32歲的你正處於人生上升期。如果成家有小孩有工作，那麼壓力是不會小的，在兼顧家庭的同時還需考慮工作，如果成家有小孩在家帶小孩，壓力同樣不會小，這個壓力同時指心裡壓力，針對這兩種情況建議最好還是以家庭為單位來整體考慮保險的配置。個人的支出對於家庭的收支影響還是不小的，而且家裡每個成員都很重要，誰發生風險都會面臨經濟損失。如果是單身還未成家，其實壓力也不小，這個時候要側重考慮到自己是父母家庭中的“中堅力量”，保障的配置按定位來說可以分為：

1.無論是第一種已成家還是第二種單身的情況，配置保險的前提都應建立在實際收支上，讓錢合理消費保障要配全，因為不同的險種解決的問題並不一樣，在樓主問題下有不少回答，像那些直接甩產品的銷售人員所丟擲的產品就能解決實際問題嗎？並不能！一個重疾是解決不了意外傷害的門診及住院花銷，解決不了未達到重疾理賠條件前的治療花銷的保額要足夠，不同產品的功能不一樣，在我們家庭/個人中側重點也不一樣，保額過少，在風險來臨之時，保險公司給到的理賠金不足以覆蓋風險帶來的經濟損失，保額過多，保費也會跟著上漲，如果已經影響到正常的生活開支了也是不科學的。

2.第一種，已成家的情況，以現有家庭為單位來配置，重點權衡整個家庭的保費年支出。

3.第二種，單身的情況，也應考慮到有無房貸/負債，父母贍養等問題，首先考慮“身價”問題，用定壽將身故保額合理配置，緊接著考慮重疾/醫療和意外的搭配。

當然以上都是要建立在目前身體狀況良好的基礎上，要先滿足各產品的“健康告知”，而該告知並不像大多數人想象的那麼簡單，也不是醫生說沒問題就真沒問題的，保險中的核保醫學和日常中的臨床醫學存在區別，投保健康告知建立在我們的體檢資料/過往病史/住院史/就診記錄/醫保卡使用記錄等各方面，具體情況都應該具體分析如上，任何人也只能給您一個方向性的回答，希望對你有幫助。

國家社保是基本保障，商業保障是國家社保的補充。根據該女士的個人收入狀況，建議購買保險的年費用約佔其個人收入的20%－25%，購買順序依次如下：意外險，重疾險，醫療險，年金險。華夏人壽的以上險種性價比都不錯，都是市場中排名靠全的產品，值得參考對比購買！

疫情過後，我們更加註重良好的生活習慣和身體的健康免疫力，注重安全的家庭財產保障，注重腳踏實地的消費規劃。

所以，在有了一般社保和穩定工作的情況下，建議可以根據國際最新標準普爾家庭資產配置象限圖來配置。此圖調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結後被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

標準普洱爾會把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配，才能保證家庭資產保持長期、持續、穩健的增長……

標準普爾家庭資產象限圖解析：

1.日常開銷賬戶，佔家庭資產的10%，就是要花的錢，一般是放在活期儲蓄銀行卡、貨幣基金中，是家庭3-6個月的生活費，保障日常生活開支：如買衣服、美容、旅遊。最容易出現問題佔比過高，花銷過多而沒有其它的存款。

2.槓桿賬戶：也就是保命的錢，一般佔家庭資產的20%，為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。主要是保障家庭成員意外傷害和重疾保險時有足夠的錢保命，解決家庭突發的大開支。因為只有保險以小博大，兩百元換十萬，一定要專款專用。

這個賬戶平時看不到什麼作用，到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現到處借錢。如果沒有這個就會給你的家庭資產隨時帶來風險，你有這個賬戶嗎？

3.投資收益賬戶：一般佔家庭資產的30%，是生錢的錢，透過你的智慧用最擅長的方式為家庭創造高收益，主要投資股票、房產、基金，企業等。有一個誤區投資不等於理財，看得見收益就看得見風險，很多家庭買股票第一年買30%，第二年賺了錢就用90%的錢買股票了。關鍵在於重在收益，合理的佔比，要賺的起，也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊。

4.長期收益賬戶：保本升值，抵禦通貨膨脹的錢，一般佔家庭資產的40%，重要的是專屬、穩定，保證本金不被吞噬。主要是以債券、信託分紅險的養老金，子女教育金，留給子女的錢等。這個賬戶不能隨意取出，養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了，每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。需要注意這些投資要收法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，缺一不可。

