首先，要看還不上的程度如何？是一次性還不上，還是將在較長時間內還不上？如果一次性還不上，可以跟信用卡中心協商，進行分期償還。信用卡分期，一般有3期、6期、9期、12期、24期、36期。你可以根據你的償還能力進行實際劃分，通過分期，可以減輕還款壓力，雖然會支付6%以內的手續費，但可以用時間換空間，保住信用要緊。

至於停息的願望，那就太免強了。除非連分期後都無法償還。這種情況下，就只有不顧徵信不良的後果了，向銀行說明情況，表達還款誠意，不時還個百元以上，讓銀行知道你的實際困難，不至於起訴到法院去。即使起訴你，也是在逾期90天以後的事，屬於民事案件，協調解決，這時候，你還是要積極配合，重新約定還款計劃，保證不失聯就行。

留得青山在，不怕沒柴燒，只要你是安心幹事業的人，大不了苦一點兒，累一點兒，何愁還不了信用卡？因此，儘管可以通過協商緩解壓力，但還是要多多想法開源節流，早日實現無債一身輕。

1.向銀行表達還款意願：信用卡逾期還不上時，千萬不能不管不顧。主動與銀行取得聯絡，表明自己目前的經濟狀況，主動表示還款意願，希望銀行協調製定合理的還款計劃，慢慢把欠款還清。

2.保證通話暢通：銀行工作人員在逾期後會不斷聯絡你，但是千萬不要刻意逃避催收電話，接通電話後及時闡明自己的還款意願和目前自己的經濟壓力，懇求寬限還款日期。

3.申請停息掛賬：如果持卡人在使用信用卡時逾期了，也確實無法還夠銀行要求的最低還款金額，可向銀行申請延期或停息掛賬政策，簽訂個性化分期還款協議，每個月按照協商好的金額還款，就可以迴歸正常生活，停止罰息違約金的產生，停止催收。

可是很多朋友會問了，銀行為什麼不給我協商分期？

不同意持卡人的協商，是因為銀行不是慈善機構，如果每個人都答應，那麼就會成為人人都不怕逾期的局面，逾期後，人人都去協商，可想這個結果。

假如銀行答應了“協商請求”，勢必會影響催收的利益，所以才會出現持卡人被踢給催收的現象。

想要達成協商分期和上限60期的分期，需要專人的幫助，有強大的法律支撐。

協商並不是催收，是從根本上，本著合情合理的觀念，幫助負債人解決問題。具體怎麼權衡利弊，就是負債人決擇的了。

呵呵。就俺多年經驗來看，很難。

2011年《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定，超過還款能力但持卡人仍有還款意願，經平等協商，髮卡銀行可與持卡人達成個性化分期還款協議。期限不超過5年。

不過，這規定僅僅只是說：銀行可以，而非必須與持卡人達成協議。

區別不用我解釋了。

1、信用卡持有人多已逾期很長時間。

銀行方面對持卡人簽署長期還款協議後是否能夠堅持還款有所懷疑。顯然，具體經辦人要在協議書籤字，就得承擔後期管理與監督協議執行的責任。這可是5年啊。

當然，多一事不如少一事。

2、外包催收更省事。

既然有外包催收公司，逾期信用卡清單丟過去之後，銀行方面只等收回資金，又不承擔其他太多的責任，你說人家會怎麼選？

3、到期核銷呆賬

信用卡逾期之後，180天之後必須自動轉入五級分類的損失款項，體現在客戶個人徵信上就是呆賬和逾期記錄7。

此時，銀行有兩個選擇，一是繼續催收，二是內部核銷處理，也就是將欠款資金從資產負債表的資產，轉入表外應收資產（資料好看，也能體現監管要求）

當然，不論是180天以上的逾期呆賬，還是掛賬核銷的呆賬，都不說明銀行不收欠款了。

4、徵信是法寶

對銀行來說，可能欠款人因為各種原因造成呆賬，但即便持卡人沒有被催收，你的個人徵信也壞了，一旦持卡人需要貸款就得乖乖上門與銀行協商還款，至於能不能減免一些利息和違約金，那是持卡人的本事。

所以，銀行不怕持卡人逾期。也多隻對欠款金額大，涉及抵押擔保等信用卡欠款進行民事訴訟或申請刑事案件。大多數信用卡欠款是不會訴訟你的，沒那麼多精力啊。

對於大多數逾期信用卡持有者，頭疼的就是如何與銀行達成個性化協議。

說難其實也不難。

第一，保持通訊，不要拒絕接聽。不管銀行催收還是外包催收，都說明自己的情況，表明還款意願。而還款意願，不是什麼欠款10萬每月還款100元甚至10元，那隻會令銀行經辦人堅定用訴訟或法律手段弄你的決心。

第二，主動與銀行面對面協商，按自己確實能達到的能力約定一個合理期限，從而免除後續利息，確定每月（期）還款金額。當然你要書面約定具體金額，還款期數，後期免除利息與修訂徵信的條款。

