是多少，確實需要我們看到合同之後才知道的。

按照您說的這個交費，這個退保金額應該是某公司的重疾險吧。

如果確實是一款重疾險，這樣的一個交費保額大概也就在25-30萬之間。如果按照20年繳費合計交費255720元。而重疾保險的保額在25--30萬，有一些不划算，需要慎重考慮。

當然這個保費交納之後也許還有一定的身故責任和其他的相關責任比方說癌症特別賠付啊，定期壽險責任啊，住院醫療啊，百萬醫療啊等等責任。這些也是需要看合同之後才能知道到底包含哪些責任才能做出準確的判斷。

一般來說，只有長期險是有現金價值的，短期險一般沒有現金價值，短期險都是屬於消費型險種，也就是交一年管一年的。

你的這些保費裡面如果有很多附加險的話，基本上在發生退保的時候是沒有多少錢的，主要退的是主險的現金價值。

購買保險一定要找專業的人諮詢，畢竟保險的規劃有可能是一生的規劃，如果弄不好會很麻煩。

在中國現在從事保險營銷工作的有近900萬人，但是其中到底有多少人能夠稱得上專業的，不敢斷言，但是最多不超過30%，其他的很多人有可能連自己家產品都整不明白呢。

所有很多人在購買保險的時候出現了很多的問題，要不就是險種不合理，要不就是順序不合理，反正是各種問題。這些問題其實都是因為不專業的保險營銷員導致的，畢竟保險是一個非常專業的事情，真的不是叫個保險業務員就能整明白的。

現在在中國註冊運營的壽險公司有91家，各家公司的產品各有特色，各家公司的產品之間差距也非常大，包括責任，包括費率，包括附加值服務。

買保險一定要貨比多家，而且購買保險你只管選擇適合自己的產品就行，不要太多的考慮公司的大小，考慮公司未來會不會倒閉，這些事情是中國銀保監會考慮的不是咱們客戶考慮的。

老炮建議：如果你想詳細瞭解，可以把保單的相關資訊發給老炮，老炮幫你看看，至於退或者是不退，等做了分析之後你自己決定。

關於保險，有些內幕你必須知道！！！

01 長期限保險

12786元的保險退保只給640元，很明顯這是一個保險期限很長的保險，並且才投保一兩年，640元是現在保險的現金價值。

其實我們在買期限較長的保險的時候就應該提前做好規劃，雖然說買保險前面的保費交起來更加難一點，後面繳費越來越簡單，但是也不排除有其他情況導致資金週轉困難的，所以，買保險特別是長期限的保險一定要提前做好規劃。

那麼對於長期限的保險是該割肉還是繼續堅持呢？

02 割肉

如果真的是負擔不起保費，那麼還是選擇割肉吧！雖然說選擇了割肉，但是你還是可以儘量的去爭取自己的合法權益。

如果是被銀行工作人員或者是保險業務人員忽悠購買的，那麼你可以選擇投訴，銀監會保監會都可以的。如果他們無法拿出當時購買的雙錄影片或者是你自己簽字的合同，那麼肯定會被要求全額退款，也有可能還會加上銀行活期存款利息。

如果你全程都瞭解這個保險的情況，並且當時也是自願購買的，只是後面想不通不想繼續買了，那就直接退保吧！雖然會損失一筆錢，但是總好過你交了幾期之後再退保損失的更多。及時止損也是一種明智的選擇。

03堅持

每一種保險都會有自己獨特的功能在裡面，或者是保障生命健康安全，或者是保障財產安全，如果不是因為負擔不起保費，那麼其實也可以繼續堅持的。

堅持的好處：

第一：有一份保障。或是財產或是生命安全；