公積金房貸利率為3.25%，遠低於國家基準利率4.9%，更低於近些年的房貸利率5.88%。除此之外，公積金房貸利率也低於三年期大額存單的利率（4.0%左右），這就是人們常說的利率倒掛，貸款利率竟然低於存款利率。從這個角度來說，公積金貸款貸款期限越長越好。

實話說，公積金房貸真的是惠民貸款，能夠辦理公積金貸款的人就算是佔到便宜了。貸的時間越長，能佔的便宜也就越大。那麼，光拉長貸款年限就能佔足公積金的便宜嗎？不是的！還要注意還款方式。

普通的商貸，大部分人都會選擇等額本金還款法，因為這個還款方法產生的總利息比較少。而公積金貸款則與之相反，要儘可能的選擇等額本息的還款方式。為什麼呢？

等額本金之所以產生的總利息比較少，是因為，你將本金儘可能早的歸還給了公積金中心，公積金中心按照本金餘額收取利息。與之相反，等額本息之所以產生的總利息比較多，是因為你儘可能久地佔用了公積金貸款。

我們的目的是儘可能多的佔用公積金貸款，只有佔用的時間越久，才能更划算。當然前提是不能逾期。後續自己有了錢，也不要輕易提前歸還公積金貸款，可以利用手裡的錢辦理大額存單，裡外裡還能掙一筆“小錢”。

假如公積金貸款50萬，公積金房貸利率為3.25%，大額存單利率為4.0%。三年的利息收入就有500000*（4.0%-3.25%）*3=11250元，三十年就是11萬左右。

當然是貸30年，能貸50年更好，可惜不能。

問一句，5年以下2.75%，5年以上3.25%，市面上還有比更低的貸款利息嗎？

拋開房子本身來說，如果給我3.25%的利息貸款，我有多少貸多少，能貸多久貸多久。3.25%的利息拿到資金，轉手買理財產品4.5%，直接當銀行賺利差。而且以相對保守的理財方式，我覺得一年6%-8%的收益沒什麼問題。100萬我交3.25%的利息=3.25萬，收益6萬，白賺2.75萬。

我們來簡單算一下，以繳納最多利息的方式：等額本息

100萬貸30年：每月4352月，總支付利息566742.75元

100萬貸20年：每月還5671.96元，總利息361269.83元

100萬貸10年：每月還9771.90元，總利息172628.35元

100萬貸5年：每月還17857.81元，總利息71468.62元。

我們拋開未來通脹率、貨幣貶值，收入增加的影響，直接比較數值。只要你投資年化收益在4%以上（其實3.25%也行，達到這水平真的很簡單），貸的時間越久越好。

比較30年和20年：

貸20年，每年還款比貸30元多（5671-4352）*12=15828元。這筆錢從第二年開始放理財產品（一年期4%的利息）投資：15828*（1+4%）的19次方，第二年的錢15828*（1+4%）的18次方。。。第二十年15828*1，20年的還款差額+利息=47萬。

20年後還清，貸30年的還要再還4352*120=52240，這時候你手上有47萬現金，投資十年50%的增值不是難事=70萬，最終能賺18萬。

比較30年和10年：

9771-4352=5419元。一年差額65028元。

10年後還請，貸30年的還要還20年：4352*240=1044480元。

前十年的利息我都懶得算，就從第十年開始，十年差額：650280元，4%的利息，650280*（1+4%）20次方=1424113元。最終賺40萬。

貸的時間越久，你賺的越多！

為什麼？貸款利息不是複利，你的投資收益是複利的！你投資的年化收益在3.25%都是賺的。

公積金貸款原則：越久越好

如果不考慮其他因素，那麼當然是能貸多久貸多久，貸的越長越划算。

根據日前最新發布的監測資料，6月份，全國房貸（首套房）的平均利率達到了5.423%；而公積金貸款的基準利率目前是3.25%，銀行在大多數情況下會直接採用這個利率。

