《Bank3.0》作者、Moven銀行創始人布萊特 . 金（Brett King）結合新書《Bank3.0》的釋出，為我們描繪了一幅從傳統銀行到智慧銀行、數字銀行，以及未來銀行4.0時代的演進藍圖。
銀行1.0、2.0、3.0是什麼？
布萊特·金表示，銀行1.0是我們歷史上最傳統的銀行模型，可以追溯到義大利的一家世界上最古老的銀行，這一階段一直從1472年延續到1980年。20世紀80年代，出現了自助銀行，有了ATM機，到90年代又出現了網上銀行，這是我們第一次不用到銀行網點就可以享受到銀行的服務，這就是所謂的銀行2.0時代。那麼，銀行3.0是什麼？顯然銀行3.0的主要標誌是智慧手機，這是我們第一次可以在移動中（車上、路上）享受到銀行的服務，不需要到銀行的物理網點。新的技術，像網際網路、智慧手機、行動網路把現有的網點移到了新的渠道上。當網際網路銀行第一次來到時，其實作為銀行本身是不希望在網上銷售自己的銀行產品，因為這樣會影響到物理網點的銷售。銀行4.0時代到來隨著網際網路的進一步發展，目前銀行的行動網路業務可以稱為多渠道和全渠道業務。但是銀行的中心仍然是基於網點的設計，而在銀行4.0時代我們看到了更多的變化。比如說微信、騰訊、支付寶、阿里巴巴這些網際網路企業都在或多或少的影響金融以及支付行業，尤其是在中國市場，餘額寶可以說是世界上最大的儲蓄產品。在移動技術出現之前，很多銀行必須要去網點進行儲蓄，但現在來看，最成功的儲蓄產品並不是來自於銀行的傳統網點。所以銀行4.0並不是讓銀行來適應技術，而是更好的瞭解銀行業如何透過技術來提供服務，因為銀行業務都需要技術來幫助交付。無論是語音控制、AI還是VR、智慧眼鏡、手機等等，都是技術手段。
銀行面臨的最大挑戰
布萊特·金認為，現在銀行業面臨的最大挑戰是仍然想透過傳統銀行設計網點的思維來應對未來的發展。而科技公司和銀行業的競爭思維方式是完全不一樣的，他們想的是如何透過技術提供金融能力或者是金融效益，並不十分在意金融產品本身。所以從歷史角度來分析，首先我們看到的是價值儲存。歷史上的銀行賬戶是一個物理實體，是從銀行網點獲得的。但它並不是非常智慧，不能夠給你建議，不會告訴你能不能買的起一棟房子，也不能告訴你週末花多少錢。而在銀行適應移動時代的時候，我們會提到銀行實體，比如網點，然後把技術加進去，就會比以前更智慧一些，但這仍然還不是智慧銀行。金融科技革命開始之後，我們看到很多公司崛起，他們瞭解金融銀行，比如理解儲蓄並不是一種產品，儲蓄的未來和儲蓄有關，還有很多創業公司發掘出了一種能力來獲取顧客的行為，這不是基於儲蓄專案，而是瞭解客戶是如何存錢的。再透過這種途徑想辦法鼓勵使用者存錢，這就是智慧銀行賬戶和非智慧銀行賬戶之間的最大區別。
因此，智慧銀行賬戶不再是一個產品，也不再是從網點獲得的產品，而是一種技術，幫助使用者理財，這是兩者的一大區別，這也是目前銀行在設計之初就應該思考的方向。
銀行要實現怎樣的轉型
在布萊特·金看來，今天的銀行業必須要轉向，從傳統的網點提供產品轉向提供體驗。因為現在銀行業和技術體驗相關性越來越大，比如亞馬遜的聲控技術和增強現實眼鏡等等。接下來將會把借記卡放到這些新技術上面，我們將會思考銀行核心的功效。將會出現三種產品，價值的儲存、支付能力和獲得信貸的能力。這將是未來銀行所擁有的三種核心產品。
布萊特·金表示，銀行是把現有的產品和應用放到一個數字化的時代裡面，再把它們數字化，以前網點的辦事效率已經不能滿足今天的業務需要了，網際網路給我們提供了新的數字渠道，但是每一家數字化的銀行都知道必須要實時提供體驗才可以獲得收入。
其實像Uber、滴滴出行這樣的網際網路企業本身不希望成為銀行，但是他們希望透過銀行幫助他們的業務得到擴充套件。
5G、人工智慧、量子計算機、區塊鏈將是未來方向
展望銀行業的未來，萊特·金總結到：“未來的5G技術將促使銀行變得更加實時，到2025年，將有更多的人每天用電腦、智慧手機、語音和AR（增強現實）來處理他們的錢，而不是到分支機構網點。而與5G同時到來的還有刷臉支付、生物識別，區塊鏈技術等強身份驗證方式。同時，量子計算機也將會給銀行業帶來強大的業務實現能力。”
涉及到區塊鏈網路，萊特·金還指出，“區塊鏈將把全球人口融入到一個金融的生態圈。截止到2025年，大部分的銀行都會使用資料銀行來開展業務，數字銀行的交易量將大大超過物理網點的交易量，所以未來的交易都是透過資料化來實現的。同時，更多的使用者會接受來自AI的建議，而不是來自人的建議，其中20%的交易都會透過語音識別技術去實現。”
