理財保險是近些年來迅速崛起的一類保險，其主要特色大致可分為三方面：

一，相對的安全性。

保險是一種合同行為，客戶約定的權益受到合同和法律的雙項保護。例如銀行經營不善，國家允許它破產。而保險公司即使資不抵債，國家也會透過兼併或收購等方式使它恢復運營，是不允許它破產的。當然，是理財就有風險。安全性是相對的，不是絕對的。

二，確定性。

保單未來的收益是可以透過合同具體的推算出來。但是，儲蓄和國債的收益是相對不確定的，因為利率經常變動。為了推動經濟發展，中國近年來多次降息，使得儲蓄和國債的收益不斷降低。

三，強制性。

理財保險具有合同強制性。其一般要求月月交或年年交。一般不能提前領取且中途退出損失相對較大。因此，對個人而言帶有強制性理財的特色。

那麼，理財保險該如何規劃呢？

一，瞭解家庭的資產

包括現有資產和和未來淨資產的流入，這是基本的前提。理財是個長久的事情，伴隨的是長久合理的開源和節流。

二，清楚自己的目標。

理財保險兼具理財和保險雙重特點。投資者需要在保障和收益之間找到適合自己的平衡點。如此才能科學理財，最終實現自己的目標。

三，做好風偏好的假設。

任何投資都伴隨著風險，理財保險也不例外。一定要辦理財保險的損失控制在家庭能承受的範圍內，避免影響正常生活。

四，做好戰略性的家庭資產配置

對於家庭收入的安排，可參考四三二一定律。即四成用於供房和其它投資，三成用於日常開支，二成用去日常儲備資金，一成用於購買保險。具體比例可因人而宜，但是各項都要相應分配。

保險理財產品整體還是不錯的，投資者只要結合自身情況做出可行性的規劃，最終收益還是不錯的。祝你理財順利！

當今，隨著物質生活水平的不斷上升，而人們的幸福感卻沒有與之相伴，甚至程相反的趨勢。為什麼會這樣呢？社會的高速發展的同時，也滋生了許多不安定，不確定的因素，特別是未來生活的不確定性，讓人們的內心充滿了焦慮甚至恐懼，我們必須面對未來的失業問題，養老問題，醫療問題，子女上學問題，還面臨的汽車時代的交通意外，規模化生產的食品安全隱患，社會持續的通貨膨脹所需的理財規劃等等。你現在的事業如日中天，同時也創造了大量的財富，但是，人世間的世事難料，如果在事業中出現的問題，家庭生活也同樣會受到牽連，所以我們需要透過保險把自己辛辛苦苦攢下來的基業，讓子孫後代接承。把自己的財產確保給到相應的受益人。

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理財保險的適合人群

打包票的說，一般家庭、個人真不適合！這是有錢人玩兒的保險。

舉例，2w/年的保費，交10年，30年後可能有30多萬，你只會覺得，我20萬30年做其它的肯定能賺更多，不靠譜！

但是，若200萬/年的保費，交10年，30年後有3-4000萬，有錢人想的是，我不用操心就能有這麼多錢，可以有！還有那麼多的增值服務，划算！

為何有相差為兩端的理解呢？看後面！

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理財保險的特點

這些特點，就決定了理財險並不適合一般人！

特點1：超長鎖定期

因為理財險終究來說是一份保險，那麼就有保險自己運作的規則。相對於各種常見的理財產品，理財保險最大的特點就是需要鎖定20年30年甚至更久，才會看到其各種收益。而一般家庭的錢，是流動的，無法長期鎖定，因此並不適合。

特點2：閒置資金

前面說了2萬一年，想法就是“自己拿2萬去投資能賺更多”，這就是一種我的錢是流動資金，而不是閒置資金。

流動資金是隨時要用的，所以不適合拿來買鎖定期超長的理財險。

特點3：資金量要求大

實際上，年交保費低於20萬，買理財保險是沒有意義的。

20萬/年只能說是入門級保險。

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理財險的規劃

1、確定自己的資金是閒置資金，即使鎖定幾十年也無妨，而且這筆錢還不能少。

2、注意保單合同約定的“保底結算利率”，這個很重要，目前常見的是1.75-4%，上世紀90年代，中國銀行的存款利息高達10%，而這種保險的保底也高達8%，現在看看又有幾個理財品無風險的收益率8%的？所以，當年保險公司看到8%的保底會導致很大的虧空，甚至出動業務員勸客戶退保，注意咯是勸退保，而不是保險公司直接終止合同。

