在金融產品中，支付寶有的銀行都有，銀行有的支付寶不能擁有。題主應該沒有了解過銀行，這兩者不能進行比較，支付寶是個體，而銀行是整個體系，就像拿個人與國家相比較一樣。

　　嚴格來說，支付寶僅是第三方支付機構，除了網路支付以外，什麼都不能提供，如同微信支付。但是支付寶卻被做成了app，裡面植入了很多產品或廣告。就像微信一樣，它本身就是社交app，但卻因為不斷的往裡面加東西，致使該app越來越臃腫（三四年前的手機如今基本都執行不起來），功能也越來越強大。

　　在2013年支付寶植入了餘額寶，才致使支付寶熱點爆棚，餘額寶是什麼？對接的只不過是貨幣基金，而貨幣基金在很久以前銀行就在銷售，只是其沒有加入墊資罷了，不支援隨時支取，贖回則需按基金贖回流程——如同如今餘額寶單日贖回超出1萬元一樣的贖回流程。

　　但是，如今各個商業銀行基本都推出餘額寶類似產品，單日額度在1萬元以內可隨時支取，跟餘額寶一樣。

　　人們都說，餘額寶搶了銀行多少與多少資金，但再去看看M2的增加，並不是那麼回事。比如單去年就增加了12.67萬億，可餘額寶五年多過去資金仍然不足2萬億，分流一點資金給餘額寶也屬正常。何況，餘額寶屬於貨幣基金，資金的主要部分還是流向銀行。

　　銀行是一個體系，而支付寶只是個體罷了。馬雲豪言“如果銀行不改變,我們就要改變銀行”，可是銀行被改變了嗎？個體能影響跨領域的一個體系嗎？至多是在競爭中共同進步罷了。人的感情一上來，話容易說漏嘴，特別是名人，容易被無效的傳播。

支付寶有的業務銀行幾乎全都有，而且比支付寶做的還要早，只是大家接受度不高，誤以為銀行沒有，但是這個和降低金融風險一點毛關係都沒有。

支付寶旗下現在大家瞭解比較多比較核心的業務就是：支付功能、理財功能、生活繳費以及花唄借唄

這些都是銀行開辦已久的業務，只是銀行沒有在線上渠道做大做強，而且銀行歷來的體驗感給大多數人的口碑都比較差，尤其這幾年以訛傳訛的事情非常多，其實銀行的有些產品還是非常不錯的。

一、支付領域

條碼支付業務其實是銀聯率先做的，現在的二維碼之類的原型都出自銀聯，只是銀聯當時生不逢時，沒有趕上網際網路的好時代，而且沒有進行創新，等到支付寶微信大行其道的時候，銀聯又出的閃付已經被遠遠甩在時代的後面，尾氣都吃不到了。但是這個領域又是一個需要強監管的領域，這些第三方支付機構的發展壯大，其中龐大的現金流需要管理規範，這也是支付寶和微信將條碼支付業務最近紛紛接入網聯和銀聯的原因。

二、理財功能

這個就更不必說了，銀行的理財產品要比支付寶做的早很多，產品也比支付寶上要全面，涵蓋了高中低所有風險緯度，支付寶中的餘額寶只是做了一個創新，讓零錢理財+消費支付的概念流行了起來，無奈是一招鮮吃遍天，餘額寶成為了貨幣基金的代名詞，很多人竟然以為貨幣基金就是餘額寶，這個就大錯特錯了，其實銀行系的貨幣基金，很多收益率都要比餘額寶高。舉個例子：我前一段說過的郵益寶內嵌的易方達財富快線，收益率一直很穩定，比餘額寶要高一點。

至於其他領域，我之前也說過，支付寶目前還有定期版塊、基金版塊和黃金版塊，這個做個簡單的解釋，支付寶APP上的定期不是定期存款，是理財產品，而正規的理財產品沒有活期定期的區別，這一點大家需要注意，銀行的理財產品更多更全；基金版塊就更不必說了，大部分基金都是代理銷售的，很多平臺都可以購買；黃金版塊這個在銀行叫做貴金屬業務，相應的產品也很多，其實這個投資目前看來是挺坑的，至少我覺得是這樣，尤其是黃金定投。

