宣告：本文章只針對有固定收入的家庭，不涵蓋超級富豪和無固定職業人員，請見諒。
先說說什麼是家庭資產配置，這個概念來自於標普標準理財規劃，也就是說如何合理規劃家庭收入與資產配置，兼顧到短期和長期工作生活需要以及應對意外風險的綜合財務安排。事實上，很多人沒有這個家庭資產均衡配置概念，比如有錢亂花、沒錢舉債，最後可能破產等。首先我們看一個圖：
上面的圖是調查了全球數十萬家資產穩健家庭的結論，是比較具有參考價值的。按照收入比例，日常生活開支佔比在10%左右（大家理解為何通貨膨脹令人討厭吧，因為很容易你的生活費用超過10%），維繫生命的錢佔比20%,保本養老的錢佔比40%（因為你老了基本沒有賺錢的能力了），風險投資可能快速賺錢的錢佔比30%。事實上，我認為在中國日常開銷會比較大、佔比應該在20%，可以適度降低你的風險投資比重。
此外，家庭資產也分為金融資產和非金融資產，具體劃分內容如下圖：
按照全球標準家庭通常資產配置比例而言，非金融資產要控制在30%，要保持家庭資產的適度流動性，以應對緊急情況，避免有到期債務或者緊急用錢的時候，不計價值的拋售資產帶來損失。
我們對比一下全球各國居民的家庭資產配置情況，如圖：
從上圖可以看出歐美髮達國家家庭配置股票資產較多，老百姓的生活水平與經濟相關性較強，所以我們能理解發達國家人們為何關心經濟的增長，而亞洲國家儲蓄特點明顯，即便是日本、新加坡居民對股市也不感興趣，所以對國家發展關心程度、參與程度都不如歐美，香港更有意思退休金儲備不足，所以我們在香港能看到很多老人家在餐廳做服務員賺錢養老。
應該說，中國老百姓的風險投資意識還是趨於保守，抗通脹能力較弱。
由此，老百姓投資房地產成為主要投資方式，事實上，在過去20年投資房產的財富效應非常吸引家庭閒置資金進入樓市，並導致房價節節上升，形成了中國居民畸形的家庭資產配置模式，如圖：
房產佔中國居民資產70%以上，而相應的保險意識與保險資產配置嚴重不足，直接導致家庭抗風險能力嚴重不足，另外，由於大部分收入用於償還按揭貸款，導致後期成人教育知識更新不足、工作技能落伍，之前深圳程式設計師跳樓就和過度負債有直接關係，也和知識技能不足有關，其次高負債導致消費拮据、整體社會陷入通縮境地，形成惡性迴圈。
我們看一下購房導致的高負債會帶來哪些影響，如圖：
這張圖揭示了目前中國債務接近日本水平，結果是很容易使得經濟陷入通縮，日本就是一個很好的例子，全民不消費，整體經濟不發展萎靡不振，就業形勢不樂觀。
這張圖展示了自2005年以來的中國居民債務增加速度，你說嚇人不嚇人？
這張圖展示了整個中國家庭債務佔比GDP情況，債務增長沒有節制，所以政府拼命的去槓桿，可是老百姓無知的玩命加槓桿，趕死的節奏啊！為啥這樣說，因為債務的增長快於收入的增長，一旦失業，家庭債務危機立馬顯現，下面幾張圖能提醒一下拼命買房尤其是加槓桿買房的人們，除非你有連續印鈔票的能力。
整體經濟不好，你拼命買房就不害怕嗎？能夠保證一直有工作嗎？！
還有連首付都要貸款的，我也真是服了你！2008年次貸危機的負債率也就是類似水平，你說要不要警惕？！所以要感謝我們的政府，限購限貸是為了保護你，你以為國家那麼多專家在幹啥？研究風險、出臺政策、維護經濟，操碎了心。老百姓啊老百姓，還是要謹慎配置房產。
所以有個說法，國家去掉的槓桿全都讓居民撿回來了，看看去年新增貸款的情況，如圖：
我們再分析一個典型的案例，福建及廈門居民購房情況，如圖：
從上面資料我們清晰地看到，福建包括廈門居民家庭資產負債率超過120%,全民炒房成為典型，而實際情況而言，已經成為典型的泡沫，還有合肥、南京，資料就不再一一展示，因此有理由認為這些地方存在房價暴跌的隱患，因為負債遠遠高出了全國平均水平。值得表揚的似乎是山西了，還是晉商比較能控制風險。所以要遠離這些區域負債高的地區，資產配置嚴重扭曲，其實一線城市的上海深圳也好不到哪裡，負債率也遠遠超過全國平水平。因為它打破了科學、穩健的家庭資產配置均衡原理，所以要警惕。
總之，在目前經濟調整背景下，要做好家庭資產配置、尤其是要降低負債率，建議購買一定數量的保險抵抗意外健康風險，同時保守的對待現金流安排。由此才能健康的步入小康社會！
目前的時代實際上已經進入資產存量博弈時代，各個行業已經趨於壟斷，所以風險的管理成為家庭資產配置的重中之重，未來十年，再指望房產價格暴漲帶來財富幾乎不可能，信用擴張會受到限制，由奢入儉成為主要生活方式，資產價格的起起伏伏將成為常態。
