銀行理財產品虧損了，新試點的特定養老儲蓄，您還買麼？

進入11月以後，很多打著固定收益標籤的銀行理財產品不僅收益下降甚至開始虧本金了。

很多投資理財的大爺大媽看著每天虧損的理財，欲哭無淚，頓足捶胸，發誓再也不買了。但是，11月20日又傳出一個好訊息，特定養老儲蓄產品試點正式啟動。

這回您還敢買麼？看完介紹你再說吧。

本次試點，中國工商銀行率先在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發行特定養老儲蓄產品。接下來，中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行也將陸續推出特定養老儲蓄產品。

專家介紹，與其他養老金融產品相比，特定養老儲蓄產品屬於‘存款’，而養老理財以及基金、保險等產品屬於‘投資’。存款受存款保險的保護，更適合有養老儲備需求且風險偏好較低的群體，也適合臨近退休的群體。

在達到領取養老金條件前，特定養老儲蓄產品在個人養老金資金賬戶封閉執行，到期的特定養老儲蓄產品的本金和利息可以再投資；還可以享受稅收遞延優惠，即在繳納個人所得稅前扣除，待領取時再繳納個人所得稅。

“存入時，客戶可持試點地區簽發的身份證，透過營業網點櫃檯辦理，如果客戶急用錢也可提前支取。”工商銀行相關負責人說，查詢、支取、銷戶、零存整取續存時，客戶可透過營業網點櫃檯、智慧終端、網上銀行、手機銀行等渠道辦理。

近日，特定養老儲蓄產品推出了。注意一定不要忘記“特定”兩個字，因為跟我們的正常銀行存款有很多不同。

第一，存款期限不同。存款期限，共分為5年、10年、15年和20年四種。我們平時接觸到的銀行存款，定期也不過是1、2、3年，最長的只有5年。不過有關的存款方式還是差不多的，主要包括整存整取、零存整取、整存零取三種方式。

第二，利率不同。2022年以來，我們的各種存款利率和理財收益率都有大幅的下降。比如說11月份發行的儲蓄式國債利率，三年期只有3.05%和五年期只有3.22%。現在各大銀行的儲蓄存款利率也在不斷下降，未來不排除進一步下降的可能。

特定養老儲蓄產品，5年期最高存款利率達到4%（其他年限，還沒有公佈），是遠超過其他銀行存款利率，還是非常有吸引力的。

第三，有區域、數額限制。普通存款是想存多少、存多少，想在哪裡存哪裡存。但是特定養老儲蓄產品，目前在廣州、西安、成都等三地的整存整取五年期產品最高利率達4%，零存整取、整存零取利率為2.25%。合肥、青島地區的同類產品利率相對較低，分別是3.5%和2.05%。

必須有當地的身份證，而且需要在當地的銀行網點辦理。按照醫保監會的要求，開展特定養老儲蓄產品的銀行只有4家，是傳統的中農工建四大國有商業銀行，每家銀行的發行限額只有100億元，個人可以申購的上限是每家銀行不超過50萬元。

第四，對年齡有限制。35歲以下的人群，是不可以購買特定養老儲蓄產品的。要想購買特定養老儲蓄產品，必須年齡和產品期限符合一定條件，即本人年齡將產品期限大於55歲。

比如說，年滿50週歲的人才可以購買5年期的特定養老儲蓄產品（當然如果個人需要的話也可以購買20年的產品）。年滿35週歲、不滿40週歲的年輕人，只能購買期限為20年的特定養老儲蓄產品。

也就是說，特定養老儲蓄產品不到老年（55歲以上）不能取，當然一般有急用，按照活期存款來領取，可就虧大了。

特定養老儲蓄產品並沒有最低投資限額，所以，一般來說這一產品還是比較適合中老年人群用於養老目的參加的，保本保息收益高。