3、如果要投入資金投保理財險，要知道這不是一年、兩年的事兒。而是20年甚至更久的一種保險規劃，所以，一定要學會IRR來計算實際收益率。

大噶好，我是小投。

重疾險是少數我們在面臨絕境的時候，讓我們有底氣說出“繼續治療，俺們不怕花錢”的產品。

但保險嘛，小投之前說過，一樣米百樣人，每個人的經濟條件、職業、健康水平、需求都不同，不可能有一個產品滿足所有人。

而且，重疾險比意外險要複雜，一篇文能不能講全，小投也很糾結。

就在這時，有朋友跟小投建議：

你呀，想太多了！講幾個價效比高的重疾險就好啦！俺們是成年人，抄不抄作業，心理還是有數的。

退一萬步講，就算不抄作業，俺也可以知道優秀的重疾險是啥樣子啦！自己去買的時候，心裡也有桿秤嘛！

好好，你們說得都對，都依你們。

So~這次，小投這次給大家挑幾個價效比高的重疾險。想要抄作業的小夥伴，直接抱走。

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很多小夥伴覺得重疾險很複雜，那麼多條款，那麼多限制，一大段一大段的專業術語，把人看的迷迷糊糊的。

其實看重疾險，除了保額（賠多少錢）外，無外乎就看這5個點：

一看，投保後的等待期（也叫觀察期，過了這個期限，合同才生效），越短越好。

二看，健康告知（即對我們的身體要求），越少越好。

三看，賠付次數（假如得了不同型別的重病，能賠幾次，能賠多少錢），越多越好。

四看，附加保障，越值得越好（不是越多越好哦，多且無用，白交錢）。

五看，核保方式，越多樣越好。（比如，有的產品支援智慧核保，對身體有些小毛病的小夥伴來說更友好，只要通過了智慧核保，也是可以正常投保的，而如果智慧核保不透過，還有線上人工核保功能就更棒了，我們就可以線上提交材料核保，多了一個機會享受保障。）