《Bank3.0》作者、Moven銀行創始人布萊特 . 金（Brett King）結合新書《Bank3.0》的釋出，為我們描繪了一幅從傳統銀行到智慧銀行、數字銀行，以及未來銀行4.0時代的演進藍圖。
銀行1.0、2.0、3.0是什麼？
布萊特·金表示，銀行1.0是我們歷史上最傳統的銀行模型，可以追溯到義大利的一家世界上最古老的銀行，這一階段一直從1472年延續到1980年。20世紀80年代，出現了自助銀行，有了ATM機，到90年代又出現了網上銀行，這是我們第一次不用到銀行網點就可以享受到銀行的服務，這就是所謂的銀行2.0時代。那麼，銀行3.0是什麼？顯然銀行3.0的主要標誌是智慧手機，這是我們第一次可以在移動中（車上、路上）享受到銀行的服務，不需要到銀行的物理網點。新的技術，像網際網路、智慧手機、行動網路把現有的網點移到了新的渠道上。當網際網路銀行第一次來到時，其實作為銀行本身是不希望在網上銷售自己的銀行產品，因為這樣會影響到物理網點的銷售。銀行4.0時代到來隨著網際網路的進一步發展，目前銀行的行動網路業務可以稱為多渠道和全渠道業務。但是銀行的中心仍然是基於網點的設計，而在銀行4.0時代我們看到了更多的變化。比如說微信、騰訊、支付寶、阿里巴巴這些網際網路企業都在或多或少的影響金融以及支付行業，尤其是在中國市場，餘額寶可以說是世界上最大的儲蓄產品。在移動技術出現之前，很多銀行必須要去網點進行儲蓄，但現在來看，最成功的儲蓄產品並不是來自於銀行的傳統網點。所以銀行4.0並不是讓銀行來適應技術，而是更好的瞭解銀行業如何透過技術來提供服務，因為銀行業務都需要技術來幫助交付。無論是語音控制、AI還是VR、智慧眼鏡、手機等等，都是技術手段。
銀行面臨的最大挑戰
布萊特·金認為，現在銀行業面臨的最大挑戰是仍然想透過傳統銀行設計網點的思維來應對未來的發展。而科技公司和銀行業的競爭思維方式是完全不一樣的，他們想的是如何透過技術提供金融能力或者是金融效益，並不十分在意金融產品本身。所以從歷史角度來分析，首先我們看到的是價值儲存。歷史上的銀行賬戶是一個物理實體，是從銀行網點獲得的。但它並不是非常智慧，不能夠給你建議，不會告訴你能不能買的起一棟房子，也不能告訴你週末花多少錢。而在銀行適應移動時代的時候，我們會提到銀行實體，比如網點，然後把技術加進去，就會比以前更智慧一些，但這仍然還不是智慧銀行。金融科技革命開始之後，我們看到很多公司崛起，他們瞭解金融銀行，比如理解儲蓄並不是一種產品，儲蓄的未來和儲蓄有關，還有很多創業公司發掘出了一種能力來獲取顧客的行為，這不是基於儲蓄專案，而是瞭解客戶是如何存錢的。再透過這種途徑想辦法鼓勵使用者存錢，這就是智慧銀行賬戶和非智慧銀行賬戶之間的最大區別。
因此，智慧銀行賬戶不再是一個產品，也不再是從網點獲得的產品，而是一種技術，幫助使用者理財，這是兩者的一大區別，這也是目前銀行在設計之初就應該思考的方向。
銀行要實現怎樣的轉型
在布萊特·金看來，今天的銀行業必須要轉向，從傳統的網點提供產品轉向提供體驗。因為現在銀行業和技術體驗相關性越來越大，比如亞馬遜的聲控技術和增強現實眼鏡等等。接下來將會把借記卡放到這些新技術上面，我們將會思考銀行核心的功效。將會出現三種產品，價值的儲存、支付能力和獲得信貸的能力。這將是未來銀行所擁有的三種核心產品。
布萊特·金表示，銀行是把現有的產品和應用放到一個數字化的時代裡面，再把它們數字化，以前網點的辦事效率已經不能滿足今天的業務需要了，網際網路給我們提供了新的數字渠道，但是每一家數字化的銀行都知道必須要實時提供體驗才可以獲得收入。
其實像Uber、滴滴出行這樣的網際網路企業本身不希望成為銀行，但是他們希望透過銀行幫助他們的業務得到擴充套件。
5G、人工智慧、量子計算機、區塊鏈將是未來方向
展望銀行業的未來，萊特·金總結到：“未來的5G技術將促使銀行變得更加實時，到2025年，將有更多的人每天用電腦、智慧手機、語音和AR（增強現實）來處理他們的錢，而不是到分支機構網點。而與5G同時到來的還有刷臉支付、生物識別，區塊鏈技術等強身份驗證方式。同時，量子計算機也將會給銀行業帶來強大的業務實現能力。”
涉及到區塊鏈網路，萊特·金還指出，“區塊鏈將把全球人口融入到一個金融的生態圈。截止到2025年，大部分的銀行都會使用資料銀行來開展業務，數字銀行的交易量將大大超過物理網點的交易量，所以未來的交易都是透過資料化來實現的。同時，更多的使用者會接受來自AI的建議，而不是來自人的建議，其中20%的交易都會透過語音識別技術去實現。”