保險其實是平時不用錢，急時急用錢，小錢變大錢，保費變保額，清水變雞湯，黃土變黃金。為平時的意外做準備。

有社保最好也買一份商業保險作為補充，兩者不衝突，而且互補，這個年齡正是事業上升階段，我是上有老下有小的年齡，根據自己的實際情況來，我的建議先期還是以大病保險為主，這個保險呢，住院可以報銷社保報過的餘額看病基本不花錢。如果經濟條件允許可以買理財產品。各個這是我的建議具體買哪種還得找專業保險代理瞭解，也不可盲目回頭交的多報的少還要考慮誰先買誰後買的問題，先家庭支柱後考慮孩子。

首先，我非常認同您的想法，也覺得您應該是一位很有責任心的人，購買保險是愛與責任的體現，為的是一旦風險來臨，能夠有一份保險保障，不會影響家庭的經濟基礎，更不會拖累家人。

因為您有醫保，建議您先購買保障型產品，按照風險發生的機率，先建立意外醫療，住院醫療以及高階醫療產品，幾百元就能帶來高額的醫療保障，而且是醫保非常好的補充！如果條件允許，繼續建立重大疾病的保險保障，保額的設定要根據您五年的累計年收入來計算。當然，保險並不是一次性就買完的，根據自己的經濟情況，可以多次購買！畢竟保障並不是一次性搭建的。

醫療險解決的是在醫院花費的醫療費用；

重疾險解決的是因重大疾病而導致的收入損失；

二者並不衝突！

個人觀點，重大疾病險是一定要買的，人吃五穀雜糧誰能保證自己一輩子不會生病，其次就是意外險，誰又能保證自己一輩子不會出個什麼意外啥的，當然這些問題誰都不想發生在自己身上，

1.不要買返回保費的保險

2.不要買捆綁類保險

3.不要買有病治病保險沒病返錢的保險

4.不要只聽保險業務員忽悠，學會讀合同

5.區分基礎保障和理財類保險，先保障後理財。

6.家庭保險配置順序是先經濟主力，後小孩老人。

7.普通人建議買四類保險：意外險，醫療險，重疾險，壽險。當然了，這取決於你的年收入。如果有充足預算，還可以考慮年金保險。

（1）意外險和醫療險在整個市場上都是消費型的。意外險建議買消費型產品，可以一年一買。

（2）醫療險買消費型，可以配置一個百萬醫療險，一年一買。醫療險都是報銷型的，先買了上述的重疾險，再單獨配一個醫療險即可。

（3）重疾險有消費型和終身型。建議買個消費型重疾險，保終身。

（4）壽險建議買消費型產品，這樣支付壓力小，可以達成用保險來轉嫁可能面對的意外傷害，疾病治療造成的資金損失。

（5）如果還有閒置錢財，想存錢，保障老年生活，可以考慮買一個年金保障。

由此引申出另外一個問題，買保險佔用家庭年收入的多少比較適宜呢？

通常在合理理財基礎上來說，參考標準普爾家庭資產相線圖來制定預算：收入的40%用於保本升值，可以銀行存款，以安全穩定為主；30%用於生錢，投資股票房產，重在收益；20%用於保命，可以活期儲蓄，以備不時之需；10%用於生活費，留取3-6個月生活費，維持生存。

當然此法則針對每個家庭實際情況不同，可以靈活運用。

首先，請看清保險，保險，顧名思義也就是提供保障，理論上來說，都需要保障包括身價，重疾，醫療，意外，甚至家庭財產等。對於32歲女性，大多已經結婚，那麼看重的保險一，丈夫的重疾意外以及醫療保險，這是重中之重，因為丈夫是家庭主要收入來源，丈夫的意外即可導致整個家庭的崩潰，所以丈夫的重疾意外是第一要務，二，就是自己的重疾意外以及醫療保險，夫妻結婚所有財產即是共同財產，但有一樣不可分割，即自己的保險，那麼已自己為受益人的保險，是無論如何不會被男方分割，所有受益都是受益人的，當然這只是附帶的功能，最主要的還是自己的保障，萬一離婚，自己在失去丈夫的同時還能面對潛在的風險，三，孩子的保險，孩子作為下一代當然也應該給予一定的保險。至於重疾意外和醫療，三者之間孰輕孰重，個人認為，首先考慮重疾和意外，其次考慮醫療。原因一，如今環境汙染食品安全情況堪憂，重疾發生率很高，而重疾發生，往往經濟損失是相當之大的，不僅治療資金大，治療過後的保養期花費更是巨大，原因二，意外無處不在，但又不可預測，意外的發生伴隨的是身體的損傷以及一大筆醫療費，原因三，目前，參加工作的年輕人，工作單位大多都提供繳納社保，其中，社保又包含醫療保險，而日常門診住院醫療費用在重疾與意外花費面前，其實相對不高，有社保的話，商業保險僅做補充。故而個人認為，重疾，意外，醫療。當然，這在生命面前都不值一提，所以，還要再加上最基本的身價，即身故保險金，總的來說，身故，重疾，意外，醫療。而在這幾方面都有保障之後，考慮分紅類收益類保險。