可以看到，公積金貸款相當於普通商貸打了個6折。

【具體算一下會更直觀】

同樣貸款50萬元，貸款30年，等額本息，商貸每個月要比公積金多支出600多元，總利息要多出將近23萬元。

再者，公積金貸款的條件、門檻都要比銀行商貸更高，流程也更繁瑣，辦理所需時間也更長，而且可貸額度也有限。

公積金額度有限、可選期限短，能辦下來儘量久貸

1、當地公積金貸款總額有上限

每個地區、每年的公積金貸款總額是有上限的——前面一批買房的人把額度用光了，您今年就申請不了公積金貸款了，要麼等來年，要麼走商貸。

所以，想申請公積金貸款，最好年初就趕緊辦。

2、公積金貸款年限較短

30年當然是最理想的年限，但在公積金管理趨嚴的情況下，目前基本只有首套+首套可以貸30年，其他情況最長可以貸20年或15年，具體看各地的規定。

3、公積金額度有限

公積金好處多多，但最大不足就是額度太低。

大體來說，公積金貸款額度的計算方式如下：

公積金貸款額度 = 您的公積金賬戶餘額 × 20 （有的地區×15）

但具體能貸多少錢，不同城市的認定方式不同。

北京市根據月收入、繳存額來定；

上海、廣州、深圳依據公積金賬戶餘額與借款人年齡來定；

還有的城市根據購買房屋的建築面積是否高於90㎡來定。

下表供參考：

顯然，北上廣深這點額度根本不夠啊，天津、廈門也夠嗆。

個別城市可以到60萬，但也有隻能貸40萬的。

所以說啊，既然費了這麼大力氣，好不容易辦下了如此便宜的公積金貸款，咱們可得儘量把期限拉長，把“便宜”佔足嘍，越長越划算。

不適合貸太久的情況

在絕大多數情況下，公積金貸款應選最久的期限，能貸多久貸多久：

不過，以下集中情況也可以考慮不貸太久：

1、工作不穩定，未來存在公積金“停繳”的可能

個別地區公積金中心或銀行規定，一旦公積金停繳達到一定時間之後，就會要求你一次性還清或者轉商貸，這樣就不划算了。

2、未來涉及到交易

如果這套房子只是臨時性住房，打算過個5年之後就再換房，那麼也可以不貸太久。因為未來在交易時，一套尚存房貸（抵押給了銀行）的房子，往往比完全的產權房賣價要低。

這個賬您可以結合當地二手房行情，自己算一下。如果多賣的錢能覆蓋利息支出，那麼貸個五七年反而是較好選擇。

3、涉及到婚前財產

如果您婚前貸款買的房，婚後夫妻二人一起還貸，那麼理論上會轉變為夫妻共有財產。

加入您未來有結婚打算，且打算把房子算作自己的婚前財產不被分割，那麼現在貸款買房，期限最好不要選太久，以免未來稍不注意，被自己的另一半分走一半~

4、單純不想貸太久

如果您只是暫時拿不出太多房款，但每個月收入穩定，可以負擔相對較高的月供，而且就是討厭“欠銀行錢”的感覺，那也可以選擇貸較短期限，儘快拜託“欠銀行錢”的局面。

5、很在乎利息支出

如果您比較在意貸款所產生的利息，那也可以酌情少貸幾年，在確保可以承受一定月供壓力的情況下，儘量減少總利息的支出。

我發現這是一個很有意思的問題，每個人都可以有不同的答案，而且每個人的答案都只適合自己。

01

有些人覺得，房貸的時間越短越好，不管是公積金貸款還是商業貸款，甚至有些人覺得，能夠不貸款才是最好的。

只有這種看法的人，和提出這個問題的人，基本上都是同一類人，對投資理財了解不多，或者過去的投資理財虧了錢，然後不敢再嘗試，或者是過分追求安全。

如果是這類朋友，真心建議，能不貸就不貸，能少貸就少貸。

如果老是建議他們儘量貸長一點，貸久一點，貸多一點，然後把錢留在自己手上，進行投資理財，其實是不合適的。

你讓他們去做什麼呢？

太過安全保守的，收益肯定不高，有可能低於貸款利率，或者哪怕只比貸款利率高一點點，還不如把這些錢儘量還給銀行，自己身上沒有債務，無債一身輕。在這種情況下獲得的幸福感和輕鬆感，哪是那一點點投資回報可以補償的。