三、生活繳費

這個不說了，隨便一個銀行的手機銀行或者網上銀行都有類似的功能，這個並不是支付寶開創的先河。

四、花唄借唄

這個很多人用，也很多人覺得好，其實花唄就是信用卡業務，借唄就是小額貸款業務，銀行已經玩了幾十年，只是口碑不太好，門檻比較高，大家覺得支付寶上的更加親民。

說了以上的幾點，其實就是一個意思，支付寶的業務銀行都有而且更加全面，只是在形式上和客戶體驗度上要比支付寶差很多，銀行的口碑比較差，支付寶的口碑比較好，僅此而且，並不是銀行不做，都不傻，各自有各自的客戶群體而已。

誰說銀行沒有的，各大銀行推出（含代銷）的理財產品有很多啊，比支付寶裡面還多得多！只是銀行理財投資門檻比較高，且功能沒那麼多、沒那麼靈活方便罷了！

銀行理財門檻較高

隨著網際網路金融的興起，特別是像餘額寶一樣的貨幣基金產品，規模高達1.68萬億。各大銀行深感壓力，也陸續推出了各種理財產品。像招行的朝朝盈（貨幣基金），隨時可支取，最新的七日年化收益為：4.202%，比餘額寶的收益略高一些。

同時銀行也推出了定期、基金、黃金等理財產品，其中定期理財收益可達4.5%以上，但投資門檻一般需要5萬元。而支付寶理財工具，往往1000元即可起購，門檻要低的多！

支付寶受眾更廣，功能更多，也更靈活

支付寶是一個平臺，可以同時對接多家銀行、基金公司等，既方便了使用者的選擇，也便於更好的發展自己。而銀行，更多的是“單打獨鬥”，每家都有自己的一套系統，使用者只能選擇本銀行系統內的理財產品，缺乏一定的靈活性。

支付寶與淘寶、天貓深度對接，融合網上支付、購物消費、銀行轉賬、投資理財，一體化的使用功能。既能滿足使用者網上購物消費的使用，也能提供資金保值增值的需求。

其實現在每家銀行都有和支付寶差不多的產品，那就是他們的手機銀行，不管是轉賬還是付款都很方便，包括購買寶寶類的基金產品，都十分的方便。我自己在用的招商銀行手機銀行，感覺轉賬登入各方面都很有效率。

如果說你的手機支援nfc可以銀聯的雲閃付app，繫結各家銀行的信用卡或者儲蓄卡，用來付款非常方便，但是有一個很大的弊端就是，只要商戶有pos機，並且支援閃付功能。同時這也是銀行競爭不過支付寶的一個重要原因，銀行收款工具中最重要的就是pos機，而pos機的成本比較高，雖然銀行可以免費發放，但是有一定的要求，或者是實體店面或者是營業執照。而支付寶的收款碼就成本很低，一張紙就可以解決問題，如果自己不方便列印的話還可以在支付寶裡面直接申請。

以上兩方面的對比，可以看得出來銀行雖然用心的在做，但是依然不如支付寶方便。

眼看著大量本應留存在銀行的資金都流入支付寶，銀行能不著急麼？

其實銀行不著急肯定是假的。但是銀行為什麼不推出支付寶一樣的產品？

銀行天然的優勢感，讓銀行形成的優越感和惰性，讓它們看不起，並且不願意做這麼款工具。其實，像支付寶和微信這樣的支付工具，對於銀行來說很容易開發出來。至於銀行為什麼沒有做，我認為主要有兩方面原因:第一個原因，我認為還是因為一開始銀行並不重視，也不願意耗費這麼多精力去做支付工具，而等發現支付寶和微信支付的威脅已經晚了。第二個原因，我認為向支付寶和微信相對於各家銀行來說，也就算一款中立的產品。它們可以放下身段，找各家銀行談渠道，談合作。但是銀行間作為競爭關係，不可能達成這樣緊密的合作。你想，沒有微信和支付寶之前，銀行間只能透過提現或者轉賬實現資金往來，而且跨行轉賬還需要很多的手續費。足以看出銀行多麼不希望自己兜裡的存款流向他行。

正是以上的原因，造成銀行放任支付寶和微信的成長，等到他們成長為龐然大物，已經非銀行能掌控的。

銀行並非沒有采取措施壓制他們，但是由於一開始的不重視，到後來的放任，以至於無法把控。很多大型銀行都推出了類餘額寶類的貨幣基金產品，但是卻又不如在支付寶中使用方便快捷，只是在故步自封而已。

