LPR是2019年10月8日之後中國最新實行的貸款基礎利率，這個貸款基礎利率跟等額本金、等額本息實際上是沒有什麼關係的，它只不過是作為各大銀行貸款定價的一個參考而已。

LPR每個月都會更新，全國銀行間同業拆借中心每個月會參考18家報價銀行的中期借貸便利利率進行加權平均，然後得出當月的利率，並於每個月的20號正式公佈，各大銀行在實行貸款審批的時候，可以參考LPR進行定價，可以上浮也可以下浮。

大家需要明白，LPR是一種基礎利率，他跟央行的基準利率有類似的地方，都是各大銀行實施貸款利率的重要參考，以前在沒有實施LPR之前，各大銀行在放貸款的時候，主要參考的是央行基準利率，目前央行5年期以上的貸款利率是4.9%，比如某個在央行的基準利率基礎上上浮20%，真實的利率就是4.9%×1.2=5.88%.

但是央行的基準利率並不能完全反映市場真實的資金需求情況，比如中國從2015年之後央行的基準利率從來就沒有調整過，但是市場的利率一直是在不斷變化的。

所以為了更加真實的反映市場的利率情況，從2019年10月8日之後，中國正式實施LPR利率，銀行在發放貸款的時候，不再參考央行的基準利率，而是以LPR作為基礎利率進行參考，比如某個銀行在發放貸款的時候，在LPR的基礎上上浮20%，那麼按照12月份的LPR，真實的利率就是4.8％×1.2=5.76%。

大家去申請房貸的時候，常見的兩種還款方式就是等額本金跟等額本息，這兩種不同的還款方式所產生的利息和每個月的月供壓力是不一樣的。

等額本金，簡單來說就是每個月還的本金是一樣的，而前期還的利息比較多，後期還的利息相對比較少，前期還款壓力比較大，後期還款壓力比較小。

等額本息簡單來說就是每個月還款的金額是一樣的，這個還款金額是銀行透過系統計算之後得出一個數字，以後大家每個月還的金額都是一樣的。

至於大家在申請房貸的時候，應該選擇等額本金還是等額本息，這個沒有一個固定的標準，關鍵要看大家的實際情況。

如果大家收入比較高，能夠承受比較多的月供，那麼可以選擇等額本金這種方式，等額本金雖然前期還款的金額比較多，但是總體來說利息比較少，可以節省不少利息。

但如果大家只是普通的工薪族，每個月的收入有限，那麼可以選擇等額本息這種還款方式，雖然等額本息要付出的利息比等額本金高出不少，但是每個月的還款金額相對來說比較小，這樣可以降低大家的月供壓力，所以等額本息是比較適合工薪族的。

實行LPR之後，大家可能都關心貸款利率的問題，畢竟按照目前LPR利率來看，它明顯要比央行基準利率低一些，目前央行五年期以上的貸款利率是4.9%，而2019年12月份LPR只有4.8%，因此很多人可能認為實行LPR之後，房貸利息應該要比以前低，但實際上這未必見得。

不管是參考央行的基準利率還是LPR，銀行在實際審批貸款的時候，都會在基礎利率的基礎上進行浮動，最終銀行給出多少利率要根據銀行自身的資金實際情況來看，如果銀行的資金比較寬鬆，那麼上浮的比例可能會比較低一些，但如果銀行資金比較緊張，那麼它上浮的利率也會比較高的。

比如參考央行基準利率4.9%，如果上浮20%，那麼實際利率是5.88%，但如果參考LPR，上浮20％之後實際的利率只有5.76%，表面看實行LPR之後利率降低了，但在實際操作當中未必見得，有可能在實際操作當中，銀行會在LPR的基礎上上浮25%，那麼實際的放款利率就有可能達到6%。

所以到底房貸利率是多少，不能簡單的參考LPR，而是要看銀行實際的放款利率，不同的銀行利率是不一樣的。

如果原先貸款利率是在5年期貸款基準利率上浮10%的，掛鉤LPR利率之後如何計算？

目前5年期貸款基準利率是4.9%，所以這份貸款目前的利率應該是4.9%*（1+10%）=5.39%。

而2019年12月新發布的5年以上LPR利率是4.8%，所以在保持2020年整體利率不變的情況下，需要加的固定利率是5.39%-4.8%=0.59%，這0.59%的利率就是以後固定的加點幅度。

如果2021年5年期LPR利率降到4.6%，那麼2021年實際貸款利率就是4.6%+0.59%=5.19%；

如果2022年5年期LPR利率繼續降到4.4%，那麼2022年實際貸款利率就是4.4%+0.59%=4.99%。

如果原先貸款利率是在5年期貸款基準利率打9折，掛鉤LPR利率之後如何計算？

目前5年期貸款基準利率是4.9%，所以這份貸款目前的利率應該是4.9%*90%=4.41%。

而2019年12月新發布的5年以上LPR利率是4.8%，所以在保持2020年整體利率不變的情況下，需要加的固定利率是4.41%-4.8%=-0.39%，這-0.39%的利率就是以後固定的加點幅度。（固定點可以是負值）

如果2021年5年期LPR利率降到4.6%，那麼2021年實際貸款利率就是4.6%-0.39%=4.21%；

如果2022年5年期LPR利率繼續降到4.4%，那麼2022年實際貸款利率就是4.4%-0.39%=4.01%。

總之，在剩餘的合同期限年一直跟隨LPR利率浮動，LPR利率下降，實際貸款利率就會下降；LPR利率上升，實際貸款利率就會上升，但是中間的差額是固定不變的。