宣告：本文章只針對有固定收入的家庭，不涵蓋超級富豪和無固定職業人員，請見諒。
先說說什麼是家庭資產配置，這個概念來自於標普標準理財規劃，也就是說如何合理規劃家庭收入與資產配置，兼顧到短期和長期工作生活需要以及應對意外風險的綜合財務安排。事實上，很多人沒有這個家庭資產均衡配置概念，比如有錢亂花、沒錢舉債，最後可能破產等。首先我們看一個圖：
上面的圖是調查了全球數十萬家資產穩健家庭的結論，是比較具有參考價值的。按照收入比例，日常生活開支佔比在10%左右（大家理解為何通貨膨脹令人討厭吧，因為很容易你的生活費用超過10%），維繫生命的錢佔比20%,保本養老的錢佔比40%（因為你老了基本沒有賺錢的能力了），風險投資可能快速賺錢的錢佔比30%。事實上，我認為在中國日常開銷會比較大、佔比應該在20%，可以適度降低你的風險投資比重。
此外，家庭資產也分為金融資產和非金融資產，具體劃分內容如下圖：
按照全球標準家庭通常資產配置比例而言，非金融資產要控制在30%，要保持家庭資產的適度流動性，以應對緊急情況，避免有到期債務或者緊急用錢的時候，不計價值的拋售資產帶來損失。
我們對比一下全球各國居民的家庭資產配置情況，如圖：
從上圖可以看出歐美髮達國家家庭配置股票資產較多，老百姓的生活水平與經濟相關性較強，所以我們能理解發達國家人們為何關心經濟的增長，而亞洲國家儲蓄特點明顯，即便是日本、新加坡居民對股市也不感興趣，所以對國家發展關心程度、參與程度都不如歐美，香港更有意思退休金儲備不足，所以我們在香港能看到很多老人家在餐廳做服務員賺錢養老。
應該說，中國老百姓的風險投資意識還是趨於保守，抗通脹能力較弱。
由此，老百姓投資房地產成為主要投資方式，事實上，在過去20年投資房產的財富效應非常吸引家庭閒置資金進入樓市，並導致房價節節上升，形成了中國居民畸形的家庭資產配置模式，如圖：
房產佔中國居民資產70%以上，而相應的保險意識與保險資產配置嚴重不足，直接導致家庭抗風險能力嚴重不足，另外，由於大部分收入用於償還按揭貸款，導致後期成人教育知識更新不足、工作技能落伍，之前深圳程式設計師跳樓就和過度負債有直接關係，也和知識技能不足有關，其次高負債導致消費拮据、整體社會陷入通縮境地，形成惡性迴圈。
我們看一下購房導致的高負債會帶來哪些影響，如圖：
這張圖揭示了目前中國債務接近日本水平，結果是很容易使得經濟陷入通縮，日本就是一個很好的例子，全民不消費，整體經濟不發展萎靡不振，就業形勢不樂觀。
這張圖展示了自2005年以來的中國居民債務增加速度，你說嚇人不嚇人？
這張圖展示了整個中國家庭債務佔比GDP情況，債務增長沒有節制，所以政府拼命的去槓桿，可是老百姓無知的玩命加槓桿，趕死的節奏啊！為啥這樣說，因為債務的增長快於收入的增長，一旦失業，家庭債務危機立馬顯現，下面幾張圖能提醒一下拼命買房尤其是加槓桿買房的人們，除非你有連續印鈔票的能力。
整體經濟不好，你拼命買房就不害怕嗎？能夠保證一直有工作嗎？！
還有連首付都要貸款的，我也真是服了你！2008年次貸危機的負債率也就是類似水平，你說要不要警惕？！所以要感謝我們的政府，限購限貸是為了保護你，你以為國家那麼多專家在幹啥？研究風險、出臺政策、維護經濟，操碎了心。老百姓啊老百姓，還是要謹慎配置房產。
所以有個說法，國家去掉的槓桿全都讓居民撿回來了，看看去年新增貸款的情況，如圖：
我們再分析一個典型的案例，福建及廈門居民購房情況，如圖：
從上面資料我們清晰地看到，福建包括廈門居民家庭資產負債率超過120%,全民炒房成為典型，而實際情況而言，已經成為典型的泡沫，還有合肥、南京，資料就不再一一展示，因此有理由認為這些地方存在房價暴跌的隱患，因為負債遠遠高出了全國平均水平。值得表揚的似乎是山西了，還是晉商比較能控制風險。所以要遠離這些區域負債高的地區，資產配置嚴重扭曲，其實一線城市的上海深圳也好不到哪裡，負債率也遠遠超過全國平水平。因為它打破了科學、穩健的家庭資產配置均衡原理，所以要警惕。
總之，在目前經濟調整背景下，要做好家庭資產配置、尤其是要降低負債率，建議購買一定數量的保險抵抗意外健康風險，同時保守的對待現金流安排。由此才能健康的步入小康社會！
目前的時代實際上已經進入資產存量博弈時代，各個行業已經趨於壟斷，所以風險的管理成為家庭資產配置的重中之重，未來十年，再指望房產價格暴漲帶來財富幾乎不可能，信用擴張會受到限制，由奢入儉成為主要生活方式，資產價格的起起伏伏將成為常態。