其實每一個行業並不是高枕無憂的，銀行躺著賺錢的日子早已一去不復返。我們每一個行業都需要努力，學會不斷的擁抱變化，適應時代發展的機遇和挑戰機會，不斷地學習創新，讓自己立於不敗之地。

首先，支付寶是一個第三方支付平臺，集合了支付、轉賬、理財等眾多功能，並非是一個單一的產品，而你說的，應該是支付寶中的餘額寶，餘額寶其實是購買貨幣基金的功能，暫且就當作一種產品吧。那銀行有沒有類似的產品？當然有，像中國銀行活期寶等，都是投資貨幣基金的產品，只是因為第三方支付平臺有獨特的優勢，就是支援多家銀行卡的轉入轉出，這樣受眾群體當然就大了，對比銀行此類產品優勢就比較明顯了，因為銀行通常只支援本行銀行卡，目標客戶只是餘額寶的幾十分之一。

其次，你這個可以對沖金融風險的想法不知道是怎麼說，難道銀行存款全部轉換成貨幣基金就沒有風險了？那貨幣基金投資啥？現在貨幣基金很大一部分投資的是銀行存款，當然利率是以協議利率，比普通客戶存款利率高，如果銀行存款都變成了貨幣基金，那麼貨幣基金要投資什麼？肯定是比銀行存款風險大，那就是整體風險要比以往大，這哪是減少風險，這變成了加大風險啊。

最後，都說銀行不好，銀行存款利率低，那假如銀行存款消失會是什麼情形？別忘了，貨幣基金提現到銀行卡，取現金必須走活期存款形式啊，沒有銀行卡，沒有活期存款，你怎麼轉換？

所以我一直認為，存在就有存在的道理，你可以認為餘額寶好，但這並不代表可以否定其他產品，我認為沒有最好的產品，只有最合適的產品，合適的就是好的。

支付寶的本質是第三方平臺，和銀行的很多業務是重疊的，即使推出了也是左手打右手的後果，並沒有實現1+1大於2的效果。

支付寶的代收水電費等代收業務類似於銀行的中間業務，充當中間人的角色。商業銀行為客戶辦理收付款，和其他委託事項，從中收取手續費。推出支付寶意味著銀行要捨棄中間業務中，某些手續費用，銀行這麼做就是畫蛇添足。

支付寶裡的餘額寶本質是貨幣型基金，其利率主要依賴於銀行同業拆借市場，是協議存款。即貨幣型基金的錢是借給有資金週轉需要的銀行。如果銀行也推出支付寶，那就意味著資金充足的銀行在同業拆借利率高的時候要分享同業拆借業務中所獲得的利息給客戶。比起收取客戶的手續費和託管費，還不如銀行自己出資賺取同業拆借市場的利率。

銀行推出支付寶後，意味著客戶可以享受比某些定期存款更高的利率。中國商業銀行目前最主要的利潤來源於息差，息差是指銀行吸收存款給儲戶的利率和貸款利率之間的差額。而目前商業銀行的息差大約在2%左右，推出支付寶只會讓息差縮短，總體利潤是不會提高的。

支付寶出售的理財產品，銀行也有；支付寶掃碼方式支付和銀行POS機刷卡支付也是重疊的；支付寶連線的螞蟻借唄和螞蟻花唄就是銀行信用卡的功能。

截止2017年年末，中國商業銀行淨利潤為1.75萬億元，支付寶母公司螞蟻金服2017年稅前利潤55.6億元，只佔銀行利潤的0.3%左右，顯然銀行仍佔絕對優勢。銀行沒必要在獲取龐大客戶和利潤的情況下下，再繼續創新。而且創新是有風險的，現在支付寶成功了懊悔都是馬後炮。換了你是銀行的領導你是選擇穩紮穩打，還是選擇擔負風險。

你這個就孤落寡問了啊哈！支付寶有的，銀行全部都有！支付寶主要有三大功能：

第三方支付功能

不是隻有支付寶這個第三方支付的，銀行現在也有銀閃付，只是這個起步太晚，已經遠遠跟不上支付寶及微信支付的腳步了，推廣幾次效果不佳，現在銀聯估計也沒多少動力在推廣了，目前使用者，估計大部分都是銀行業從業人員。