好啦，這5條，是天下重疾險的判斷標準，建議多多念幾遍哦！

辣麼，在這5條標準之下，能成功晉級的重疾險產品，長什麼樣呢？

今天，就給你推薦2款。

上次小夥伴說，用電視劇主角來介紹很有趣，也很有代入感，那咱們這次就再用一部電視劇：《武林外傳》的倆主角，介紹一下重疾險產品吧！

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姓名：佟湘玉

職業：同福客棧掌櫃

特點：摳門、精打細算、注重價效比

佟掌櫃年輕有為、聰明能幹，能夠承接一家客棧的大小瑣事，手握財政大權，但卻非常摳門。

咱們小夥伴雖然沒有佟掌櫃有錢，手握一間客棧。但是論到省錢的功夫，也不會太差，所以，咱們對重疾險的要求是什麼？

沒有錯，就是價效比！

哆啦A保，就是那一款價效比巨高的重疾險產品：

每年交一筆保費，105種重疾分四組，最多可以賠付3次，可以說，非常划算。

而且，它附帶55種輕症，四個組別內，最多可以獲得2次賠付，賠付金額是你重疾保額的30%。

重疾保額，最高還可以調整到60萬，對於想要提升賠付力度的小夥伴而言，可以說是非常給力的。

另外，哆啦A保有一個非常特殊的點：

如果，投保後一直沒有生過重病賠付，那麼，18歲以上身故，賠付全部的保額；18歲以下身故，退還所有保費。

這一點，還是非常人性化的。

但它也有缺點，就是疾病賠付有180天的間隔期。什麼意思呢？

就是說，假如你已經獲得了一次賠付，那麼就要在180天后，才能獲得第二次理賠。

再有，它的承保職業範圍只有1-4類，一些高危行業，不在承保範圍內。

整體而言，瑕不掩瑜，它仍然是一款非常優秀的產品：不管保障範圍，還是賠付次數，都是一個高性價比的選擇。

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姓名：燕小六

職業：捕快

個性：容易激動，一言不合就拔刀

燕小六，是七俠鎮的捕快。

他為人仗義、有血性，會吹拉彈唱說快板，缺點就是太沖動，一言不合就拔刀，嚇跑別人，一不留神還誤傷自己。

而且，身為捕快，他每天都要抓壞人，非常危險。按照現代的職業換算，他怎麼也是個刑警吧！

這樣的話，他就屬於5類職業了。上面的哆啦A保，他是買不了的。

那，有沒其他好的選擇呢？

有！那就是康惠保旗艦版這個東東。它的承保職業類別，涵蓋了1-6類，非常廣泛。

它有什麼特點呢？

首先，100種重疾，能賠付一次。

還有20種中症，可以賠付兩次。每次賠付的金額，是重疾保額的50%。

再次，35種輕症，可以賠付3次，每次賠付的金額，是重疾保額的30%。

還有重點——

這款產品，它的賠付是獨立計算的，而且疾病不分組別，也沒有間隔期。

舉個栗子。

小六買了這款保險後，突然有一天得了輕症，保險公司二話不說：“賠！”

沒過多久，小六又被查出中症，保險公司二話不說，也得：“賠！”

再過幾天，小六又得了重疾（心疼小六~），保險公司也還是得：“賠！”

最後，小六總共獲得的賠償是：30%輕症+50%中症+100%重疾=所投保重疾保額的180%

相比其他的重疾險產品，他收到的賠付額度是1.8倍。

另外，這款重疾險，還可以針對特定疾病附加保險金，可以附加的特定疾病分別是：

6種少兒高發疾病（比如白血病、重症手足口病等）。

13種男性高發疾病（比如前列腺癌、肺癌等）。

7種女性高發疾病（比如乳腺癌、子宮癌等）。

再舉個栗子。

如果小六的保額是50萬，而他恰好得了這些前列腺癌（哎，可憐的小六~）。那麼，他可以在原有50萬保額的基礎上，額外增加30%的賠付金額，也就是拿到65萬元的賠付。

這款產品唯一的缺點是：重疾只能賠付一次，其他的嘛，簡直挑不出毛病來。

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最後，給大家整理了一個表格，感興趣的小夥伴可以綜合對比看看喲！

P.S.

健康告知很重要！

購買重疾險的時候，健康告知是非常重要的，一定要核對好自己有沒有出現告知中的情況，如果出現了告知中的狀況，卻沒有講出來的話，保險公司是會拒賠的。

P.P.S.

保額充足很重要！

重疾需要錢治療，而要多少錢呢？

從2018年的重疾治療大資料來看，平均費用在30-35萬。所以，我們投保重疾險，至少應該有30萬的保額。

另外，重疾的高發期是在60歲之後，所以如果預算充足的話，肯定是保障終身最好。

但如果保費太高，負擔太重，可以考慮先保障到70歲，等以後經濟能力變強，再補充其他產品。

一、理財保險的特點一般有:

①本金安全；

②收益穩定；

④短期收益不明顯；

⑤收益隨著時間越長而大幅增長；

⑥資產可以根據自己意願安全的傳承給指定人；

⑦用途靈活，可做教育金，創業金，婚嫁金，養老金。

二、規劃一定是越早做越好，理財保險規劃也是如此。當然也應該結合自身的家庭經濟收入狀況而定，優先健康保障規劃，其次才是理財規劃。提供以下規劃方案供參考:

①如果用途是教育金，創業金，那麼理財保險規劃就應該在小孩出生後滿28天就開始；

②如果用途是婚嫁金，在孩子步入社會參加工作就可以規劃理財保險，在孩子婚前建立；

④如果用途是資產傳承，那麼理財保險規劃就應該在事業進入穩定期就開始，儘量選擇短期繳費，指定身故受益人。

路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑

結論：理財保險不是理財產品，而是現金流規劃，安全性高，低收益性是理財保險基本特色，需要警惕虛假高收益包裝。

理財保險鎖定利率，規避利率風險

理財保險本質上並不是理財產品，而是保險中用來規劃現金流的產品，這類保險具備一定的規避通脹和鎖定利率的功能。理財保險鎖定利率主要體現在預定利率的前瞻性和保底利率的確定性。拋開虛假的宣傳演算高收益，預定利率雖然沒有寫進合同，也是不確定的收益，但卻是對市場投資利率環境的一個評估。這個利率調低，就意味著未來的投資收益率處於下降趨勢。這個時候我們可以選擇一些合同保底利率高的理財保險，儲備現金流，同時鎖定利率，避免部分損失，目前理財保險保底利率在1-3%.鎖定一個3%的保底利率，雖然無法完全抵抗通脹，但也相當於一個長期固定收益的一個選擇。千萬不要根據預定利率來選擇理財保險，而是合同保底利率，這個才是你確定的收益。很多代理人會那預定利率和假定高宣傳演算利率誤導消費者，買了不合適的現金流產品，選擇性忽略真實利率收益。