稍有波動的，收益率會高於銀行貸款，值得投資，但這也是對於其他人來說的。對於追求安全，追求內心輕鬆的人來說，讓他進行這些投資，不得不朝思暮想，日夜牽掛，那也是得不償失。

所以，認為不貸款，或者儘量少貸款，短貸款的人，不要聽別人的意見，按自己的想法做就行了。

02

也有很多朋友對於這一個問題的回答就是，能貸多點就貸多點，能貸長點就貸長點。

這個答案一定是對於他們來說最好的答案。

說個真事，我父親已經年過70，一輩子都是中學老師。

現在有很多公司的營銷套路，就是忽悠老人家，但是我對我父親非常放心，想忽悠他，普通的套路肯定不行。

80年代的時候，他作為一個老師，就已經想著各種各樣的辦法，搞些副業，賺點小錢。

當時我還很小，但我現在還記得。

2000年之後他又成為了一個股民，也買過基金。

我總覺得他在過去做過的這麼多事情當中，也沒有怎麼樣賺過錢，相反有些時候是虧損的。

但是對比很多老人家來說，只有一個碰上過各種風險的人，經歷過各種波動的人，才不會被騙。

相反的，很多老人家一輩子小心謹慎，既不做生意，也不做投資，但是到老的時候，說不定一次過被人騙光了養老錢棺材本。

你以為安全的，說不定，是在給自已埋下最大的風險隱患。

趁年輕，多點學習投資理財，就算虧損，怕什麼。不到等老了才遇上虧損，那個時候再難翻身了。

公積金貸款選擇年限越長越划算

公積金房貸越久越划算，因為公積金貸款是市面上所能借到的最低的利率。是國家的優惠政策

比如我，在2018年年底剛買了一套房子，用的是公積金貸款，貸款的基準利率只有3.25%，也商業貸款的基準利率是4.9%，最近兩三年商業銀行的房貸利率還上調了20%-30%，一度達到5.8%-6.3%，那公積金貸款相比起商業貸款利率顯然低的非常多，非常划算，而且3.25%的基準利率甚至趕不上現在的通貨膨脹，所以說非常划算的。

公積金貸款利息低多少

手上有錢也別多支付購房首付款，儘量多用公積金貸款 。

依照30年房貸為例，目前公積金3.25%的基準利率，商業貸款按照4.9%，再加上銀行上調的房貸利率30%來算，商業貸款的利率要達到6.37%，房屋貸款總額100萬，我們來看看每個月公積金貸款和商業貸款方便需要交納多少。

圖中我們可以看到公積金貸款的話30年利息是需要56.67萬，每個月月供需要4352元，而上調後的商業貸款30年需要支付的利息一共是124.47萬，每個月月供則需要6235元 ，這樣算下來商業貸款的比公積金貸款的利息要貴了68萬，比公積金30年貸款利息的總額還高出來十多萬。

如果你是個工薪階層，每個月多兩千元的月供是個不小的壓力。因此，這種情況下，你能貸多少錢就貸款多少錢，能貸多久儘量貸多久，像我的話就貸了最高額度而且最長的年限30年。不過，公積金貸款會因為貸款人年齡的限制等原因導致不讓貸那麼久年限。下面我們來具體說下用公積金貸款需要注意的事項。

公積金貸款需要注意的事項

1、公積金停繳

很多地方城市規定，用住房公積金貸款買房要連續繳滿6個月以上才能貸款。所以即使是打算換工作或者離職人員，公積金一定不能間斷，就算獲得貸款也要繼續繳，否則根據住房公積金貸款的有關規定，公積金管理中心會令其補繳己欠繳的住房公積金，所以貸款期間應按月足額及時繳存，以免影響你公積金貸款的正常申請。

2、申請人的負責率高

如果貸款人的負責率超過個人總收入的50%以上，住房公積金貸款中心會認為申請人沒有貸款償還能力，一般情況下不會發放給申請人貸款。

3、申請人個人徵信太差

個人欠他們錢財或者信用卡長期未還，銀行信用不良，會影響公積金貸款。一般情況下公積金管理中心不會給這種人發放貸款。

4、公積金貸款使用次數限制

一般家庭只能使用兩次公積金貸款，根據每個城市的情況不同，第一次的額度會相對於第二次買房的貸款額度要大，如果你用公積金貸款過兩次的，就沒有辦法獲得公積金貸款。

5、申請人年紀限制問題

公積金的貸款最長的年限不超過借款人的退休後5年。也就是男申請人年齡和貸款年限之和小於等65歲了,女申請人年齡和貸款年限之和小於等60歲了。這個決定了你最多能用公積金貸款的時間。

