建議：銀行理財達不到參考收益率的，一律按最低收益率支付收益。否則，取消參考收益率，凡標示參考收益率一律按詐騙罪懲處！

銀行理財，到底是什麼理財？是一種單方責任的理財，是不對投資者負責任的理財。國家保護銀行，對投資者只是挖坑！

這種情況帶有明顯的合法集資性質，利用百姓的錢炒股，銀行永遠賺錢，員工年終分紅，虧本就是老百姓，宣傳時很好聽，肯定紅利高幹利息很多，騙你上擋。

理財公司個銀行最近關係都很明晰了，原來的理財公司都是依附銀行售賣理財產品，現在已經逐步脫離了銀行，自負盈虧，各幹各的，所以說理財產品不是像銀行存款那樣穩賺不賠了。

我理解的可能有偏差，但是大體就是這個意思，以後買理財一定要理性不要任性了！

短短兩個月銀行理財的遮羞布就被扒了精光，變成裸奔了，投資者虧的是錢，而銀行把幾十年的信譽虧了精光，可以說銀行理財完了。

理財就是拿自己的錢給別人去賺錢，別人穩賺，而你是賺是賠還不知道，賺也是很少的利息，賠就是血本無歸，風險很大，說明理財不可取。

不是銀行的理財公司沒有賺到錢，而是他們透過做賬手段把錢昧了，我有個理財產品12月初到期，到期前我一直觀察著淨值，收益率一直保持在5.6%左右，但是到期前一天，淨值突然就成了4%，賺了那麼多，明示的4.2%都不給我。這不是做賬是什麼？一天就縮水那麼多？早不縮晚不縮，到期前一天縮水了。

有沒有可能有種理財叫做透過各種方式投資房企，因為前一陣子國家允許房企融資。房企有錢了，銀行可以收回房企的爛賬。然後呢銀行回本，然後儲戶虧了。實際就是儲戶的錢一轉手變成自己的錢。

如果發明家發明的某臺機器少數人不能運用、操作，哪是這些人的問題；如果絕大多數人都不能操作和運用，哪肯定是設計的機器存在問題，效能功能、作業系統不適宜大眾所用，更不能造福大眾。

現在理財產品以不保本，淨值化，特別是十一月份以來，理財產品破淨值成常態了。把低收益，高風險全部轉由投資者承擔！

如果每個投資者平均虧本100元就是91.45億，如1000元是901.45億。如果淨值從高點至現縮水多少呢：是20%一30%，保守總縮水近7一8萬億。

那你銀行當初賣理財產品時就不應叫理財產品，應直接叫了封閉型債券基金，國債基金，股票基金，建設債券基金，地方債券基金，投資基金產品等。更不應標註每個產品收益率。

不然9145萬為主的中老年人會買你29.15萬億規模，34788只所謂理財產品嗎？現在破淨值1元的理財產品達6241只。這不是專業人做專業事，是在玩火！說明是全國301家銀行，都是每家總行操作，分行當邦兇宣傳，做籠子，誘導，哄騙，欺詐9145萬投

資者！

說明投資環境惡劣，其實買理財和買保險類似，就是資金管理人賺了大錢會分給你點小錢，如果他只賺點小錢或虧錢，你不但賺不到利息，甚至本金都不保。之前我多次說過買銀行理財，不如買銀行股。投保險不如買保險股。

現在的理財跟以前大不一樣，都不承擔風險（承擔就違規罰款），再有就是銀行都成立獨立的理財公司，經濟獨立核算，也就是說這個公司賺錢了，銀行就多得點利潤，虧了銀行只是不得或少得。

我以前買過平安一款分紅保險，當時保險銷售員拿著宣傳單寫著收益達到15%，說王剛還買300萬，又是熟人來賣，也就買了順帶支援一下她的工作。但等真買了以後才知道，投資環境不好時，收益還沒有還沒有銀行活期存款利息高，投資環境好時，也沒有一年期存款利息高，難道保險公司不賺錢嗎？你看它每年公佈業績，收益非常好，我的感覺就是它賺了100%，也就分給你10%，所以你才感不到賺錢。好在我買的錢不多，就當買個教訓，從那以後我給自己定下原則，就是一定把資金掌控權控制在自己手裡。

大家發現沒？這些年高息攬存、P2P、買基金、買理財都是鉅虧，主要原因就是資金掌控權不在自己手裡。同時另一方面說明投資人被洗腦洗的很成功，對自己不自信。現在銀行股的股息率很多都超過7%買的人卻不多，其實只要你不炒股、以投資股權合夥開銀行心態，買入後長期持有吃股息，再用股息複利投資，理論測算5～6年收益就可以翻倍，如果保險起見可把投資期延長1～2年，這樣的投資比那些不把資金掌控權握在自己手裡的投資強多。

