這真是個好問題！真是哪兒痛往哪兒戳！

保險產品的分類經歷了一個演進過程，分類方法和標準有好幾種。相對於人身保險，財產保險的分類、定義方法更簡單直接，基本上一個險種的保險責任和範圍是有限的，容易定義清楚，也就容易分類。

但是，人身保險的標的是人的“生老病死殘”五種生命狀態，分類卻有多個維度，比如根據形態劃分“傳統”、“非傳統”，根據收益風險劃分的“一般”“分紅”“萬能”“投連”，根據有效期劃分的“定期”、“終身”......

有一點是可以肯定的：就是劃分標準沒有統一，而且產品進化越來越複雜、多種不同的屬性交疊混雜，分類這事兒本身也變得不再重要了，所以有人乾脆放棄了分類，代之以屬性標籤，一個產品可以有多個屬性，或者有多個標籤......

這樣一個現狀，決定了直接面向消費者的保險從業者，在幫助客戶釐清保險分類的時候，可能需要多一重考量，不能僅僅按照保險保單上的險種直接分類，而是要根據生命週期中不同階段，可以得到什麼樣的保障和額度來釐清保險產品給予客戶的保障。

客戶的保單多了之後，並不會關心某個險種保多少，只關心在什麼情況下，一共會有多少。所以，相對全面、科學的做法，就是在不同的險種中，把不同年齡的、相同的保險責任，分別量化出來，合併同類項。更精細一些的做法，是彙總成一個EXCEL表格，製成圖表。

當然，這個工作，比較花時間，而且需要對不同保險產品和條款的解讀、分析能力。操作步驟如下：

彙總所有保單、條款的資訊；

製作一個EXCEL表格，列是年度、年份、年齡，表頭是保單上不同險種的保險責任，有保費、保額、領取、疾病身故、意外身故、其他身故等；

在保額、保費、交費期、保障期的基礎上，根據每個險種的保險責任，逐一標列、計算表頭的數字。計算可以用公式巢狀就很快；

列完了所有的險種的數字後，再合併不同險種的每年同類項的合計數字；

根據合計的數字，製成圖表，即可一目瞭然全貌。

注意：下面是一個真實的案例的部分截圖，一個女生，從她11歲到28歲，其母給她買了6張保單，於是這個女生蒙了。需要理清楚的話，也花了個把小時。

第一部分：彙總所有保單的掃描影像，分類打包。

第二部分：EXCEL表，列是年度、年份、年齡，表頭有不同險種的保險責任，保費、保額、領取、疾病身故、意外身故、其他身故等。

第三部分：根據每個險種的保險責任，逐一標列、計算表頭的數字。

第四部分：合併同類項，6個險種

第五部分：製成圖表

表一是當年度交保費和領取

表二是累計保費和累積領取

表三是各種保障、賠償

上述步驟的全表長這個樣：

至此，基本上可以讓客戶全貌性瞭解其保單能提供的各項保險保障利益，也容易發現輕重緩急和缺口所在。

這裡需要說明的是：因為現金價值部分的數字計算非常難，因此需要向客戶說清楚這些是沒有包含“現金價值”的，或者沒有包含分紅、投資收益等部分。

這些“難以計算”的數字，並非沒有辦法實現，而是需要更高層面的專業技術來實現，已經不是一個保險營銷員，單憑EXCEL表格這樣的工具所能做得到的了。

幫助客戶做這個工作，有價值有意義，但是比較繁瑣。你真的願意做嗎？

吳老師答的很專業，我不確定你面對的客戶是什麼情況，是否能接受吳老師的答案精髓。

謹以個人的一點經驗回覆你。

我初接觸保險的時候覺得這行太深，完全不可能弄懂，後來時間長了接觸資料多了，發現保險主要分為人險，財險。顧名思義，針對保障人的就是人險，針對保障財的就是財險。一般老百姓認為非常複雜的都是人險。

人險其實只分三類：險壽險，意外險，醫療險。把這三種險的側重點和保障點給客戶講清楚，應該就很好理解了。

非專業，講的大白話，獻醜獻醜。

保險可分為

1.傳統保險

比如定期壽險、終身壽險等

2.健康險

比如重疾險、醫療險等

3.意外險

比如一般意外、專門保航空、輪船、擺渡、自駕車、班車等公共交通的

4.新型保險

比如萬能險、投連險等