生活繳納

再來說說支付寶裡的水電費及話費的繳納等等，很多銀行也有提供相應的代扣功能，甚至有的還可以交交警罰沒、學生的學費等等，只是大家太少去了解了，不知道而已。

理財功能

最後來說說這個重頭戲，目前支付寶的理財主要由四類構成：餘額寶、定期、基金、黃金。

餘額寶

餘額寶代表的是貨幣基金，不得不承認，這個是支付寶推出後，大部分銀行才跟進，但目前主流銀行基本均有推出自己的貨幣基金，且收益率遠遠高於餘額寶目前的收益率，除了不能直接用於消費，其他方面都秒殺餘額寶。

定期

支付寶裡的定期，並非與銀行的定期一樣，你點進去會發現，支付寶的定期主要是定期理財產品，期限從7-360天均有，理財產品這個我就不用說了吧，銀行最不缺的就是理財產品了，期限種類比支付寶還豐富，當然起購點也比支付寶高，要求5萬元以上。

基金

支付寶的第三個基金，主要是除餘額寶外的其他貨幣貨幣基金及非貨幣基金，這類產品銀行的數量和理財一樣，遠遠豐富於支付寶，如下圖建行還擁有基金專題。

黃金

黃金就更不用說了，支付寶裡面只有黃金投資，且僅有博時及華安兩個，舉例的建行裡可是有多種貴金屬交易可選擇，而不僅只有黃金，而且建行還有實物黃金可買，所以要說黃金投資，銀行系依然秒殺支付寶。

銀行除了上述四類，還有國債、外匯投資及保險等等，投資理財的產品遠比支付寶豐富多了，你要相信銀行是專業做這個的，遠比支付寶這些第三方支付來得專業及完全。

總結

銀行並非你們想的那麼簡單，當你深入去了解時，會發現其實銀行還是有很多不為人知的地方的。

銀行目前發行的產品包括活期存款、定期存款、大額存單、結構性存款以及理財產品等等，風險性遠低於網際網路理財產品。而支付寶理財恰恰屬於網際網路理財的其中一種，所以題主認為支付寶產品比銀行產品風險性更低，並不是很正確的看法！銀行產品

銀行發行的活期存款、定期存款、大額存單以及結構性存款都屬於一般性存款，是受《存款保險條例》保護的，保額最高為50萬元，也就是說哪怕銀行破產，50萬元以下都是由存款保險機構無條件償付給儲戶的，安全性極高，利率2.0%～5.5%不等。

而在資管新規落地以後，雖說銀行理財產品不再剛性兌付，國家也不允許理財產品保本發售，但是非保本型理財產品的安全性依然很高，因為其主要投資於國債、金融債、央行票據、其他債券、同業存放等低風險、高收益的投資工具，所以銀行發行的理財產品雖說收益只有5.0%左右，不如網際網路理財高，但是安全性要高出不少，客戶依然眾多！

支付寶理財產品

如上圖所示，支付寶理財產品包括餘額寶、定期、黃金以及基金四大類。

餘額寶對接的是貨幣基金產品，主要投資於國債、銀行定期存款等，雖然安全性極高，但是目前收益已經降到了4%以下，價效比不像原來那麼高了。

支付寶定期和銀行定期不同，本質依然屬於理財產品的一種，是不保本保息的，主要投資於流動性資產、固定收益類資產、另類資產等，收益率多在4.4%～5.2%左右，安全性還是不錯的。

支付寶黃金板塊對接的是博時黃金和華安黃金。如上圖所示，近1年來行情一直不太穩定，總體來說金價一直處於逐日下降的態勢，目前我並不建議大家購買。

基金板塊包括指數型基金、混合型基金、股票型基金、債券型基金等等，優點在於預期收益率要遠遠高於其他支付寶其他理財產品，甚至年化收益率達到50%以上都不奇怪；但是缺點同樣明顯，風險性極高、隨時都有損失本金的情形出現！

綜上所述，銀行發行的產品更適合風險承受能力處於中下程度的客戶，雖說收益一般，但是勝在穩定；而支付寶理財具有網際網路理財的一般性特點，在預期收益率更高的同時風險性也是極大，更適合風險承受能力與專業能力較強的客戶！