銀行理財產品虧損了，說明了什麼？說明不僅是銀行，其他投資及經營也都存在類似問題，應該有以下幾點原因：

一，大的投資環境不太好。大多數大面積投資理財出現虧損的背後，是整體投資環境出現系統性風險。比如投資債券這樣的低風險出現虧損，是比較少見的，可能是因流動性緊張導致的。至於股票更不用說，兩度跌入3000點以下，在2800多點徘徊不定，投資虧損不足為奇。

如果說大的環境影響，主要是疫情和美聯儲的不斷加息。今年從年初的疫情反覆到現在的逐漸放開，對經濟的影響不容小覷，今年的增長率能保3就不錯了。從中央到地方財政都出現了大量的赤字。對經濟造成重大沖擊的仍是美聯儲加息，至今已加7次。屢次加息造成人民幣貶值1元左右，資本流向美國是必然的。

二，銀行理財不是神仙，經營被逼無奈，即使虧損也得硬著頭皮去做。銀行很大一部分利潤來源於中間業務收入，其中銀行理財收入佔比較大。銀行為了完成經營目標，不得已去做大理財產品，就算是虧損了，銀行也穩賺不賠。特別是監管部門取消了剛性兌付，對理財實行公開透明操作，實行淨值動態化，銀行對理財產品單獨管理。投資者買理財實際上就是與買基金一個道理，只不過是管理人不同而已，但相同的是風險自擔、虧損自負。

三，投資理財也需要審時度勢。今年的經濟狀況也是始料未及的，現在看都是事後諸葛。不過，人們習慣了抵消通貨膨脹，豈不知，即沒有抵禦通貨膨脹壓力，反而又虧了本錢。這就是趕上年景不好。投資的理想總是美好的，而投資的現實總是殘酷的，即使專家高手也概莫能外！何況是普通人。

有時不投資就是最好的投資，有時“現金為王＂。如果是實在想投點什麼，那就買點國債還是最靠譜。

說明我們的經濟確實出了問題，就連壓艙石都開始不穩定，大船怎麼航行，這些理財都是買的國債、城投債、債券基金，如果危及到這些，那就是國家信譽，底層邏輯出現變數，普通老百姓我們能怎麼辦？覆巢之下，安有完卵，國家經濟繁榮昌盛，我們才能分到一杯羹。如今三年大疫，加上美國的經濟制裁，我們國家正在經歷從未有過的艱難，我們也只好與國家共克時艱。理財取消剛性兌付，我們也只能願賭服輸。

我從2007年開始炒股，投資五十萬元。到了2020年虧的幾乎為零了。現在恢復到十萬了，有時在賬上花些錢。總共虧了三十萬吧。虧損說明了主要是經驗不足。貪，心態不好。這是我總結的不足之處。也是我今後理財牢記的事情。心態好，什麼都好。

銀行理財我理解是一種奇葩的業務。為什麼這麼說，銀行本有存款業務，理財剛兌時，只要理財比存款收益高，懂的人自然會選擇理財不會考慮存款，銀行宣佈理財不剛兌時，收益不高風險還高，我當即清空所有理財，果然現在虧多的都超30%多，那還不如基金、信託了，至少風險高收益高。所以說現階段銀行理財就是雞肋業務，可有可無。

底層邏輯：

1、銀行基本是國營的，紛紛成立獨立的理財子公司，與總行剝離，有問題也不會連累銀行。但是這就造成銀行即是運動員也是裁判員，缺乏透明度和監管。我說虧了就是虧了，虧多少就是多少！

2、銀行服務意識差，根本沒有對投資者的尊重和責任，反正來錢容易。這樣投資的隨意性、甚至是不是按照合同的投資方式，就有可能出現。反正賠錢不負責任！

3、金融體系的法律法規還不健全，整個行業競爭不充分，投資者投資渠道少、監管缺失、保障不充分。

建議如下：

A、設立第三方獨立審計，定期審計銀行的理財公司，出現違規不單是罰款，而且要賠償投資者損失。

B、對銀行理財和金融服務進行評級，投資者可根據評級高低進行選擇，倒逼銀行理財服務提升。

C、對銀行中出現違規違法行為進行刑事訴訟，清除行業害群之馬。

D、加強金融立法。

理財是理得變富還是變窮？如果理財都虧損了，就說明一個原則就是：別人贏定了，你輸贏未定，掏錢的是你，但你沒有話語權，沒有掌控權，沒有左右財富流向權，沒有退款保證權，說明不是理財而是賭博。

理財的一個原則就是保證你本錢的安全，如果連本錢都有可能賠光，那麼就算有豐厚的利潤也不值得你去冒險。

安穩的少量回報比冒險好得多，保本再談利潤。理財一定要，穩健中求發展！發展中求穩健！！！

說明你並沒有達到自己的認知範圍。很簡單啊，首先說，你虧損就代表你的認知不夠，或者說你的心態不夠。理財無外乎就是投資，投資就代表著有風險，你的承受能力是多少？你有問過自己嗎？咱們別看人家，有時候咱們認為的風險是別人的保障。