感謝邀請

先舉個例子:王先生以住房公積金貸款60萬購買一套商品房，那還完30年、20年、10年借期各需要多少利息呢？

月供5863.14元，總利息為10.35萬元

借款期限20年:

月供3403.17元，總利息為21.67萬元

借款期限30年:

月供2611.23元，總利息34.00萬元

由此可以看出，期限時間越長月供還款越少，壓力越小，但是需要支付的利息總額就越多，反而時間短月供越多，壓力較大，但是總支付的利息就越少。

商貸和公積金只是貸款利率不同，所以申請房貸要根據自己的情況來向銀行申請可以接受的借款期限。不能因為經濟收入不足的情況下，因為想少還利息而申請不符合自己的還款期限。

如果申請的貸款期限為30年，隨著家庭收入提升積攢存款後，也可以向銀行申請提前結清一部分或者全部結清。

注意:貸款要按時還款，以免造成徵信不良記錄。

不請自來。首先說結論，公積金貸能貸多長貸多長，能貸30年就不要選20年。

（1）廉價的公積金貸款

眾所周知，公積金貸款的利率是非常低的，5年期以上的公積金貸款利率只有3.25%，可以說是我們普通人可以貸到的最廉價的貸款利率了。現在的貸款基準利率是4.9%，而以目前的銀行房貸利率普遍在基準利率4.9%的基礎上上浮了10%~20%，也就是說，商業貸能貸到5.39%的利率已經算低的了。

總利息34萬，每月月供2611.23元；

總利息61.15萬，每月月供3365.44元；

通過簡單的計算可以看到，貸款30年商業貸要支付的總利息幾乎與貸款金額相等，而用公積金貸款則節省了一半，而且月供也比商業貸要少754.21元。

（2）公積金貸款的套利空間

目前市面上較低風險的銀行理財、大額存單的收益率做到年化4%還是比較容易的。那麼，如果用公積金貸款利率3.25%來計算，這就存在著至少0.75%的套利空間！

同樣是以貸款60萬來計算，0.75%一年就可以套利4500元，30年就是13.5萬，基本就可以賺一臺小車。

而如果是商業貸，即便是相對較低的基準利率上浮10%也是5.39%，目前較低風險的銀行理財和大額存單就無法覆蓋這個貸款成本了。

公積金房貸越久越划算！因為公積金貸款實際上是國家的優惠政策，它是目前市面上所能借到的最廉價的金融槓桿。

比如我，在2015年的時候買了一套投資房，用的純公積金貸款，利率僅3.25%，這個貸款利率比不上真實的通貨膨脹，也就是說跟不上貨幣貶值的速度，所以貸款越來越不值錢，但是我用貸款買的房這幾年價格上漲了50%，即我的資產增值了。

公積金貸款低息低

以30年公積金貸款利率為例，目前利息僅3.75%，這是非常非常低的利息，到目前為止我是從來沒見過公積金貸款這麼低的借款了。我統計了過去十年中國的真實通脹率為6.3，也就是貨幣貶值的速度為每年6.3%，說明什麼，說明我貸出來的錢，貶值的速度比利息還快。

比如我年初借銀行100元，年末要還3.75元的利息給銀行，但是到了年末這100元因為貨幣貶值的原因它的購買力僅剩下100-6.3＝93.7了，所以加上3.75元的利息也才97.45元，年末的100元的購買力還不如年初的100元。所以，銀行是虧的。

手上有錢多也別多支付首付，儘量多用公積金貸款。

假如我們房子100萬，最低首付30萬，貸款70萬，而你手上有閒錢50萬，要不要支付50萬首付？當然不要，前面我們說了，公積金貸款利率僅3.75%，我們用30萬支付首付，剩下的20萬元，我們放在一些地方銀行的無風險創新存款中都能拿到5.5%的利息，而這個1.75%利差就是我們額外賺到的。