理財保險收益低，安全性高，適合儲備現金流

理財保險的價值已經不是保險的基礎財務風險管理來，而是中長期現金流規劃，也就是為了應對我們成家立業以後，不同階段需要用到的一些固定大額開支，比如小孩出國留學花費，家庭成員退休養老金儲備，這些都是需要提前儲備現金流，長期積累的，也是家庭穩定的財務蓄水池，家庭財富的備用糧倉。理財保險安全性高，低風險，低收益型別，適合做強制儲蓄，安全長期穩定的特性，保障家庭財務的儲備的穩定性，解決花錢的問題。

理財保險的定向財富傳承

理財保險主要是壽險型別，對於中產和富人家庭來說還可以實現財富傳承，保險合同受益人指定，而且具有資產隔離的獨立性，同時還可以實現合理避稅，壽險具備安全性高，低收益的特點，安全長期穩定，適合財富傳承，而為了提高財富的增值效應，一般是透過理財保險+信託的形式來進行財富傳承，或者叫做壽險信託，信託是高風險高收益，但安全性低，兩者結合形成互補。

我們如何規劃理財保險

對於普通家庭來說，沒有必要買理財保險，建立一個基本保障賬戶，配置消費型的健康保障保險，醫療，意外，重疾，家庭經濟支柱加一個定壽，低保費撬動高保額，轉移大額損失風險就可以了。現金流規劃沒有10-20年的規劃都是不划算的，需要長期鎖定現金流，對家庭現金流消耗比較大，必須是長期不用限制資金，盲目配置容易造成財務負擔，很多都是被誤導以為是高收益理財產品就買了。對於中產家庭有足夠閒餘資金，就可以去儲備家庭中長期現金流，安全穩定第一，可以接受強制儲蓄的低收益性。遵循的基本原則就是先保障，再儲蓄理財。保險的基礎作用是提供財務風險槓桿，現金流規劃是延伸功能。

綜上：普通家庭社保為基礎，商保升級以消費型健康保障為主，注重槓桿性，中產家庭可以根據自身財務狀況，選擇合適的高保底理財儲蓄保險，規劃家庭長期現金流。

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，那些在電話裡忽悠“退舊買新”賣保險的，純粹是一種騙局，他們非法買賣使用者資訊，誘導中老年人退保，購買坑人的分紅或返還型產品，虛假銷售。賺取高額佣金，提成50%，遇到此類詐騙，應及時報警。

切記主動找上門的沒有好東西，畢竟買保險的“韭菜”割不完，賣保險的“騙子”消不滅。

什麼叫理財保險？這名字是不正確的。理財的範圍很廣泛，理財機構一般有銀行保險證券信託，理財工具是這些機構開發的產品。

看你是要保障功能？還是儲蓄功能？想規避什麼風險？知道了目的，才去配置工具。

生老病死殘是人身面臨的風險，意外保險、醫療保險、重疾保險、養老保險、壽險，這些是基本產品。

最大的、也是買保險最應看重的就是 長期性 （鎖定利率的長期性）；除此之外，還有 安全性、確定性、不錯的收益性。

家庭資產分開配置-存款，國債死，股票、基金；

保險保障再分開配置：-身體健康條件好，配上醫療險和足額的重疾險；身體健康條件不允許（醫療險和重疾險核保嚴格），就配置增額終身壽險、年金保險。

第一，本金安全，第二，收益性，長期穩健增值，第三，強制儲蓄，第四解決教育，養老剛性需求，確定時間給到確定的人。第四，適當靈活性，可以保單現金價值貸款。第五，稅務籌劃。對於人生不同階段，有不同的需求，單身期，家庭形成期，家庭成長期，成熟期，衰退期，養老期，不同時期，家庭經濟不同，可以根據自己情況去規劃，一般主要去解決教育和養老，人生需要財富，財富需要規劃，願每個家庭資產都能透過規劃穩健增值！