不要試圖用投訴、錄音等方式，那會讓銀行經辦人更感覺你的惡意滿滿。

大多數時候在不訴訟等情況下收回欠款本金與部分利息，也是銀行能夠接受的選擇，但前提是你要有誠意。

最後說一句，個性化還款協議是銀行與你雙方平等協商的，達成協議前可試圖多爭取寬鬆些的條款，達成協議後就應該完全執行，否則銀行按條款廢止協議，吃虧的就永遠都是持卡人。

作為一名資深銀行貸款業務經理，這個我最有發言權！

根據題主所問，信用卡還不上，怎樣才可以和銀行協商停息的問題！

首先，我們肯定需要注意，千萬不要讓自己信用卡逾期，當發現自己沒有償還能力的時候，你當然是要考慮少消費，合理消費，而不能全都刷空了！

其次，即使已經消費了，我們也可以最低還款，以及分期還款！

最低還款，每個月只需要還賬單金額的10%，然後每天利息萬5，一萬塊錢一天五塊錢，一個月150元！十萬才1500，你說利息已經超過工資，那你是欠了多久？多少錢？？一個月三千工資，刷了20萬信用卡？？

分期還款，當月是不需要還款的，可以分3-6-9-12-18-24-36個月分期還款的，每個月分期手續費是0.4-0.8%，大部分是0.5-0.7%，10萬塊一個月手續費也就400-800元，就算你欠款十萬，每個月也才3177.78-3577.78元，一個月工資，可以還本金加利息了吧！

最後，我們再說到已經逾期了的問題，在逾期的前三個月裡，銀行為了催收業績，也是為了利潤，他們肯定不會給你辦理停息的，只會和你協商最低還款和分期還款，因為銀行也要在不損失本金的情況下賺取一定利息！

如果你還是沒有還款的話，逾期超過三個月（有一些銀行是逾期超過6個月）就催收外包了（大部分銀行逾期前三個月都是銀行內部客服來打電話催收，銀行都是全程錄音錄影，監管很嚴格的，不敢亂說話）那麼催收公司的手段可是很厲害的，雖然現在是法治社會，但是催收公司之所以存在就有存在的法則，他們在法律的邊緣地帶徘徊，會讓你頭疼不已，但是你卻也沒有辦法！此時，銀行為了降低資金損失，會和你商量停息分期的，只會讓你歸還本金就可以了！（此時你徵信已經逾期超過三個月，算是黑戶了，你就貸款不了了，銀行目的也達到了，不讓你有其他債務糾紛）

但是，你逾期超過六個月，依舊沒有還款的話，銀行就會上門催收了，也會去法院起訴你了！到時候不僅徵信黑了，還有法律糾紛，那就得不償失了！！

小方觀點：信用卡還不上是可以和銀行申請停息掛賬，協商個性化還款方案，但能不能協商成功，主導權是在銀行手中。

因為停息掛賬，對於銀行來說，會有一定的損失，而且還可能加大銀行的風險控制，即後續可能產生新的風險。所以你必須給銀行一個充分的理由和個性化還款方案，最好是既能彌補銀行的損失，也能降低銀行的風險控制成本，這樣銀行是會同意的。

當然，如果自己有了充分的理由後，銀行還是不同意，那麼你就可以以違反《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條的行為，向當地的銀保監局消費者權益保護處投訴髮卡銀行，並將你的訴求如實申訴。

不過不管你怎麼做，決定權始終都是在銀行手中。而且銀行的法務都是專業的，如果認定你的理由不充分，那麼你就只能想盡辦法還款，或者最後被銀行起訴到法院，由法院強制執行。

另外，信用卡停息掛賬，可能會對其他信用卡的提額產生影響。

因為信用卡辦理停息掛賬是會在徵信系統上顯示的。而申卡、提額，銀行都會查詢徵信記錄。如果銀行查到你有信用卡停息掛賬，還是在逾期後停息掛賬的，銀行熙然會把你列高風險客戶名單，不說提額了，不降額度都是好的。

在有意願還款的基礎上達成個性化分期還款是根本解決方案。

說起來比較繞口，其實分兩個方面解讀就好了。

1、有意願還款。在接到催收電話時，要表明還款意願，詳述逾期原因，爭取分期還款。

2、表明遇特殊情況影響還款，並非惡意逾期。最好與專業法律諮詢公司取得聯絡，商討分期解決方案。

PS:好處是:

1、協議達成即停止息上加息；

2、可能有減免；

3、停止催收。

債務處理，不能單單的處理信用卡或者處理一張信用卡，需要對名下所有的債務進行一個全盤的規劃，然後結合我們的收入和支出以及我們手裡面的現有資金，來預測一下我們還能支撐多久，最重要的就要衡量一下我們到底有沒有這個償還能力，如果能夠正常償還的，就用正常償還的方法去處理，如果支撐不久或者是不能正常償還的話，就要用特殊的方法來處理。

協商停息掛賬還款也並不是最好的解決問題的方法，然後呢有些人為了盲目的追求停息掛賬，結果談成了還是沒有錢還，這樣又有什麼意義呢？

所以說，一定要根據綜合的債務結構和我們的收入支出做出全面的規劃，做出最好的、最適合我們自己的方案。

你好，你應該說的是停息掛賬吧。

停息掛賬，是市面上的叫法。銀行專業名詞叫個性化分期業務，來自於《商業銀行信用卡業務管理辦法》第70條，當借款人因特殊情況無法償還債務，可以和銀行平等協商，最長期限不得超過5年。

具體怎麼操作呢？一般都是信用卡還不上，逾期後，真的遇到了難過的坎，自己有還款意願，但是沒有一次性償還能力，這個時候，你就可以跟銀行去協商，至於能分多少期，停息多少，這個要看你的談判技巧和隨機應變能力。

具體操作方法如下:首先打信用卡中心電話，向客服說明真實情況，表明訴求，如果有類似貧困證明、失業證明、流水證明、住院證明，殘疾證明等，這些可以證明自己特殊情況，可以適用於分期政策。

一般銀行經過內部調查，商議，就會給你具體的分期政策和還款時間。

2020國家對於民間借貸和信用卡有新政策可以查閱一下

今年由於疫情影響好多信用卡使用者都出現信用卡逾期現象對於銀行也有很大的影響

這幾年各個銀行信用卡發放推廣過於氾濫，社會上有錢人不需要，需要的幾乎都是資金缺乏的人群，銀行放卡時就會考慮一但使用者資金緊缺出現逾期還不上的後果，借貸是相互的利益關係，出現問題並不是單方面的責任。

1.逾期後前三個月屬於銀行內部催收

2三個月後轉包外部債務公司

3經債務公司催收無果後走司法程式

4法院判決後仍然不還的列入失信人名單

協商停息最好是逾期三個月是跟銀行協商一般是比較容易通過的。今年疫情的原因逾期太多也有可能協商只還本金。

如果在催收過程中催收人員有過激、辱罵等暴力行為保留證據可做為談判的資本，有可能協商無限期還款。

先說這些吧欠的是錢欠款人不必太多的憂慮，是借的又不是騙得問心無愧，不是不還是暫時還不上，違法並不代表犯法，不必太多憂慮，銀行要的是錢不要命，協商不成繼續拖，今天辦不成的事明天辦明天辦不了後天辦，你一分不還最終受傷的是銀行利益，協商免息還款肯定能成功的！

以上所有僅代表個人觀點，大家有不同看法請發表。

辦理信用卡的時候，銀行跟客戶是簽訂了信用卡客戶協議的，信用卡也是客戶自己向銀行申請辦理的，現在還不上了，才說利息比工資還高，其實是違背了契約精神的。沒有在自己的能力範圍內適度透支，過度透支信用卡之後又沒有能力償還，本來就屬於違約行為，銀行很可能將失信客戶一紙訴狀告上法庭。當然，在起訴之前，銀行一般會進行催收，這個時候，客戶最好抓緊機會跟銀行的辦事人員溝通協商。

1.客戶的年齡及其還款能力。若客戶具備完全的勞動能力，那麼就可能推定其具備還款能力，這種情況下，銀行不太可能同意客戶停息掛賬的申請。但是，客戶也可以儘量去爭取獲得銀行的同意，表明自己生活上的困難處境，主動與銀行方面聯絡溝通，銀行說不定就同意了。

2.客戶透支的信用卡金額。客戶距離申請之日前到底欠了銀行多少錢，其實也是銀行考慮是否同意停息掛賬的因素之一。若客戶只是有幾期沒有還上欠款，且欠款本身的數額也不大，銀行一般不會同意停息掛賬。當然，客戶也不能為了能夠申請成功，故意多拖欠幾期不還，畢竟利息一期一期地在滾，消耗的都是真金白銀。

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信用卡逾期還不上，怎樣和銀行協商停息？

前提條件，逾期時間是多久了，有沒有工作，最主要的還是協商下來要持續還款，避免再次逾期。在債務人超過還款能力時，或有特殊的情況下，是可以跟銀行協商停息分期不超五年的規定。

很多人都是以貸養貸，每個月還最低，產生的利息。導致越還越多的情況。逾期金額大的話甚至每月的收入還不夠利息，怎麼還都感覺是個無底洞。

信用卡還不上的情況下就不用再進行任何的還款，逾期3個月左右可以協商停息分期，但是不是每個人都可以協商解決，話術和渠道是重點！

如果你的工資趕不上利息增長的速度，那就要增加額外的收入了，因為如果一旦停息分期協商成功，每個月要按時還款的，如果再次出現逾期違約，那麼就更麻煩了！

所以在當下如果你沒有月還能力的話，即使協商好了，沒有進行還款下次會直接面臨起訴！